Іпотека для ІП в 2019 році: необхідні документи для взяття

1. Ключове значення системи оподаткування
2. Альтернативні схеми оподаткування: плюси і мінуси
3. Житлове кредитування ВП у ВТБ 24
4. Іпотека для підприємців від Ощадбанку
5. Коротко про інші банки

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Індивідуальному підприємцю кредит для придбання житла взяти значно важче, ніж фізичній особі, яка є найманим працівником. Іпотека для ІП має на увазі ряд чинників, які роблять процес отримання позики більш тривалим і проблематичним. Для найманого працівника заповітний кредит можна взяти, довівши наявність стабільної середньої зарплати. Є, звичайно, ряд додаткових вимог і документів, але це основне. У індивідуального підприємця основна вимога теж всього одне - рівень доходу від його бізнесу. Проблема в тому, що з зарплатою майже завжди все абсолютно прозоро. Довідка за формою 2-ПДФО чітко покаже, скільки людина отримує в місяць на своїй роботі. А що не так з прибутковістю бізнесу? Які тут потрібні документи?

Ключове значення системи оподаткування

Як не дивно, все одна довідка за формою 3-ПДФО, т. Е. Податкова декларація, завірена в податковій інспекції. Проблема впирається знову-таки в те, що бізнес індивідуального підприємця - штука більш складна, ніж з / п фізичної особи. Банки погано і рідко дають житлові кредити індивідуальним підприємцям , В основному через те, що в РФ в цьому секторі існує мозаїчна система оподаткування. Можна задатися питанням: а що тут не так? Справа в тому, що на показники рівня доходу впливають не тільки безпосередньо суми податків, які підприємець регулярно виплачує, але система, по якій здійснюються ці виплати.

Може бути так, що бізнес включений в загальну систему оподаткування. Або підприємець платить податки за спрощеним планом, коли величина доходів зменшується на величину витрат підприємства. І саме доходи в такий простою схемою будуть об'єктом оподаткування. Практика показує, що ці два варіанти самі прозорі. З ними отримати кредит відчутно легше. Особливо коли бізнесмен сплачує податок не з обороту, а від прибутку після кожної операції. Біда в тому, що не всі ділки, кого цікавить іпотека для ІП, мають можливість користуватися такими схемами оподаткування.

Альтернативні схеми оподаткування: плюси і мінуси

Найпоширеніша причина переходу на інші системи полягає в нестачі коштів, необхідних для покриття податкового тягаря в рамках загальної або спрощеної схеми оподаткування. Аналогами є два варіанти - ЕНВД (єдиний податок на поставлений дохід) і патентна система. Той же Ощадбанк або ВТБ 24 не вітають ІП, що працюють в рамках ЕНВД або на патенті. Інші банки теж. З тієї причини, що тут часто неясний реальний рівень доходу підприємця. ЕНВД відповідно до глави 26.3 Податкового кодексу РФ замінює собою цілий комплекс інших податків (на прибуток, ПДВ, єдиний соціальний податок, на власність фірми). Плюс податок на дохід ІП як фізичної особи також скасовується.

Обов'язковими залишаються тільки страхові внески. Не дивно, що багато початківці ІП змушені вести бізнес, користуючись ЕНВД. Тим більше що право працювати в такій системі є у адептів практично всіх видів бізнесу (транспорт, ветеринарія, вантажоперевезення, громадське харчування, роздрібна торгівля та інше). Так в чому тут проблема? Поставлений дохід - це можливий, а не реальний дохід. Його розрахунок проводиться з урахуванням всіх факторів, які формують дохід підприємства. Ставка такого податку 15%. Підприємець просто платить єдину суму, яка замінює собою цілий «букет» всіх інших податків. Все одно виходить вигідніше. Однак банкам стає важко визначати, наскільки висока прибуток, рівень рентабельності, загальну перспективність бізнесу.

І житловий кредит такому ІП банки не поспішають видавати. До речі, може просто опинитися так, що сума сплачуваних податків покаже дохід, який банк вважатиме надто низьким. Хоча в Ощадбанку і ВТБ 24 ці планки намагаються тримати фіксованими. Патентна система оподаткування (ПНС) була введена недавно (2013 рік). Її процентна ставка ще нижче - 6%, а звільняє патент від 3 податків: ПДВ, ПДФО та на майно фізичних осіб. Правда, в кожному суб'єкті РФ є свої нюанси з приводу переліку видів бізнесу, допустимих для ПНС, але поширення даної системи триває. Однак сплата одних страхових внесків укупі з невідвідування податкової служби індивідуальним підприємцем заважає банкам отримати повну інформацію про доходи останнього.

Житлове кредитування ВП у ВТБ 24

ВТБ 24 пропонує ІП, бажаючим отримати квартиру, ряд іпотечних програм ( «Цільовий», «Оборотний», «Інвестиційний»). Відсоткова ставка в секторі житлових кредитів для підприємців трохи вище в порівнянні з іпотечним кредитуванням найманих працівників. У цьому банку вона становить 12,65-14% при первинному внеску 20-25%. Однак ставка може вирости по ряду причин (низький початковий внесок, великі терміни кредиту, огріхи в прозорості бізнесу). Іпотека в ВТБ 24 пред'являє наступні основні вимоги до позичальників, провідним підприємництво:

• стандартний набір особистих документів з копіями (паспорт, військовий квиток для чоловіків до 27 років, ІПН та інше);
• виписка з ЕГРІП;
• податкова декларація за останній звітний період (для загальної системи оподаткування), за останній рік (для спрощеної схеми) або за два роки (для ЕНВД). При патентної схемою треба індивідуально домовлятися з банком;
• необов'язково, але вкрай бажано мати хоч якийсь стаж у підприємницькій діяльності. ІП, які почали вести свій бізнес вчора, рекомендується трохи почекати;
• на момент погашення іпотечного кредиту позичальник повинен бути не старше 65 років;
• ІП може купувати такі ж об'єкти житлової нерухомості, що і наймані працівники;
• якщо бізнес має на увазі ліцензії та дозволи - все буде потрібно;
• зрозуміло, загальне і найголовніша вимога - прозорість бізнесу, що дозволяє швидко і точно оцінити рівень доходу, який приносить ділку його підприємство.

Іпотека для підприємців від Ощадбанку

На ділі 100% -ної прозорості майже ніколи не буває. Якщо ІП звернеться до Ощадбанку, то набір необхідних документів буде приблизно тим же. Є деякі відмінності в умовах. В цілому алгоритм дій наступний:

• при першій особистій зустрічі фахівець Ощадбанку вкаже точний перелік потрібних документів;
• позичальник збирає всі документи і домовляється з представником Ощадбанку про їх передачу;
• фахівець Ощадбанку при отриманні документів обумовлює з позичальником час, в яке він може відвідати його підприємство (така перевірка вельми вірогідна і в інших банках);
• коли фахівець проведе огляд підприємства і вивчить всю отриману документацію, тоді виноситься позитивне або негативне рішення.

Особливо треба підкреслити, що якщо в ВТБ 24 іпотека для ІП передбачена тільки для тих клієнтів, чия річна виручка не вище 60 млн рублів, то в Ощадбанку ця цифра збільшена до 400 млн рублів. Інші умови такі:

• мінімальний позику: 150 тис. рублів для сектора с / г та 500 тис. рублів для інших видів бізнесу. Верхнього обмеження немає, хіба що грошові можливості клієнта;
• мінімальний початковий внесок складає 20% для сектора с / г і 25% для інших видів бізнесу;
• максимальний термін кредиту - 10 років;
• в цьому секторі кредитування Сбербанк працює тільки з рублевої валютою;
• процентна ставка починається від 18% і вище;
• передбачені і аннуїтетниє, і диференційовані платежі (за вибором позичальника), плюс можна скласти індивідуальний платіжний графік, якщо бізнес сезонний;
• в якості застави - власність клієнта, необоротні активи, поручительство.

Сбербанк підтримує програми придбання індивідуальним підприємцем не тільки житловий, а й економічної нерухомості ( «Бізнес-Іпотека»). Правда, тут є додаткова складність - в законодавстві РФ немає чіткої схеми покупки комерційної нерухомості за допомогою кредиту. Справа в тому, що оформлення заставної до оформлення договору купівлі-продажу у випадку з нежитловий нерухомістю незаконно. Тому той же Ощадбанк рекомендує діяти в два етапи:

1. Продавець може передати права на нежитлову нерухомість покупцеві через перереєстрацію в УФРС.
2. Потім нерухомість переходить в заставу банку, банк дає позичальнику кредит, позичальник через банківську комірку (В тому ж банку) розраховується з продавцем.

Коротко про інші банки

Крім ВТБ 24 і Ощадбанку завжди можна звернутися в інші банки РФ. Але які? Незважаючи на непопулярність ІП як позичальників по іпотеці, більшість державних і приватних банків підтримують відповідні програми кредитування. Наприклад, ось основні, середні умови в деяких інших банках:

Назва банку

Процентна ставка, %

Початковий внесок, %

Термін кредиту, років

«Уралсиб»

14,25

20

10

«МДМ-банк»

13,5

20

5

Россельхозбанк

13,75

20

10

Наостанок можна дати ще одну корисну пораду. Для того щоб успішно взяти іпотечну позику , Підприємцю також рекомендується мати розрахунковий рахунок своєї фірми саме в тому банку, де він зібрався взяти позику.

Стаття в тему: Як правильно вибрати банк для відкриття розрахункового рахунку

Дана інформаційна стаття обов'язково стане в нагоді людям, які займаються підприємницькою діяльністю і при цьому охочим придбати в кредит нове житло або розширити свій бізнес за рахунок нових економічних площ.