Де найвигідніша іпотека в 2019 році і як її взяти: топ-5 банків, умови і способи економії

1. В якому банку найвигідніший іпотечний кредит?
2. Новобудови
3. Вторинний ринок
4. 7 важливих параметрів вигідною іпотеки
5. Початковий внесок
6. Процентна ставка
7. Страхування
8. Дострокове погашення
9. наявність комісій
10. платіжна схема
11. Валюта кредиту
12. Додаткові способи економії

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Незважаючи на відносну молодість (близько 15 років) іпотечного кредитування в Росії, вже тисячі людей змогли досягти своєї мети, а багато виплатили взяті позики. Сьогодні поговоримо про те, де вигідніше взяти іпотеку в 2019 році, наведемо таблиці порівняння умов 23 іпотечних банків, і розповімо, як максимально заощадити на іпотеці.

В якому банку найвигідніший іпотечний кредит?

Кожен потенційний позичальник порівнює всі параметри і вибирає в якому банку взяти іпотеку. Найбільш оптимальні іпотечні програми на сьогоднішній день у 5 банків (дані актуальні на Червень 2019 роки):

1. Сбербанк. У цьому кредитній установі найбільший обсяг всіх виданих іпотек по всій Росії. Банк пропонує кілька привабливих програм, в тому числі військова іпотека (Від 9,5% річних), на покупку новобудов (від 8,2% річних). Для власників материнського капіталу ставки починаються від 9,6% річних. За всіма програмами кредитування можливе на термін до 30 років, початковий внесок 15-20%. Клієнт може залучати до 3 позичальників. Для зарплатних клієнтів Ощадбанку тут найдоступніша іпотека на вторинне житло (від 9,6% річних при першому внеску від 15%).
2. ВТБ 24. Ставки по іпотечних кредитах стартують від 9,7% річних. Вражає максимально граничні суми по іпотеці, зокрема на вторинне житло - до 60 млн руб. Початковий внесок 20%. Є спеціальні програми для пільгових категорій позичальників, для них планка першого внеску знижено до 10-15% від вартості житла.
3. Россельхозбанк. Ставки починаються з 9,7% річних. Можливе придбання окремої земельної ділянки. Банк може видати клієнту до 20 млн руб. на термін до 30 років. Можна залучати позичальників. За вибором клієнта схема погашення позики може бути як аннуїтетнимі, так і диференційованими платежами.
4. Газпромбанк. Ставки по іпотечних кредитах починаються від 9,5% річних, максимальний термін - 30 років. Початковий внесок банк вимагає в розмірі 10%, а для власників материнського капіталу - усього 5%. Можливе придбання гаража або машино-місця. За всіма іпотечними програмами банк відмовить позичальникові за наявності зіпсованої кредитної історії.
5. Відкриття. Ставки по іпотеці починаються від 9,7% річних. Для позичальників, які отримують латку в цьому банку мінімальний перший внесок всього 10%. Максимум клієнт може розраховувати на 30 млн руб. при терміні кредиту до 30 років. Є спеціальна програма на придбання апартаментів (від 10,3% річних) і ряд інших з досить м'якими умовами. Подати заявку на іпотеку можна онлайн на офіційному сайті банку - https://ipotekaonline.open.ru/registration .
6. Транскапіталбанк. Видає і рефінансує іпотеку під 8,7% - один з найвигідніших іпотечних банків в 2019 році. Максимальний термін іпотеки - 25 років. Можливо схвалення іпотечного кредиту по 2 документам з низькою офіційною зарплатою. Мінімальний початковий внесок - 5%. Якщо є неофіційний дохід і ви можете підтвердити його документально, банк врахує це як додаткове джерело заробітку, що підвищить шанси на видачу іпотеки. Подати заявку можна не виходячи з дому на офіційному сайті: https://www.tkbbank.ru/mortgage .

У таблицях нижче ви знайдете більш детальний перелік банків, який допоможе вам визначитися остаточно з вибором найбільш вигідного банку для оформлення іпотеки. А розрахувати іпотеку вам допоможе наш іпотечний онлайн калькулятор . Увага! Ставки актуальні на Червень 2019 года!

Новобудови

Банк Ставка,% ПВ,% Термін, років Стаж, міс. Вік, років Примітка Сбербанк від 8,20 15 до 30 від 6 21-75 Ставка актуальна при покупці квартири у забудовника-партнера. Бере участь в сімейному держпрограмі 6%. ВТБ Банк Москви від 9,70 10 до 30 від 12 21-65 При покупці квартири більше 65 кв. м. ставка від 10,10% Газпромбанк від 9,50 10 до 30 від 6 20-65 Безперервний трудовий стаж від 1 року, знижка зарплатникам -0,5%, і -0,2% при придбанні у АН забудовників-партнерів банку . Россельхозбанк від 9,70 15 до 30 від 6 21-65 Відстрочка і ПВ від 10% для молодих сімей та при використанні маткапіталу. Альфа-Банк від 10,19 15 до 25 від 6 23-64 Вигідні умови для молодих сімей, Зменшення ПВ до 10% при наявності материнського капіталу. Банк «ФК Відкриття» від 9,70 10 до 30 від 3 18-65 При оформленні на сайті відсоток знижується на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ від 50%, з довідкою 2НДФЛ і за умови страхування квартири, життя і здоров'я. Райффайзенбанк від 9,99 15 до 30 від 3 21-60 Загальний стаж від 2 років. Біла кредитна історія. Росбанк від 8,75 15 до 25 від 3 20-64 Додатковий займ на ПВ, держпідтримка, відстрочка молодим сім'ям, маткапітал. Промсвязьбанк від 9,40 20 до 25 від 4 21-65 Загальний трудовий стаж від 1 року. Московський кредитний банк від 5,90 20 до 20 від 6 18-65 Ставка актуальна при придбанні квартири у забудовників-партнерів, при оформленні комплексного страхування, ПВ 20%. Бінбанку від 9,60 від 5 * до 30 від 1 21-65 * ПВ 5% при використанні маткапіталу. Стаж не менше 1 року в одній сфері діяльності. З 1 січня 2019 року Бінбанку і банк Відкриття об'єдналися під брендом «Відкриття». Уралсиб від 10,50 10 до 30 від 3 18-70 Новобудови від надійних партнерів. Розгляд іпотеки по 2 документам. Дельтакредит Банк від 9,50 15 до 25 від 2 20-64 Додатковий кредит на ПВ. Батьки можуть оформити іпотеку на квартиру для дітей. Зв'язок-банк від 10,25 15 до 30 від 4 21-65 Загальний стаж від 1 року. Обов'язкове страхування заставного забезпечення. Знижка зарплатникам -0,50%, і працівникам ВЕБ -0,75%. Збільшення ставки при відсутності страхування. Абсолют Банк від 10,24 20 до 30 від 6 21-65 Бере участь в сімейному держпрограмі 6%. Непрериний стаж від 1 року. Відродження від 9,85 10 до 30 від 6 18-65 ЮніКредит Банк від 10,25 15 до 30 від 6 21-65 Бере участь в держпрограмі 6%. Транскапіталбанк від 8,35 від 5 * до 25 від 3 21-75 Бере участь в держпрограмі 6%. * ПВ 5% при внесенні материнського капіталу. Загальний трудовий стаж від 12 місяців. Запсибкомбанк від 10,30 10 до 30 від 6 21-65 Можливе внесення мат капіталу в якості початкового внеску і отримання іпотеки по 2 документам. Ак Барс від 10,50 10 до 25 від 3 18-70 -1% при оформленні договору особистого або колективного страхування. Зеніт від 10,45 15 до 30 від 4 21-65 Зменшення ПВ до 5% за рахунок коштів маткапіталу. Сімейна іпотека під 6% з ПВ 20%. АІЖК від 10,50 10 до 30 від 6 21-65 Сімейна іпотека під 6%. Тінькофф від 9,25% 10 до 30 від 3 21-75 Специфіка банку полягає в передачі документів в банки партнери, сам банк іпотеку не надає, а є лише посередником.

Вторинний ринок

Банк Ставка,% ПВ,% Термін, років Стаж, міс. Вік, років Інформація Сбербанк від 9,60 15 до 30 від 6 21-75 Ставка актуальна при оформленні електронної реєстрації, в рамках акції «Молода сім'я» і при схваленні квартири через DomKlick, за умови страхування життя. ВТБ Банк Москви від 9,70 10 до 30 від 12 21-65 Іпотека без підтвердження доходів від 10,60% з початковим внеском 30%. При покупці квартири більше 65 кв. м. ставка від 10,10% Газпромбанк від 9,50 10 до 30 від 6 20-65 Безперервний трудовий стаж від 1 року, знижка зарплатникам -0,5%, і -0,2% при придбанні у АН забудовників-партнерів банку . Россельхозбанк від 9,70 15 до 30 від 6 21-65 Відстрочка і ПВ від 10% для молодих сімей та при використанні маткапіталу. Альфа-Банк від 10,49 15 до 25 від 6 23-64 Спеціальні умови для молодих сімей, зменшення ПВ до 10% при наявності материнського капіталу. Банк «ФК Відкриття» від 9,70 10 до 30 від 3 18-65 Безперервний трудовий стаж від 1 року. При оформленні на сайті ставка нижче на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ від 50%, з довідкою 2НДФЛ і за умови страхування квартири, життя і здоров'я. Райффайзенбанк від 9,99 15 до 30 від 3 21-60 Стаж не менше 3-х місяців при загальному стажі від 2 років. Відсутність поганою кредитною історії. Росбанк від 8,75 15 до 25 - 20-64 Додатковий займ на ПВ, держпідтримка, відстрочка молодим сім'ям, маткапітал. Громадянство не має значення. Промсвязьбанк від 9,80 20 до 25 від 4 21-65 Загальний трудовий стаж не менше 1 року. Московський кредитний банк від 9,49 40 до 20 від 6 18-65 Бінбанку від 9,60 від 5 * до 30 від 1 21-65 * ПВ 5% при використанні маткапіталу. Стаж не менше 1 року в одній сфері діяльності. З 1 січня 2019 року Бінбанку і банк Відкриття об'єдналися під брендом «Відкриття». Уралсиб від 10,70 10 до 30 від 3 18-70 Дельтакредит Банк від 9,50 15 до 25 від 2 20-64 Додатковий кредит на ПВ. Батьки можуть оформити іпотеку на квартиру для дітей. Зв'язок-банк від 10,25 15 до 30 від 4 21-65 Знижка зарплатникам -0,50%, і працівникам ВЕБ -0,75%. Збільшення ставки при відсутності страхування. Абсолют Банк від 10,24 20 до 30 від 6 21-65 Непрериний стаж від 1 року. Відродження від 9,85 15 до 30 від 6 18-65 ЮніКредит Банк від 10 15 до 30 від 6 21-65 Ставка за програмою «Іпотека кличе» 9,75% Транскапіталбанк від 8,35 від 5 * до 25 від 3 21- 75 * ПВ 5% при внесенні материнського капіталу. Загальний трудовий стаж від 12 місяців. Запсибкомбанк від 10,30 10 до 30 від 6 21-65 Можливе внесення мат капіталу в якості початкового внеску і отримання іпотеки по 2 документам. Ак Барс від 10,90 10 до 25 від 3 18-70 -1% при оформленні договору особистого або колективного страхування. Зеніт від 10,45 від 5 * до 30 від 4 21-65 * Зменшення ПВ до 5% за рахунок коштів маткапіталу. АІЖК від 10,50 10 до 30 від 6 21-65 Легка іпотека з 2 документами під 11% з ПВ від 35%. Можливість вибору змінної ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%. Тінькофф від 9,25% 10 до 30 від 3 21-75 Специфіка банку полягає в передачі документів в банки партнери, сам банк іпотеку не надає, а є лише посередником.

7 важливих параметрів вигідною іпотеки

Людина, що планує взяти іпотеку , Повинен оцінити всі умови при оформленні кредитного договору. Адже такі позики в більшості випадків оформляються на 10-30 років, і клієнт повинен в першу чергу бути платоспроможним протягом всього терміну виплат. Відразу купувати житло великої площі не рекомендується, так як переплата буде досить значною. Вигідніше покращувати житлові умови поступово. Крім того, ряд банків співпрацює з кількома забудовниками, і можуть запропонувати позичальникові вигідний іпотечний кредит.

При покупці житла на вторинному ринку не останню роль відіграє можливість залучення созаемщиков, а також зниження процентної ставки для зарплатних клієнтів. У великих кредитних установах є спеціальні програми для військових, молодих, багатодітних, сімей, бюджетників і інших пільгових категорій громадян.

Нижче будуть розглянуті 7 найважливіших параметрів іпотечних кредитів. Для прийняття виваженого рішення їх потрібно оцінювати комплексно.

Початковий внесок

Коли потенційні позичальники шукають вигідні умови іпотеки, то розмір початкового внеску часто набуває першочергового значення. Більшість російських банків, в тому числі найбільші і найнадійніші, вимагають 15- 30% власних коштів від оціночної вартості житла. Для них це є певною запорукою надійності і платоспроможності клієнта. При наявності сертифіката на материнський капітал , Деякі великі банки приймають його в якості оплати (якщо його сума не менше, ніж передбачалося нормативу початкового внеску).

Звичайно, для людей з невисокими доходами накопичити навіть 15% (наприклад, від 2 млн руб. Це 300 тис. Руб.) Може виявитися важким завданням. І все ж це краще ніж шукати дешеву іпотеку в банках, де вимагають початковий внесок 5% і менше. Такі умови можуть пропонувати кредитні організації, що працюють менше 5 років, а брати у них позики на тривалий термін фахівці не рекомендують.

Відсутність вимог по першому внеску найчастіше банк компенсує прихованими комісіями. Позичальник повинен розуміти, що за відсутності початкового капіталу йому доведеться виплачувати всю вартість нерухомості з відсотками. Переплата, особливо при тривалих термінах, перевищить сам кредит в 2-4 рази.

Важливе доповнення: деякі іпотечні програми для певних категорій громадян дійсно не вимагають початкового внеску. Зокрема, військовослужбовці (вони не платять навіть відсотки), молоді сім'ї і вчителя. Але їм доводиться вибирати нерухомість з дуже обмеженого кола об'єктів.

Як правило, в банках існує певні діапазони початкових внесків (наприклад, 20-30%, 30-50%, 50-70%). Чим більше клієнт має на руках грошей, тим менше процентна ставка. Відповідно, іноді має сенс підкоп, щоб перейти в наступний діапазон.

Процентна ставка

При вирішенні питання, в якому банку найдешевша іпотека, важливим параметром є величина процентної ставки. В даний час в сегменті іпотечного кредитування цей показник варіюється в межах 10-13%. Більш низький відсоток можливий для окремих категорій громадян і найчастіше за програмами з державною підтримкою.

Як і у випадку з початковим внеском, позичальникові не варто спокушатися низькими ставками по іпотеці. У кредитних договорах дрібним шрифтом швидше за все прописані приховані комісії. Крім цього низька процентна ставка може пояснюватися тим, що вона не фіксована протягом терміну виплат.

Ймовірно, клієнту запропонують такі варіанти:

1. плаваюча ставка, тобто змінюється в залежності від будь-яких показників (наприклад, інфляції);
2. змішана ставка, то є певний відсоток є постійний, а невелика частина може змінюватися від певних показників (ставка рефінансування ЦБ РФ, курс рубля по відношенню до долара і ін.).

Перший варіант не набув широкого поширення в Росії, а другий застосовується деякими банками. Але з точки зору їх прибутку це грамотний маркетинговий хід, яким вони виправдовують низькі процентні ставки на початковому етапі. Причина цього - передбачити економічну ситуацію через 8-10 років не беруться навіть досвідчені експерти, і в умовах нестабільної економіки з великою часткою ймовірності позичальник на цьому не заощадить, так як процентна ставка зросте.

У більшості банків процентна ставка тим нижче, чим більше початковий внесок і менший термін кредитування. Це цілком зрозуміло: ризики прострочень і неповернення позики істотно знижуються.

Страхування

При оформленні іпотеки обов'язковим є страхування самої нерухомості. А ось страхувати своє життя і здоров'я позичальник не зобов'язаний. Банк зацікавлений, щоб позичка була повернута навіть при непередбачених ситуаціях в житті клієнта. І тому багато кредитних установ за згодою клієнта на ці види добровільного страхування встановлюють менші відсоткові ставки за іпотечним кредитом, наприклад, Сбербанк знизить вам ставку при страхуванні життя на 1%. Точніше, ставка залишиться базовою при страхуванні життя, а якщо від страхування ви відмовитеся, банк підніме ставку на 1%.

Багато потенційних позичальників при пошуку вигоди помилково вважають, що краще не страхуватися, а платити позику під більш високий відсоток. Однак в більшості випадків попередні розрахунки показують, що клієнту вигідніше оплачувати щорічну страховку, ніж кожен місяць переплачувати. В додаток страхування життя і здоров'я створює «подушку безпеки» для позичальника в разі погіршення здоров'я і неможливість повертати борг. При цьому всі ризики бере на себе страхова компанія.

Дострокове погашення

Взявши іпотеку, позичальники зазвичай намагаються погасити її раніше терміну. Адже чим швидше вони розрахуються з банком, тим швидше впаде з плечей борговий тягар. Але потрібно розуміти, що кредитна установа втрачає при цьому частину свого прибутку, яку передбачалося отримати при фіксованих платежах протягом усього терміну.

Як правило, банки встановлюють певні обмеження на дострокове закриття всієї іпотеки (наприклад, цього не можна робити протягом перших 6-18 місяців).

Разом з тим в кредитних договорах прописуються умови на два види дострокового погашення боргу:

1. Повний;
2. Часткове.

Слід обов'язково їх вивчити, тому що іноді вони можуть виявитися надзвичайно складними (високий розмір мінімально внесеного дострокового платежу, додаткова плата за цю операцію).

При будь-якому варіанті дострокового погашення позичальник знижує свій щомісячний платіж або зменшує термін кредитування. Як наслідок, знижується його фінансове навантаження, і зменшуються суми виплат відсотків банку. Найвигідніша іпотека в цьому відношенні - мінімальні обмеження на закриття боргу без додаткових витрат і комісій.

наявність комісій

Крім самого кредиту та відсотків, позичальники часом не приділяють достатньої уваги додатковим платежам. Коли справа доходить до оформлення кредитного договору, можливі наступні комісії:

1. одноразова плата за видачу кредиту (0,5-4% від всієї суми кредиту);
2. щомісячні комісії за ведення позикового рахунку;
3. плата за переказ коштів;
4. комісія за повне або часткове погашення іпотеки та ін.

Чим більше цих платежів, тим нижче процентна ставка, так як банк компенсує свій прибуток. Цим також пояснюються низькі процентні ставки в деяких кредитних організаціях. Разом з тим клієнт повинен знати, що деяких комісій (наприклад, оренда сейфових комірки при купівлі вторинного житла) в певних іпотечних програмах уникнути не вдасться. Тому при виборі, в якому банку вигідніше взяти іпотечний позику, потрібно обов'язково порівнювати кілька програм кредитування і уточнювати всі нюанси до підписання договору іпотеки.

платіжна схема

Не всі позичальники знають, що система платежів по кредиту може бути різною.

Існує дві схеми нарахування відсотків:

1. ануїтетна;
2. Діференційована.

Ануїтетна. При першій схемі клієнт повинен платіті щомісяця одну и ту ж фіксовану суму. Це більш звичних варіант, Знайомий Багата людям. Головний плюс - позичальник завжди знає, скільки він повинен і йому легше спланувати свій бюджет. Однак співвідношення суми основного боргу і відсотків, якщо подивитися графік платежів, буде в кожному місяці відрізнятися. А точніше левова частка відсотків буде виплачуватися саме в перші роки. Основний же борг погашається дуже повільно. І лише після середини терміну його частка починає переважати в щомісячному платежі. Особливо це помітно при іпотечному кредитуванні на термін більше 10 років.

Диференційована схема платежів виглядає наступним чином: основний борг рівними частинами ділиться на протязі всього терміну позики, а відсотки нараховуються на залишок. Тобто вони будуть з кожним місяцем зменшується, отже, і сам платіж буде все менше.

Плюс такої схеми - при вирішенні достроково погасити кредит платити доведеться менше, ніж при ануїтетною системі, адже основний борг гаситься швидше. Але для позичальника в перший період кредитування суми щомісячних платежів будуть істотно вище. І щоб отримати позику за такою системою потрібно мати платоспроможність на 20-30% вище, ніж при ануїтетних платежах.

У переважній більшості випадків при іпотечному кредитуванні банки пропонують саме аннуїтетную систему платежів. Клієнту вона вигідна тим що, він може розраховувати на набагато більшу суму, ніж при диференційованої системі.

До мінусів останньої відноситься те, що доведеться щомісяця уточнювати, скільки треба платити. Однак загальна переплата буде вище по ануїтету. Диференційовану систему платежів можна порекомендувати позичальникам, які мають високий дохід, і готовим вносити в перші роки значні суми щомісяця.

Валюта кредиту

На ринку іпотечного кредитування є пропозиції як в рублевих кредитах, так і в іноземній валюті. Позики в доларах і євро за інших рівних умов зазвичай на 2-3% нижче. Але позичальникам не варто спокушатися: курс іноземних валют навіть на 5-7 років передбачити досить важко, а при великих термінах кредитування навіть досвідчені економісти не беруться давати точні прогнози. Особливо це актуально для нашої країни в світлі подій останніх років і умов мінливою економічної ситуації.

брати іпотеку в іноземній валюті має сенс тільки для тих позичальників, хто стабільно отримує в ній дохід. Іншим однозначно слід вибирати рублеві позики.

Додаткові способи економії

Коли позичальник визначився з банком і програмою, йому можуть знадобитися додаткові способи економії своїх коштів:

1. Оформити податкове вирахування 13% від суми покупки нерухомості. Законодавством передбачено, що за іпотечними кредитами людина може повернути 13% і з усіх сплачених відсотків.
2. Застрахувати своє життя і здоров'я самостійно. Як правило, банк співпрацює з обмеженим колом страхових компаній і оформлення тих же документів виходить дорожче.
3. По можливості гасити кредит достроково. Навіть невеликі виплати понад графіка платежів знижують суми відсотків у майбутньому.
4. Здавати нерухомість в оренду, хоча найчастіше банки прописують заборона на таку операцію в іпотечному договорі. Тому надійніше пускати знайомих і перевірених людей.
5. Стежити за новинами економіки та фінансів. Можливо, в майбутньому взяту позику можна буде рефінансуваті під більш низький відсоток.

Серйозний підхід до вибору банку і конкретної програми іпотечного кредитування допоможе клієнту успішно оформити позику і своєчасно, а іноді і достроково її виплатити.