Фінансовий блог. Кредитний споживчий кооператив (КПК): що це таке

1. Що таке кредитний споживчий кооператив
2. Учасники КПК
3. Головне завдання кредитного кооперативу
4. різновиди КПК
5. Фінансові нормативи КПК
6. Кредитний споживчий кооператив

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

У кредитний споживчий кооператив (КПК) люди звертаються не так часто, як в банки або мікрофінансові організації (МФО) під час пошуку коштів для фінансування своїх потреб. Однак кооперативи також присутні на фінансовому ринку країни і активно розвиваються, але поки ще не популярні серед широких мас.

Причин тому кілька:

• по-перше, законодавство, що регулює їх сферу діяльності, було сформовано відносно недавно, лише в 2009 році,
• а по-друге, недовіра серед людей до всяких кредитним спілкам і товариствам постійно «підігрівається» різними фінансовими махінаторами (не всі ще забули МММ і МММ 2),
• ну а по-третє, рівень обізнаності широких верств населення про подібні організаціях значно поступається інформаційного поля заповненого даними про банках.

Що таке кредитний споживчий кооператив

Кредитний споживчий кооператив (КПК) - це організація, яка створюється тільки на добровільних засадах громадянами та юридичними особами з метою надання фінансової допомоги її учасникам.

На відміну від банків, кредитний кооператив не ставить перед собою мету отримати прибуток - це некомерційна організація. Хоча її наявність теж не поганий показник, який свідчить про ефективну діяльність КПК.

Регулюється робота кредитних кооперативів спеціальним Федеральним законом від 18.07.2009 N 190-ФЗ « Про кредитної кооперації «.

Ухвалення цього нормативного акту дало поштовх до розвитку цих організацій в Росії, до цього кількість КПК в Росії було незначним.

Свою роботу кооперативи здійснюють, грунтуючись на таких принципах:

• територіальному - учасниками є жителі певного регіону або округу, наприклад, КПКГ «Сибірський кредит»;
• професійному - головний акцент робиться на залученні в кооператив людей конкретної професії, наприклад, КПК «Кредитна спілка освіти»;
• або будь-якого іншого.

Головним контролюючим органом споживчих кооперативів є Центробанк Росії .

Учасники КПК

Законом встановлено мінімальну кількість учасників, яке необхідно для створення КПК - не менше 15 фізосіб або 5 юросіб. Якщо ж планується наявність і тих і інших, то загальне число всіх учасників не повинно бути менше 7.

Варто врахувати, що для фізичних осіб діють вікове обмеження - не можуть бути учасниками кооперативу громадяни які не досягли 16-річчя.

Всі особи, які беруть участь у створенні кооперативу, отримують статус «пайовики». Вищим керівним органом в ньому є збори пайовиків.

Головне завдання кредитного кооперативу

Робота КПК організовується таким чином, щоб він зміг ефективно виконувати поставлені завдання. А це значить: видавати позики тим учасникам, які мають потребу в грошах, і приймати вклади від тих, хто відчуває надлишок грошових коштів. Потрібно врахувати, що співпрацювати організація має право тільки з членами кооперативу.

КПК забороняється:

• кредитувати інших фіз- або юросіб (нечленів кооперативу);
• залучати кошти не від учасників КПК;
• виступати поручителем;
• брати участь в створенні інших підприємств, крім тих які дозволені законом;
• проводити емісію цінних паперів, а також проводити будь-які угоди з ними;
• здійснювати торгівлю або виробничу діяльність;
• бути членом інших кооперативів (за винятком кооперативів другого рівня).

Для виконання своїх основних функцій КПК:

• приймає вклади пайовиків ;
• користується фінансовими внесками своїх учасників;
• має право залучати фінансування відповідно до закону та свого статуту;
• залучені гроші направляти на кредитування своїх учасників.
• займатися іншим бізнесом, який не заборонений ФЗ 190.

різновиди КПК

На території Росії можуть здійснювати свою діяльність КПК наступних різновидів:

• кредитний споживчий кооператив громадян - його учасниками можуть бути тільки фізичні особи. Якщо засновником КПК є хоча б одна юридична особа, то використовувати в назві слово «громадян» заборонено;
• кредитний кооператив другого рівня - це організація, засновниками якого є інші кредитні кооперативи;
• просто КПК - його членами-учасниками можуть бути як громадяни, так і фірми або компанії.

Фінансові нормативи КПК

Як для банків, так і для КПК Центробанк Росії встановив нормативи, які вони зобов'язані виконувати:

• розмір резервного фонду не може бути менше 5% (2% для КПК створених менш 2 років) всіх грошей отриманих від пайовиків;
• внесок одного пайовика або групи пайовиків, які є афілійованими особами не може перевищувати 20% від обсягу всіх залучених коштів (30% для КПК віком менше 2 років);
• розмір позики одному учаснику не може перевищувати 10% від усього кредитного портфеля організації. Для КПК віком менше 2 років норматив встановлений на позначці 20%;
• максимальний розмір позики афілійованим особам не може бути більше 20% (30% для організацій зареєстрованих менше 2 років);
• розмір пайового фонду не менше 8% від обсягу всіх грошей пайовиків;
• обсяг вкладів залучених від юридичних осіб не є членами кооперативу не може перевищувати 50% всього пасивного портфеля організації;
• розмір інвестування в КПК другого рівня не може перевищувати 10% від величини пайового фонду і портфеля вкладів КПК;
• протягом одного звітного періоду КПК не можна витрачати на цілі не пов'язані з кредитуванням своїх членів більше 50% всіх коштів, які були залучені в цей період.

За виконанням усіх цих нормативів стежить Центробанк Росії. Раз на рік усі ці показники перевіряються в обов'язковому порядку, крім цього регулятор проводить і позапланові перевірки.

Кредитний споживчий кооператив

Кредитний споживчий кооператив - це хороший варіант для його членів отримати своєчасне і таке необхідне фінансування. Як правило, гроші пайовику видаються в день звернення, без перевірки платоспроможності та при цьому не потрібно приносити цілу купу паперів. Явний плюс в сторону кооперативу та мінус для банку.

Крім цього КПК залучають гроші на більш вигідних умовах, ніж банки. У останніх ставки по депозитах максимум 8-9%, а КПК пропонують своїм клієнтам ставки на рівні 18-19%.

Щодо ж недоліків, то вони полягають у відсутності належної законодавчої бази, завдяки чому на фінансовому ринку «орудує» велика кількість фінансових пірамід , Які після залучення коштів довірливих громадян відразу ж пропадають разом з грошима.

Олександр Бабин