Позика і кредит - в чому різниця + як взяти за 5 кроків

1. 1. Що таке позика і чим вона відрізняється від кредиту
2. приклад
3. 2. Які бувають види позик - ТОП-3 популярних виду
4. Вид 1. Позика майна
5. Вид 2. Банківський кредит
6. Вид 3. Споживчий кредит
7. 3. Як залежить нерухоме майно для отримання позики - покрокова інструкція
8. Крок 1. Вибираємо банк і подаємо заявку
9. Крок 2. Надаємо документи на нерухомість і чекаємо оцінки
10. Крок 3. Укладаємо договір з банком
11. Крок 4. Отримуємо позику
12. Крок 5. Уточнюємо графік платежів і гасимо заборгованість
13. 4. Де взяти позику - огляд ТОП-5 популярних банків
14. 1) Совкомбанк
15. 2) ВТБ Банк Москви
16. 3) Тінькофф Банк
17. 4) Альфа-Банк
18. 5) Ренесанс Кредит
19. 5. Як не зіпсувати свою кредитну історію - 4 практичних ради
20. Рада 1. Не переоцінюйте свої фінансові можливості
21. Рада 2. Не допускайте прострочень по платежах
22. Рада 3. Не оформляйте кредит для погашення іншого позики
23. Рада 4. Не ставайте поручителем
24. 6. Висновок
25. Питання до читачів

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

У чому різниця між позичкою та кредитом? Чим відрізняються умови банків, де можна взяти позику? Як оформити договір при закладанні нерухомого майна для отримання позики?

Один мій знайомий взяв позику на підприємстві, на якому працює. Інший взяв кредит в банку. Сума однакова - 1 млн рублів. Обидва будуть користуватися чужими грошима - в чому різниця?

А різниця між тим істотна. Перший товариш не заплатить ні рубля зверху. Просто поверне через рік гроші в повному обсязі. А ось другий поверне на 17% більше. Тобто викладе через рік банку 170 000 рублей своїх власних коштів.

А тепер докладніше і по пунктах. На зв'язку Денис Кудерін - фінансовий експерт журналу «ХітёрБобёр. Я розповім, що таке позика і чим вона відрізняється від кредиту, в яких випадках брати позику вигідніше, ніж класичний кредит, і чому не всім доступний такий спосіб вирішення своїх фінансових завдань.

Сідаємо в улюблене крісло і читаємо до кінця - в фіналі вас чекають цінні поради, як не зіпсувати свою кредитну історію, щоб отримати позику на максимально вигідних умовах.

1. Що таке позика і чим вона відрізняється від кредиту

Більшість людей не бачать різниці між позиками, кредитами і позиками. Для пересічного громадянина це тотожні поняття - вони припускають використання чужих коштів для невідкладних або довгострокових потреб.

Більш того, навіть працівники банків часто використовують ці терміни як синоніми. Але з юридичної точки зору позика і кредит - це далеко не рівнозначні поняття. Хоча в деяких випадках назвати кредит позикою не буде помилкою. Все залежить від умов, на яких одна особа передає іншій позикові кошти.

Позика - передача грошей або матеріальних цінностей за договором безоплатного користування на умовах повернення. Позичка передбачає обов'язкової сплати відсотків за використання коштів.

Кредит - окремий випадок позички, що передбачає певну плату за користування кредитними коштами. В кредит видають виключно гроші.

Таким чином, кредит завжди можна назвати позикою, а ось безпроцентну позику називати кредитом буде некоректно.

Видавати кредити мають право виключно юридичні особи, що володіють відповідним дозволом Центробанку. Сюди відносяться банки, МФО, ломбарди і деякі інші фінансові компанії. Якщо вам позичає гроші приватна особа, це буде вже не кредит, а позику.

Якщо вам більше подобається слово «позика», то ви маєте повне право саме так називати виданий в банку кредит. Тільки в цьому випадку позика буде не безоплатною.

Ще одна принципова відмінність кредиту - він видається строго на певний час. Наприклад, на 6 місяців або 5 років. А позики бувають безстроковими - «коли зможеш, тоді і віддаси».

Отже, впорядкуємо дані:

• кредит видається тільки грошима;
• між кредитоотримувачем і кредитодавцем завжди укладається письмовий договір;
• кредитування передбачає процентну ставку - плату за використання позикових коштів, в той час як позика буває безоплатної;
• банківські кредити погашаються відповідно до графіка - зазвичай це щомісячні платежі, приблизно рівні за сумою, позика нерідко повертається єдиним платежем в повному обсязі;
• кредити і позики видають як під заставу, так і без оного;
• кредитор має право вимагати з позичальника виплати коштів через суд, якщо той не виконує своїх зобов'язань.

Вимагати повернення коштів за договором позики складніше з юридичної точки зору. Особливо, якщо в угоді не вказані конкретні терміни і умови.

Часто позика - це результат особливо довірчих відносин між сторонами угоди.

приклад

Одному цінному працівнику на підприємстві, де я свого часу працював, начальство видало позику на покупку автомобіля. Від працівника треба було тільки письмову згоду повертати кошти поступово з кожної зарплати, що він і робив протягом року. Ніяких відсотків він не платив.

Позику видають тим, кому довіряють

Тобто безоплатну позичку не видають всім бажаючим. Це право треба заслужити. А ось кредити доступні майже всім, хто має офіційне працевлаштування і стабільний дохід.

За фактом безстрокова і безвідсоткова позика - це передача цінностей в довірче управління або в оренду без оплати. Передбачається, що сторони угоди добре знають один одного.

При цьому Займодатель впевнений, що інша сторона обов'язково поверне кошти без залучення третіх осіб (мається на увазі судових органів).

Кредит більш складне в економічному і юридичному плані поняття. Він передбачає обов'язкове укладення письмового договору, що має законну силу, завжди має встановлені терміни повернення позикових коштів та відсотків по ним. Якщо хтось каже, що бере позику в банку, швидше за все, мається на увазі звичайний кредит.

Більш коректно називати позикою саме безоплатну передачу коштів з наступним поверненням.

Щоб остаточно розставити всі крапки над «і», я склав таблицю:

2. Які бувають види позик - ТОП-3 популярних виду

Що краще - кредит або позика? Звичайно, позика, якщо вона безоплатна і безвідсоткова. Але не всяка позика така. І далеко не всім категоріям громадян доступний такий продукт.

На пільгові умови мають право розраховувати:

• цінні співробітники;
• військові;
• молоді сім'ї;
• молоді фахівці;
• привілейовані клієнти фінансових компаній.

Тепер розглянемо, які бувають види позик - в широкому сенсі цього терміна.

Вид 1. Позика майна

Це найвигідніша для одержувача позика. Майнова позика - це і є безоплатна передача фізичній особі або ІП цінного майна.

У тимчасове користування передають:

• нерухомість;
• транспорт;
• обладнання;
• цінні папери;
• і багато іншого.

До одержувачу переходить лише право використання, але не власності. Тобто особа має право користуватися майном, але продавати його або дарувати його не можна. Приймаюча сторона зобов'язується користуватися засобами відповідно до їх призначення.

Якщо це техніка чи нерухомість, одержувач забезпечує їх збереження і зобов'язується не передавати третім особам. За псування майна або втрату він несе відповідальність. Після закінчення терміну угоди він зобов'язується повернути ту ж саму річ з урахуванням природного зносу.

Вид 2. Банківський кредит

Окремий випадок позички, наданої банком. Таку позику правильніше називати саме кредитом.

особливості:

• предмет кредитування - виключно грошові кошти;
• гроші передаються на певних умовах і на строго обмежений термін;
• між банком і клієнтом укладається договір, виконання всіх пунктів якого є обов'язковим для обох сторін.

Банки видають кредити як приватним особам, так і юридичним суб'єктам.

Вид 3. Споживчий кредит

Ще один різновид позики, що припускає сплату відсотків за використання грошових коштів.

Споживчі кредити надзвичайно різноманітні:

• кредити на невідкладні потреби;
• автокредити;
• іпотека;
• нецільові кредити під заставу нерухомості ;
• кредитні картки;
• розстрочка - випадок, коли відсотки платить не клієнт, а посередник банку - продавець товарів або послуг.

Кредити бувають цільовими і нецільовими, із заставою і без нього. Кредити під заставу нерухомості або іншого майна передбачають більш м'які умови для одержувача.

Оплата винагороди за користування грошима обов'язкове. Сюди входять: процентна ставка по кредиту, різні збори і комісії за фінансові операції.

3. Як залежить нерухоме майно для отримання позики - покрокова інструкція

Імовірність отримання позики в банку або іншої фінансової компанії збільшиться, якщо ви надасте кредитору додаткові гарантії повернення коштів. У нашому випадку такою гарантією виступає нерухомість.

Ви оформляєте квартиру або будинок в якості застави, а банк за це видає вам більш значну суму на особливих умовах.

Застава вигідний обом сторонам угоди - але більше, звичайно, банку. Кредитна установа нічим не ризикує, якщо бере в заставу цінне майно.

Навіть якщо клієнт з якихось причин не зможе виконувати свої боргові зобов'язання, кредитор відсудить у нього заставу, реалізує його і погасить цими засобами і борг, і відсотки, що набігли, і штрафи.

Як отримати позику під заставу грамотно, швидко і вигідно? Користуйтеся експертним керівництвом.

Крок 1. Вибираємо банк і подаємо заявку

Краще мати справу з солідним і надійним банком, ніж з МФО та іншими організаціями з сумнівним статусом. Процедура оформлення в банках більш серйозна і тривала, але зате ви отримуєте гарантію безпеки. За умови, звичайно, що будете справно виплачувати борг.

І ще потрібно правильно вибрати кредитора - банків багато, а ви один. Не полінуйтеся - витратьте час на вивчення умов кредитування і відбір найбільш підходящих програм.

На що звертати увагу при виборі банку:

• час роботи компанії;
• рейтинг від незалежних рейтингових агентств;
• наявність філій в вашому місті чи районі;
• фінансові показники компанії;
• відгуки.

Бажано відстежити останні новини про банк.

Крок 2. Надаємо документи на нерухомість і чекаємо оцінки

Список документів клієнта в усіх установах стандартний - загальногромадянський паспорт, другий документ, трудова книжка або трудовий договір (копії), довідка 2-ПДФО або 3-ПДФО.

Документи на об'єкт застави:

• свіжа виписка з ЕГРН - вона замінює свідоцтво права власності з 2017 року;
• правовстановлюючі папери: на якій підставі придбана нерухомість - купівля-продаж, дарування, успадкування, приватизація;
• технічний і кадастровий паспорта;
• документ, що підтверджує відсутність арештів і обтяжень на об'єкт;
• звіт про оцінку - цей папір дійсна протягом 6 місяців з дня отримання.

Можуть вимагати виписку з додому книги, згода інших власників на відчуження майна, список прописаних в квартирі мешканців і інші документи на розсуд банку.

Оцінку маєте право провести заздалегідь в акредитованій компанії. У цьому випадку результати процедури будуть більш об'єктивними. В іншому випадку оцінкою займуться співробітники банку, а в їх інтересах знизити реальну вартість. Так вони нівелюють свої ризики.

Крок 3. Укладаємо договір з банком

Найвідповідальніший момент процесу. Банківські службовці не мають звичаю роз'яснювати клієнтам всі пункти договору, якщо їх про це не просять.

Навпаки, їм вигідно, щоб позичальник «підмахнув» угода не дивлячись - недобросовісні банки заробляють не тільки на відсоткових ставках, а й на фінансовій неписьменності користувачів.

Тому читати договір потрібно обов'язково. Ідеальний варіант - якщо його прочитає професійний юрист. Якщо якісь пункти вам особисто або вашій юристу не подобаються, ви маєте право вимагати зміни формулювання або повного виключення пунктів з договору.

На що дивитися в першу чергу:

• підсумкова ставка;
• наявність комісійних за фінансові операції та інших додаткових зборів;
• умови дострокового погашення кредиту;
• обов'язки сторін;
• примітки та розділ «особливі умови».

Окремо складається договір застави. Його теж раджу читати «з юристом напереваги». Обов'язково зверніть увагу на ваші права як власника після оформлення об'єкта в заставу. Деякі банки багато чого забороняють власникам - навіть здавати квартири в оренду.

Крок 4. Отримуємо позику

Гроші видають або на руки готівкою, або переводять на карту. Обов'язково вимагайте документального підтвердження передачі коштів. Думаю, немає потреби нагадувати, що суму отриманого кредиту треба перевірити і перевірити ще раз.

Крок 5. Уточнюємо графік платежів і гасимо заборгованість

Кожен позичальник отримує графік погашення кредиту. Слідувати йому потрібно буквально, а не як доведеться, інакше штрафи будуть розростатися, як снігова куля.

Якщо переводите з іншого рахунку або через електронні системи, враховуйте комісійні. А краще вибрати такий варіант погашення, при якому ніяких комісійних не знімають.

4. Де взяти позику - огляд ТОП-5 популярних банків

Взяти позику під заставу нерухомого майна - не єдиний і далеко не найшвидший варіант зайняти грошей у банку.

Якщо вам потрібна відносно невелика сума в діапазоні від 200 до 750 000 рублів, то вигідніше замовити кредитну карту. Кредитки мають пільговий термін використання, протягом якого відсотки за фінансові транзакції не знімаються.

Вибирайте банк з п'ятірки кращих в РФ кредитних установ.

1) Совкомбанк

Совкомбанк - банківські кредити під заставу квартири і будь-який інший нерухомості. В якості забезпечення розглядаються наступні предмети: будинки, дачі, котеджі, земельні ділянки з будівлями і без, комерційна (нежитлова) нерухомість, об'єкти з блокованої забудовою.

Позика видається на термін від 5 до 10 років. Максимальна сума - 30 млн, але не більше 60% від вартості застави. Базова ставка - 18,9%. У списку обов'язкових вимог - проживання клієнта і розташування об'єкта в зоні дії продукту. А ось довідку 2-ПДФО пред'являти не обов'язково - в «Совкомбанк» інші методи перевірки платоспроможності.

2) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви - банківські позики у вигляді споживчих кредитів готівкою на будь-які потреби. Максимальна сума позики - 3 млн руб. , Базова процентна ставка - 13,9% в рік. Терміни - до 36 місяців. Для державних службовців, лікарів, вчителів, працівників правоохоронних органів, податкової служби - особливі умови.

Заявки на кредит беруть через сайт. Відповідь прийде через 15 хвилин. Якщо кредит схвалений, вам залишиться тільки взяти з собою оригінали документів і відправитися до найближчої філії ВТБ підписувати договір.

3) Тінькофф Банк

Тінькофф Банк - крім звичайних споживчих кредитів готівкою на суму до 1 млн рублів, тут видають кредитні карти з лімітом до 300 000 руб. і пільговим періодом кредитування 55 днів. Протягом цього терміну відсоток за покупки по картці не нараховується. Навпаки - 30% повертається у вигляді Кешбек в балах.

У «Тінькофф Банку» немає традиційних відділень і офісів. Всі операції здійснюються тут віддалено - по телефону і через інтернет. Чекати своєї черги не потрібно. У будь-який час доби - на зв'язку тисячі операторів колл-центру.

4) Альфа-Банк

Альфа Банк - позики на всі випадки життя, в тому числі іпотечні кредити під заставу наявного житла і пільгові програми для молодих сімей. Зарплатних клієнтам - відчутні знижки за ставкою.

Доступно декілька різновидів кредитних карт з лімітом від 300 000 до 1 млн. Рекордні пільгові терміни для позик на карту - від 60 до 100 днів. Деякі кредитки обслуговуються протягом року безкоштовно. Замовлення - через сайт.

5) Ренесанс Кредит

ренесанс Кредит - позики готівкою на невідкладні потреби до 700 000 рублей за 4 кредитними програмами. Спеціальні кредити для пенсіонерів та зарплатних клієнтів «Ренесансу».

Якщо гроші потрібні терміново - оформляйте кредитку з лімітом до 200 000 руб. і пільговим терміном в 50 днів. Випуск і обслуговування безкоштовно. Отримання в день звернення в найближчому підрозділі банку.

Порівняйте пропозиції банків і зробіть свій вибір:

5. Як не зіпсувати свою кредитну історію - 4 практичних ради

Гарна кредитна історія відкриває перед громадянином привабливі фінансові перспективи. І навпаки - з поганою «кредитної кармою» можливості людини стають вкрай обмеженими.

Зіпсувати кредитну історію легко, а ось виправити - надзвичайно важко, майже неможливо.

Експертні поради допоможуть вам підтримувати кредитний статус на вищому рівні.

Рада 1. Не переоцінюйте свої фінансові можливості

Багато позичальники діють так: спочатку беруть позику, потім розраховують свої фінансові можливості. А потрібно навпаки - спочатку підрахувати свої доходи і витрати, потім брати кредит.

Гроші люблять рахунок - заведіть бюджетну таблицю. В інтернеті маса зручних спеціальних додатків - скачайте їх і користуйтеся. Оптимально, якщо на погашення заборгованості йде 25-30% щомісячного доходу, не більше. Якщо сума наближається до 50%, це вже важко - і морально і матеріально.

Рада 2. Не допускайте прострочень по платежах

Прострочення - це погано. Якщо не сподіваєтеся на свою пам'ять, підключіть інтернет-банкінг. Ви будете точно знати скільки повинні, а платежі будуть відраховуватися автоматично. Відсутність прострочень - головна умова чистої кредитної історії.

Чи не відступайте від графіка платежів. Якщо допустили затримку, постарайтеся якомога скоріше її ліквідувати. У вас є приблизно 7 днів, перш ніж дані надійдуть в БКІ - бюро кредитних історій.

Рада 3. Не оформляйте кредит для погашення іншого позики

Класична помилка - брати новий кредит, щоб погасити старий. Такий варіант призводить до зростання заборгованості і тотальному погіршення кредитної історії. Більш розумний спосіб - реструктуризація (рефінансування).

Рада 4. Не ставайте поручителем

З поручителя попит такий же, як з самого позичальника. Чи не платить партнер - це неминуче відбивається на вашій кредитній історії. Вам як поручителю закриють доступ до кредитів на 2 роки навіть за звичайну прострочення.

Якщо збираєтеся в найближчому майбутньому брати позику в банку, відмовтеся від «почесної» місії поручителя: виручити друга або родича - це гідний вчинок, але потрібно подумати і про власне благополуччя.

Дивіться цікаве відео на тему фінансової грамотності.

6. Висновок

Позика - позика, який одну особу надає іншій особі на індивідуальних умовах. Позики бувають безплатними, банківськими, приватними, з запорукою і без. Окремий випадок позички - банківський кредит з відсотковою ставкою і фіксованим терміном повернення.

Питання до читачів

На вашу думку, де брати позику вигідніше і безпечніше?

Наш журнал бажає вам фінансового благополуччя! Будемо вдячні за коментарі, зауваження та питання по темі статті. Не забувайте поставити оцінку і поділитися з друзями нашою статтею. До нової зустрічі!