Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Кредитний договір регламентується другим параграфом глави 42 Цивільного Кодексу РФ, субсидиарно, до відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені §1 гл.42, якщо інше не передбачено § 42 і не випливає із суті кредитного договору. Застосовні також норми банківського законодавства (ст. 30 Закону про банки: відсотки за кредит , Договірні терміни, майнова відповідальність сторін за порушення договору, порядок його розірвання). Можна також виділити Положення ЦБР від 31 серпня 1998 р №54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)" (зі зм. І доп. Від 27 липня 2001 г.).
Надання та отримання кредитів в іноземній валюті регулюється Законом РФ "Про валютне регулювання та валютний контроль". Останній відносить їх або до поточних валютних операціях (ст.1) (фінансові кредити на термін не більше 180 днів; розрахунки, пов'язані з кредитуванням експортно-імпортних операцій на термін не більше 90 днів); або до валютних операцій, пов'язаних з рухом капіталу (фінансові кредити на термін більше 180 днів, а також відстрочка платежу на термін більше 90 днів з експорту та імпорту товарів, робіт, послуг). Поточні валютні операції здійснюються резидентами без обмежень, а валютні операції, пов'язані з рухом капіталу, здійснюються резидентами в порядку, що встановлюється Центральним банком Російської Федерації (ст.6).
Кредитний договір - угоду, за якою банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (ст.819 ГК РФ ).
Кредитний договір необхідно відрізняти від договору позики. Ключовий критерій - це суб'єктний склад, крім того, на відміну від договору позики, кредитний договір - консенсусний, відшкодувальний. Основними принципами кредитного договору є терміновість, платність і зворотність.
Сторони кредитного договору - позичальник (фізична особа) і кредитор (кредитна організація). Важливо підкреслити, що поряд з поняттям «сторони кредитного договору» у вітчизняній юридичній літературі використовується також поняття «суб'єкти банківського кредитування». Це поняття більш широке, що включає не тільки банк і позичальника, але і інших осіб. До числа таких, на думку О.М. Олійник, відносяться: особа, яка надає забезпечення повернення кредиту позичальником, володар прав (особа, яка надала банку грошові кошти, використовувані в якості кредитних ресурсів), банківська система Російської Федерації в цілому.
Кредитний договір є двосторонньо зобов'язуючим зобов'язанням. Основний обов'язок кредитора - надати грошові кошти позичальникові. При цьому обов'язок банку надати кредит вважається виконаним, коли кредит наданий в точній відповідності з умовами, зазначеними у договорі. Основний обов'язок позичальника - прийняти кредит; далі - повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом.
Форма договору встановлена в ст.820 ГК РФ. Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
На практиці банки (кредитні організації) використовують форми договорів, які, як правило, не піддаються обговоренню, узгодженню і зміни, і громадянин може тільки приєднатися до вже існуючої формі (формам). Форма договору виступає фактично істотною умовою угоди, неприйняття якого означає його неукладення.
Якщо звернутися до практики, то поряд, безпосередньо, з договором (в 2-х або 3-х примірниках - два для банку), полягає також термінове зобов'язання, поручітельскіе договору, угоду про відкриття позичкового рахунку.
Перш за все, для отримання кредиту позичальник зобов'язаний оформити термінове зобов'язання, останнє, фактично, дублює основні обов'язки позичальника за кредитним договором і посилається на положення кредитного договору.
На практиці - одна з умов надання кредиту - відкриття позичкового рахунку (в банку кредиторі). При цьому за обслуговування позикового рахунку позичальник сплачує тариф. На практиці - це одноразовий платіж, «який сплачується не пізніше дати видачі кредиту».
У тому випадку, якщо в кредитний договір включені умови про заставу нерухомості, такий договір повинен бути нотаріально посвідчений і зареєстрований в порядку, встановленому Законом про реєстрацію прав на нерухомість.
Законодавство (ст. 819 ЦК України, ст. 30 Закону про банківську діяльність) встановлює імперативне вимога сплати відсотків за наданий кредит. Розмір відсотків визначається у відповідному договорі. Більш того, Закон про банківську діяльність розглядає умова про розмір відсотків в якості одного з істотних умов договору. Але слід зазначити, що при відсутності в договорі вказівки розміру відсотків договір не повинен вважатися неукладеним, так як до таких випадків може бути застосовано правило ст. 809 ГК РФ, згідно з яким розмір відсотків визначається ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Відповідно до нормативних вимог Банку Росії відсотки за кредитними операціями кредитних організації нараховуються або за формулами простих відсотків, або за формулами складних відсотків, при цьому використовується або фіксована, або плаваюча процентна ставка. Спосіб нарахування відсотків, який можна застосовувати до конкретного кредиту, визначається відповідним договором.
Важливо підкреслити, що відсотки нараховуються не з моменту укладення договору, а з моменту надходження кредитних коштів на рахунок позичальника.
У разі зміни ЦБ РФ ставки рефінансування кредитор має право в односторонньому порядку збільшити розмір відсотків за користування позиковими засобами лише в разі, коли це право передбачено в кредитному договорі (п.1 ст.450 ГК РФ). У зв'язку з цим, часто кредитні договори містять такі умови: «кредитор має право в односторонньому порядку проводити як зниження процентної ставки, так і на свій розсуд підвищення процентної ставки за договором, в тому числі, але не виключно, за умови прийняття банком Росії рішень по підвищення облікової ставки. В цьому випадку кредитор зобов'язаний письмово повідомити про це позичальника ». Спірним на практиці може стати питання: з якого дня вступають в силу нові відсотки? На наш погляд, цей термін необхідно прив'язати ні до моменту відправлення листа позичальника, і не до моменту отримання листа, а зв'язати з терміном «через якийсь час».
Законодавством передбачено підстави відмови від надання або одержання кредиту (ст.821 ГК РФ).
Так, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк.
Крім того, в разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (стаття 814 ЦК України) кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором.
При невиконанні позичальником своїх обов'язків (неповернення кредиту в строк і на умовах, передбачених договором) у банку виникає також право вимагати від позичальника виконання дій, передбачених положеннями договору про забезпечення ними повернення кредиту, і сплати відсотків (наприклад, сплати неустойки, підвищених відсотків і т .п.).
Право відмови від кредиту у позичальника зберігається встановленого кредитним договором терміну надання кредиту. Для реалізації і цього права позичальникові необхідно направити банку відповідне повідомлення. При цьому закон не обмежує позичальника в частині підстав, за якими він може відмовитися від отримання кредиту, так само як і не покладає на нього обов'язок доводити банку наявність таких підстав.
Специфіка даного договору така, що позичальник може бути позбавлений права відмови від кредиту шляхом спеціальної вказівки на це в угоді. Закон не містить перешкод тому, щоб передбачити в договорі наявність умов, при яких позичальник має право відмовитися від отримання кредиту, так само як і надання банку доказів наявності таких умов.
В ході виконання зобов'язань найбільш часте порушення зобов'язань -непогашеніе кредиту в встановлений термін. У зв'язку з цим акцентуємо увагу на тому, що чинне законодавство (ст. 811 ЦК України) передбачає право кредитора стягнути з позичальника крім суми позики і відсотків, передбачених у договорі, також і відсотки в розмірі, передбаченому п.1 ст.395 ГК РФ зі дня, коли сума повинна була бути повернута, до дня її повернення позикодавцеві.
На практиці, найчастіше, кредитні договори передбачають, що в разі несвоєчасного повернення кредиту позичальник сплачує підвищені відсотки і неустойку. У зв'язку з цим виникає питання про правомірність застосування санкції у вигляді підвищених відсотків. «... відповідач (позичальник) захищався проти вимог банку-кредитора сплатити підвищені відсотки і неустойку за несвоєчасне повернення кредиту на тій підставі, що підвищені відсотки є за своєю природою неустойкою, відповідно передбачити в одному договорі і неустойку, і підвищені відсотки не можна, тому сплаті повинні підлягати або підвищені відсотки, або неустойка. У зв'язку з даною проблемою з'явилося принаймні дві точки фенія. Згідно з однією з них підвищені відсотки дійсно за своєю природою є неустойкою, тому при несвоєчасному поверненні кредиту банк-кредитор має право вимагати сплати або підвищених відсотків, або неустойки. Згідно ж іншої підвищені відсотки є за своєю природою такий же платою за користування грошовими коштами, як і звичайні відсотки, а їх підвищений розмір обумовлений настанням відкладальної умови (неповернення кредиту у встановлений термін), що одночасно розглядається як до збільшення ризику неповернення кредиту ».
У судовій практиці підвищені відсотки розглядаються в якості міри цивільно-правової відповідальності. При цьому можна зробити висновок про те, що, з одного боку, цей вид відповідальності не ідентичний неустойку, але, з іншого боку, стягнення і неустойки, і підвищених відсотків по одному і тому ж договору представляється скрутним. Такий висновок випливає з спільної постанови пленумів ЗС РФ №13 / 14 від 8 жовтня 1998 р. (З ізм. Від 4 грудня 2000 р.), В якому зазначається, що «при наявності в договорі умов про нарахування при простроченні повернення боргу підвищених відсотків, а також неустойки за те ж порушення (за винятком штрафної) кредитор має право пред'явити вимогу про застосування однієї із заходів відповідальності, не доводячи факту та розміру збитків, понесених ним при невиконанні грошового зобов'язання ».
До кредитного договору, позичальником за яким є громадянин, при цьому кредит не пов'язаний з його підприємницькою діяльністю, можуть бути застосовані наступні правила. В силу загального правила, встановленого ст. 315 ГК РФ, такий кредит може бути повернутий достроково, якщо дана можливість не виключена прямо кредитним договором.
Дострокове повернення грошових коштів за кредитним договором можливий і в разі відповідної вимоги з боку банку. Таке право вимоги дострокового повернення кредиту може виникати у випадках, передбачених законом і договором.
Закон передбачає такі підстави для виникнення у банку права вимагати дострокового повернення кредиту. Відповідно до ст.813 ЦК України у разі невиконання позичальником передбачених договором позики обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за обставинами, за які позикодавець не відповідає, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.
Ще одна підстава може мати місце при наданні цільового кредиту. У разі використання цільової кредиту не в встановлених цілях, а також коли позичальник не може забезпечити можливість здійснення позикодавцем контролю за цільовим використанням суми позики.
Наступне підставу має місце, коли договором передбачено повернення кредиту частинами (в розстрочку) і позичальник порушив термін, встановлений для повернення чергової частини кредиту. В цьому випадку кредитор має право вимагати дострокового повернення всієї суми позики та сплати процентів. При цьому під «та сплати процентів» слід розуміти відсотки не до дня фактичного дострокового повернення коштів, а до встановленого договором терміну повернення всієї суми кредиту.
Антон Гаген
Інформаційне Агентство "Фінансовий Юрист"