Что вы не знаете о кооперативных банках?

1. Форма собственности
2. Демократические права акционеров
3. Польская столица
4. Связанный под общим брендом
5. Еще один подход к максимизации прибыли
6. Они работают локально
7. Сфера банковских услуг и инноваций
8. Персонализация вместо сегментации
9. суммирование

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

На первый взгляд, кооперативные банки и коммерческие банки имеют много общих черт. Оба имеют гарантии от Фонда гарантий банков, они находятся под надзором Польского финансового надзора, они могут открыть счет, взять кредит, использовать депозит. Тем не менее, эти два столпа польской банковской деятельности сильно отличаются во многих аспектах.

Знаете ли вы, что кооперативные банки в настоящее время являются крупнейшей банковской структурой в Польше? В нашей стране действует более 550 кооперативных банков , которые имеют более пяти тысяч филиалов . Если вы соберете их все под одним баннером, это будет самый распространенный логотип из всех банков в Польше.

Несмотря на свои размеры, кооперативные банки воспринимаются как нишевые и слегка окостеневшие институты. Для многих людей - особенно из крупных агломераций - кооперативный банк связан с небольшим городом, кредитами для фермеров и архаичным банковским делом, в котором все вопросы клиентов решаются в окне филиала. Можно сказать, что, по общему мнению, наиболее типичным отличием БС является местный характер, скромное - по сравнению с коммерческими банками - предложение продуктов и отсутствие многих технологических средств, таких как мобильный и интернет-банкинг. Для этого есть много причин, но, как мы постараемся показать позже в этой статье, такое изображение не полностью соответствует истине.

Форма собственности

Однако давайте начнем с основного различия между кооперативным и коммерческим банковским обслуживанием, потому что это решение определяет многие специфические особенности БС. Кооперативные и коммерческие банки различаются в основном по форме собственности и, следовательно, по другим целям деятельности.

Все коммерческие банки являются акционерными обществами . Руководство, контролируемое наблюдательным советом, несет ответственность за принятие соответствующих допущений, но наиболее важные решения обычно принимаются основным акционером, и на практике он принимает решение о стратегии развития банка.

Однако владельцы кооперативных банков являются не акционерами, а членами кооператива, то есть акционерами. Как правило, это представители местного сообщества, которые организуются для совместной банковской деятельности и поддержки местных экологических инициатив.

Подводя итог, можно сказать, что в юридическом плане БС являются кооперативами, которые осуществляют банковскую деятельность. С одной стороны, они действуют на основе кооперативного права, с другой - они подпадают под действие Закона о банковской деятельности (поэтому они охватываются системой гарантий Банковским гарантийным фондом и - как коммерческие банки - находятся под контролем Польского органа финансового надзора).

Демократические права акционеров

Клиенты кооперативных банков, которые также являются акционерами, имеют ряд прав, которыми не пользуются клиенты коммерческих банков. Они могут, например, оценить деятельность совета, сообщить свои собственные выводы в этом отношении и запросить информацию о том, как с ними справиться. Они также получают доступ к таким документам, как годовая финансовая отчетность (включая заключение аудитора), отчеты о люстрации и даже договоры, заключенные банком с третьими сторонами.

Поскольку каждый акционер - независимо от количества принадлежащих ему акций - имеет один голос, следовательно, в БС многие решения принимаются демократическим путем всеми членами, и их деятельность возлагается на совет, контролируемый наблюдательным советом. Например, акционеры могут не согласиться на ликвидацию местного филиала и обязать руководство поддерживать такой филиал.

Однако стоит добавить, что каждый может быть клиентом кооперативного банка. Эти банки предлагают услуги не только акционерам, но и неаффилированным клиентам, и они отличаются от SKOK (чтобы использовать продукты, предлагаемые SKOK, вы должны быть членом SKOK).

любопытство
Если вы хотите стать совладельцем кооперативного банка, вы должны иметь на нем банковский счет не менее 3 месяцев и подать заявление о членстве в качестве члена. После положительного рассмотрения Правлением вы должны заплатить вступительный взнос (50 - 200 злотых) и купить минимум 1 акция (в зависимости от банка ее стоимость может варьироваться от 250 до более 400 злотых). Один член кооперативного банка может владеть максимум 500 акциями.

Польская столица

Другое различие между коммерческими и кооперативными банками - это основной капитал. Добавим здесь, что в случае с BS это 100% польский капитал (исходящий от участников) , благодаря которому эти банки не зависят от иностранных финансовых институтов.

Минимальные собственные средства, которые кооперативные банки должны собрать, чтобы иметь возможность работать, эквивалентны 1 миллиону евро. Напротив, для банков в форме акционерного общества минимальное требование к капиталу эквивалентно 5 миллионам евро.

Связанный под общим брендом

Чтобы минимизировать риск банкротства, небольшие кооперативные банки (с капиталом от 1 до 5 миллионов евро) не могут вести собственную банковскую деятельность и должны быть связаны .

В настоящее время в Польше существует две ассоциации кооперативных банков: BPS Group и Spółdzielcza Grupa Bankowa . Кроме того, Краковский банк Spółdzielczy и Банк Spółdzielczy в Броднице также работают в качестве неаффилированных банков.

Банки, которые объединяют функции центрального банка по отношению к кооперативным банкам - например, ведут отдельный счет, на котором депонируются активы BS, рассчитывают и поддерживают обязательный резерв, выполняют информационные обязательства перед NBP, PFSA и Банковским гарантийным фондом, укрепляют капитал кооперативные банки или оказывать помощь во внедрении новых банковских продуктов и современных технологических решений.

Кооперативные банки, вступая в ассоциацию, не теряют своей независимости, они продолжают действовать как отдельные институты, имеющие общий бренд . Тем не менее, благодаря совместным проектам в рамках ассоциации, они могут воспользоваться преимуществами эффекта масштаба, которого было бы невозможно достичь в случае независимых инициатив. Принцип солидарности и субсидиарности, применяемый в кооперативном банковском деле, также повышает безопасность его операций.

Принцип солидарности - налагает обязательство оказывать взаимопомощь между кооперативными банками, работающими в данной области, а также между отдельными БС и ассоциированным банком .
Принцип субсидиарности - это то, что услуги, которые не могут быть оказаны ассоциированным кооперативным банком, передаются для реализации в ассоциирующий банк (например, может быть предоставление займа, стоимость которого превышает кредитные лимиты небольшого кооперативного банка).

Еще один подход к максимизации прибыли

Что существенно отличается от кооперативных банков от коммерческих банков, работающих в форме акционерных обществ, так это иной подход к принципу максимизации прибыли. При большом упрощении основная цель коммерческих банков - добиться максимально возможного дохода (см. Нашу статью " На чем банки зарабатывают «). Однако в кооперативных банках получение прибыли является не самоцелью, а средством удовлетворения потребностей местного сообщества .

Европейская ассоциация кооперативных банков определила наиболее важные характеристики и ценности банков, действующих как кооперативы. Это солидарность, самопомощь, гибкость, близость, доверие, совместное управление, борьба с финансовым отчуждением и заботой об окружающей среде.

Действуя в соответствии с этой миссией, БС поддерживают развитие местного предпринимательства и предпринимают множество культурных и социальных инициатив. Например: они участвуют в различных благотворительных акциях, жертвуют средства местным школам и детским садам, поддерживают местные спортивные команды, финансируют строительство дорог или общественных зданий. Они также организуют тренинги и помогают мелким предпринимателям в получении средств ЕС, инвестиционных фондов, создании бизнес-планов и т. Д.

Источник: сайт банка Spółdzielczy в Короново

Они работают локально

Сфера деятельности БС зависит от размера ее собственных средств. Самые маленькие кооперативные банки могут работать через филиалы и отделения, обычно в районе нескольких или дюжины округов. Чуть больше - в данной провинции, в то время как те, у кого есть собственные средства более 5 миллионов евро, могут предлагать услуги по всей стране

Тем не менее, по мнению многих местных экономистов, не следует отождествлять себя только с территориально ограниченной областью деятельности. Локальный характер БС также отражается в товарном предложении и в социальном измерении, прежде всего в отношениях с клиентами и местным сообществом.

Сфера банковских услуг и инноваций

В отличие от коммерческих банков, БС не проводят более сложные операции, такие как торговля ценными бумагами и деривативами. Объем предоставляемых ими услуг обычно ограничен:

• ведение счетов,
• обработка платежных карт,
• предоставление потребительских займов и кредитов
• прием денежных вкладов.

Тем не менее, стоит отметить, что в последнее время все больше и больше БС расширяют свое предложение такими услугами, как предоставление сейфов и сейфов, хранение ценных бумаг, предоставление и подтверждение банковских гарантий.

Также растет число кооперативных банков, разрабатывающих электронный и мобильный банкинг на основе решений, предоставляемых ассоциированным банком. Более того, некоторые BS заслуживают того, чтобы называться настоящими лидерами в области современных технологических решений.

Знаете ли вы, что первые биометрические банкоматы в нашей стране внедрили Кооперативный банк Подкарпатья в Саноке? Первоначальной целью этого решения была автоматизация выплаты пособий по безработице лицам без платежной карты.

Другим примером могут быть, например, банкоматы в гору, позволяя производить оплату наличными в злотых и евро, пополнять счет, проверять баланс, а также совершать операции по счету и совершать переводы. Это нововведение было впервые использовано Łącki Bank Spółdzielczy.

Персонализация вместо сегментации

Местный характер кооперативных банков также зависит от таких особенностей, как гибкость и индивидуальный подход к клиенту. Все решения - как оперативные, так и стратегические - принимаются на месте, не обращая внимания на позицию головного офиса, благодаря чему эти учреждения могут быстрее реагировать на меняющиеся рыночные условия. Действуя на определенной территории, они видят текущие потребности местного сообщества и эффективно адаптируют свое предложение к ним.

Однако не только более быстрый процесс принятия решений является преимуществом БС. Сотрудники кооперативных банков обычно лучше знают своих клиентов, чем крупные финансовые учреждения. В результате они могут подготовить для них предложение с учетом их предпочтений и финансовых возможностей.

В коммерческих банках, особенно в тех, которые входят в крупные иностранные группы капитала, такая индивидуальная корректировка предложения часто невозможна из-за жестких внутренних процедур.

суммирование

Вопреки распространенному мнению, кооперативные банки - когда-то связанные с небольшими институтами повятов - все более и более смело конкурируют с коммерческими банками и систематически модернизируют свое предложение.

Все больше и больше БС появляются в крупных городах (например, в Варшавском кооперативном банке), другие пытаются привлечь клиентов из-за пределов региона, развивают электронные каналы доступа и расширяют свое предложение услугами, которые выходят за рамки базового стандарта.

Сегодня во многих кооперативных банках мы можем не только создать личный счет, взять дешевый кредит или открыть депозит, но и использовать такие продукты, как валютный и сберегательный счет, пакет помощи, переводы Western Union, интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Это факт, что не все BS могут похвастаться таким обширным предложением, но ясно, что кооперативные банки пытаются порвать с имиджем нишевого банка и адаптироваться к требованиям настоящего времени, сохраняя при этом свои сильные стороны.

И это: индивидуальный подход к клиентам, менее формализованные процедуры, позволяющие быстрее принимать решения, польский контрольный капитал и, наконец, хорошая репутация среди клиентов. Имидж дружественного BS-y банка обусловлен философией, которая ставит на первое место благо широкого круга заинтересованных сторон. Кооперативные банки придают большое значение тесным отношениям с местным сообществом и местными органами власти, они часто участвуют в различных социальных и благотворительных мероприятиях и способствуют развитию предпринимательства на местном уровне.

По словам проф. Elżbieta Mzyczyńska, президент Польского экономического общества, трактовка кооперативного банковского дела в категориях музея под открытым небом должна рассматриваться как вредное упрощение. Это элемент финансового сектора с большим потенциалом, играющий важную роль в нашей экономике. Кооперативный банк, руководствуясь принципом корпоративной социальной ответственности (КСО), противодействует финансовому отчуждению различных социальных групп. Без них этот уровень исключения был бы намного выше в Польше, - говорит проф. Mączyńska, и это трудно отказаться от ее причин.

Похожие

Комментарии