Що таке первинний внесок по іпотеці і яким він буває?

1. Навіщо потрібен початковий внесок кредитору і позичальнику
2. Як визначитися з розміром першого внеску
3. Чи можна взяти житловий кредит без власних накопичень
4. Як знайти джерело коштів на перший внесок
5. Як вносити початковий платіж по іпотеці
6. висновки

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

На відміну від споживчих кредитів, цільові позики (автокредит, іпотека) вимагають внесення першого внеску. Що таке первинний платіж, навіщо він потрібен банку і клієнта?

Початковий внесок по іпотеці - це частка вартості нерухомості, яку оплачує покупець з особистих, а не кредитних коштів.

Чому банки наполягають на оплаті з кишені клієнта частини суми за квартиру або будинок? Чи обов'язковий перший внесок і яка ця сума на практиці?

Навіщо потрібен початковий внесок кредитору і позичальнику

Як показав недавній криза: наявність першого внеску важливо для обох сторін. Після 2008 року позичальники здебільшого перестали платити по кредитах, що належали до сегменту без першого внеску. Банки зробили висновки: подібні програми на кілька років зникли з продуктових лінійок по іпотеці.

Банкіри пояснюють це тим, що перший внесок і його розмір - це гарантія, що велика частина кредитів в портфелі буде благополучно погашена або втрати банків компенсовані.

3 головні гарантії банку забезпечують повернення позики

З цього випливає, що початковий внесок з власних коштів позичальника:

для банку

• Гарантує серйозність намірів (ліквідує сумніви в платоспроможності, організованості, вміння планувати бюджет на довгий термін, в достовірності заявленого рівня доходів).
• Мінімізує втрати банку при поганому сценарії (банк розраховує, як повернути позику під час банкрутства клієнта: чим більше перший внесок, тим менше втрати банку при реалізації об'єкта з дисконтом при терміновому продажі).

для клієнта

• Знижує відсоток по кредиту

Розмір внеску Річна ставка,% 30% від вартості житла 11.9 15% від вартості житла 12.5 10% від вартості житла 13

• Знижує переплату, щомісячний платіж або термін (так як розмір позикових коштів менше).
• Знижує витрати на страхування (величина страхового внеску прямо пропорційна розміру боргу).
• Дозволяє отримати схвалення при інших негативних факторах (погана кредитна історія, неофіційний дохід).

Читайте також: Як взяти іпотеку, якщо погана кредитна історія? відповіді юриста

Так що вигоди є для обох сторін кредитної угоди. Друге питання, розмір початкового внеску Росії і як на нього накопичити.

Як визначитися з розміром першого внеску

На різні продукти банки пропонують різні мінімальні ліміти початкового внеску.

В останні 1-2 роки кредитори не розпещені потоком шкодують отримати іпотеку, через припинення програми держ. підтримки, зниження рівня життя і стабільно високих цін на житло.

Це змушує їх переглядати жорсткі рамки посткризових умов кредитування. У наприкінці 2015 року Ощадбанк оголосив про те, що знижує мінімальний поріг з 20 до 15 відсотків.

Зараз іпотечний кредит з подібним внеском пропонують в:

• Райффайзенбанку;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанке;
• Нордеа Банку;
• Банку «Дельтакредит».

Якщо власних коштів вистачає на більшу, можна і потрібно вносити їх в якості початкового внеску.

Буде корисно переглянути відео:

Як це відіб'ється на переплату за кредитом і сумою місячного платежу, дивіться в таблиці:

Умови: вартість квартири 3 млн. Руб., Кредит на 10 років, Дельтакредітбанк

Розмір першого внеску,% «Тіло» кредиту, руб. Річна ставка,% Місячний внесок, руб. Підсумкова переплата, руб. 50 1500000 11.5 21089 1030717.99 30 2100000 11.75 29826.18 1479142.37 15 2550000 12 36585.09 1840211.02

Цифри переплат говорять самі за себе. У банку «Дельтакредит» немає програми без першого платежу, але для повноти картини розрахуємо щомісячний внесок і переплату при тих же вихідних умовах, але під 14% річних (мінімальна річна ставка для тих, хто приходить за іпотекою без власних накопичень).

Такому позичальникові доведеться викладати щомісяця по 46 579.93, що виллється через 10 років в переплату в розмірі: 2 589 591.66 рублів, тобто при розмірі кредиту 3 млн. Рублів, клієнт заплатить банку без малого 5,6 млн. Рублів!

На кого розраховані програми без первісного внеску, і де дають такий кредит?

Чи можна взяти житловий кредит без власних накопичень

Іпотека без первісного внеску можлива при зверненні в СМП-Банк, Промсвязьбанк, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Відродження», РостФінанс.

Про те, що такі умови виглядають не найпривабливішими для клієнта, ми вже сказали.

Чому банки не бояться позичальників, які не змогли накопичити своїх коштів, але готові «вписатися» в кредит з підвищеними платежами?

Тому що за маркетинговим слоганом «іпотека без першого внеску» ховається чіткий математичний розрахунок.

Рекомендуємо до перегляду:

Про житлове кредитування ми писали в цій статті .

Варіантів може бути декілька:

1. Мова йде про внесення першого внеску материнським капіталом (в цьому випадку розмір кредиту буде обмежений мінімальною сумою).
2. Банк ретельно відбирає позичальників, які звернулися за іпотекою без першого платежу: його цікавить наявність дорогого майна, позитивна історія погашення іпотеки від півмільйона рублів у позичальника в минулому, созаёмщікі, поручителі, що володіють нерухомістю, авто, цінними паперами. Отримати кредит вдається чи кожному третьому з звернулися.
3. За відсутністю першого внеску ховається домовленість банку і забудовника, в рамках якої останній компенсує цю суму кредитору замість позичальника. Так вдається залучити клієнта, продати квадратні метри, не афішуючи зниження цін на застояні квартири. Природно, в цьому випадку здобувач обмежений у виборі: пропозиція діє на окремі квартири в споруджуваних житлових комплексах.
4. Позичальника змушують підписати тристоронню угоду, згідно з яким він зобов'язаний повернути квартиру забудовнику, якщо перестане гасити іпотеку.

Якщо клієнт не готовий платити підвищені відсотки або не бажає обмежувати себе у виборі об'єкта, залишається проаналізувати, як накопичити встановлену банком суму.

до змісту ↑

Як знайти джерело коштів на перший внесок

Існує кілька джерел. За фактом деяким позичальникам вдається поєднати два-три з них, тоді процес накопичення проходить швидше:

Спосіб накопичення Опис 1. Депозит Відкладати на депозит фіксовану суму з доходу регулярно протягом кількох років (найнадійніший спосіб, якщо робити це в банку, що входить в систему страхування внесків). 2. Отримати позику у роботодавця Для отримання позики, необхідно написати заяву на ім'я керівника. Написати причину, а також вказати: яка сума необхідна і як будете погашати позику (такий варіант доступний не всім, але щасливчикам вдається обійтися без сплати відсотків). 3. Кредит Скористатися кредитом (у ряду банків є спеціальні позики «Кредит під початковий іпотечний внесок», або можна обійтися звичайним потреб. Кредитом. Факт другого кредиту справедливо можуть розцінити як зниження платоспроможності клієнта і не погодити саму іпотеку). 4.Одержання субсидії Внести материнським капіталом, військовим сертифікатом, інших субсидій, федеральними або муніципальними. З такими програмами працюють не всі банки, але у великих кредиторів така опція є. Потрібно заздалегідь вивчити алгоритм самого процесу, так як готівкові гроші учаснику програми не видаються. Так при використанні материнського капіталу процес оформлення займає більше півроку (з моменту повідомлення Пенсійного фонду, який розпоряджається коштами сертифіката, про бажання взяти іпотеку). Більш того на перший внесок потрібно витратити всю суму, а не її частина, і у сім'ї не повинно бути іншої нерухомості у власності.

Коли сума накопичена, встає резонне питання, який механізм внесення грошей продавцеві, якщо в угоді беруть участь кредитні кошти.

до змісту ↑

Як вносити початковий платіж по іпотеці

Якщо платити суму початкового внеску безпосередньо продавцеві на «вторинці», то банку потрібно надати підтвердження траншу - розписку від продавця про отримання.

На «первинці» кошти, адресовані забудовнику, проходять через банк, який видає кредит.

Відбувається це одним з двох способів:

• Засоби закладаються в банківську комірку при наявності представників обох сторін, документуються умови доступу і отримання грошей з неї. Мінус один: осередки не захищені від грабіжників.
• Засоби кладуться на спеціальний рахунок (акредитив) і дається доручення банку списати їх на рахунок продавця (забудовника, посередника) за умови, що угода буде благополучно зареєстрована.

І той, і інший спосіб не безкоштовний. Потрібно вибирати більш економічний і зручний обом сторонам.

до змісту ↑

висновки

Криза навчила банки лояльності по відношенню до розміру першого платежу: з'явилися іпотечні продукти з початковим внеском в межах 10-15% і навіть без такого.

Але турбота про власну фінансової стійкості змушує кредитні організації ретельно підходити до відбору претендують на ці умови позичальників, і встановлювати підвищені процентні ставки. Це призводить до значних переплат по кредиту.

Читайте також: Процентні ставки по іпотечних кредитах в різних банках Росії

Для середньостатистичного позичальника найрозумнішим і стратегічно вигідним залишається шлях накопичення максимально можливого початкового внеску на іпотеку.