Як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами

1. ознаки неспроможності
2. Як оформити заяву в суд
3. Покрокова інструкція
4. крок перший
5. крок другий
6. крок третій
7. крок четвертий
8. вартість процедури
9. Наслідки оголошення себе банкрутом

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

З точки зору юриспруденції банкрутом може стати тільки той, хто офіційно їм буде визнаний. А таку функцію в Росії може виконувати тільки арбітражний суд. Перш росіяни, потрапляючи в глибоку боргову прірву, фактично вже ставали неплатоспроможними, проте вони не мали можливості заявити про це офіційно. Відповідне право до 2015 року мали тільки ІП та юридичні особи, а з 2015 року новий закон 476 ФЗ від 29.12.2004 року вчинив переворот на борговому ринку, дозволивши процедуру банкрутства за кредитами і фізичним особам.

Почнемо з того, що цей закон був дуже очікуємо, обивателі чекали, що це допоможе їм малою кров'ю позбутися боргового пекла, нехай за рішенням суду, нехай процедура буде складною, але головне щоб була не дорогий і ефективною. Через якийсь період часу стало зрозуміло, що нічого хорошого чекати не варто. Про це відразу здогадалися юристи і опозиційні законоборци - на їхню думку, дана постанова була дуже сирим і суперечливим, як власне кажучи, будь-який новий соціально значимий закон в РФ. Його схвалення і підписання президентом Росії - це всього лише запрошення до його громадського обговорення. І як буває це зазвичай - далі він допілівать і підганяється під російські реалії. Так сталося і цього разу.

Що змінилося за два роки?

До 2017 року були внесені в нього деякі поправки, а головне закон обкатали на практиці, з'явилися конкретні судові рішення, на підставі чого стало остаточно зрозуміло, що закон про банкрутство зроблений не для народу, і легкого позбавлення від кредитних боргів він нікому не обіцяє. Давайте, докладніше розглянемо питання!

ознаки неспроможності

На даний момент у відповідність до ФЗ 476, громадянин має право ініціювати присвоєння собі статусу банкрута в обов'язковому або в добровільному порядку, проте, далеко не всі фізичні особи можуть розраховувати на списання заборгованості по кредитах і податків.

Для того щоб оформити статус потрібно відповідати таким умовам:

• загальна заборгованість по кредиту зі штрафами за його прострочення повинна перевищувати 500 000 рублів
• заборгованість повинна не погашатися більше 3 місяців
• сума боргу може бути і менше 0,5 млн. рублів, але більше загальної вартості майна боржника

В цілому можна зробити висновок, що перспективний банкрут - це фізична особа, яка не має достатньо кількості фінансових коштів і власного майна для того, щоб погасити всі наявні заборгованості, навіть якщо її всю продати.

Як оформити заяву в суд

Банкрутом може бути визнано фізична особа за його самостійної ініціації судової процедури або за ініціативою кредитора, але в будь-якому випадку все починається з подачі заяви до арбітражного суду.

Заява може бути подана в рукописному або ж в друкованому варіанті, однак друкована версія буде краще. Крім цього заяву можна відправити у вигляді рекомендованого листа поштою.

У більшості випадків первинне засідання суду відбувається через місяць після подачі документа. Даний період призначається для того, щоб кредитні організації, що мають претензії до заявника, змогли узгодити свої позовні вимоги.

Позов потрібно скласти коректно без помилок, відповідно до встановленого законодавством зразка, в іншому випадку його можуть не прийняти, а ви втратите свій час і гроші.

Заява включає в себе три основні частини:

1. «Шапка» - де має відображатися назва судового органу і місце його розташування, ПІБ громадянина, що подає позов і його адвоката (фінансового керуючого), назви фінансових установ, в яких є заборгованості (адреси кредиторів)
2. основна частина - потрібно вказати найменування банків, де були взяті кредити, інформацію по заборгованостях, документи, на підставі яких видано позики, період виникнення боргу, причини, розмір, чи були спроби врегулювати наявну проблему до подачі позову в суд, обгрунтувати, чому реструктуризація є неможливою
3. підсумкова - список прикріплених до позовної заявці документів, далі, прохання про визнання фізичної особи (боржника) банкрутом, дата і підпис

Якщо ж громадянину призначається фінансовий керуючий (а він повинен бути призначений в будь-якому випадку у відповідність до закону), то в заяву потрібно буде вказати його дані і дані організації, до якої він належить.

Покрокова інструкція

крок перший

Перш, ніж подати заявку потрібно:

• підібрати оптимальну для себе саморегулюючу організацію, визначиться з фінансовим керуючим
• провести експертну оцінку, наявних у власності об'єктів майна
• внести держмито і оплатити працю фінансового керуючого, перевівши гроші на депозит
• оповістити кредиторів про те, що був запущений процес визнання банкрутства
• сплатити держмито, яка стягується за факт звернення громадянина до судових органів

Поговоримо трохи про фінансовий керуючому.

ФЗ 476 зобов'язує особу, яка бажає оголосити себе банкрутом, найняти за свої гроші фахівця з подібних справ, що має відповідні дозвільні ліцензії на здійснення діяльності. Коштує це близько 25 000 рублів (це фіксована вартість) і + 7% від вартості реалізованого вашого майна. Це, загалом, то нормативно закріплені розцінки.

І виходить повна нісенітниця - ви за власні гроші наймаєте людину, яка безпосередньо зацікавлений в тому, щоб знайти максимально все ваше майно, і продати його (про це говорить наявність відсотків в його гонорар). Навіщо це зроблено, зрозуміло! Але підхід до питання тих, хто розробляв закон, вельми оригінальний.

крок другий

Для того щоб запустити процедуру необхідно подати заяву до арбітражного суду за місцем проживання збанкрутілого фізичної особи. До наявної заявці можна додати клопотання про те, щоб відстрочити оплату послуг керуючого до моменту завершення судового процесу, а так само всі інші папери, які доводять наявність у вас боргів, і вашу нездатність їх погасити. Докази повинні бути залізобетонними, в іншому випадку ви отримаєте незадовільний рішення суду.

Терміни, під час яких можна звернутися в судові органи, обмежені і регламентуються законом. Для того щоб подати заявку громадянин має всього один місяць в запасі з моменту, коли він дізнався про своє скрутному фінансовому стані.

Документи передаються будь-яким зручним способом: особисто, відправляються на електронну пошту або ж рекомендованим листом.

Якщо фізична особа не відповідає основним ознаками банкрута або не має доказів про свою неплатоспроможність, то суд має право відмовити йому в задоволення позову.

крок третій

У разі якщо засідання суду винесе вердикт, що подану заяву на оголошення неспроможності громадянина є обгрунтованим, то він призначить по відношенню до вас процес реструктуризації боргу, або реалізації наявного у власності майна, або запропонує укласти мирову угоду зі своїм кредиторам (на певних договірних умовах) .

У разі прийняття рішення про реструктуризацію, громадянину буде призначений графік, за яким він повинен буде здійснювати виплати прострочених кредитів. Графік розраховується на період в три роки. Для того, щоб перейти до цього етапу банкрут зобов'язаний довести суду то, що він володіє достатньою щомісячним доходом, який допоможе йому виконати свої зобов'язання вже на нових умовах.

крок четвертий

Якщо громадянин не має можливості виконати зобов'язання з урахуванням нового поблажливого графіка, то він офіційно отримує статус банкрута, а керуючий в свою чергу приступає до пошуку і реалізації майна. На даному етапі буде проводитися процес опису і оцінки знайденої власності, після чого воно продається з молотка на відкритих торгах.

Якщо банкрут висловлює свою незгоду з оцінкою і її результатами, то він має право залучити незалежного експерта, який зробить переоцінку. Однак в принципі і сам керівник не буде зацікавлений в тому, щоб майно продавалося за заниженою ціною, так як отримує відсоток з продажів, тому немає приводу залучати іншого експерта.

У процесі з'ясування стосунків з майном банкрута керуючий займається аналізом угод клієнта, які проводилися за три попередні роки. У разі якщо деякі з них йому здадуться підозрілими, він проведе процес ануляції угоди (має на це повне право), після чого власність буде повернута в загальну конкурсну масу. Практично напевно будуть анульовані дарування, а також операції з продажу майна близьким родичам боржника.

Період реалізації не повинен перевищувати піврічного терміну. Після того як конкурсна маса буде сформована, починається етап задоволення вимог кредиторів. За підсумком торгів керуючий повинен відзвітувати в суді про результати погашення боргів, якщо все всіх влаштовує, судовий процес завершується. Невиконані зобов'язання банкрута, що не були погашені грошима від реалізованої власності, списуються.

вартість процедури

Ну, а тепер найцікавіше - скільки коштує банкрутство фізичної особи за кредитами?

На перший погляд закон передбачає абсолютно не високі витрати на проведення процедури, однак за останні 2 роки стало зрозуміло, що боржник, який вирішив оголосити про своє банкрутство, повинен 7 разів подумати перш, ніж піти на цей крок, оскільки витрат буде багато.

Навіть по-закону вам доведеться заплатити за:

• оцінку майна (оцінне бюро бере гроші за базовим тарифом + 1% від оціночної вартості об'єктів майна)
• нотаріальне завірення деяких паперів для суду
• держмито - 300 рублів за подачу заяви до суду
• робота фінансового керуючого (25 тисяч рублів + 7% від суми, вирученої від продажу вашої власності)
• послуги професійного юриста (якщо він вам знадобиться)
• дрібні поштові та транспортні витрати
• інше

Однак практика показала, що 25000 рублів - це слабка нажива для фінансового керуючого і його контори. Вони хочуть більше. Внаслідок цього, якщо фахівець розуміє, що ваше майно коштує 2 копійки, він за справу просто не візьметься. В результаті вартість його роботи може становити і 300 000 рублів і 500 000 рублів. Не слабо ?! А як ви хотіли! Кожному в Росії треба ж як то крутитися, сім'ю годувати!

Наслідки оголошення себе банкрутом

Думаємо, з самого початку статті вам було зрозуміло, що все не так просто з банкрутством фізичних осіб за кредитами, а коли ми дійшли до розділу «вартість» ви самі для себе зробили потрібний висновок. Однак, це не все - додамо ще одну ложку дьогтю! За те, що вас визнали неплатоспроможним за рішенням суду, до вас, як до одиниці економіки, протягом декількох років буде застосовуватися кілька санкцій, як покарання за те, що ви не впоралися зі своїми зобов'язаннями.

По-перше, фізичні особи, які вирішили «схитрувати», заховати своє майно, як поодинці, так і з залученням співучасників, можуть отримати до 6 років в'язниці. Спеціально для цього в КК РФ були внесені відповідні законодавчі поправки.

По-друге, абсолютно велика частина вашого майна, за винятком, може бути, чайника (список того, що не можна продавати, досить малий) буде реалізовано в ході процесу банкрутства. Тобто спочатку вважайте, скільки ви повинні, а потім, що у вас можуть забрати за борги, і що ви від цього виграєте в результаті.

По-третє, протягом 5 років після того, як рішення суду набере чинності, у людини буде погана кредитна історія, а значить взяти кредит або швидкий позику не вийде. І в подальшому стане велике питання, що у вас буде записано в КІ.

По-четверте, протягом 3-х років, для того, щоб купити майно, цінні папери або провести велику угоду, потрібно отримати спочатку на те дозвіл свого фінансового керуючого.

По-п'яте, протягом 3-х років банкрут не зможе відкривати і керувати юридичними особами, його не візьмуть на державну службу.

По-шосте, протягом 6 місяців, в процесі банкрутства громадянин не має право виїжджати за кордон (в окремих випадках залишати межі міста), а також позбавляється права на управління майном. Активні операції та операції будуть заморожені, а проведені незадовго до цього, будуть ретельно проаналізовані. Якщо експерт засумнівається в юридичній чистоті деяких з них, то він може анулювати (розірвати) їх в примусовому порядку.

По-сьоме, повторну процедуру визнання себе неспроможним можна пройти не раніше, ніж через 5 років.

По-восьме, суд може визнати вас банкрутом, але не списати борги - такі судові прецеденти вже є і у великій кількості. Це відбувається з однієї причини - ваша ситуація не викликає довіри (ви обдурили своїх кредиторів, коли брали гроші в борг, і все в такому роді).

По-дев'яте, витрати на процедуру будуть дуже високими, не 20 000 і не 50 000 рублей, а набагато більше. І в основному всі вони підуть на оплату послуг фінансового керуючого (від 250 000 рублів і більше). Подумайте, а ваші борги більше суми майбутніх витрат, чи ні. Варто гра свічок? Особливо з огляду на те, що суд вам може відмовити!

По-десяте, інформація про вас, як про банкрута, буде відображена в безлічі загальнодоступних баз даних. А це вам треба? Ви, що, завтра залізете на піч і припиніть жити? Ви, адже і далі будете вести якусь життєдіяльність, міняти роботи, здійснювати операції, спілкуватися з контрагентами. А вони все і завжди будуть бачити, що вам довіряти не варто.

Сподобалося - розкажи друзям!

Оціни статтю!

Оцініть статтю