Накопич собі на пенсію. Як українців змусять дбати про старість

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

З 2019 року в Україні має запрацювати другий накопичувальний рівень. Яким він буде, скільки туди будемо відраховувати і гарантує держава, що гроші на пенсію не зникнуть

Ухвалений восени закон запустив пенсійну реформу, але не здатний виправити катастрофічний стан української пенсійної системи. Так що з 2019 року в Україні має запрацювати так званий другий накопичувальний рівень, який зобов'яже громадян відраховувати ще по 2-15% доходу на старість. Як це буде працювати і чи є гарантії, що ці гроші дочекаються своїх власників на пенсії.

Навіщо нам другий рівень

Українців в радянські часи всіляко віднаджували не несуть жодної відповідальності, мовляв - працюй, за пенсію подбає держава. Але ринкова економіка внесла суттєві корективи в таку модель, а демографія унеможливила її існування. Тому багатьом громадянам варто змиритися, що навіть далека перспектива гідного пенсійного забезпечення в основному залежить від них самих.

Прийнятий в жовтні 2017 року законопроект дозволив уряду трохи підвищити пенсії, впорядкувати правила нарахування та провести індексацію автоматичної, що має захистити заощадження від інфляції і популізму.

Читати також: Відповіді на всі питання про нові пенсії в Україні . Навіщо взагалі щось міняти

Однак про суттєві зміни в пенсійній системі говорити рано - поки що вона у нас солідарна, тобто 11 працівників "годують" 10 пенсіонерів, тим самим заробляючи собі страховий стаж. А забезпечувати пенсію сьогоднішнім працівникам при такій системі буде нікому - прошарок молоді в статево-вікову піраміду біля нас найменша.

За останнім прогнозом ООН, Україна входить в 11 країн світу, населення яких до 2050 р скоротиться більш ніж на 15%. Причому Україна займає третє місце в цьому списку з прогнозованим темпом скорочення 21,7%.

Читайте також: Українців стає все менше . Що нас чекає: мігранти або забуття

Навіть після запуску реформи пенсії в Україні і досі залишаються мізерними.

Згідно з даними ПФУ, близько 56% українців отримують пенсію менше 2 тис. Грн.

За стандартами Міжнародної організації праці, адекватна пенсія має становити не менше 40% заробітку працюючого людини. Україна взяла на себе зобов'язання забезпечувати цей рівень.

Втім, за станом на 1 жовтня 2017 року коефіцієнт співвідношення між пенсією і зарплатою склав 33,3%. Для порівняння, в Австрії це 78%, Іспанії - 72%, Угорщині - 58%, Швеції - 52%.

Чи готові українці до самостійності

Чекати підвищення пенсій за рахунок Пенсійного фонду українцям не варто, тому уряд пропонує громадянам стати трохи більш самостійними і думати про старість вже зараз.

"Що таке пенсія? Це не те, що дарується державами. Пенсія - це те, що зароблено людиною ", - відзначає заступник міністра соціальної політики Микола Шамбір.

І чи готові громадяни піклуватися про власне благополуччя в старості вже зараз. Соцопитування, проведене проектом USAID "Трансформація фінансового сектора", свідчить, що більшість громадян не хочуть дбати про пенсії самостійно.

На питання "Хто повинен піклуватися про гідну старість" 67% людей відповіли: держава. При тому 68% вважають, що в будь-якому разі не будуть отримувати гідні пенсії.

57% опитаних заявили, що не можуть робити заощадження. Лише 9% вважають, що могли б відкладати "на старість" до 4%. Зберігати на старість 31-50% свого доходу можуть лише 2% опитаних.

Зараз заощадження мають тільки 24% опитаних, а 70% опитаних заявили, що не мають їх зовсім. Ще 6% не змогли або не захотіли відповідати на це питання.

Читайте також: Ні пенсії, ні соцдопомоги. Хто в старості не отримає від держави нічого

У частині західних країн громадяни звикли накопичувати на пенсію через пенсійні фонди.

Станом на 1 січня 2017 року активи пенсійних фондів в 22 найбільших країнах склали $ 36,5 трлн, на 1 січня 2018 року - понад $ 40 трлн

В Україні третій накопичувальний рівень, тобто приватні пенсійні фонди, поки млявий. Станом на вересень 2017 року, всього 62 тис. Громадян довірили свої кошти фондам. У вересні в Україні налічувалося 65 НПФ.

Оскільки громадяни такі пасивні в забезпеченні добробуту на пенсії, держава хоче змусити їх піклуватися про майбутнє.

Тому в рамках пенсійної реформи в Україні вже з січня має запрацювати другий рівень пенсійної системи - накопичувальний обов'язковий. Він зобов'яже молодше 35 років громадян додатково відраховувати по 2-15% доходу на старість в пенсійних фондів. Старше 35 років можуть робити це добровільно.

Які можливі варіанти

Для того, щоб запустити накопичувальний рівень, до липня Рада повинна прийняти відповідний законопроект. Зараз на розгляді дві концепції: депутатський законопроект №6677 і урядовий проект закону від Нацкомісії з цінних паперів та фондового ринку (НКЦБФР).

В №6677 пропонують всім громадянам, молодше 35 років, які працюють, відкладати на спеціальний пенсійний рахунок від 2% до 7% своєї зарплати.

Відсоток відрахувань повинен збільшуватися поступово, в 2019 році буде 2%, а в 2024 - 7%. Старше 35 років можуть відраховувати суму на спецрахунки добровільно.

Читайте також: Кому годувати пенсіонерів. Що не так з пенсійною реформою

Автори законопроекту пропонують пом'якшити фінансове навантаження на тих, хто працює: зменшивши податок на доходи фізичних осіб з 18% до 15% і скасувавши військовий збір (зараз це 1,5%). Тому наповнюваність бюджету за рахунок цих податків скоротиться.

Головними в моделі законопроекту №6677 є недержавні пенсійні фонди, саме вони повинні вирішувати, що робити з грошима, щоб їх не "з'їла" інфляція. Пенсійний фонд буде здійснювати лише частина адміністративних функцій (збір внесків, ведення персоніфікованого обліку, прийом заяв від учасників тощо).

За те, що Україна своєчасно не впровадила накопичувальний рівень, з 2007 року українська економіка недоотримала 83 млрд грн внутрішніх інвестицій

Такі дані наводять автори законопроекту №6677. За їхніми розрахунками, до 2028 року на рахунках має накопичитися 420 млрд грн.

В НКЦПФР впевнені, що 7% відрахувань буде недостатньо, щоб уберегти гроші від знецінення. Тому Комісія пропонує іншу систему - за рахунок приросту середньорічної зарплати.

Щорічно 10% з суми приросту буде додаватися до вкладу, поки його розмір не виросте до 15% (тобто в результаті внесок на пенсію разом з солідарним складе 37%).

Якщо ж зарплата не буде рости, внесок також підвищуватися не буде.

Всі активи будуть належати Єдиному накопичувального фонду, що дозволить мінімізувати витрати на утримання системи і збереже значну частку пенсійних заощаджень.

Але в НКЦПФР наполягають, що для запуску другого рівня потрібно попередньо прийняти закони про регулювання ринків фінансових послуг та захисту інвесторів від зловживань.

Другий рівень: рано чи пізно

Незважаючи на те, що про необхідність впровадження другого рівня говорять уже кілька років, зараз частина експертів відзначає, що Україна поки не готова.

В економічному огляді Світового банку для України міжнародні аналітики вказують на те, що введення в Україні накопичувальних пенсій може негативно вплинути на внески в нинішній солідарної пенсійної системи і створити додаткові фіскальні зобов'язання. Тому з накопичувальним рівнем радять почекати.

Досвід багатьох країн світу доводить, що перед введенням другого накопичувального рівня пенсій державі потрібно бути впевненим у надійності фінансової системи, дієвості правового захисту та грамотності населення в фінансових питаннях. Зараз жодне з цих умов в Україні не виконується, - впевнені в Центрі економічної стратегії.

Основна проблема в тому, що в Україні поки немає активів, куди можна інвестувати суми з пенсійних фондів.

Тому, щоб гроші не знецінилися, їх доведеться виводити з країни і вкладати в надійні інструменти за кордоном. А це навряд чи сприятиме зростанню ВВП України. Хоча з огляду на інфляцію на рівні 9-12% важко буде зберегти ці гроші навіть при таких умовах.

Також є небезпека, що рано чи пізно держава не втримається від спокуси "привласнити" накопичені кошти. Так нещодавно, наприклад, надійшла Росія, посилаючись на те, що гроші потрібні для Криму.

Втім, майже всі пострадянські країни повелися так само. Повну або часткову націоналізацію засобів громадян в недержавних пенсійних фондах провели в Угорщині та Казахстані. А в Литві, Польщі, Словаччини держава запропонувала громадянам вибрати, на якій системі вони залишаються: продовжують накопичувати або повертаються на стару систему. І вигідніше все ж повернутися до державної системи - великі відсотки виплат.

Основні причини таких кроків: спроби зупинити зростання бюджетного дефіциту і державного боргу і старіння населення.

Фонди часто показували дуже низьку, а іноді і негативну прибутковість по заощадженнях. Зате у держави утворюється гігантський дефіцит в солідарній частині системи.

Крім того, щорічно співвідношення між працюючим населенням і людьми пенсійного віку скорочується, тому навіть прогресивна трирівнева система не здатна впоратися з демографічними викликами. А залучати мігрантів в пострадянських країнах не поспішають.