«Актуальний питання банкрутства фізичних осіб і проблеми споживчого кредитування громадян в Краснодарському краї»

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

На таку тему 24 березня в Краснодарі відбувся круглий, організований Краснодарській крайовій громадською організацією «Правовий лікнеп» і КРОГКФондом щодо захисту прав інвесторів, спільно з ВАТП «ФінПотребСоюз», за підтримки адміністрації Краснодарського краю.

В роботі круглого столу взяли участь представники фінансових інститутів, адміністрації Краснодарського краю, Банку Росії, Росспоживнагляду, Арбітражного суду, СРО арбітражних керуючих, адвокати і юристи, які мають практику банкрутства фізичних осіб, експерти в області банкрутства, громадські організації із захисту прав громадян, споживачів фінансових послуг, журналісти ЗМІ.

«Питання, порушені на круглому столі, мають велике значення для освіти громадян в області банкрутства фізичних осіб, підготовці практичних рекомендацій щодо поводження в арбітражні суди з заявами про банкрутство фізичних осіб та вироблення рекомендацій щодо внесення змін до Федерального Закону« Про неспроможність (банкрутство) » в частині регулювання банкрутства фізичних осіб », - розповів« Цивільного Форуму Кубані »голова правління Краснодарського регіонального суспільно-державного компенсаційного фон а щодо захисту прав інвесторів Михайло Велігодський.

З вітальним словом до учасників круглого столу звернувся радник губернатора Краснодарського краю Іван Перонко.

Іван Олександрович свою доповідь присвятив проблемам низького рівня фінансової грамотності населення: «Ми далеко відстаємо від провідних країн. Тут є об'єктивний і суб'єктивний фактор. Є навіть такий підхід, що фінансовою грамотністю займатися не треба. Це помилка, дуже серйозна помилка. Наше населення не знає елементарних речей, ніж активно користуються різні шахраї. Фінансові піраміди, кредити під завищений відсоток з прихованими комісіями і багато іншого. А кому потім люди пред'являють претензії? До влади. Виникає соціальна напруженість, зростає невдоволення. А значить, ми повинні діяти на випередження. Відповідальна фінансову поведінку і бюджетна грамотність запорука успішної економіки. Тому ми вкрай зацікавлені в подібних заходах і з боку адміністрації Краснодарського краю будемо надавати всю можливу підтримку ».

Гнеральний директор ТОВ «Банкрутство фізичних осіб» Володимир Волинський відзначив в своєму виступі: «Наша компанія займається безпосереднім супроводом громадян в справах про банкрутство фізичних осіб. Разом з тим, чинне законодавство однаково регулює процедури банкрутства фізичних осіб і індивідуальних підприємців, відповідно до глави 10 федерального закону «Про неспроможність». Поточна практика тільки починає вироблятися, однак проблемні тенденції можна виявити тільки на двох етапах - досудова робота і затвердження фінансового керуючого і ведення процедури банкрутства. На етапі досудової роботи ключовою проблемою є поведінка кредитних установ в питанні надання фінансових документів. В силу закону надання документів від кредитних організацій є обов'язковим. У 90% випадків співробітник кредитного установи відмовляється приймати заяву від громадянина про надання документів, або вимагає його написання за формою банку. Також, часто банки надають не повний пакет документів і не вірно запевняють копію про прийняття заяву, що в подальшому, при судовому розгляді може стати істотною проблемою, так як суд визнає, що громадянин не зробив всіх необхідних розумних дій для отримання документації. Деякі банки, зокрема Совкомбанк або Сбербанк, вилучають плату за надання документів. Зокрема, Совкомбанк вимагає по 100 рублів за кожен осіб, а значить, вартість повного пакету може досягати 6-7 тисяч рублів. На етапі судового розгляду ключовою проблемою є призначення фінансового керуючого. Саморегульована організація арбітражних керуючих повинна надати кандидатуру фінансового керуючого. Якщо вона цього не робить, або затягує процедуру, без затвердження кандидатури фінансового керуючого суд не може винести постанову про банкрутство. В результаті виникає правова колізія, коли відсутність керуючого може зірвати все справа про банкрутство. У зв'язку з цим вважаємо за доцільне розробити процедуру, при якій СРО АУ буде зобов'язана надавати кандидатуру керуючого, якщо бажаючі не знайдуться добровільно ».

Суддя Господарського суду Краснодарського краю Андрій Гарбовський представив доповідь, в якому охарактеризував існуючу практику банкрутства в Арбітражному суді Краснодарського краю. «Після вступу в силу обговорюваного закону з 1 жовтня 2015 року, на звітний період надійшло всього 176 заяв про банкрутство. З них 46 про визнання банкрутами ВП. Щодо обсягу вступників до нас заяв, ця цифра не значна, але як ми думаємо, вона буде рости. Фактично не застосовується процедура реабілітації. У 2015 році вона склала всього 1,1% від усіх рішень про банкрутство. Якщо говорити про проблематику арбітражних керуючих, то мені видається що в законі необхідно передбачити процедуру, яка б обмежила фінансову зацікавленість керуючих. Кажучи: Не давайте преференції тим чи іншим учасникам процесу. Можливо, варто залучати для цього держслужбовців, можливо, розробити якісь інші механізми »- підвів підсумок суддя Гарбовський.

Експерт КРО ВАТП «Фінпотребсоюз» Володимир Нененко свій виступ присвятив проблемі непрозорості банків і кредитних компаній при наданні кредиту споживачеві. «Проблему споживчого кредитування слідують розбити на дві частини. Перша - як взяти кредит? Друга - як його погасити? По-перше, чого гріха таїти, у нас багато отримує сіру зарплату. Щоб залучити таких клієнтів, банки спрощують вимоги до позичальника, а значить, збільшують свої ризики. Як наслідок, банк підвищує відсоткову ставку, і вже добросовісний позичальник платить за несумлінного. Інша проблема, це приховані платежі і комісії. Незважаючи на прийняття закону «Про споживче кредитування» ця проблема продовжує існувати. Відкритим залишається питання створення інституту незалежних фінансових консультантів. Я якось дав завдання своїм студентам вивчити пропозиції по вкладах на території Краснодарського краю. Знаєте скільки виявилося таких пропозицій? Більше 500! Думаю така ж картина і з кредитами. Чи може нормальна людина освоїти такий обсяг інформації? Ось для цього і потрібен незалежний фінансовий консультант »- доповів Володимир Миколайович.

Експерт КРО ВАТП «Фінпотребсоюз» Микола Боканча присвятив свій виступ проблемам мікрофінансових організацій: «Мікрофінансовий організації в теорії це корисна справа. Але реальна практика повністю спотворила благу ідею. Зараз на території Краснодарського краю діє близько 500 таких компанії. Деякі вже перетворилися на справжніх монстрів. Центр мікрофінансування «Сігал» - 173 офісу в краї, «Фаст мані» - 56, «Швидко гроші» - 193, «Гроші на прокат» - 295 і так далі. Де вони залучають клієнтів? В основному в адміністративних і торгових центрах міст, на ринках, де збирається дуже специфічний народ. Представники цих МФО поводяться як досвідчені психоаналітики, «змії спокусники». Під їх вплив потрапляють самі фінансово неграмотні громадяни. Спотворюється сама суспільно-значима функція таких організацій. Ми створюємо дуже нехороша прецедент, за який ще доведеться розплачуватися соціальною напруженістю. На жаль, поки влада міста не хочуть помічати цю проблему ».

Керівник апарату Уповноваженого з прав людини в Краснодарському краї Вадим Прилепський представив аналіз звернень громадян, споживачів фінансових послуг, в приймальню ППЧ КК, де основна частка звернень припадає на проблеми кредитування в МФО, а також участі в кредитно-споживчих кооперативах. Прилепський наголосив на необхідності проведення заходів з фінансового освіті громадян, таких як Круглий стіл «Актуальні питання банкрутства фізичних осіб і проблеми споживчого кредитування громадян в Краснодарському краї». Повідомив про формування окремого плану спільних дій і заходів з ККОО «Правовий лікнеп» і КРО ВАТП «Фінпотребсоюз» на території Краснодарського краю з фінансового освіті жителів Кубані.

У висновку ведучий круглого столу Михайло Велігодський, голова ККОО «Правовий лікнеп» і КРО ВАТП «Фінпоребсоюз», подякував присутнім, за змістовні доповіді та активну участь в дискусії, а також запропонував присутніх підтримати резолюцію круглого столу.

Резолюція круглого столу:

За результатами роботи круглого столу учасники відзначають, що:

1.1. Введення процедур реструктуризації заборгованості фізичної особи та визнання його банкрутом в значній мірі вплинуть на відносини громадян, які не мають можливості оплатити наявні у них борги і їх кредиторами. Громадяни зі вступом в силу Федерального Закону від 29.12.2014г. № 476-ФЗ отримають можливість звільнитися від наявних у них заборгованостей перед кредиторами в разі виконання плану реструктуризації чи погашення заборгованостей шляхом їх оплати за рахунок реалізації майна. Кредитори, в свою чергу, зможуть на законних підставах вирішити питання з наявними заборгованостями фізичних осіб, не вдаючись до виконавчих процедур і механізмів поступки права вимоги. При визначенні можливості звернення до процедури банкрутства необхідно враховувати високу затратність процедури, не менше 100 т.р.

1.2. Постанова Пленуму Верховного Суду РФ № 45 від 13.10.2015 «Про деякі питання банкрутства фізичних осіб» дозволяє сподіватися на підвищення ефективності розгляду заяв про банкрутство фізичних осіб арбітражним судом.

1.3. Юристи приватної практики вибірково підходять до справ про банкрутство фізичних осіб, які не рекомендують «банкрутувати» громадянам, які мають іпотечний кредит, тому що квартира відразу потрапляє до складу ліквідаційної маси і може бути стягнута. Звернуто увагу на несумлінність компаній, які рекламують «банкрутство як спосіб легко і назавжди покінчити з боргами».

1.4 Участь арбітражних керуючих в розгляді справ про банкрутство фізичних осіб розглядається ними як економічно недоцільне. Винагорода керуючих в такого роду справах невисокою, а заходи відповідальності високі.

1.5. Можливість використання закону малозабезпеченими громадянами обмежена необхідністю оплати винагороди фінансового керуючого. Законом передбачена тільки можливість відстрочки оплати винагороди до першого засідання з розгляду заяви. Правила і приклади документів у справах, пов'язаних з банкрутством фізичної особи, полегшать самостійну підготовку громадянами документів про визнання їх банкрутами, проте на даному етапі використання платних послуг за підготовку документів буде достатньо поширеним. Залишаються ризики повернення заяв без розгляду судом у разі вчинення помилок при підготовці заяви боржником самостійно, без допомоги юриста.

1.6. Рівень зацікавленості фінансових інститутів у використанні процедур банкрутства боржника - фізичної особи залишається низьким. Банки висловилися за якнайшвидше звернення боржника до банку з метою знаходження оптимального варіанту гасіння заборгованості, без процедури банкрутства.

1.7. Учасники круглого столу вважають, що проблема фіктивних банкрутств фізичних осіб не буде такою гострою, тому що після визнання судом заяви про визнання громадянина-підприємця банкрутом, навіть в разі ухилення громадянина від участі у відновлювальних процедурах, може бути затверджений план реструктуризації і введена реалізація його майна.

1.8. На думку учасників круглого столу, необхідно проводити роз'яснювальну роботу з населенням, підвищувати фінансову грамотність, щоб уникнути попадання в скрутну фінансову ситуацію.

Учасники круглого столу вирішили, що:

2.1. З метою інформування громадян провести освітлення можливостей Закону про банкрутство фізичних осіб в засобах масової інформації, соціальних мережах.

2.2. Розробити методичні рекомендації, присвячені правилам поведінки громадян при здійсненні щодо них відновлювальних процедур і розмістити їх на інтернет-ресурсах.

2.3. За результатами аналізу правозастосовчої практики та обговорень актуальних питань банкрутства фізичних осіб в регіонах Росії - підготувати пропозиції щодо внесення змін до Федерального Закону «Про неспроможність (банкрутство)» в частині регулювання банкрутства фізичних осіб.

2.4 При необхідності, провести подальші зустрічі з метою узгодження позицій сторін - учасників процедури банкрутства.