Страхування від банкрутства - туроператора або забудовника

1. Що це
2. Відео: ситуація на ринку
3. Як характеризується ризик неспроможності
4. малого бізнесу
5. Ціна страховки
6. Які документи треба підготувати
7. особливості для
8. туроператора
9. забудовника
10. брокера

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Одним із способів мінімізації ризиків в будь-якому бізнесі є страхування.

Банкрутство, хоч і є юридичним фактом, бути визнаним як ризику страхування все ж навряд чи може.

До такого рішення, винесеного арбітражним судом, призводить довгий ланцюг подій і прийнятих рішень. Тому логічно мінімізувати ризик їх настання. Спробуємо розібратися, як же від банкрутства захищає страхування.

Що це

Страхування - це особливий вид цивільно-правових відносин.

Його метою є захист майнових інтересів громадян і організацій при:

• виникненні певних обставин;
• або настання будь-яких подій.

Захист відбувається шляхом виплат страховиком з існуючого страхового фонду грошових коштів в обумовленому розмірі страхувальнику.

Розрізняють страхування обов'язкове і добровільне.

1. Зобов'язує учасників економічної діяльності страхувати свої ризики закон. Найпростішим прикладом такого страхування є ОСАГО. Власник транспортного засобу страхує свою відповідальність перед іншими учасниками дорожнього руху в силу спеціального закону.
2. Добровільне страхування передбачає укладення договору на тих умовах, які вважатимуть для себе прийнятним боку відносин. Головне, щоб договір був складений в письмовій формі і містив істотні умови, прописані в Цивільному кодексі. Все інше на розсуд сторін: страховика і страхувальника.

Тобто підприємець, починаючи свою діяльність, може заздалегідь оцінити ризик виникнення несприятливих для нього наслідків і застрахувати свій бізнес на випадок їх настання.

Застрахувати можна:

• майно від псування або знищення;
• життя, здоров'я і працездатність ІП;
• громадянську відповідальність перед контрагентами;
• ризик неповернення кредиту і т. д.

Відео: ситуація на ринку

Законодавство

1. Загальні положення, що стосуються відносин зі страхування містяться в Цивільному кодексі. їм присвячена гл. 19 АПК РФ.

   глава 48 в ГК розглядаються види страхування, вимоги до договору, сторони, їх права та обов'язки і т. д.

2. Існує також спеціальний закон № 4015-1 «Про організацію страхової справи» від 27.11.1992 р
3. Норми, що стосуються обов'язкового страхування відповідальності можна відшукати в законах про окремі види економічної діяльності.
4. Положення про банкрутство також містяться в цивільному кодексі, в ст. 65 .
5. Але детально всі стадії і процедури неспроможності, а також права та обов'язки осіб, в них беруть участь, містяться в спеціальному законі № 127-ФЗ «Про неспроможність» (Далі - Закон).
   

   Крім загальних положень в ньому є норми, що стосуються банкрутства окремих комерційних і некомерційних організацій.

Як характеризується ризик неспроможності

Для того, щоб зрозуміти, в чому саме полягає ризик банкрутства, варто звернутися до відповідного закону. А точніше, до тієї його статті, де перераховані ознаки неспроможності.

В ст. 3 Закону вказано:

• нездатність задовольнити грошові вимоги кредиторів;
• неможливість вести обов'язкові платежі в бюджет у вигляді податків і зборів;
• нездатність виплатити працівникам зарплати та вихідну допомогу.

Тобто, з точки зору цивільного права - це:

• невиконання зобов'язань;
• або виконання їх неналежним чином.

За такі «витівки» в учасника ринку виникає відповідальність перед своїми контрагентами. Вона носить майновий, тобто грошовий характер. Її призначення - відшкодувати заподіяну таким невиконанням збитки.

Саме ця громадянська відповідальність і страхується багатьма підприємцями.

В такому випадку, при виникненні ознак банкрутства, а саме нездатність розплатитися з боргами протягом певного періоду (3 місяці), можна говорити про настання страхового випадку.

Або ж законом може бути передбачено в якості такого випадку факт винесення арбітражним судом рішення про відкриття конкурсного провадження стосовно організації-банкрута.

Такі норми містяться, наприклад, в законі, що регулює участь в пайовому будівництві.

малого бізнесу

Страхування - це теж бізнес. При укладанні договору страховик оцінює не тільки ризики клієнта, а й свої.

Тому в сфері бізнес-страхування існує тенденція укладати страхові договори з великими компаніями. У той час, як саме малий бізнес найбільшою мірою потребує подібному захисті.

Причини по яким вони не горять бажанням укладати подібні договори полягають у наступному:

• ведення справ за «сірими» схемами не дає можливості страховику отримати об'єктивну картину фінансового стану компанії-страхувальника;
• малий бізнес - це перш за все ІП, тобто все майно є частим, і страхується зовсім за іншими правилами;
• великий ризик того, що бізнес проіснує недовго, з огляду на малодосвідченості або некомпетентності його власника.

Все це спонукає страховиків:

• або пропонувати підприємцям комплексну страховку ризиків;
• або збільшувати нижню межу страхового внеску.

В результаті підприємці самі відмовляється від страхування, бачачи скільки їм доведеться заплатити за те, що може і не знадобитися. Йдеться, звичайно ж, про добровільне страхування.

Хочете зрозуміти, чи завжди банкрутство веде до ліквідації? Читайте нашу статтю: тимчасове банкрутство.

Загальні поняття банкрутства, описані тут.

Ціна страховки

Ціна страховки залежатиме від того, добровільне це страхування або обов'язкове.

1. Для обов'язкового закон, як правило встановлює мінімальний її розмір.
2. У добровільному страхуванні все вирішують фінансові можливості страхувальника і страховика.

Точніше, співвідношення ризиків цих сторін відносин.

Розмір відшкодування повинен, в ідеалі, покривати виникли в результаті настання страхового випадку збитки самого страхувальника або його контрагентів, відповідальність перед якими була застрахована.

Але чим більше сума відшкодування, тим більше страховий внесок. І багато підприємців, якщо тільки закон не встановлює певної суми страховки, вважають за краще діяти по мінімуму.

Для кредиторів підприємства або організації-банкрута це буде означати, що їхні вимоги до боржника будуть задоволені за рахунок страховки лише лише частково.

Все інше вони зможуть отримати після відкриття конкурсного виробництва якщо їх вимоги будуть внесений до реєстру кредиторів. Але і в цьому випадку є ризик залишитися ні з чим.

Які документи треба підготувати

Головним документом, що підтверджує факт укладення договору страхування є поліс. Його повинна підготувати страхова компанія.

Для того, щоб оформити договір страхування свого бізнесу, будуть потрібні наступні документи:

• свідоцтво про реєстрацію ІП або юрособи;
• виписка з ЕГРЮЛ;
• ліцензія (якщо вона потрібна на здійснення даної діяльності);
• документи представника (паспорт і довіреність, якщо це не директор);
• документи на майно, якщо воно страхується;
• фінансова звітність.

Точний список необхідних документів можна уточнити в обраної страхової компанії.

особливості для

Економічна обстановка в країні, а також численні випадки визнання банкрутом ще вчора здавалися цілком благополучними компаній, привели до появи норм, що регулюють страхування відповідальності перед клієнтами.

Зміни торкнулися насамперед такі сфери, як:

• туризм;
• пайове будівництво;
• і брокерська діяльність.

туроператора

Закон № 132-ФЗ «Про основи туристської діяльності» від 24.11.1996 р встановлює обов'язковість для туроператорів страхування їх відповідальності перед клієнтами.

Гарантом того, що туристи отримають вже сплачені кошти в тому випадку, коли туроператор або його агенти не виконають передбачені договором обов'язки, є договір страхування відповідальності або банківська гарантія.

Розмір фінансового забезпечення залежить від:

• того, який саме туризм організовує фірма;
• а також розміру отриманої ними раніше прибутку.

Для компаній внутрішнього туризму воно складе 0,5 млн. Рублів, для туроператорів, які організовують закордонні поїздки - від 30 млн. Рублів.

Підставою для повернення туристам коштів, сплачених ними за послуги, а також відшкодування збитку, що виник в результаті бездіяльності туроператора можливо тільки в суворо визначених випадках:

• невиконання зобов'язань з перевезення і розміщення;
• порушення вимог до безпеки продукту.

Банкрутство в перелік причин, що мають на увазі виплату відшкодування за договором страхування або банківської гарантії в законі не передбачено. Немає ніяких норм, що стосуються неспроможності туроператорів і в Законі про банкрутство. Незважаючи на запевнення законодавців, новел у законодавстві не з'явилося досі.

Тобто туроператори страхують свою громадянську відповідальність.

І в разі неможливості виконання ними своїх зобов'язань, в тому числі з-за визнання їх банкрутства, виплати відшкодування будуть проводитися страховою компанією, де туроператор застрахував свою цивільну відповідальність. Або банком, який видав гарантію.

забудовника

А ось серед ризиків, які закон зобов'язує страхувати забудовників, зазначено банкрутство. серед положень закону № 214-ФЗ «Про участь у пайовому будівництві» , Містяться вимоги страхування цивільної відповідальності.

Тобто в разі невиконання забудовником своїх зобов'язань по ДДУ, пайовики мають право отримати відшкодування від страхової компанії ( пп.2 ч. 2 ст. 12.1 зазначеного закону ).

Ризиком в даному випадку буде невиконання зобов'язань по передачі пайовикам зазначених у договорі житлових приміщень.

Закон встановлює однією з причин виникнення такої ситуації рішення арбітражного суду, яким забудовник визнається банкрутом і відкриття ліквідаційної процедури ( ч. 8 ст 15.2 Закону ).

Сторонами договору виступають:

• страховик - страхова компанія або суспільство взаємного страхування;
• страхувальник - забудовник;
• вигодонабувач - учасник ДДУ (пайовик).

У разі визнання забудовника банкрутом, арбітражний керуючий направляє страхувальнику виписку з реєстру вимог кредиторів. У цьому документі вказується список усіх наявних кредиторів (в тому числі і пайовиків) в порядку задоволення їх вимог до забудовника.

брокера

Брокер, або маклер, це професійний учасник ринку цінних паперів, посередник між їх покупцем і продавцем.

В його обов'язки входить укладення угод за рахунок коштів, переданих йому клієнтами. Ці кошти лежать на окремому рахунку в банку ( ч.3 ст. 3 Закону № 39-ФЗ «Про ринок цінних паперів» ). Такий захід дозволяє захистити їх від банкрутства брокера.

згідно ст. 185.6 Закону про банкрутство , Таке майно не включається до складу ліквідаційної маси.

Після прийняття рішення про банкрутство біржового брокера, арбітражний керуючий припиняє договір з його клієнтами і повертає кошти з окремих брокерських рахунків ( ч. 2 ст. 158.6 ). Тобто в даній ситуації страхування відповідальності є зайвим.

При дотриманні брокером правил ведення професійної діяльності, його банкрутство не позначиться на клієнтах.