Дізнайтеся як банки приймають рішення про видачу кредиту

1. Фільтр перший: соціодемографічний
2. Фільтр другий: доходи
3. Фільтр третій: роботодавець
4. Фільтр четвертий: кредитна історія
5. Фільтр п'ятий: скоринг
6. Фільтр шостий: штрафи і порушення
7. Фільтр сьомий: соціальний стан, поведінку в мережі
8. Фільтр восьмий: контакти
9. Фільтр дев'ятий: поручитель і заставу
10. резюме
11. Як подивитися на себе очима банку

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Щоб виданий кредит повернувся з відсотком, банк повинен упевнитися в вашої фінансової і соціальної благонадійності. Тому перед кредитуванням вас ретельно перевірять. У статті розповімо, як банки перевіряють позичальника за допомогою дев'яти фільтрів.

Фільтр перший: соціодемографічний

Кожен банк веде статистику по позичальниках. Припустимо, банк «Ромашка» визначив, що позичальники з сіл платять не так справно, як городяни, а молодь частіше допускає прострочення, ніж люди старшого віку. І якщо в «Ромашку» за кредитом прийде двадцятирічний хлопець з села, він відразу отримає відмову по соціо-демографічними ознаками .

Якщо ви прийдете за кредитом в відділення банку, службовці оцінять ваш зовнішній вигляд і манеру спілкування. Важливий чоловік в піджаку викликає більше довіри, ніж хамуватий селюк в витягнутої тільнику.
Якщо ви намагаєтеся отримати кредит в інтернеті, то банки зберуть про вас інформацію по cookies - з якої дізнаються, на які онлайн-сторінки ви заходили останнім часом, до яких продуктів проявляли інтерес, які здійснювали покупки. Ці дані послужать матеріалом для первинної оцінки: чи варто вивчати вашу біографію далі або простіше відмовити відразу.

Фільтр другий: доходи

Якщо ви найманий працівник, банк запросить довідку 2-ПДФО - дізнатися розмір офіційного доходу. Щоб упевнитися в достовірності даних 2-ПДФО, банк перевірить ваші відрахування в ПФР. Тому не просіть бухгалтерію «намалювати» з / п більше фактичної - викриють.
Ще банк співвіднесе вашу з / п із середньою з / п фахівців вашого профілю в регіоні, щоб розуміти, який дохід ви можете отримувати в разі звільнення з поточного місця роботи. Якщо ваша з / п виявиться вище за ринок, умови кредитування будуть розраховуватися з середньоринкової з / п.

Фільтр третій: роботодавець

Перевіривши доходи, банк перейде до джерела цих доходів - до роботодавця. Банк повинен переконатися, що у вашого роботодавця стабільний фінансовий стан - тоді зарплата буде виплачуватися регулярно і в повному обсязі. Добре, якщо ви працюєте в крупній компанії, яка давно на ринку.

Фільтр четвертий: кредитна історія

Кредитна історія - найбільш важливий документ для банку. Якщо у вас погана кредитна історія, готуйтеся до відмови.

У кредитної історії банк дивиться:
• досвід кредитування: скільки і коли кредитів брали, чи є поточні кредити
• прострочення: наскільки великі і часті
• крайні випадки: стягнення, банкрутства, передача боргів колекторам.

Чим ще може зацікавитися банк в кредитній історії?
Кількість запитів на кредити в інші банки за останній час. Якщо їх більше 5, це явний показник вашої гострої зацікавленості в позику - «тривожний дзвінок» для банку. Якщо заявок трохи і все схвалені, тоді банк вважатиме, що ви підбираєте найвигідніший варіант.

Якщо інші банки вам відмовляли в кредитах, потенційний кредитор почне з'ясовувати причини. Найгірша варіант - «заявка містить ознаки шахрайства». Це коли дані в заявці на кредит не відповідаю дійсності. У кредиті однозначно відмовлять.

Боргова (або кредитна) навантаження показує, яку частину доходів ви віддаєте на погашення кредитів. Складно отримати новий кредит, якщо 40% доходів іде на погашення старих.
На рівень боргового навантаження впливає ваша зарплата. При зарплаті 20 тис.р. в місяць, ви зможете виплачувати по кредитах 5 тис. р. - тобто 25% доходу. При зарплаті в два рази більше, ви вже в змозі виплачувати банку 16 тис р. - 40% доходу.

Негативно позначаться на вашій борговому навантаженні кредитні карти, в тому числі невикористані. Банк вважатиме боргове навантаження так, ніби ви разом витратили гроші зі всіх кредиток і кожен місяць виплачує по 10% від суми.
Якщо у вас порожня кредитна історія , - ви ніколи не брали кредит або останні 24 місяці в кредитній історії нічого не змінювалося - банк підключає додаткові «фільтри». Справа в тому, що позичальник з порожньою кредитною історією - непередбачуваний позичальник. Навіть якщо все в порядку з доходами

Як банки дізнаються кредитну історію?
При подачі заявки на кредит позичальники дають дозвіл банку перевіряти їх кредитну історію. Для цього достатньо поставити галочку в соответствущего пункті. Якщо ви не дозволите банку перевіряти вашу кредитну історію, в кредиті відмовлять.

Стаття-виручалочка: як виправити кредитну історію і отримати кредит

Фільтр п'ятий: скоринг

скоринг - аналітичний інструмент, який прогнозує вашу платіжну дисципліну на основі сукупності факторів: кредитна історія, кредитне навантаження і розмір заборгованостей, кількість відмов по кредитах і ін. В скоринг застосовується бальна система - чим вище бал, тим більше шанси на схвалення кредиту

Ваш скоринговий рейтинг оцінюється в діапазоні від 300 до 850 балів. Якщо балів менше 600, кредит отримати буде складно, простіше звернутися в МФО або оформити кредитку. Від 690 балів ви - ви бажаний клієнт будь-якого банку.
Детальніше про те, як банки оцінюють позичальника по скорингу, читайте тут :

Ваш скоринговий рейтинг оцінюється в діапазоні від 300 до 850 балів. Якщо балів менше 600, кредит отримати буде складно, простіше звернутися в МФО або оформити кредитку. Від 690 балів ви - ви бажаний клієнт будь-якого банку.

Детальніше про те, як банки оцінюють позичальника по скорингу, читайте тут .

Фільтр шостий: штрафи і порушення

Якщо з кредитною історією все в порядку, банк звернеться до додаткових джерел інформації: адміністративні та кримінальні правопорушення, штрафи ГИБДД. Автоматично відхиляють заявки людям з «економічними» злочинами в біографії, а також тим, хто недавно вчинив злочин, тому що високий ризик рецидиву. Також банки цікавляться некрідітнимі боргами - аліменти, ЖКГ, податки.

Фільтр сьомий: соціальний стан, поведінку в мережі

Якщо попередні фільтри пройдені, банк перейде до вашого соціальним станом: вік, сімейний статус, діти, освіта, майно, заробіток і т.д.
Банк навіть може подивитися ваші профілі в соціальних мережах. Навіщо це потрібно? Фотографії розкажуть про ваше життя і соціальному оточенні: де, як і з ким ви проводите час. Пости на стіні допоможуть скласти психологічний портрет. Якщо ви часто викладаєте вірші суїцидального характеру, банк може відмовити в кредиті. Зіграє в мінус і то, що ви ховаєтеся в соцмережах під іншими ім'ям иил фото.

Фільтр восьмий: контакти

Банк продзвонить всі телефони, які ви вкажете в анкеті. Переконайтеся заздалегідь, що всі телефони працюють, а на дзвінок відповідає саме та людина, яка зазначена в анкеті. Неправильно вказувати телефон приймальні при вказівці телефону керівника або бухгалтера. Напишіть прямі номери співробітників.

Фільтр дев'ятий: поручитель і заставу

хочете взяти кредит під застави г - запорука перевірять окремо. Те ж з поручителями і созаемщиками - їх перевірять так само ретельно, як вас. Якщо при перевірці знайдуть негатив, в кредиті або відмовлять, або запропонують змінити поручителя / созаемщика.

резюме

Коли банк збере про вас всю інформацію, він перейде до оцінки ключових факторів:
• Позитивна кредитна історія - кредити були, прострочень не було. Це великий плюс.
• Кредитне навантаження не перевищує третини доходу. Тоді банк розрахує співрозмірний вашому доходу кредит і план погашення.
• Високий скоринговий бал визначить умови кредитування і процентну ставку.

Як подивитися на себе очима банку

Дізнайтеся, де зберігається ваша кредитна історія з допомогою довідки з ЦККІ
Отримайте кредитну історію
Дізнайтеся свій скоринговий бал