Кредит на квартиру: що вигідніше - іпотека або споживчий кредит

1. Переваги та недоліки іпотечних позик
2. Переваги та недоліки споживчих позик
3. приклад розрахунку
4. Будівництво ІЖД
5. Податкове вирахування
6. висновки

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

При неможливості поліпшити свої житлові умови за рахунок власних коштів кредит на квартиру - прекрасна можливість вирішити це питання. Банки пропонують купувати житло в іпотеку, але можна взяти і нецільової (споживчий) займ.

В першу чергу при купівлі житла із залученням позикових коштів спливає питання, що вигідніше: іпотека або кредит на квартиру? Щоб відповісти на нього, потрібно детально проаналізувати обидва види кредитування, розглянути їх плюси і мінуси і зробити приблизні розрахунки.

Іпотечний і споживчий кредит багато в чому схожі. Це два різновиди грошових позик, при яких кошти видаються на обумовлений термін і під відсотки. Відмінності полягають в умовах надання, розмір щомісячного платежу, терміни і так далі. Для відповіді на питання, що вигідніше: іпотека або споживчий кредит, розглянемо докладніше кожен вид кредитування.

Переваги та недоліки іпотечних позик

Іпотечний кредит - вид позики, при якому нерухомість боржника береться під заставу. Вона знаходиться у власності людини або сім'ї, яка взяла іпотеку. При невиконанні созаемщиками зобов'язань об'єкт кредитування переходить у власність кредитора. Запорукою буде квартира, на придбання якої беруться кошти або інша нерухомість (визначається видом позики і умовами договору).

плюси:

• Тривалі терміни, що виділяються на погашення заборгованості. Іпотека надається на 5-30 років.
• Низькі ставки. Це досягається завдяки тому, що іпотека входить в програми цільового кредитування населення і розрахована на людей із середнім рівнем доходу.
• Невеликі суми щомісячних внесків. Ефект проявляється за рахунок великої тривалості виплат.
• Різноманітність програм, в тому числі, пільгових. Іпотека видається на первинне і вторинне житло, на комерційну нерухомість, об'єкти з земельними ділянками. Приклади програм: «Молода сім'я», «Військова іпотека», «Материнський капітал» та інші.
• Можливість отримання великої суми. Іпотечний кредит надається спеціально на покупку нерухомості, тому він дозволяє отримати велику позику.
• Банк здійснює перевірку об'єкта нерухомості. Це не дає 100% -ву гарантію чистоти угоди, але дозволяє істотно знизити ризики.
• Ряд кредиторів дозволяє включити в договір іпотеки витрати на придбання меблів в нове житло, на його ремонт. Так можна заощадити на сплаті відсотків при облаштуванні квартири.

Позичальником виступає одна людина або кілька. У созаемщики можна залучати будь-яких членів сім'ї, родичів. Це зробить умови вигідніше: допоможе збільшити максимальний розмір позики, скоротити перший внесок і продовжити спільні терміни виплат.

мінуси:

• Висока підсумкова сума переплат. Залежно від розміру щомісячного платежу і термінів досягає 100-200% від початкового значення.
• Перший внесок. Більшість іпотечних програм має на увазі внесення початкової суми, яка дорівнює приблизно 10% (частіше 15-30%) від вартості об'єкта.
• Необхідність страхування придбаного житла. Це допомагає убезпечити квартиру і гарантувати повернення коштів в екстреному випадку, але збільшує переплати.
• Підвищені вимоги до позичальників. Буде потрібно зібрати значний пакет паперів і підтвердити статус, щоб отримати схвалення банку. У той же час документи по приобретаемому житла зазвичай надає продавець. Покупець лише передає їх банку.
• Залучення осіб передпенсійного або пенсійного віку в якості поручителів або співпозичальників, швидше за все, призведе до зменшення терміну кредитування, отже, збільшиться розмір платежу.
• Іпотека передбачає обмеження права розпоряджатися купленим житлом. До тих пір, поки діє обтяження, нерухомість не можна ні продати, ні подарувати, ні якось ще передати третім особам.
• Після погашення іпотеки потрібно зняти обтяження. Для цього банк надає гарантійний лист і свій екземпляр заставної. Позичальник дані папери надає в МФЦ, де через деякий час видадуть нові документи по житлу з відповідними відмітками.
• Стандартна схема розрахунків при іпотеці наступна: покупці передають продавцям частина вартості об'єкта (це початковий внесок, сформований за рахунок власних коштів), реєструється право власності, через 5 робочих днів нові власники (позичальники) надають банку документи з реєструючих органів. Деякі продавці, незважаючи на те що їх права захищені договором іпотеки, не погоджуються на таку схему.
• Послуги ріелтора і юриста, що супроводжують угоду, оплатити за рахунок іпотечних коштів не можна.
• Куплене житло обов'язково оформляється у власність позичальників. Також власниками можуть бути і їх неповнолітні діти. Оформлення права власності на третю особу (наприклад, на повнолітнього дитини) виключається.
• Якщо власниками житла, що купується стануть, в тому числі неповнолітні діти, то в обов'язковому порядку виходить дозвіл органів опіки. Вони повинні погодитися з тим, що даний об'єкт буде переданий в заставу банку. При невиконанні созаемщиками зобов'язань по виплаті позики дана нерухомість буде передана у власність кредитору, навіть якщо для дітей вона є єдиним житлом.

Уважно вивчіть програми іпотеки - частина з них розрахована тільки на покупку квартир в новобудовах.

Часто виникає питання, вигідніше іпотека або позика. Пам'ятайте, що зазвичай в рекламних пропозиціях позика - синонім споживчого кредиту. Окремим видом фінансової програми не виступає.

Переваги та недоліки споживчих позик

Споживчий кредит - позика, який банк видає фізичній особі. Він є нецільовим, і видається не строго на покупку квартири, а на будь-які потреби. Надається без застави: житло, що купується або інша нерухомість залишається у власності кредитоотримувача навіть в разі невиконання зобов'язань за угодою.

плюси:

• Менша підсумкова сума переплат. Досягається за рахунок невеликого терміну, на який видається кредит, і великого щомісячного внеску.
• Оперативний розгляд заявок. Відповідь банк видає протягом декількох днів.
• Нестрогие вимоги до одержувача. Знадобиться зібрати меншу кількість документації.

Оформляється на одну людину. Виплачується незалежно від сімейного стану. При отриманні цього виду позики не потрібно вносити перший внесок і страхувати придбане житло в обов'язковому порядку, що робить кредит вигідніше.

мінуси:

• Невеликі терміни на погашення позики. Видається на термін до 3-5 років.
• Порівняно високі процентні ставки. На кілька пунктів вище, ніж ставки по іпотеці.
• Великий розмір щомісячних внесків. Підвищення обумовлено невеликим терміном, на який видаються кошти.
• Невелика максимально надається сума. Іпотечний кредит вигідніше споживчого, якщо потрібно отримати великий позику. Споживчий кредит завжди обмежений по сумі.
• Відсутність страховок житла, життя і титулу прав означає, що всі ризики, пов'язані з володінням житлом, покладені виключно на власника.
• Ряд банків фактично нав'язує страховку по втраті працездатності. Зазвичай вона обходиться на порядок дорожче, ніж аналогічний продукт, пропонований професійними страховиками.

Для отримання кредиту необхідно мати високий рівень доходу. В іншому випадку банк відмовить у наданні. Також бажано, щоб дохід був гарантований на кілька років. Інакше виплата щомісячного внеску стане скрутною.

приклад розрахунку

Щоб зрозуміти, що краще: іпотека або кредит на житло, проведіть розрахунки на спеціальному калькуляторі або вручну. Ось, наприклад калькулятор іпотеки Ощадбанку. Для прикладу візьмемо середні значення:

1. Іпотечний кредит. 2,5 мільйона. Відсоткова ставка 11% річних. Термін 15 років. Щомісячний платіж 28415 рублів. З урахуванням цих параметрів переплата виходить рівною приблизно 2614700 рублів. + Страхові внески, комісії.
2. Споживчий позику. 2,5 мільйона. Відсоткова ставка 17% річних. Термін 3 роки. Щомісячний платіж 89132 р. З урахуванням цих параметрів переплата виходить рівною приблизно 708 752 рублів.

З розрахунків видно, що переплата за звичайним кредитом значно менше. Але кожен місяць доведеться віддавати багато грошей додатково до комунальних платежів за квартиру. Це істотний мінус споживчого позики.

Будівництво ІЖД

Іпотека на будівництво індивідуального житлового будинку невигідна тим, хто планує виконувати хоча б частину маніпуляцій своїми руками: як підтвердження факту будівництва банку потрібні документи на всі будматеріали, на всі виконані роботи. Кредитору слід надати кошторис, договір на будівництво, дозвільні документи на підключення до комунікацій і так далі.

Земельна ділянка, на якій буде збудовано будинок, передається в заставу банку. Якщо він в довгостроковій оренді, то в якості забезпечення приймають право оренди.

Якщо планується будівництво приватного будинку своїми руками, то можна брати порівняно невелику суму за програмою споживчого кредитування, щоб забезпечити фінансування частини робіт на майбутній сезон. У зимовий період можна встигнути погасити частину боргу, а до весни знову оформити споживчий кредит. Але є ризик того, що в якийсь момент банк відмовить у позику, наприклад, зважаючи на недостатність платоспроможності через кредитних зобов'язань, оформлених раніше.

якщо будувати будинок в іпотеку , Що вигідніше з урахуванням низьких ставок, потрібно враховувати, що ряд банків дають можливість отримувати позику траншами, тобто частинами. При такій схемі відсотки нараховуються тільки на фактично отриману частину кредиту, що мінімізує переплату. Однак знайти кредитора, готового працювати з будівництвом ІЖД, важко.

Податкове вирахування

Вирішуючи, як краще купити квартиру (в іпотеку або в кредит), слід враховувати, що в першому випадку при наявності офіційної, «білої» зарплати можна скористатися податковим майновим вирахуванням.

Це одноразова "знижка" на виплачувані податки. Тобто це сума, на яку зменшується загальна кількість податкових виплат. Відрахування дорівнює 13% від загального боргу. Робить іпотечну позику більш вигідним.

Непрацюючі пенсіонери та інваліди, а також громадяни, що працюють неофіційно, скористатися цією пільгою не зможуть, оскільки не є платниками податку на доходи фізосіб.

Вирішувати, що краще: кредит чи іпотека на житло з урахуванням можливості одержання податкового відрахування, потрібно так:

• для працевлаштованих офіційно, вигідніше покупка нерухомості в іпотеку;
• для непрацюючих важливіше враховувати інші фактори.

Детальніше у відео.

висновки

Що вигідніше: іпотека або кредит - слід вирішувати в кожному конкретному випадку. Однозначно краще купити квартиру з використанням споживчого позики, якщо необхідна порівняно невелика сума, а податкове вирахування не дозволяється. Якщо ж потрібно реалізувати кошти материнського капіталу, то необхідна іпотека, навіть якщо мова йде про порівняно невелику суму.

Важливо враховувати і розмір платежів. В ідеалі вони повинні бути порівнянні з ціною оренди придбаного житла. Споживчий кредит на велику суму - це великі щомісячні платежі, що навіть при наявності стабільно високого доходу сьогодні, завтра може виявитися проблемою.

Щоб знизити величину переплати по іпотеці, досить гасити борг з випередженням графіка. Відсотки банки нараховують лише за час фактичного строку користування коштами, при цьому враховується величина залишку.

?