Закон про банкрутство фізичних осіб - чинна редакція. Плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб

1. Кроки на шляху звільнення
2. Перелік документів для банкрутства
3. Шляхи реалізації процедури банкрутства
4. Погляд на борги під іншим кутом
5. Знайти і продати
6. Вирішити питання мирно
7. Скільки коштує стати банкрутом?
8. Як довго триває процедура?
9. Життя після суду
10. Скасування рішення про банкрутство
11. Зворотній бік

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Людина, як правило, планує своє життя, доходи і витрати, але іноді трапляються непередбачені ситуації або банальні прорахунки в фінансових можливостях, і тоді громадянин стикається з низкою складних проблем. У цьому випадку вони задаються питаннями про те, як оплатити борги, як не залишитися без житла, роботи і засобів до існування. Замість рекламних банерів про швидкі кредити та позики з'являються листи від банків і колекторів з погрозами. Людини і його родичів починають атакувати дзвінками, лякають непередбачуваними наслідками. Ці дії призначені для підриву психічного стану боржника. Кредитори вганяють громадянина в боргову яму.

Три роки тому був прийнятий закон про неспроможність громадян, що є на поточний момент основним способом вирішення проблем їх неплатоспроможності. Зараз відповідь на питання про те, як оформити банкрутство фізичної особи, шукають багато громадян нашої країни, мають обтяжливі для себе борги. За фактом вже скористалися законною можливістю звільнення від кредитного тягаря тільки один відсоток з них. Розглянемо плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб.

Кроки на шляху звільнення

Дана процедура - трудомісткий процес для громадянина. Як правило, люди звертаються за допомогою до юристів для надання їм фахової допомоги. Адже навіть подача позову вимагає не тільки знань юриспруденції, а й практики ведення справ в суді.

Процедуру визнання своєї фінансової неспроможності може почати сам громадянин, який заборгував організаціям і громадянам понад півмільйона рублів і не обслуговуючий зобов'язання (не вносити платежі) більше одного кварталу. Відповідно до закону про банкрутство фізичних осіб, почати цей процес мають право кредитори боржника і навіть податкова інспекція. Заява про банкрутство можна подати і при меншому борг. Справа по ньому буде розпочато, якщо сумарна заборгованість не буде покриватися вартістю власності громадянина.

Процедура банкрутства громадянина може ініціюватися один раз в п'ять років.

Щоб відповісти на питання про те, як оформити банкрутство фізичної особи, необхідно розповісти про декілька основних етапах. Перелічимо основні з них:

• Збір документів, що підтверджують неплатоспроможність фізособи. Все запитувані дані надаються за трирічний період, початком якого є дата подачі заяви в суд.
• Оформлення і подача заяви про банкрутство фізичної особи.
• Реалізація рішення арбітражного суду.
• Визнання людини неспроможним. Цей етап означає, що кредитори визнали громадянина нездатним забезпечити свої зобов'язання і припинили вимагати погасити їх. Всі заходи для погашення вимог були виконані. В цьому і є суть закону про банкрутство фізичних осіб.

Перелік документів для банкрутства

Які дані необхідно надати особі для визнання його банкрутом? Відповідно до федерального закону від 26.10.2002 127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)», боржнику потрібно підготувати наступні папери:

• Документи, що підтверджують зобов'язання людини (кредитний договір, розписка).
• Дані про неплатоспроможність громадянина (довідки про доходи, виписки з усіх наявних банківських рахунків).
• Виписка з ЕГРІП. Вона підтверджує наявність або відсутність статусу підприємця у боржника. Довідка актуальна протягом п'яти днів.
• Списки кредиторів із зазначенням персональних даних, адрес, реквізитів і сум зобов'язань.
• Опис всього наявного майна, в тому числі закладеного, із зазначенням адреси його знаходження.
• Правовстановлюючі документи на майно (в тому числі об'єкти інтелектуальної власності).
• Копії документів, що підтверджують угоди купівлі-продажу нерухомості, транспортних засобів та інші контракти на суму понад трьохсот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.
• Виписка з реєстру акціонерів за умови, що громадянин-банкрут є учасником юридичної особи.
• Копія свідоцтва ІПН, СНІЛС.
• Копія документів про укладення або розірвання шлюбу, шлюбного договору (при його наявності), судової угоди про розподіл спільного майна подружжя.
• Копія документа про народження дитини (дітей).
• Відомості про стан особового рахунку особи, що підлягає обов'язковому страхуванню, постанову про статус безробітного.
• Інші документи на банкрутство фізичної особи, що підтверджують обставини і доводять твердження майбутнього банкрута.

Тільки зібравши всі ці папери, боржник може починати цю процедуру. Однак це тільки короткий обов'язковий список документів на банкрутство фізичної особи.

Шляхи реалізації процедури банкрутства

Питання про неспроможність громадянина вирішується трьома шляхами. Всі вони докладно описані в законі №154 «Про банкрутство фізичних осіб». Розповімо про них докладніше:

• Реструктуризація боргу. При цій процедурі кредитори приймають до відома можливості боржника і складають оновлений графік виплат. Якщо, звичайно, громадянин готовий виплачувати заборгованість, просто на інших умовах.
• Реалізація всієї власності банкрута.
• Мирова угода. Він може бути укладений, якщо боржник і кредитори так чи інакше змогли домовитися один з одним.

Погляд на борги під іншим кутом

Якщо фізичні особи задовольняють таким умовам, то вони мають право претендувати на процедуру реструктуризація боргів:

• Наявність офіційного доходу. Щомісячні доходи громадянина повинні перевищувати суму необхідних щомісячних платежів в рахунок погашення зобов'язань. Боржник повинен мати можливість існувати на ці доходи, оплачувати своє харчування, проживання, утримання дітей.
• Відсутність судимості за економічні злочини (фіктивне банкрутство, шахрайство).
• Невизнання раніше банкрутом.

Процедура банкрутства фізичної особи відноситься до числа відновлюють заходів і допомагає громадянину зберегти свою платоспроможність з обмеженими витратами. Таким чином, це зміна умов обслуговування наявних зобов'язань (процентних ставок і термінів погашення) за погодженням з кредиторами. За переглянутими боргами немає підвищених відсотків, банки не вводять інших фінансових санкції (пені, штрафи), скасовують вимоги щодо забезпечення боргу. Максимальний термін виплати заборгованості по процедурі реструктуризації боргів - три роки.

Дана процедура вигідна для громадянина-боржника, так як вона:

• дозволяє розрахуватися з усіма кредиторами без нарахування величезних штрафів і неустойок;
• уникнути етапу реалізації власності фізичної особи-банкрута.

Знайти і продати

Реалізація майна при банкрутстві фізичних осіб означає набір юридичних дій, орієнтованих на пошук і продаж власності боржника. Займається цим процесом фінансовий керуючий, який одержує всі законні права на розпорядження його майном. Угоди, скоєні без його участі, визнаються недійсними і мають зворотну силу. Закон передбачає процедуру оскарження угод майбутніх банкрутів. Тому боржники не мають можливості переоформити (фіктивно продати) майно на третіх осіб (родичів або найближчих друзів). Служби судових приставів не беруть участі в процедурі визнання неплатоспроможності.

Яким чином шукається майно боржника?

• Боржник зобов'язаний надати всі наявні дані про майно (нерухомість, транспортні засоби, землі, цінних паперів). Приховування власності негативно позначиться на результаті банкрутства громадянина аж до його повного заперечення.
• Керуючий надсилає листи в усі реєструють інстанції для отримання відомостей про майно громадянина-боржника.
• Керуючий перевіряє місце проживання боржника на наявність цінних речей (меблі, побутова техніка, комп'ютери, мобільні телефони, предмети розкоші, готівкові грошові кошти).

При реалізації майна у разі банкрутства фізичних осіб все описує самостійно арбітражний керуючий. Він проводить оцінку і направляє в суд документи з продажу об'єктів. Одночасно з оцінкою фінансовий керуючий готує документ про порядок продажу майна для затвердження його в ході судового засідання.

Майно боржника при банкрутстві можна продавати двома шляхами:

• Безпосередня продаж для предметів, речей, вартістю не більше ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Кошти від реалізації майна складають конкурсну масу.
• Торги, проведені на спеціальних торгових площадках.Существуют певні інструкції і правила торгів (зокрема, про необхідність цифрового підпису). Для участі в торгах потрібно, як правило, мати грошовий завдаток.

Оцінка заставного майна узгоджується з заставоутримувачем. Заставне майно продається за правилами, встановленими заставодержателем. Зазвичай він встановлює мінімальну продажну вартість майна. У разі, якщо не знаходиться покупець за мінімальну вартість, заставодержатель залишає майно за собою.

Майно подружжя, придбане в період шлюбу, підлягає реалізації при банкрутстві чоловіка або дружини. Фінансовий керуючий оцінює таке майно (квартиру, автомобіль), реалізує його, а другому чоловікові повертаються кошти, що припадають на його частку в майні. Якщо майно в період шлюбу подаровано по дарчим або отримано у спадщину одним із подружжя, то таке воно не визнається спільним.

Майно боржника становить конкурсну масу. Існують винятки, які не можна забрати і реалізувати:

• Єдина нерухомість для проживання (квартира, кімната, котедж, дачний будиночок, ділянка з заміським будинком). У боржника ніхто не зможе забрати останнє майно або позбавити його єдиного житла (закон не обумовлює площа або вартість даного нерухомого об'єкта). Власне житло може перебувати в іншому регіоні, відмінному від місця реєстрації або проживання, але на нього буде поширюватися імунітет від стягнення. Стосовно цього питання є підтверджує судова практика.
• Не можуть бути вилучені у громадянина і продані гроші в сумі прожиткового мінімуму. Якщо є неповнолітні діти, утриманці, то на них виділяється додатковий прожитковий мінімум.
• Не можуть бути реалізована домашня живність і худобу, різні пам'ятні нагороди, почесні відзнаки та ордена слави, меблі, предмети побуту, продукти харчування.

Вирішити питання мирно

Мирова угода - найпопулярніший спосіб вирішення грошового спору на вигідних для сторін умовах в справах про банкрутство фізичних осіб. У сторін процесу (боржник, позикодавці, уповноважений орган влади) є право в будь-який момент здійснити підписання мирової угоди. Воно приймається на наступних обов'язкових умов:

• Світова угода схвалюється більшістю голосів на зборах кредиторів (обов'язково всіх заставних кредиторів).
• Угода стосується тільки зобов'язань, описаних в реєстрі вимог на період проведення зборів. Вимоги, які знайшли відображення в реєстрі на дату укладення мирової, не володіють правом задоволення і оскарження. Права кредиторів, які не беруть участі в реєстрі, не порушені.
• Угода обов'язково повинен затвердити суд. Після цього відбувається припинення провадження у справі про неспроможність, а громадянин починає погашати заборгованості згідно з досягнутими домовленостями.
• Мирова угода укладають до моменту визнання громадянина-підприємця банкрутом.
• Якщо мирову угоду порушено, процедура банкрутства фізичної особи відновлюється.

Укладення мирової угоди призводить до того, що:

• Скасовується план реструктуризації зобов'язань і заборона на задоволення вимог кредиторів.
• Припиняються повноваження керівника.
• Починається погашення заборгованості на досягнуті домовленості.

Плюси мирової угоди і для боржника, і для кредиторів очевидні. Вони полягають в наступному:

• сторони домовляються про взаємовигідні умови;
• економиться час і гроші обох сторін угоди.

Якщо умови мирової угоди не виконуються, то відновлюється провадження з банкрутства. Людини визнають неспроможним і починають продавати майно і інші цінні речі.

Скільки коштує стати банкрутом?

Закон про банкрутство фізичних осіб має на увазі, що боржник повинен самостійно сплатити визнання своєї неспроможності. У вартість процедури входить:

• Оплата публікацій.
• Держмито в розмірі шести неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Вона оплачується при подачі заяви про банкрутство фізичної особи в арбітражний суд.
• Винагорода арбітражного керуючого в розмірі двадцяти п'яти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, а також сім відсотків від виручених коштів після реалізації майна.

Якщо у людини немає грошей на оплату банкрутства, то процес буде припинений.

Як довго триває процедура?

Процедура банкрутства фізичної особи є досить довгою. Перелічимо основні її тимчасові етапи:

• Банкрутство фізичної особи триває мінімум півроку. Цей термін встановлений законом.
• Проміжок від моменту пред'явлення заяви до винесення рішення суду триває від п'ятнадцяти днів до кварталу.
• Реструктуризація боргів займає чотири місяці.
• Реалізація майна триває близько півроку.

Реальний термін банкрутства громадянина в нашій країні в середньому займає близько дев'яти місяців за умови, що суд моментально винесе рішення про реалізацію майна без процедури реструктуризації.

Життя після суду

Виділяють такі основні наслідки банкрутства фізичної особи:

• Банкрут припиняє володіти своїм майном.
• Людина-банкрут протягом п'яти років повинен повідомляти про це кредиторам при зверненні до них за оформленням кредиту.
• Громадянин на три роки втрачає можливість займати керівні посади в будь-яких організаціях.
• Припиняється виконання вимог кредиторів за винятком зобов'язань щодо сплати податків і зборів, нарахування неустойок і відсотків по ним.

Скасування рішення про банкрутство

В процесі процедури визнання фінансової неспроможності ніщо не повинно видавати в громадянина несумлінного банкрута. Приховування інформації про власне майно, спотворення відомостей про права та обов'язки, придбання предметів розкоші відразу після визнання громадянина-підприємця банкрутом - аргументи для оскарження банкрутства фізичної особи.

За навмисне банкрутство, що має своєю метою невиконання зобов'язань, передбачена відповідальність фізичної особи. Згідно з кримінальним законодавством, такому громадянину загрожує до шести років позбавлення волі. Відповідно до закону про банкрутство фізичних осіб чинній редакції, людина, названий банкрутом, протягом п'яти років після цього не має права оформляти позики без оголошення факту своєї неспроможності.

Зворотній бік

Процедура банкрутства звільняє від обтяжливих боргів не тільки громадянина-банкрута, але і його майбутніх спадкоємців, яким не доведеться приймати спадщину у вигляді несплачених кредитів і позик.

Негативними моментами визнання себе банкрутом є можливі труднощі при подальшому працевлаштуванні. Хоча на практиці таке зустрічається досить рідко.

Порівнюючи плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб, можна прийти до висновку про те, що процедура є єдиним законним способом поставити крапку у всіх невирішених питаннях з кредиторами, щоб після цього почати нову необтяжених фінансовими проблемами життя. Використовувати процедуру визнання неспроможності громадян Росії варто, якщо:

• ви втратили стабільно високих доходів і отримали додаткові істотні витрати;
• ви не маєте майна або воно є предметом застави в банках;
• в інших складних фінансових випадках.

Банкрутство допоможе скорегувати життя в кращу сторону. Звичайно, існують наслідки банкрутства фізичної особи у вигляді обмеження прав, наприклад, позбавлення можливості займатися підприємництвом.

джерело