Погашення іпотеки материнським капіталом: умови погашення мат. капіталом

1. Що таке материнський капітал?
2. Як погасити іпотеку материнським капіталом?
3. втрата капіталу
4. Порядок і умови погашення
5. Крок 1 - Перше звернення в банк
6. Крок 2 - Звернення до Пенсійного фонду
7. Крок 3 - Очікування рішення Пенсійного фонду
8. Крок 4 - Складання нового графіка виплат
9. Важливі нюанси погашення іпотеки материнським капіталом
10. Труднощі в погашенні іпотеки материнським капіталом
11. Чи можна погасити військову іпотеку материнським капіталом?
12. Погашення іпотеки за допомогою материнського капіталу в Ощадбанку

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

На даний момент держава реалізує кілька соціальних програм, спрямованих на матеріальну підтримку багатодітних сімей. Одна з таких програм передбачає право батьків на отримання материнського капіталу , Витратити який можна в тому числі і на придбання власного житла. Якщо суми, отриманої від держави на придбання житла не вистачає, держава передбачила можливість використання материнського капіталу на погашення іпотеки. Цей варіант дозволяє сім'ї з дітьми швидко і вигідно придбати сімейне житло або погасити житловий кредит, взятий ще до народження малюка.

Що таке материнський капітал?

Материнський капітал - державний захід підтримки сімей, які мають двох і більше дітей. Суть програми полягає в тому, що після народження або усиновлення другої дитини, батьки мають право подати заяву в місцеві органи Пенсійного Фонду на отримання відповідного сертифікату. Сума материнського капіталу індексується щорічно, що дозволяє підтримувати молоді сім'ї реальними матеріальними засобами.

Особливість даної програми полягає в тому, що перевести в готівку суму материнського капіталу неможливо. Її можна використовувати тільки на потреби дитини і сім'ї. Найбільш затребуваним шляхом використання капіталу є придбання нерухомості, в тому числі і шляхом оформлення іпотечної позики в банку. На сьогоднішній день саме материнський капітал дозволив тисячам російських сімей стати володарями власного житла.

Як погасити іпотеку материнським капіталом?

Використовувати материнський капітал для погашення іпотечного кредиту, згідно з чинним законодавством, можна кількома способами:

1. Використання материнського капіталу для оформлення іпотеки та внесення першого внеску. На першій стадії клієнт повинен внести відсоток від загальної вартості житла в якості первинного внеску. Ця сума зазвичай лежить в діапазоні 15-30% від вартості житла, що купується. Найнижчий рівень первинного внеску пропонують на сьогоднішній день Сбербанк, Россельхозбанк і Газпромбанк, які готові реалізувати програми «Іпотека плюс материнський капітал» при внесенні всього 15% від вартості житла. Ще один гігант російської банківської сфери ВТБ 24 готовий надати іпотеку при внесенні 20% від вартості об'єкта нерухомості. При цьому, ВТБ знижує максимальний термін погашення іпотеки до 30 років, в порівнянні з 50 роками по стандартній програмі. Всі перераховані вище банки зажадають підтвердити офіційний дохід позичальника.

Якщо власних заощаджень сім'ї недостатньо для виплати первинного внеску, цією сумою може стати материнський капітал. Оплата іпотеки материнським капіталом можлива тільки через три повних роки після народження або усиновлення дитини. Скористатися такою можливістю можна тільки за умови, що до цього жодної копійки мат. капіталу не було витрачено. Головна проблема - банки неохоче йдуть на оформлення подібних кредитів. Банківські експерти вважають, що якщо державні кошти використовуються як первинний внесок, швидше за все сім'я не має доходами, достатніми для подальшого погашення іпотечної позики. Незважаючи на те що держава зобов'язує фінансові установи надавати кредити сім'ям з дітьми, найчастіше банки підвищують процентні ставки, мінімізуючи власні ризики.

2. Погашення основної суми іпотеки материнським капіталом. Цей варіант є найпоширенішим і вигідним для позичальника. Після погашення іпотеки мат капіталом скорочується сума самого боргу, а відповідно і подальше нарахування відсотків банку відбувається від меншої грошової суми. Наприклад, якщо іпотечний кредит оформлений в Ощадбанку під 12% річних, позичальник має право погасити кредит достроково за допомогою сертифіката на материнський капітал. Розглядаючи умови Ощадбанку, слід зазначити, що дострокове погашення іпотеки не передбачає штрафів і комісій. Якщо суми материнського капіталу вистачає на повне погашення кредиту, банком видається офіційне підтвердження відсутності матеріальних претензій до позичальника, а придбане житло переходить в його повноправну власність. Якщо ж материнського капіталу вистачає лише на часткове дострокове погашення боргу , 12% річних в подальшому будуть призначатися від суми, що залишилася. У зв'язку з її значним зменшенням, відсотки також істотно знижуються. Це призведе до пропорційного зменшення щомісячних платежів по кредиту і істотно знижує кредитне навантаження на бюджет молодої сім'ї . Подібні умови пропонують на сьогоднішній день і інші великі російські банки - ВТБ 24, Газпромбанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк і т.д.

3. Використання мат капіталу в якості сплати відсотків. Цей варіант вигідний банку, оскільки грошові кошти в першу чергу йдуть на компенсацію їх відсотків без зменшення суму основного боргу. Вигода позичальника полягає в зниженні щомісячного платежу, а також в можливості швидкого погашення іпотечного кредиту.

Скористатися материнським капіталом для погашення іпотеки можна в будь-який момент після отримання материнського сертифіката. На сьогоднішній день немає обмежень щодо строків використання цієї грошової суми. Якщо батько або усиновитель втратив право на мат. капітал, скористатися сертифікатом може другий батько, опікун або сама дитина до досягнення 23 років.

втрата капіталу

Причини втрати материнського капіталу:

• Передчасна смерть дитини, до того моменту, як йому виповнилося три роки. Це правило стосується як рідних батьків, так і усиновителів. Тільки для усиновителів трирічний період стартує з моменту офіційного усиновлення.
• Якщо усиновителі за рішенням суду втратили цей статус щодо дитини.
• Якщо в суді доведено, що батьки або усиновителі вчинили злочин проти особистості дитини.
• У разі позбавлення батьківських прав.

Важливо відзначити, що в разі смерті особи, на яке оформлено материнський капітал, сім'я не позбавляється права на державну допомогу. Право передається другого з батьків або одного з усиновителів дитини.

Ще одна особливість - сам паперовий сертифікат не є єдиним підтвердженням права громадянина на материнський капітал. Якщо сертифікат зіпсований або загублений, звернувшись до територіальних органів Пенсійного фонду можна отримати дублікат документа.

Порядок і умови погашення

Один з батьків повинен написати заявку на отримання мат капіталу в найближчому відділенні органів Пенсійного Фонду. З документів знадобиться паспорт і свідоцтво про народження або усиновлення. Зазвичай на розгляд заяви йде близько місяця.

Відразу ж після отримання материнського капіталу, їм можна погасити іпотеку. Немає необхідності чекати три роки, оскільки законом передбачена можливість використовувати кошти материнського капіталу на поліпшення житлових умов в будь-який момент.

Крок 1 - Перше звернення в банк

Звертатися слід в банк, в якому оформлена іпотека. Звернення необхідно, щоб повідомити банк про свій намір використовувати материнський капітал як засіб погашення кредиту і отримати схвалення банківської установи. Для цього в банк необхідно надати наступний пакет документів:

• заяву на дострокове погашення кредиту - стандартний бланк видає банківський співробітник;
• паспорт громадянина РФ або іноземного громадянина;
• сертифікат на отримання материнського капіталу (отриманий в органах Пенсійного фонду).

З моменту подачі відповідної заяви і перерахованих документів, банк приступає до розгляду заявки. На це може піти близько місяця, після чого клієнтові доведеться знову відвідати відділення банку, щоб отримати довідку для Пенсійного фонду. Дана довідка містить повну інформацію щодо іпотечного кредиту. В першу чергу в ній вказується загальна сума іпотеки, що залишилася непогашена сума кредиту, а також сума відсотків за позикою. Також, при необхідності, клієнт банку може запросити видачу правовстановлюючих документів, що визначають право власності на нерухомість, а також договір купівлі-продажу.

Крок 2 - Звернення до Пенсійного фонду

Отримавши довідку в банку, наступним кроком позичальника має стати звернення до відділення Пенсійного фонду за місцем реєстрації або фактичного проживання. Метою цього звернення є отримання дозволу на те, щоб використовувати кошти материнського капіталу як засіб погашення іпотечної позики.

Звернення до Пенсійного фонду необхідно доповнити цілим пакетом документів:

• заяву до Пенсійного фонду, метою якого є повідомлення відповідних органів про бажання використовувати материнський капітал для погашення іпотечного боргу (форма заяви стандартна і видається співробітниками Пенсійного фонду);
• паспорт або інше посвідчення особи того, на кого оформлений материнський капітал - це може бути один з батьків, опікун або усиновитель;
• сертифікат на материнський капітал або його дублікат;
• довідка з банку із зазначенням суми боргу за іпотечним кредитом, а також відсотків за позикою;
• кредитний договір, який є підтвердженням факту наявності іпотечного кредиту;
• свідоцтво про право власності на придбане в іпотеку нерухоме майно;
• договір купівлі-продажу на квартиру або будинок;
• заяву позичальника про те, що він зобов'язується протягом півроку після погашення іпотеки перевести нерухомість в спільну власність, передбачаючи частки подружжя і їх дітей (заява складається в довільній формі та засвідчується у нотаріуса).

Якщо до Пенсійного фонду звертається усиновитель, йому необхідно додатково надати свідоцтво усиновлення дитини або відповідне рішення суду. Якщо в зв'язку зі смертю батька, на якого оформлений материнський капітал, або у зв'язку з позбавленням його батьківських прав, можливість отримання державної допомоги перейшла іншій людині - необхідно також підтвердити це документально. Такими доказами є свідоцтво про смерть або рішення суду про позбавлення батьківських прав. Якщо оформлення документів проводиться через довірену особу, додатково необхідно надати довіреність.

Крок 3 - Очікування рішення Пенсійного фонду

За фактом подачі заяви та документів, співробітник Пенсійного фонду видасть заявнику розписку про отримання документів. Основною інформацією в цій розписці буде дата прийому документів. З моменту подачі цього пакета і заяви Пенсійному фонду надається 1 місяць на розгляд кожної справи. За результатами виноситься рішення про можливість переказу грошових коштів на рахунок банку або про відмову заявнику. Рішення обов'язково повинно бути оформлено в письмовому вигляді і направлено на адресу заявника.

Якщо Пенсійний фонд відмовляє заявнику, у відповідному повідомленні повинна бути чітко визначена причина прийняття такого рішення. Законом передбачено тільки п'ять причин можливої ​​відмови:

• Відсутність будь-якого з перерахованих вище документів, а також надання неправдивої інформації та підроблених документів.
• Грубі помилки при заповненні бланка заяви.
• Позбавлення батьківських прав батька, на якого оформлений сертифікат.
• Заявник скоїв раніше кримінально-караний злочин, спрямований проти дитини.
• Органи опіки та піклування встановлюють обмеження на можливість опікуном використовувати своє право на отримання материнського капіталу.

Якщо зазначена в повідомленні причина не входить до цього переліку або заявник не згоден з обґрунтуванням відмови, йому надається 30 днів, щоб оскаржити дане рішення в суді. На розгляд позову подібного характеру суду також дається місяць, через який судовий орган приймає рішення щодо правомірності та законності відмови. Якщо суд вирішує, що відмова не обгрунтований - він анулюється.

Приклад. Надія Смирнова, після народження другої дитини і оформлення сертифіката на мат. капітал, звернулася до Пенсійного фонду для отримання дозволу використовувати державну допомогу на погашення іпотеки, взятої раніше для придбання двокімнатної квартири. Надавши всі необхідні документи і написавши відповідну заяву, Надія протягом місяця чекала відповіді про можливість переведення коштів на рахунок банку, після чого отримала відмову. Причиною відмови значилося то, що в минулому Надія була позбавлена ​​батьківських прав на першу дитину за зловживання алкоголем. Надія відмовилася погоджуватися з таким рішенням, в зв'язку з тим, що після позбавлення вона пройшла курс лікування від алкоголізму і за рішенням суду була відновлена ​​в батьківських правах. Вона подала відповідний позов до суду, приклавши весь перелік документів, що підтверджують відновлення її в якості матері першої дитини.

Розглянувши позов Надії, суд постановив скасувати попереднє рішення Пенсійного фонду в зв'язку з відсутністю правомірних підстав для відмови. Наступне рішення було позитивним, і жінка змогла повністю закрити іпотечний кредит за рахунок коштів материнського капіталу.

Крок 4 - Складання нового графіка виплат

Як тільки позичальник отримує позитивне рішення про можливість використання материнського капіталу для погашення іпотеки, його завданням є повідомити банк про такий намір. Для цього в відділення банку необхідно принести особисто, або надіслати поштою рішення Пенсійного фонду в письмовому вигляді. Слід розуміти, що грошові кошти надійдуть на рахунок не раніше ніж через 2 місяці після прийняття рішення.

Після того, як грошові кошти, що дорівнюють сумі материнського капіталу, надійшли на рахунок банку, клієнту пропонується вигідний для нього варіант подальшого щомісячного погашення іпотечної позики. Деякі банки працюють за зручною їм схемою, проте найчастіше варіант погашення надають самому позичальникові. це:

• Зменшення терміну іпотеки - сума материнського капіталу буде використана для погашення іпотечного боргу на кілька років. Говорячи простіше, сума щомісячних виплат для позичальника залишається незмінною, однак замість, наприклад, 25 років, на які спочатку була розрахована іпотека, клієнтові доведеться виплачувати борг 20 років.
• Зменшення суми щомісячних виплат - в цьому випадку термін кредитування не змінюється, проте сума материнського капіталу рівномірно розподіляється на весь період, що дозволяє зменшити суму обов'язкового щомісячного внеску. Експерти часто рекомендують клієнтам звертати увагу саме на цей варіант, оскільки він дозволить істотно знизити навантаження на сімейний бюджет і відчувати себе більш комфортно і впевнено протягом строку іпотеки.
• Повне погашення боргу - можливо в тих випадках, коли загальна сума залишкового боргу і відсотків по ньому менше суми материнського капіталу. Після погашення боргу, необхідно обов'язково взяти в банку довідку про те, що іпотечний кредит погашений повністю і банк не має більше матеріальних претензій до даного позичальника.

Якщо за допомогою материнського капіталу іпотека погашається лише частково, працівник банку складає новий графік щомісячних виплат з урахуванням внесення суми державної допомоги. Скориставшись своїм законним правом на материнський капітал, молоді сім'ї отримують можливість придбати власне житло на вигідних умовах іпотечного кредитування.

Важливі нюанси погашення іпотеки материнським капіталом

Згідно з Федеральним законом від 29.12.2006 N 256-ФЗ (в ред. Від 03.07.2016) «Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей», використовувати материнський капітал можна в першу чергу як засіб поліпшення житлових умов сім'ї, що робиться в першу чергу для дитини. Якщо сім'єю прийнято рішення використовувати материнський капітал в якості первинного внеску або погашення тіла іпотечного кредиту, слід враховувати деякі тонкощі такого шляху:

1. Терміни Отримання и использование сертифіката на материнська (сімейний) капітал. Оформити сертифікат на Отримання Материнська Капіталу можна в будь-який момент после Отримання свідоцтва про народження або усиновлення Другої дитини. При цьом не важливо скільки Всього дітей в сім'ї - право на материнська капітал сім'я отрімує только один раз. Використання сертифікату такоже НЕ має обмежень за часом, а значить скористати даною держ. с помощью можна в будь-який момент. Батьки та опікуні ма ють таке право аж до Настанов повноліття дитини. З моменту Досягнення дитиною повноліття право на использование сімейного Капіталу переходити до него. Скористати сертифікатом дитина может аж до Досягнення 23 річного віку.
2. Коли сертифікат на материнська капітал вступає в силу? Згідно з чинним законодавством, батьки або опікуни мають можливість використовувати сертифікат тільки через три роки після народження або усиновлення дитини. Винятком є ​​випадки, коли за рахунок коштів материнського капіталу сім'я планує поліпшити свої житлові умови, в тому числі і погасити оформлену раніше іпотеку. З цією метою сертифікат на материнський капітал може бути використаний відразу ж після отримання. Однак, якщо сертифікат планується використовувати як початковий внесок при оформленні нового іпотечного кредиту , Термін в три роки все ж доведеться витримати.
3. Сума материнського капіталу і індексація. Щорічно сума материнського капіталу підлягає обов'язковій індексації. На сьогоднішній день вона становить 453 026 рублів. При збільшенні суми материнського капіталу заміна сертифіката не потрібно!
4. Надходження коштів на рахунок банку. Відбудеться не раніше, ніж через 2 місяці з моменту схвалення заявок банком і Пенсійним фондом.
5. Квартира, придбана в іпотеку при використанні материнського капіталу - це часткова власність. Після виплати останнього внеску, позичальник зобов'язується протягом півроку перевести нерухомість в часткову власність. Частки в даній квартирі набуває сам позичальник, його дружина / чоловік і діти. Відмовитися від цього не вийде, оскільки ще на етапі первинного оформлення позичальник надає в банк нотаріально завірена згода на переоформлення.
6. Право на повернення страхових внесків. Іпотека - це завжди довгостроковий цільовий займ на покупку нерухомості. Якщо використовуючи материнський капітал, сім'я вирішила достроково погасити іпотеку, позичальник має право на перерахунок і повернення страхових внесків.
7. Право на податкове Вирахування . Законодавство передбачає право позичальника на отримання податкового вирахування, який становить 13% від суми іпотечного кредиту. Ці кошти є податком, який сплачується позичальником в якості ПДВ. Якщо для погашення або оформлення іпотеки використовується материнський капітал, право на отримання податкового вирахування зберігається за позичальником.

Труднощі в погашенні іпотеки материнським капіталом

Нерідко в силу незнання діючих законів і своїх прав у молодих сімей виникають труднощі з погашенням кредиту сімейним капіталом. В першу чергу проблеми можуть виникнути з незгодою банку приймати сертифікат як засіб погашення іпотечної позики або первинного внеску. Дуже важливо приділити увагу вибору кредитної організації і заздалегідь розглянути всі пропозиції іпотечних програм. Якщо ж банк категорично відмовляється приймати сертифікат для погашення вже наявного іпотечного кредиту, позичальник має право звернутися до суду для реалізації свого права.

Інші поширені проблеми:

• Неможливість використання материнського капіталу в якості початкового внеску. Іноді сім'я стикається з відмовою в можливості внести перший внесок по кредиту за допомогою сертифіката на материнський капітал в зв'язку з тим, що раніше батьки вже використовували частину цієї суми. Якщо сім'я хоче внести сімейний капітал у формі первинного внеску, до цього вони не мають права використовувати ні копійки з цієї суми.
• Неможливість оплати штрафу, пені та комісій. Буває так, що на момент народження або усиновлення другої дитини у сім'ї є прострочена іпотека, виплати за якою відбуваються несвоєчасно. У цьому випадку банк призначає штрафи, пені і деякі комісії. Намагаючись погасити ці штрафи материнським капіталом, позичальник однозначно зіткнеться з відмовою, тому що ця можливість не передбачена законом.
• Неможливість перевести в готівку материнський капітал. Багато батьків помилково вважають, що зможуть перевести в готівку материнський капітал і отримати суму «на руки». Насправді це неможливо і не передбачено законом. Будь-які спроби зробити це є порушенням законодавства.

Чи можна погасити військову іпотеку материнським капіталом?

Військова іпотека розрахована на офіцерів і військовослужбовців контрактників будь-якого підрозділу Збройних сил РФ, ФСБ, Національної гвардії, а також співробітників Міністерства оборони. Якщо один з членів сім'ї має право на оформлення військової іпотеки, в якості первинного внеску використовується сума цільового житлового позики, яка накопичується на рахунку військового протягом усіх років його служби. Використовувати цю суму для оформлення іпотечного кредиту можна вже через три роки після вступу на службу в армію.

Якщо на одного з членів сім'ї оформлена військова іпотека і при цьому виникає право на отримання материнського капіталу, то його можна використовувати для дострокового погашення боргу. Важливо розуміти, що поки військовослужбовець не звільнено з армії, погашення щомісячних платежів по військовій іпотеці відбувається за рахунок бюджетних коштів. Необхідність у використанні материнського капіталу зазвичай виникає в тому випадку, коли військовослужбовець звільнений зі служби. В цьому випадку материнський капітал дозволяє позбавити сім'ю від боргового тягаря або знизити кредитне навантаження.

Спільне ж використання житлової позики і материнського капіталу для внесення початкового внеску не передбачено законом і банківськими установами.

Погашення іпотеки за допомогою материнського капіталу в Ощадбанку

Одним з найбільших банків, що працюють з державною програмою материнського капіталу, є Ощадбанк. Він пропонує використання материнського капіталу як в якості первинного внеску, так і з метою погашення іпотечного кредиту.

Основна програма «Іпотека плюс материнський капітал» дозволяє придбати як готову, так і житло, що будується.

Якщо іпотека оформляється вперше і сертифікат на отримання материнського капіталу передбачається використовувати в якості первинного внеску, Ощадбанк пропонує наступні умови:

• Процентна ставка - від 12 до 13,5%;
• Максимальна сума іпотечного кредиту - сума, що покриває 100% вартості житла;
• Максимальний термін погашення кредиту - 30 років;
• початковий внесок - 15-30% від вартості нерухомості.

Якщо мат. капітал використовується з метою погашення раніше оформленої в Ощадбанку іпотеки, умови програми не змінюються. Одним з важливих переваг звернення за іпотекою саме в Ощадбанк є можливість погасити іпотечний кредит материнським капіталом достроково без штрафів, комісій і переплат. Крім того, позичальник має право залучити до трьох созаемщиков з метою підвищення загальної суми іпотечного кредиту і придбання нерухомості більшої площі або більш зручного розташування.

Крім усього іншого, Ощадбанк пропонує особливі умови кредитування молодих сімей, які мають право на материнський капітал. Таким сім'ям пропонуються більш вигідні умови процентної ставки, а також графік погашення кредиту.