Погана кредитна історія - що робити?

1. Де зберігаються кредитні історії?
2. Як перевіряє банк клієнта перед видачею кредиту?
3. Що псує кредитну історію?
4. Відео. Погана кредитна історія. Що робити?
5. Спосіб №2. Зміна суми і терміну позики.
6. Спосіб №3. Надання повного пакету документа.
7. Спосіб №4. Взяти невеликий цільовий кредит
8. Спосіб №5. Стати клієнтом банку
9. Спосіб №6. Позику із забезпеченням і поручителями
10. Спосіб №7. Звернутися до посередника
11. Спосіб №8. Оформлення кредитної картки
12. Де оформити позику з поганою кредитною історією?
13. висновок

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

зміст матеріалу

Останнім часом, запити на кредитування сильно зросли серед населення, і поняття позики міцно увійшло в повсякденне життя російських громадян. Кожен другий росіянин має кредитну карту, або вже звертався за позикою в банк. Однак далеко не всі ставляться однаково відповідально до умов зобов'язань і вчасно оплачують борг. У підсумку - клієнт заробляє погану кредитну історію, яка негативно позначається на майбутніх зверненнях в банк за позикою. Погана кредитна історія - що робити, щоб її виправити і взяти нову позику?

Погана кредитна історія - що робити?

Будь-яка кредитна організація сприймає клієнта з поганою історією, як неблагонадійного, що значно ускладнює процес кредитування.

При видачі кредиту, існує певний алгоритм перевірки позичальника з метою виявлення його платоспроможності. Перевірка кредитної історії є одним з ключових моментів, який вказує на те, чи зможе позичальник виконати взяті на себе зобов'язання і повернути гроші в строк.

Але що робити, якщо в минулому були проблеми з виплатою кредиту і був порушений графік внесення грошей? Насправді існує кілька варіантів виправити кредитну історію, щоб банк в майбутньому схвалив позику.

Виправити кредитну репутацію важко, але можливо. Іноді негативні моменти вважаються більш позитивним результатом, ніж повна відсутність будь-яких даних про клієнта.

Де зберігаються кредитні історії?

Багатьох клієнтів, які звертаються в банк і чують відмову через погану кредитну історію, цікавить питання, а де зберігається ця інформація і наскільки законно використання цієї інформації банками?

Зберігання інформації про позичальника

Для того щоб систематизувати роботу банків і знизити фінансові ризики кредитних організацій, було створено Єдиний Бюро кредитних історій. Вся інформація про позики клієнтів моментально потрапляє в це Бюро і відбивається в реєстрі. При цьому вплинути, виправити або змінити цю інформацію неможливо. Реєстр знаходиться у відомстві Центрального Банку РФ і має всі повноваження збирати і акумулювати дані про видані кредити фізичних і юридичних осіб.

Російське бюро кредитних історій (скорочено РБКІ) - це організація, створена з метою систематизації кредитних історій всіх позичальників для банків, лізингових і страхових компаній, кредитних кооперативів і організацій.

У бюро кредитних історій знаходиться інформація про те, як часто клієнт брав позики, на яку суму і чи були проблеми з виплатами.

При цьому клієнт, перш ніж звертатися до банку, може самостійно її перевірити, щоб дізнатися, наскільки реально. БКІ має кілька офіційних партнерів, які мають у своєму розпорядженні цієї інформації і надають населенню її на платній основі.

Але, невже це означає, що варто один раз пропустити платіж і людина вже не зможе взяти кредит? Звичайно, ні. Кожен банк виставляє свої вимоги до платоспроможності клієнта і рівню його кредитної історії.

Ситуація, коли людина пропустила 1-2 платежу, але при цьому виплатив іпотеку за 10 років, не буде аналогічною іншій ситуації, якщо людина взяла телевізор за 20 тисяч рублів і припинив виплату вже після третього місяця.

Відмова в кредиті

Тому, навіть якщо клієнт потрапив в цей список зіпсованих історій, це не означає, що у нього немає шансів з нього вибратися.

У чому ж полягає суть поганою кредитною історії? Як правило, достатньо кілька разів пропустити день оплати кредиту, згідно з графіком, як дані з інформацією відправляються в Бюро. Але на ділі буває і так, що клієнт потрапляє в список «штрафників», але при цьому сам клієнт не мав в минулому жодного кредиту. Як так виходить? Часом навіть заборгованість по комунальним послугам, проблеми з податковою інспекцією можуть негативно відіб'ється на кредитній історії.

Будь-які судові позови і розгляду теж фіксуються в історії і можуть завдати проблем в будущем.Такім чином, кредитна історія містить всю інформацію про клієнта щодо його виконання зобов'язань.

Згідно із законодавством, кожен громадянин РФ має право на одну безкоштовну перевірку на рік своєї кредитної історії.

Як перевіряє банк клієнта перед видачею кредиту?

У кожного банку існує свій власний алгоритм перевірки платоспроможності клієнта і дисциплінованості щодо виплати кредиту. Цей процес називається скоринг і включає в себе перевірку кілька основних факторів.

Скоринг - це алгоритм перевірки банком клієнта, з метою визначення його платоспроможності.

Визначаючи фінансовий ризик, програма враховує такі показники:

• вік;
• наявність працевлаштування;
• соціальне положення;
• сімейний стан;
• кредитна історія.

Наявність офіційного працевлаштування - це один з найважливіших критеріїв, який впливає на прийняття рішення. Якщо потенційний позичальник може надати копію трудової книжки разом з довідкою 2-ПДФО, в якій відбивається велика зарплата, то для банку фінансовий ризик максимально знижується.

Перевірка кредитної історії

Але багато банків розуміють реалії сьогоднішнього економічного становища в країні і йдуть «назустріч» тим клієнтам, які мають великий дохід, але при цьому не можуть підтвердити офіційно. В цьому випадку кредитна установа пропонує заповнити довідку за формою банку, де людина вказує свій реальний дохід не тільки з місця роботи, але і з додаткових джерел.

Саме наявність постійного доходу дозволяє банкам прийняти рішення про кредитування і вказує на те, що клієнт зможе виконати свої зобов'язання за договором і вносити суму згідно з графіком платежів.

Але для того, щоб банк схвалив заявку на кредит без офіційного працевлаштування та довідки 2-ПДФО, необхідно, щоб клієнт мав хорошу кредитну історію.

Що псує кредитну історію?

Історія клієнта про всі банківські продукти, які він оформляв формується роками і зберігається протягом років. Часом навіть сумлінний і дисциплінований клієнт може отримати відмову через нібито зіпсованого досьє.

Що псує кредитну історію?

Що впливає на погане реноме?

1. Несвоєчасна оплата. Необхідно чітко дотримуватися встановлених рамок графіка платежів і пам'ятати про те, що навіть один день прострочення може істотно відбитися на вашій кредитній репутації.
2. Навмисне псування історії. Відомі випадки, коли банки навмисно спотворювали інформацію в досьє клієнта, щоб той отримував відмову у всіх банках, крім цього.
3. Людський фактор. Так, наскільки би це банально не звучало, але найменша помилка в документах може негативно відбитися на реноме позичальника. Досить помилитися однією літерою в прізвища, цифрою в платежі або датою, щоб у клієнта майбутньому виникли труднощі з оформленням позики. Цього можна уникнути, якщо час від часу перевіряти ситуацію онлайн. Як говорилося вище, кожен громадянин має право на одну безкоштовну перевірку своєї кредитної історії протягом календарного року.
4. Технічні помилки. Можуть виникнути ситуації, коли при відправці інформації банком, стався технічний збій, внаслідок чого був зафіксований випадок несплати боргу. Особливо часто це трапляється при оплаті через термінали. Цього можна уникнути так само, як і в попередній ситуації. Просто потрібен час від часу безкоштовно перевіряти свої дані онлайн.

   Пакет документів для оформлення позики

5. Затримка в платежі. Припустимо, графіком платежів у вас передбачено погашення кредиту до 25 числа. ВИ робите оплату 24 числа пізно ввечері, попереду вихідні і гроші надходять на банківський рахунок тільки 27 вранці. Це вже буде вважатися простроченим платежем і негативно відіб'ється на кредитній репутації.
6. Шахрайство. Цей фактор теж ніколи не можна виключати. Відомі випадки, коли шахраї, скориставшись паспортними даними іншої людини оформляли позику і, відповідно, його не оплачує.

Відео. Погана кредитна історія. Що робити?

8 способів виправити кредитну історію

Спосіб №1. Подача заявок відразу в кілька банків.

Слід сказати, що у кожного банку є своя алгоритм перевірки і показник кредитного рейтингу, який визначає платоспроможність і впливає на прийняття рішення про видачу позики.

Скажімо, якщо в одному банку вам відмовили, це не означає, що інший банк не погодиться видати позику. Деякі банки не тільки звертаються в РБКІ за інформацією, а проводять перевірку клієнта іншим способом. А, отримавши інформацію про минулі позики, аналізують, що саме стало причиною зниження реноме.

Спосіб №2. Зміна суми і терміну позики.

При перевірці платоспроможності клієнта, банк враховує кілька факторів. Сума позики і термін кредитування відіграє велику роль при прийнятті рішення і вказує на фінансовий ризик банку. Чим більша сума, тим вище фінансовий ризик для кредитної організації.

Необхідно відзначити, що погана історія має різну ступінь тяжкості і характер. В одному випадку, банк може запропонувати меншу суму або більший термін кредитування, в інших - повністю відмовити. Прострочений платіж свідчить, скоріше, не про поганий платоспроможності, а про відсутність дисциплінованості. А ось повна відмова від погашення кредиту відразу переводить клієнта в розряд «штрафників». Цю ситуацію буде дуже складно виправити.

Для банку грубим порушенням умов договору є прострочений платіж терміном понад один місяць.

Кредитування з поганою історією

У ситуації, коли в минулому були випадки з пропущеними платежами, які потім закривалися однією сумою, можна попросити співробітника банку змінити суму в заявці і завести в програму меншу.

Спосіб №3. Надання повного пакету документа.

Як правило, кожен банк вимагає стандартний пакет документів, який включає:

• паспорт;
• ІПН;
• довідку 2-ПДФО;
• копію трудової книжки.

Якщо ви хочете довести свою платоспроможність і зробити акцент на тому, що ситуація, в порівнянні з минулим кредитом, у вас змінилася і сьогодні ви маєте в своєму розпорядженні можливістю в повній мірі оплачувати щомісячний внесок. Цими документами можуть бути довідка про отримання доходу з здачі нерухомості, земельної ділянки і т.д.

Спосіб №4. Взяти невеликий цільовий кредит

Якщо вам необхідна велика сума грошей, але банк не схвалює рішення через зіпсованої кредитної історії, то ситуацію можна змінити наступним чином.

Оформіть невеликий цільовий кредит, наприклад, на побутову техніку. Мережеві магазини швидко схвалюють такі позики і при цьому вимагають мінімальний пакет документів. Невелику суму буде легко погасити. Чи не намагайтеся її закрити достроковим погашенням - це теж не позитивно позначається на історії.

Уже після дисциплінованого виконання всіх зобов'язань за одним договором, можна розраховувати на зміну кредитного рейтингу.

Спосіб №5. Стати клієнтом банку

Цей спосіб також буде зручний тим клієнтам, які розраховують на великий позику, але при цьому банк не ризикує видати гроші через зіпсованої кредитної історії.

Стати клієнтом банку

Банки досить лояльно ставляться до своїх клієнтів. Можна оформити будь-який банківський продукт, щоб потрапити в список «своїх клієнтів» цього банку.

Це може бути дебетова карта, ощадний вклад на невелику суму грошей, кредитна карта і т.д.

Вже через 3-4 місяці після використання цих продуктів можна знову відправитися в банк і подати заявку на великий позику. Ситуація для вас може змінити в кращу сторону і ви отримаєте позитивне рішення.

Спосіб №6. Позику із забезпеченням і поручителями

Заставний кредит або позику з наданням поручителів для банку представляє найменший фінансовий ризик. В цьому випадку, компанія може «закрити очі» на зіпсовану кредитну історію і схвалити необхідну вам суму.

поручителі

Але врахуйте, що і кредитну історію поручителів при цьому банк буде перевіряти. Якщо дані люди теж не відрізнялися дисциплінованістю в минулому, складно буде розраховувати на позитивне рішення.

На рішення про видачу позики в позитивну сторону також зіграє надання заставного майна. Забезпеченням по кредиту може виступати автомобіль, земельну ділянку, квартира, кімната в гуртожитку і т.д. Але будьте готовими до того, що процес оформлення угоди займе чимало часу, адже банку доведеться додатково перевіряти ліквідність застави.

Спосіб №7. Звернутися до посередника

Для того щоб отримати позику з поганою кредитною історією, можна звернутися до брокера.

Спеціаліст, проаналізувавши вашу ситуацію і рівень кредитної історії, сам визначить, де краще для вас буде взяти позику. По-перше, це дозволить вам істотно заощадити час, адже аналіз банківських пропозицій, представлених на сучасному ринку, займе дуже багато часу і сил.

По-друге, експерт об'єктивно оцінить вашу ситуацію і дасть корисну пораду. Як варіант, він може запропонувати вам взяти позику в МФО або приватного інвестора.

Процентна ставка по цих продуктах набагато вище, ніж в банку, але і відсоток схвалення позик високий. До того ж, якщо дисципліновано виконати всі умови і в термін сплатити позику, це позитивно позначиться на кредитної історії. Після погашення такого експрес позики, можна знову спробувати взяти позику в банку.

Спосіб №8. Оформлення кредитної картки

При цьому важливо оформити 1 кредитну карту в різних банках і один електронний гаманець, з якими потрібно буде зробити деякі маніпуляції.

Механізм простий - ви знімаєте гроші з однієї картки, відкриваючи кредит. Потім переводите гроші на електронний гаманець, який виступає в ролі буфера обміну.

Кредитна карта

Чекаєте деякий час, поки не закінчиться грейс період (пільговий) і повертаєте назад всю суму боргу. можливо, доведеться доплатити невелику комісію за транзакції, але при цьому ви вже через 2-3 такі транзакції зможете підвищити свій кредитний рейтинг і претендувати на позику в банку.

Це законний спосіб і ви нічим не ризикуєте. Важливо тільки дотримуватися термінів погашення і чітко враховувати розмір комісії за переказ коштів, інакше ви тільки погіршить ситуацію зі своїм кредитним реноме.

Де оформити позику з поганою кредитною історією?

З кожним днем ​​зростає кількість відмов за заявками клієнтів на увазі зіпсованої кредитної історії. Але багато банків, не бажаючи втрачати потенційних клієнтів, починають більш лояльно ставитися до цього фактору і перевіряти платоспроможність клієнта всіма іншими способами.

Де оформити позику

Перш ніж вирушати в кредитна установа за позикою, ретельно підготуйтеся і зберіть повний пакет документів, який буде підтверджувати вашу платоспроможність. Можливо, це допоможе змінити рішення банку в позитивну сторону.

Московський банк

Банки, які кредитують з поганою кредитною історією:

• Московський Кредитний Банк видає до 2 млн рублів. Відсоткова ставка близько 18%;
• Запсибкомбанк видає 750 тис. Рублів під 20%;
• ВТБ 24 - до 500 тис. Р. під 19,5%;
• Транскапіталбанк - до 850 тис. Р. під 18,5%;
• Номос-Банк видає до 1 млн рублів під 17%.

Відео. Взяти кредит з поганою кредитною історією

висновок

Оформляючи банківський кредит, завжди дуже уважно ставтеся до договірних зобов'язань.

Як бачите, кредитна історія є ключовим фактором у визначенні платоспроможності та дисциплінованості клієнта. Від її характеру залежить рішення банку про видачу позики. Але навіть з поганою кредитною історією можна розраховувати на отримання позики, якщо відновити її одним з вищевказаних способів.