Історія іпотеки і що таке іпотека сьогодні

1. Що таке іпотека як вид кредитування
2. Історія виникнення і розвитку іпотеки
3. Чим іпотека відрізняється від звичайного кредиту
4. різновиди іпотеки
5. Типові вимоги до одержувачів іпотеки
6. Плюси і мінуси іпотеки

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

З таким явищем, як іпотека, стикається практично кожен, проте далеко не всі поки розбираються в її нюансах. Тим часом для того, щоб отримати у банку позику на вигідних для себе умовах, варто дізнатися докладніше про те, що це таке і які взагалі бувають види іпотечного кредитування.

Що таке іпотека як вид кредитування

Іпотека - це такий варіант заставного кредитування, при якому позика видається під нерухоме майно, як купується так і вже наявне. В якості такого майна може бути земельна ділянка, гараж, квартира або її частина, але будь-який з цих видів майна або та частина, під яку береться кредит, повинні належати позичальнику на правах власності.

Не обов'язково брати іпотеку для покупки квартири або будівництва будинку: під заставу своєї, вже наявної нерухомості можна взяти позику для будь-яких потреб, наприклад, на ремонт або купівлю меблів. Але потрібно пам'ятати про право банку продати ваше майно якщо з платежами виникнуть проблеми.

Історія виникнення і розвитку іпотеки

Саме слово походить з давньогрецької, його відносять до 6 століття до нашої ери. «Hypotheke» означає «підставка», точніше стовп, який ставився на земельній ділянці, щоб кожен знав, що дана земля і все майно на ній служать для забезпечення кредиту.

Іпотека була серйозним просуванням в розвитку кредитних операцій, адже в даному випадку майно залишалося у володінні і користуванні боржника, а значить, у нього був реальний шанс відпрацювати позикові кошти і повернути борг.

Греко-єгипетське законодавство в істотній мірі розвинули римляни, які серйозно обмежили права кредиторів щодо заставного майна. Саме в такому вигляді без будь-яких серйозних змін законодавство в сфері іпотеки проіснувало майже до кінця 18 століття.

На Русі тривалий час іпотека існувала в обмеженому вигляді: запорукою служила особистість боржника, а при закладі речі остання переходила в користування кредитора. Все змінилося з виданням банкрутському статуту, який вступив в дію в 1800 році. З цього моменту річ або земля, що є забезпеченням кредиту, залишалися у позичальника.

В кінці 19 століття іпотечне кредитування було всебічно «обкатана» на практиці: звільненим селянам видавалися позики для викупу земель поміщиків. Терміни були порівнянні з сьогоднішніми: від 10 до 35 років. З цього моменту законодавство про іпотечні кредити стало активно розвиватися, зокрема, був введений реєстр маєтків, прийнятих в якості застави, удосконалено порядок переуступки боргу, успадкування закладеного майна.

На даний момент основним законом, що регулює іпотечне кредитування, є Цивільний кодекс (статті про заставу) і Федеральний закон №102 «Про іпотеку», прийнятий в 1998 році і відредагований в 2013.

Про те як взяти іпотеку в Росії сьогодні і які для цього потрібні документи читайте у свіжій статті.

Так само рекомендуємо розгорнуту статтю про відшкодування прибуткового податку при покупці квартири, в тому числі по іпотеці.

Чим іпотека відрізняється від звичайного кредиту

Очевидно, що іпотека - найнадійніший для банків вид кредитування. Якщо автомобіль можна перепродати, запропоновані в якості застави речі поступово приходять в непридатність і дешевшають, то земля, будинки, квартири тільки дорожчають рік від року. Так що кредитні організації досить легко видають довгострокові позики під нерухомість.

Перелічимо основні особливості іпотеки:

• це кредит під заставу нерухомості;
• нерухомість залишається у власності та користуванні позичальника;
• банки пропонують невисокий відсоток на таку позику;
• іпотека може бути видана на дуже тривалий термін.

Одна з важливих особливостей іпотеки - відносно низький рівень вимог, що висуваються до позичальника. Існують організації, готові видавати іпотеку навіть без підтвердження позичальником свого доходу. З звичайними кредитами уявити таку ситуацію просто неможливо: навіть якщо рекламується кредит без довідки про доходи, все одно банки непрямими шляхами проводять перевірки позичальників: прозванивают бухгалтерію роботодавця, перевіряють кредитну історію, переглядають руху грошей по рахунках позичальника, якщо вони відкриті в даному банку. З іпотекою все простіше - якщо позичальник виявляється неплатоспроможним, банк просто продає заставну нерухомість і покриває всі свої витрати.

Деякі банки цілеспрямовано ведуть таку політику - видають іпотечні позики з мінімальними вимогами до позичальників і при найменшій затримці виплат просто відбирають нерухомість. Це не робить честі банківського співтовариства, але в родині як то кажуть не без виродка. Тому потрібно дуже обережно ставитися до подібних «привабливим пропозиціям» і уважно читати умови договору, особливо написані дрібним шрифтом.

різновиди іпотеки

Іпотечне кредитування розвивалося тривалий час і на цей момент є досить складною і різнобічної системою. Існують наступні види іпотечних позик:

• для фізичних і юридичних осіб;
• на загальних і спеціальних умовах (для військовослужбовців, пенсіонерів, молодих сімей);
• під готову (вторинний ринок) або нерухомість, що будується;
• під своє майно або майно третіх осіб;
• з фіксованим або плаваючим відсотком;
• з початковим внеском або без нього;
• з поручительством і без;
• з можливістю переуступки прав по іпотеці і без такої;
• на індивідуальну і часткову власність;
• з можливістю дострокового погашення або без.

Типові вимоги до одержувачів іпотеки

У законодавстві вимоги до одержувача іпотеки обмежуються його правоздатність. Таким чином, саме кредитна організація формує список критеріїв до позичальника. Найчастіше це:

• рівень доходів (доходи повинні забезпечувати прожитковий мінімум позичальника і членів його сім'ї і дозволяти платити при цьому іпотечні платежі);
• до закінчення терміну іпотеки одержувач не повинен переступити межу пенсійного віку;
• при кредитуванні під наявне житло у позичальника повинна бути можливість проживання в іншому місці в разі потреби реалізації його квартири або будинку при проблемах з погашенням кредиту;
• іпотечне майно підлягає обов'язковому страхуванню.

Однак практично всі ці умови можуть варіюватися і бути несуттєвими в залежності від банку і пропонованих ним програм. Про підтвердження доходів писалося вище, а де позичальник буде жити після реалізації його майна хвилює далеко не всі банки. Зі страхування застави теж є багато варіантів - від мінімальної страховки на несучі конструкції (стіни і стеля) до внутрішнього оздоблення, страхування життя і здоров'я позичальника при іпотеці і навіть страхування ризиків втрати права власності (титульне страхування).

Пропонуємо ознайомитися з правилами покупки квартири в новобудові . Все про достоїнства, переваги та ризики новобудов.

Про кадастровому паспорті об'єкта нерухомості можна прочитати в цьому матеріалі .

Про технічному паспорті на квартиру інформація за цією адресою: http://sdelkaprosto.com/pokupka/oformlyaem-sdelku/tehpasport.html

Плюси і мінуси іпотеки

І для пересічного громадянина з середнім рівнем доходів іпотечне кредитування часто є єдиною можливістю отримання істотних позик. Основні плюси іпотеки це:

• можливість користування заставним майном;
• тривалий термін кредитування;
• невисокі відсотки по кредиту;
• надання пільги по виплаті прибуткового податку.

Мабуть, єдиним мінусом іпотеки є те, що при здаються незначними відсотках, сума переплати може бути дуже істотною. Навіть пільгові 10% річних при кредитуванні на 15 років збільшують основний борг майже до 130%, і це ще без урахування додаткових витрат на страховку, оцінку майна, ведення рахунку і так далі. Тому потрібно бути дуже уважним при укладанні договору і враховувати всі, навіть невеликі платежі, декларовані банком.

Пісня про іпотеку від колективу «Уральські пельмені»