Види платіжних карт - що потрібно знати про банківську карту

1. Класифікація карт за типом списання суми транзакції
2. Банківські картки для будь-якого сегменту клієнтів
3. Поділ платіжних карт за технологією запису даних
4. Спосіб зв'язку зі зчитувачем карт
5. Географічний охоплення платіжних карт
6. резюме

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Клієнти банків навіть не підозрюють, як багато типів карт існує в даний час на ринку. Залежно від прийнятого критерію можна виділити, принаймні, 7 категорій платіжних карт.

Деякі з цих класифікацій грунтуються на процесі виготовлення карти, інші враховують її функціональність, треті звертають увагу на бонусні переваги. Такий різноманітний і багатий асортимент дозволяє клієнтам вибрати той платіжний інструмент, який буде оптимально відповідати їх потребам.

Класифікація карт за типом списання суми транзакції

Залежно від того, коли банк списує кошти з рахунку клієнта за операції, укладеної з картою, розрізняють наступні види платіжних карт :

Дебетові карти (debit cards) - цей тип карт пов'язаний з банківським рахунком і дозволяє виконувати різні безготівкові платіжні операції, такі як платежі в точках торгово-сервісних підприємств, покупки в інтернеті або зняття готівки через банкомат. Кожна здійснена угода підлягає авторизації і вимагає наявності забезпечує суми на рахунку. Дебетові карти - попри те, що передбачає їх назва - допускають виникнення негативного балансу. У їхньому випадку він визначається терміном овердрафт - це спосіб утримати з клієнта додаткові платежі, якщо сума угоди змінюється при підтвердженні платіжної операції.

Кредитні карти (credit cards) - дозволяють використовувати наданий банком кредитний ліміт. Його розмір залежить від рішення конкретного банку, нашої кредитоспроможності і, відповідно, розміру заробітків. сплачуючи кредитним пластиком , Ми, по суті, використовуємо безвідсотковий кредит. Він надається на певний період, який називається пільговим періодом, - триває від 30 до 60 днів (в залежності від пропозиції банку). Якщо до закінчення цього терміну ми не погасимо повну суму заборгованості, то банк почне нараховувати відсотки за користування кредитом .

Чардж карти (charge cards) - карти з відстрочкою платежу. Являють собою гібрид дебетової і кредитної карти. Як і дебетові, пов'язані з певним рахунком в банку, однак, дозволяють використовувати кредитний ліміт, розмір якого залежить від надходжень на рахунок. Однак, в зазначений термін держатель картки повинен внести кошти на погашення всього боргу. Якщо в момент виставлення щомісячного рахунку вільних коштів на рахунку буде недостатньо, то банк нараховує штрафні відсотки (іноді навіть блокує інші рахунки).

Карти передоплати (pre-paid cards), випускаються в двох варіантах:

• в формі карти з певним номіналом (тоді ми можемо використовувати строго певну суму, наприклад, 500, 1000 або 3000 руб.). Прикладом карт цього типу є подарункові і дорожні платіжні карти;
• в формі карти з окремим рахунком, який можна неодноразово поповнювати будь-якою сумою. У цьому випадку ми можемо максимально витратити тільки стільки грошей, скільки є на рахунку, а при використанні коштів, знову поповнити рахунок.

Перевага передплачених карт - зручність і безпеку : В разі їх крадіжки ми втрачаємо тільки грошові кошти, внесені на рахунок.

Залежно від того, як проходить процес авторизації, розрізняють:

• платіжні картки, що працюють в режимі онлайн - в їхньому випадку банк забезпечує проведення операції тільки після відправлення запиту через термінал і після перевірки балансу;
• карти, що працюють в офлайн - ці інструменти дозволяють проводити операції без контакту терміналу з банком, а, отже, - без негайної авторизації. Прикладом таких карт є безконтактні карти.

Банківські картки для будь-якого сегменту клієнтів

Однією з відмінних рис сучасної банківської сфери стала, так звана, сегментація клієнтів. Банк ділить клієнтів на кілька категорій (сегментів), а потім по відношенню до кожної з них використовують різні бізнес-моделі і створює певний асортимент продукції, який включає в себе також платіжні карти.

З огляду на цей критерій, можна виділити:

1. Карти для приватних клієнтів (classic cards) - стандартна платіжна карта, пропонована власникам особистих рахунків. Може бути знеособленою або індивідуальної - в останньому випадку ім'я та прізвище власника картки розміщують в лівому нижньому кутку пластика.
2. Карти для ділових людей (business cards) - це карти, призначені для власників компаній і їх співробітників, які за допомогою карт роблять платежі і розрахунки, пов'язані зі службовими обов'язками.

Специфічним видом бізнес-карт є кобрендингові карти. Банки видають такі картки за підтримки великих компаній. Карти цього типу дозволяють проводити стандартні банківські операції і, одночасно, отримувати спеціальні бонуси.

Крім того, пропозиція банків в області платіжних карт розширюється з урахуванням таких факторів, як активність клієнта, його вік і фінансове становище.

На основі цього ми можемо виділити:

• карти початкового рівня - призначені для вузької категорії платежів і фінансових операцій. До них відносяться карти типу Visa Electron або Maestro;
• стандартні карти - охоплюють невеликий пакет додаткових послуг, наприклад, програми знижок. Ними є, зокрема, Visa Classic, Eurocard / MasterCard Standard і American Express Green Card;
• срібні, золоті або платинові - це карти, призначені для вимогливих клієнтів і пов'язані з розширеним пакетом додаткових послуг і страхування. У число таких карт входять Visa Gold, Eurocard / MasterCard Gold або American Express Gold Card;
• престижні картки - кількість таких карт обмежена, так як вони є унікальною пропозицією для стратегічно важливих і заможних клієнтів. Мають безліч додаткових функцій і привілеїв, таких як консьєрж-сервіс, знижки в розкішних готелях і ресторанах, доступ в VIP-зали в аеропортах. Часто також мають оригінальний дизайн і виготовляються з незвичайних матеріалів, наприклад, сплаву цинку, нікелю та міді. До престижним картками відносяться Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card і Diners Club Premium.

Поділ платіжних карт за технологією запису даних

Банківські карти також можна розділити на основі застосовуваних технологічних рішень, що забезпечують запис і передачу даних, необхідних для підтвердження угоди.

З урахуванням цього критерію, розрізняють:

• Ембосовані карти - їх відмінною рисою є те, що будь-які конфіденційні дані, тобто ім'я та прізвище власника пластику, номер карти і термін її дії вказують на карті шляхом тиснення. Крім того, клієнт підтверджує свою особистість шляхом розміщення власноручного підпису на чеку в присутності продавця. Через дуже низького рівня захисту транзакцій ці карти майже повністю вийшли з ужитку.
• Магнітні картки - у разі цього виду банківських карт основним носієм інформації є магнітна смуга, на якій закодовані дані про власника карти і його рахунку, а також ідентифікаційний номер PIN. Смуга складається з трьох доріжок, тобто паралельних магнітних полів, зчитувальних через магнітну головку, встановлену в банкоматі або терміналі. Ідентифікація власника відбувається шляхом введення PIN-коду, який порівнюється з кодом, записаним на магнітній смузі. Магнітні карти мають два суттєвих недоліки: по-перше, обсяг даних, які можна зберегти на носії дуже обмежений, по-друге, дані з карти можна легко скопіювати. Ці очевидні недоліки магнітних карт привели до того, що в 70-і роки минулого століття почалися пошуки нового носія. В даний час банки відмовляються від магнітних карт і переходять на пластик з чіпом.
• Мікропроцесорні карти - також називають смарт-карти. Мають вбудовану мікросхему, що містить пам'ять і процесор, що дозволяє зберігати більшу кількість даних і забезпечувати високий рівень безпеки здійснюваних операцій.
• Гібридні карти - є поєднанням магнітних і мікропроцесорних карт, оскільки носієм, що дозволяє здійснювати авторизацію, є як магнітна смуга, так і мікропроцесор.
• Віртуальні карти - вони використовуються тільки для здійснення операцій, які виконуються в дистанційному режимі (тобто ними не вийти оплатити покупку в магазині або зняти готівку в банкоматі).

Спосіб зв'язку зі зчитувачем карт

Залежно від того, яким чином платіжні карти «спілкуються» з іншими пристроями, їх можна розділити на:

• контактні карти - це тип карт оснащений контактами, які взаємодіють зі зчитувачем POS-терміналу або банкомату. Для того, щоб вміст пам'яті не було втрачено після відключення пластика від пристрою, контактні карти оснащені енергонезалежною пам'яттю (NVM).
• безконтактні карти - дозволяють встановлювати зв'язок із пристроєм без фізичного контакту. Для проведення операції необхідно піднести пластик на відстань до 5 см від зчитувача на кілька секунд.

Безконтактні картки мають спеціальну електронну схему. Вона складається з:

• антени для прийому електромагнітних хвиль високої частоти, що відправляються рідером терміналу;
• конденсатора, який посилає в POS-пристрій сигнал, що містить дані, необхідні для здійснення платежу.

Безконтактна картка активується тільки в момент оплати. Після оформлення угоди відразу ж відбувається відключення, що виключає можливість її випадкового використання або оплати чужий покупки.

Географічний охоплення платіжних карт

Ще одним критерієм поділу платіжних карт є територіальне охоплення їх функціонування. Варто знати, що деякі банківські карти можуть бути використані тільки на обмеженій території:

• місцеві карти - це карти, які діють тільки, наприклад, в межах міста, регіону або обмежені мережею одного банку. В даний час, це дуже рідкісний тип карт;
• національні карти - цей інструмент оплати діє тільки в країні, де знаходиться банк-емітент. Такі карти мають на лицьовій стороні додаткове позначення, наприклад, «Valid only in Russia / Діє тільки в Росії». Національні карти можна використовувати за кордоном, тому що при спробі оплати вони будуть автоматично заблоковані;
• міжнародні карти - це карти діють у всьому світі, незалежно від того, де були видані. На відміну від національних карт, не мають додаткового маркування. Найбільш відомими системами на міжнародному рівні є: VISA, MasterCard, МИР, Amex (American Express) і Diners Club, JCB (Japan Credit Bureau) і China UnionPay.

резюме

Вибір банківської карти повинен бути обгрунтованим. Тим часом, найчастіше клієнти вибирають карту механічно і нерозважливо, пасивно піддаючись раді представників банків і звертаючи увагу виключно на витрати, пов'язані з її використанням. В результаті, карта не завжди відповідає потребам, буває також, що ми не можемо використовувати всі її можливості.

Тому варто ознайомитися з різними видами платіжних карт і проаналізувати пов'язані з ними переваги. Пам'ятайте! Компанії може нам істотно полегшити життя - але тільки тоді, коли ми будемо використовувати її розумно.