Форум: Дострокове погашення кредиту - що потрібно знати?

1. На якій підставі можна достроково погасити кредит?
2. Що повинно бути передбачено в кредитному договорі?
3. Яку інформацію необхідно уточнити в банку?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Короткий зміст:

Правова інструкція 9111.ru розповість, що потрібно враховувати позичальнику при достроковому погашенні кредиту частково або повністю.

На якій підставі можна достроково погасити кредит?

Норма закону, що дозволяє позичальникам достроково погасити заборгованість перед банком, діє з 1 листопада 2011 року, коли Федеральним законом від 19.10.2011 N 284-ФЗ була змінена редакція п. 2 ст. 810 ГК РФ. До цього моменту сума позики (кредиту), наданого під відсотки, могла бути повернута достроково з тільки за згодою позикодавця. Зараз громадянин має право достроково погасити борг, якщо інше прямо не передбачено договором і кредит не пов'язаний з підприємницькою діяльністю. Це правило поширюється і на кредитні договори, укладені до зазначеної дати. Також підставою відмови від виконання кредитного договору в будь-який час є ст. 32 Закону РФ «Про захист прав споживача», оскільки кредит є фінансовою послугою і на відносини банку і позичальника поширюються положення цього Закону (див. Ухвала Верховного Суду РФ від 01.03.2016 N 51-КГ 15-14).

У разі дострокового погашення заборгованості по кредиту позичальник повинен сплатити банку відсотки за користування кредитом включно до дня повернення суми позики повністю або її частини (п.4 ст. 809 ЦК України). Вимога банку, що обмежує право позичальника на повернення надміру сплачених відсотків (наприклад, шляхом включення такої умови в договір або додаткову угоду до нього), є незаконним. Згідно ст. 16 Закону РФ «Про захист прав споживача» умови договору, що ущемляють права споживача в порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами, визнаються недійсними.

Повернення відсотків при достроковому погашенні кредиту - розбір реальних справ

Що повинно бути передбачено в кредитному договорі?

На підставі п.2 ст. 810 ГК РФ дострокове погашення кредиту допускається за наявності повідомлення кредитора не менше ніж за 30 днів до цього або в більш короткий термін, встановлений договором. Спосіб і форма повідомлення кредитора визначається договором. Детально порядок повернення кредиту врегульовано Законом «Про споживчий кредит (позику)», однак він не застосовується до іпотеки. Згідно ст. 5 Закону договір споживчого кредиту повинен включати індивідуальні умови про порядок зміни кількості, розміру і періодичності (строків) платежів позичальника при частковому достроковому поверненні споживчого кредиту (позики).

У договорі на випадок часткового дострокового повернення банк має право встановити вимогу про дострокове повернення частини тільки в день скоєння чергового платежу, але не більше 30 календарних днів з дня повідомлення про таке повернення зі сплатою відсотків за фактичний термін кредитування. Без повідомлення банку допускається дострокове погашення кредиту в повному розмірі разом з сумою відсотків за фактичний термін кредитування: протягом 14 календарних днів з дати отримання кредиту або протягом 30 календарних днів, якщо кредит надавався за умови використання на певну мету (ст. 11 Закону) . Без повідомлення банку, коли воно передбачено законом, зобов'язання не вважається виконаним і борг погашеним (див., Напр., Визначення Челябінського обласного суду від 22 листопада 2016 у справі № 11-16896 / 2016).

Як зменшити виплату по кредиту?

Яку інформацію необхідно уточнити в банку?

Перед відправкою повідомлення в банк необхідно дізнатися точний залишок боргу. В самому повідомленні - вказати наступні прохання:

• підтвердити припинення дії кредитного договору в зв'язку з належним виконанням зобов'язання (ст. 408 ЦК України);
• підтвердити припинення пов'язаних з ним договорів, наприклад, банківського рахунку, на підставі п.п. 1, 4 ст. 859 ГК РФ або ст. 32 Закону РФ «Про захист прав споживачів» у зв'язку з односторонньою відмовою споживача від виконання;
• видати довідку або інший документ, що підтверджують погашення боргу і припинення дії кредитного договору, інших договорів.

При достроковому поверненні позичальником всієї суми кредиту, тобто з повідомленням за 30 днів, кредитор протягом 5 календарних днів з дня отримання повідомлення зобов'язаний:

• провести розрахунок суми основного боргу і відсотків за фактичний термін користування, що підлягають сплаті позичальником на день повідомлення кредитора про таке дострокове повернення, і надати зазначену інформацію;
• надати позичальнику інформацію про залишок грошових коштів на банківському рахунку позичальника, якщо умовами договору передбачено відкриття і ведення банківського рахунку у кредитора.
• Зобов'язання не буде вважатися виконаним, якщо при наявності повідомлення банку на рахунку недостатньо коштів для погашення кредиту (див. Апеляційне визначення Астраханського обласного суду від 8 липня 2015 у справі № 33-2085 / 2015).

Як банки обманюють позичальників?