Позику у приватного лихваря: чим це може бути небезпечно? :: TRISTAR.com.ua

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

звуження ринку банківського кредитування відродило професію лихваря. Хто видає такі кредити в квітні 2010 року? Наскільки це законно і вигідно? Чи існують небезпеки?

Старенька процентниця Алена Іванівна з «Злочину і кари», позичають гроші бідних студентів, як відомо, виглядала класичної скнарою. Столичний приватний інвестор Микола, який погодився зустрітися з нами, виявився представницьким молодою людиною, колишнім співробітником однієї з великих страхових компаній, що потрапили під

Калюжу, паяю, позичають!

Знайти приватного кредитора можна за допомогою «сарафанного радіо», але левова частка контактів здійснюється через інтернет. Під оголошеннями «Надам кредит від приватного інвестора», «Кредит від приватника» ховаються як фізособи (їх на ринку більшість), так і фірми-посередники (іноді в особі однієї людини, зареєстрованого як СПД). За свої послуги «кредитні свахи» беруть у позичальника 2,5-3% від суми угоди, але часто вони ж виступають і в якості самого приватного інвестора. За кризовий 2009 рік кількість таких посередників збільшилася в кілька разів; за оцінками опитаних експертів, тільки в столиці діє від 15 до 30 подібних фірм. Один з таких брокерів, який не побажав назвати себе, розповів, що «ряди приватних кредиторів в основному поповнюють звільнені банківські і страхові працівники середньої ланки (начальники відділень, філій), що мають досвід роботи в цій сфері і достатню базу потенційних клієнтів».

Більшість клієнтів в цьому сегменті, за словами самих учасників ринку, - власники малого та середнього бізнесу, які потребують поповнення оборотних коштів. Фізособи ж, як правило, позичають відсутні суми для покупки квартири або машини. Найбільш ходові суми кредиту - від $ 2 тис. До $ 10 тис. Втім, у приватників сьогодні можна позичити хоч мільйон гривень, правда, таких кредиторів треба пошукати.

За словами Миколи, «пік популярності послуги припав на весну 2009 року, коли банки повністю заморозили кредитування. Тоді кількість виданих приватних позик зросла в три-чотири рази в порівнянні з кінцем 2008 року » . За оцінками Любові Слободенюк, генерального директора компанії «КредітСвіт», за останні півроку кількість позик від приватників збільшилася ще на 6-7%.

Головні плюси приватного кредитування - сама можливість отримати потрібну суму, швидкість угоди (від години до доби), мінімальний набір документів (не потрібні довідки про доходи і додаткових джерелах заробітку від позичальника, його рідні, поручителя, виписки з трудової книжки). На відміну від банківських схем, позичальник, який взяв в борг у приватного інвестора, в більшості випадків оплачує тільки відсотки протягом терміну договору, а тіло позики віддає одним платежем у встановлені терміни.

Затребуваність послуги призвела до посилення умов приватного кредитування. «Якщо рік тому ставки по позиках від приватників коливалися в межах 48-60% річних незалежно від валюти, то зараз виросли до 60-108% річних. Є пропозиції і по 120% річних, - ділиться своїми спостереженнями Валерій Краюшкин, директор інвесткомпанії. - Ще кілька місяців тому сума позики становила приблизно 50-60% від ринкової вартості застави. Сьогодні позичають не більше 40% від суми заставного майна » . Останнім часом приватні кредитори також стали ретельніше перевіряти позичальника і скрупульозно ставитися до оцінки ліквідності об'єкта застави, зазначає Жанна Коломієць, директор консалтингової компанії «Антарес». Оцінка майна, як правило, проводиться самим кредитором і не на користь позичальника. За словами самих лихварів, вони відмовляють 90% претендентів кредиту.

Кредитне «кидалово»

Надання приватної позики - цілком законна процедура, регульована Цивільним кодексом Укр аіни. «Відповідно до ст. 1046 ЦК сторони укладають договір позики, за яким одна з них (позикодавець) передає у власність другій (позичальникові) грошові кошти або інші речі, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму або таку саму кількість речей в певний термін, - пояснює юридичні тонкощі Вадим Садової, адвокат, партнер ЮК «Адлер і Партнери. Адвокатське бюро". - Згідно ст. 1048 ЦК, позикодавець має право і на отримання відсотків від позичальника, якщо інше не передбачено договором ».

Але на ділі в більшості угод передбачається якраз «інше», про що позичальникам буде незайвим знати. Щоб обдурити податківців, приватні кредитори просто ховають відсотки в «тінь» за допомогою нехитрих схем. Найпоширеніша з них - вказувати в договорі (або в розписці) не ту суму, яка позичається, а ту, яку позичальник зобов'язаний повернути. Іноді, за словами Миколи, переплата по кредиту оформляється як оплата фірмі-посереднику «за консультаційні послуги», при цьому розбивається на поетапні платежі.

Як правило, приватні інвестори наполягають на укладанні договору позики, хоча є законна альтернатива - розписка. Тут криється підводний камінь. У розписці не вказуються штрафні санкції за порушення графіка платежів, але вони діють «за замовчуванням» відповідно до ГК України. Лихварі запевняли, що прописані в договорах штрафи не вище, ніж належні за розписці.

Однак Дмитро Дорофєєв, адвокат, генеральний директор «ЮК« Дорофеєв Скуратовський і партнери », вважає, що на ділі штрафи, передбачені в українському законодавстві за замовчуванням, куди більш гуманні, ніж ті, які позикодавець може самостійно внести в договір позики.

Сам договір позики слід ретельно простудіювати, а не «підмахувати» на радощах. Інакше він може виявитися договором ... купівлі-продажу або договором на передачу права власності. Після чого заставу (квартира або машина) миттєво опиняться в руках шахраїв . Через неуважного прочитання договору також можна позбутися застави після першої ж затримки з оплатою. Хоча самі лихварі запевняють, що вилучення застав - рідкість, як правило, застосовуються штрафи і пені.

Слід насторожитися, якщо кредитний брокер працює на умовах передоплати. Оскільки левова частка афер (до 90%) пов'язана з посередниками, які працюють за такою схемою: потенційному позичальникові пропонують спочатку заплатити брокеру певну суму (як правило, 3-5% від бажаної суми кредиту), і лише потім посередник обіцяє познайомити позичальника з лихварем. В кінцевому підсумку обіцянками шахраї і обмежуються. Жанна Коломієць радить позичальникам уникати брокерів, які потребують будь-якої аванс, а також звертати увагу на умови кредитів і розміри комісійних, які фірми-посередники беруть за свої послуги. У брокерів-ошуканців умови набагато вигідніше ринкових.

Останнім часом на ринку активізувалися фальшивомонетники. Тому Дмитро Дорофєєв радить «проводити саму угоду в приміщенні банківської організації, щоб можна було перевірити валюту позики, здійснити підрахунок коштів, які передаються приватним інвестором позичальникові».

«З відновленням економіки і банківської системи, - вважає Вадим Ємець, аналітик ІГ «ТАСК», - питома вага кредитування на організованому ринку буде рости, а кредитування від приватних осіб матиме місце в основному між людьми, що складаються в родинних або дружніх зв'язках ». Любов Слободенюк більш категорична: «Після відновлення банківського кредитування цей сегмент запозичень перестане існувати, адже він досить ризикований і доріг для потенційного позичальника» .

думка

Ольга Ускова
начальник відділу судового врегулювання Корпорації UBG

Надання однією фізичною особою позики іншій фізичній особі законодавством не заборонено. Правда, на ці взаємини не поширюються Закони України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг», «Про захист прав споживачів» і, відповідно, механізми захисту державою інтересів позичальника (наприклад, заборона зміни процентної ставки в односторонньому порядку). Крім того, позичальник може захистити свої інтереси тільки в суді. Тоді як при отриманні кредиту від фінансової установи позичальник має можливість захистити свої права, подавши відповідні скарги в Держфінпослуг, НБУ, товариства захисту прав споживачів.

Марина Федоренко
юрист ЮФ «Василь Кисіль і Партнери»

При оформленні договору позики необхідно чітко визначити в ньому всі істотні умови: сума позики, терміни його повернення (в разі погашення позики частинами встановити графік платежів), відсотки, що підлягають сплаті (або їх відсутність). У разі порушення позичальником термінів повернення позики та / або сплати відсотків він зобов'язаний, на вимогу позикодавця, сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь період прострочення, а також 3% річних від простроченої суми. У договорі сторони мають право встановити інший розмір річних, що підлягають сплаті в разі порушення термінів виконання грошового зобов'язання. Крім того, до позичальника можуть бути застосовані санкції у вигляді неустойки (штрафу та / або пені), але тільки в разі, якщо це передбачено умовами договору позики.