розділи: Економіка
Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Розміщена 18.06.2014. Остання правка: 18.08.2014. Боровикова Катерина Сергіївна
НІУМЕІ СФ
МІТЕ
Гончарова Вікторія Геннадіївна, студент, НДУ МЕІ СФ, кафедра менеджменту та інформаційних технологій в економіці; Алексєєва Алла Вікторівна, к.е.н., доц., НДУ МЕІ СФ, кафедра менеджменту та інформаційних технологій.
анотація:
У статті розглянуті основні закономірності функціонування системи кредитування в Росії. Коротко викладені особливості ключових напрямків кредитної системи РФ. Описано проблеми їх розвитку та окреслено перспективи подальшого застосування в сучасних економі-чеських умовах. Розроблено рекомендації щодо підвищення ефективності окремих видів кредитування. Ключові слова: кредитна система, проблеми кредитної системи, кредитування, підвищення ефективності кредитування.
Abstract:
The article describes the main principles of functioning of the credit system in Russia. Summarizes the features of the key directions of the credit system of the Russian Federation. Described problems of their development and pros-pects for future use in modern economic conditions. Developed recommendations on improving the efficiency of certain types of lending.
Ключові слова:
кредитна система; проблеми кредитної системи; кредитування; підвищення ефективності кредитування
Keywords:
the credit system; the problem of the credit system; credit; enhance operations.
УДК 336
Сучасна система кредитування в РФ - одна з форм стабільності і економічного зростання країни. Це «сукупність найрізноманітніших кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію доходів, що складається з декількох інституційних ланок або ярусів» [1, c.135].
Оскільки кредитна і банківська системи взаємозалежні, їх розвиток відбувається в сукупності, і без вдосконалення банківської системи неможливе ефективне кредитування фінансовими організаціями різних секторів економіки.
В даний час у зв'язку з останніми політичними подіями і напруженістю зовнішньополітичних і економічних відносин РФ з країнами ЄС і США багато секторів російської економіки можуть бути схильні до негативних наслідків цих змін. Від ефективності кредитної системи РФ в ситуації, що склалася залежить рівень господарських відносин в даних секторах, їх фінансовий результат для країни. Цим визначається актуальність даного дослідження.
Мета дослідження - в світлі характеристики особливостей кредитної системи РФ дати рекомендації щодо підвищення ефективності застосування окремих видів кредитування в сучасних умовах.
завдання:
- охарактеризувати кредитну систему РФ як сукупність різних видів кредитування;
- описати проблеми і намітити тенденції подальшого застосування кредитної системи РФ;
- розробити рекомендації щодо підвищення ефективності використання фінансовими організаціями окремих видів кредитування в РФ.
Слово «кредит» походить від латинського «creditum» - позика, борг (іноді тлумачать як «вірую» або «довіряю») [4, c. 131].
Банківське кредитування здійснюється за різними видами кредитів. Їх класифікація може бути заснована на численних особливостях, що відображають різні сторони процесу кредитування.
Критерії класифікації та види кредитів представлені на малюнку 1.
Мал. 1. Класифікація кредитів [4, c. 137].
Окрім наведених форм кредиту до операцій банку належать операції за економічною природою близькі кредиту (іпотека, лізинг, факторинг). Специфіка їх механізму відображена в законодавстві і спеціальних нормативно - правових документах.
Іпотека (від грец. Hypotheke - застава, застава) - це особлива форма забезпечення кредиту - застава нерухомості (землі, основних фондів та ін.) З метою отримання позики, в разі неповернення боргу по якій власником майна стає кредитор.
Лізинг (від англ. Tо lеаsе - орендувати) - майнові відносини, що складаються в зв'язку з передачею майна в (оренду).
Факторинг - діяльність спеціалізованої установи (компанії) або банку, пов'язана з переуступкою йому клієнтом - постачальником неоплачених платіжних вимог (рахунків-фактур) за поставлені товари, виконані роботи і послуги [4, с.171].
Ці елементи за своєю економічною суттю є важливими ланками структури кредитної системи РФ.
Стрімкі перебудови в світовій економіці дозволили виявити в умовах кризи проблеми сучасної кредитної системи РФ, які гальмують її розвиток.
До таких проблем можна віднести:
1) існування дрібних комерційних банків зі слабкою фінансовою базою (не справляються з потребами клієнтів, обмежені короткостроковими кредитними операціями, не інвестують кошти в розвиток галузей господарської діяльності, обмежені монополією великих російських банків, іноземними гравцями ринку, дефіцитом сфер прибуткового розміщення банківських ресурсів);
2) проблеми іпотечної системи (нерозвиненість ринку житла, невідповідність цін на житло середнього рівня доходів, нестабільність курсу долара для іпотечних кредитів в доларах, зниження популярності іпотечного кредитування через стрімких змін на ринку нерухомості, неприйнятних для більшості цінових і інших умов банків - розмір першого внеску до 30% від вартості квартири, середній термін кредитування 21,5 року і ін.), які вимагають від банків вирішення питань з управління ризиками в даній сфері (рисунок 2);
Мал. 2. Проблеми в галузі управління ризиками в іпотечному кредитуванні
3) проблеми автокредитів (найбільш популярні субсидовані бюджетні машини, з 2014 р, за прогнозами експертів, ставки на автокредити можуть вирости на 5% [3];
4) подорожчання кредитів для населення (збільшення ставок на кредити,
зниження платоспроможності через урізання зарплат і скорочення робочих місць, збільшення відсотка прострочених кредитів - в середньому на 3,3% вище європейського рівня);
5) жорсткість умов банків за всіма видами кредитів для населення і юридичних осіб в умовах нестабільності економічної ситуації (збільшення терміну дострокового погашення кредиту, занесення в «чорний список» клієнта при незначній доцільне призначити пеню по кредиту, збільшення кількості документів для надання кредиту і залежність розміру ставки , суми кредиту від наявності цих документів і ін.);
6) конкуренція з боку нових кредитно-фінансових інститутів, страхових фірм і інвестиційних фондів, які залучають вклади населення не на справжньої комерційній основі, а за принципом «піраміди»;
7) нездатність багатьох банків до кредитування виробництва (більшість банків тримає кошти в ліквідній формі або вивозить капітали за кордон, при цьому не створена структура ефективного кредитування виробництва із залученням зовнішніх фахівців у вузьких виробничих областях для точної оцінки специфічних ризиків і прогнозування платоспроможності виробничої компанії, система кредитування для виробничих підприємств не є гнучкою);
8) падіння попиту на кредити (населення більш обережно і відповідально розглядає можливість використання банківського кредиту, відзначається збільшення популярності експрес-кредитів, кредитів, які не потребують забезпечення, зменшення попиту на автокредити та іпотечні кредити);
9) зменшення обсягів кредитування (в середньому щороку обсяг кредитування знижується на 1%, при цьому знижується відсоток прострочення платежів по кредитах для виробничих компаній);
10) зниження довіри населення до кредитних організацій в зв'язку з втратою вкладів;
11) посилення позицій міжнародного банківського співтовариства щодо російських кредитних установ [6, c. 68] на тлі політичних подій і ставлення до них Росії.
Таким чином, сучасна кредитна система в РФ не повною мірою відповідає всім потребам економіки, необхідні зміни в окремих областях кредитування. Тим часом, система вже сформована, має свої тенденції розвитку, що перешкоджають структурним змінам. Життя в кредит стала звичною для багатьох росіян, різні області кредитування будуть тільки розвиватися. Тому необхідне державне регулювання з опорою на стимулюючі методи структурної політики з метою запобігання дестабілізації банківської системи.
Розвиток кредитної системи РФ в наступні роки, на думку дослідників, матиме наступні тенденції.
Протягом останніх місяців 2014 р спостерігається відтік капіталу іноземних інвесторів з деяких секторів російської економіки в зв'язку з загостренням відносин РФ з рядом країн ЄС, США і Канадою. Відзначається тенденція згортання діяльності деяких іноземних банків на території РФ, зменшення обсягу кредитування, що припадає на дані фінансові організації, яка за прогнозами буде тривати і в 2015 р
Але разом з цим російські банки в такій ситуації набувають більш сильні конкурентні переваги. Довіра вкладників до іноземних банків зменшується у зв'язку із заморожуванням рахунків окремих осіб, порушенням прав вкладників. У той же час російські фінансові інститути представляються більш стабільними. Тому найближчим часом буде спостерігатися попит на запозичення коштів у великих російських банках. Цьому сприятимуть відновлення платоспроможності населення, уповільнення зростання прострочених платежів. Такий обстановці буде сприяти відтік російського капіталу з іноземних банків і збільшення сприятливих для позичальників варіантів кредитування від великих і приватних російських банків.
Останнім часом збільшиться попит на короткострокові кредити, а також кредити по іпотеці через зростання цін на оренду житла. При цьому іпотечне кредитування не буде демонструвати стрімкого зростання, навпаки, багато банків будуть зменшувати кількість виданих кредитів або переглядати умови їх надання.
Зниження ставок по кредитах найближчим часом буде припинено, на деякі види кредитів ставка зросте (автокредити до 5%).
При цьому скоротиться зростання непогашених кредитів через збільшення платоспроможності населення.
Стара модель зростання кредитування, заснована на збільшенні зовнішніх запозичень, буде замінена моделлю, розрахованої на внутрішні заощадження громадян і часткове фінансування кредитів.
Необхідно застосувати ряд заходів щодо підвищення ефективності окремих видів кредитування:
1) забезпечення державної підтримки російським банкам;
2) збільшення обсягів кредитів з федерального бюджету суб'єктів
РФ і терміну їх надання до 3 років;
3) створення сприятливих умов для кредитування комерційними банками суб'єктів малого та середнього підприємництва (збільшення сум кредиту для юридичних осіб до 20 млн. Рублів, для підприємців без утворення юридичної особи до 1 млн. Рублів і терміну його надання до 5 років, зниження процентних ставок по кредиту);
4) розширення цільового кредитування підприємств під розрахунки за поставлену продукцію (факторинг);
5) надання субсидій на розвиток освітніх кредитів (зробити освітні кредити більш доступними за термінами надання та розмірами процентної ставки, надати можливість отримання соціальних безвідсоткових кредитів);
6) надання субсидій на зміцнення банківської системи;
7) поліпшення вимог до позичальників (зниження вимог за віком позичальників та ін.);
8) збільшення обсягу кредитів великих російських банків;
9) зниження ставок по кредитах у великих російських банках до 10-12% і підвищення довіри позичальників;
10) надання кредитів по іпотеці на тривалий термін (10-25 років);
11) розвиток іпотечного кредитування під заставу нерухомості [5, с. 649];
12) скорочення непогашених боргів по кредитах.
В сучасних умовах необхідна певна стримуюча позиція держави щодо регулювання ставок і створення сприятливих умов виплати заборгованості по кредитах.
Стійкість кредитної системи РФ і зростання її якісних показників повинні бути пріоритетними питаннями, тому що чітко вивірений механізм кредитування забезпечує сталий розвиток економіки країни.
Бібліографічний список:
1. Грошово-кредитний енциклопедичний словник / уклад. С.Р. Моїсеєв. - М .: Справа Сервіс, 2006. - 383 с.
2. Гімазетдінова Е.Я. Житлова проблема та шляхи її вирішення в совре-
сних умовах / Е.Я. Гімазетдінова, І.А. Владимиров // Актуальні питання економіки та управління: матеріали міжнар. заоч. науч. конф. (М.Москва, квітень 2011 року). Т. I. - М .: РІОР, 2011. - С. 57-59.
3. Захарова Е. 2014 рік підвищить ставки по автокредитах [Електрон-ний ресурс] // Gudok. ru: сайт. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (дата звернення 03.05.2014).
4. Костеріна Т.М. Банківська справа: навчально-практичний посібник. - М .: Изд. центр ЕАОІ, 2009. - 360 с.
5. Кулешова Л.В., Лапіна Е.Н. Іпотечне кредитування як спосіб вирішення житлової проблеми в Росії // політематичної мережевий електронний науковий журнал Кубанського державного аграрного університету (Науковий журнал КубГАУ) [Електронний ресурс]. - Краснодар: КубГАУ, 2012. - № 05 (079). - с. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (дата звернення 02.05.2012).
6. Селезньов А. Проблеми вдосконалення кредитно-банківської системи // Економіст. - 2009. - с. 96-101
рецензії:
18.06.2014, 15:15 Безугла Наталія Сергіївна
Рецензія: Стаття дає досить повний і актуальний огляд і аналіз існуючої ситуації на ринку банківських кредитів і рекомендується до друку.
:
Шановна Наталія Сергіївна! Спасибі за рецензію і високу оцінку даної роботи. З повагою, Боровикова Е.С.
18.06.2014, 17:43 Демчук Наталія Іванівна
Рецензія: Гарне виклад матеріалу, чітко і інформативно, рекомендується до друку
19.06.2014 13:13 Відповідь на рецензію автора Боровикова Катерина Сергіївна :
Шановна Наталія Іванівна! Дякую Вам за рецензію даної статті. З повагою, Боровикова Е.С.
19.06.2014, 8:34 Назарова Ольга Петрівна
Рецензія: Логічно і актуально. Рекомендується до друку
29.06.2014, 16:59 Любенкова Олена Петрівна
Рецензія: Стаття цікава, логічно і чітко вибудувана. Рекомендується до друку. Однак спірним є заява авторів: "Всі ці види кредитів і операції, близькі до кредиту за своєю економічною суттю, складають кредитну систему РФ", оскільки поняття системи, в т.ч. кредитної, включає характеристику всіх складових її (системи) елементів, а дані поняття - тільки складова частина цих елементів. Тому рекомендую замінити дану пропозицію в статті.
18.08.2014 21:21 Відповідь на рецензію автора Боровикова Катерина Сергіївна :
Шановна Олена Петрівна, спасибі за конструктивну критичне зауваження. Ваше побажання було враховано і позначене висловлювання ісправлено.С повагою, Боровикова Е.С.
31.07.2014, 10:45 Чернова Ольга Анатоліївна
Рецензія: Стаття логічна і цікава. Проте, хочеться відзначити, що особливо виділяються в порівнянні. У даній статті це не відображено. Проте, її можна рекомендувати до друку (можливо, дещо скоригувати назву). І автору бажаю продовжувати дослідження з даної тематики.
18.08.2014 21:21 Відповідь на рецензію автора Боровикова Катерина Сергіївна :
Шановна Ольга Анатоліївна, спасибі за цінне зауваження. Ваша коригування була врахована в назві статті. Можливо, дані дослідження будуть продовжені і запропонована наочна характеристика особливостей російської кредитної системи в порівнянні з системами кредитування інших країн. З повагою, Боровикова Е.С.
Коментарі користувачів:
Залишити коментар