Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Більше половини позичальників в РФ новими боргами покривають старі
Кожен третій боржник в країні має вже два невиплачених кредиту. Фото РІА Новини
У Мінекономрозвитку (МЕР) малюють оптимістичні прогнози по швидкому зростанню реальних доходів населення і виходу роздробу в плюс. Не останню роль в цьому повинні зіграти і «відновлювальні процеси споживчого кредитування», вважають в МЕР. Однак за зростанням кредитування ховається куди більш безсторонній факт - понад половини всіх позичальників новими кредитами оплачують старі. При цьому кожен третій боржник в країні має по два невиплачених кредиту, а кожен десятий - вже п'ять.
«За оцінкою Мінекономрозвитку Росії наявні доходи населення можуть збільшитися майже на 2,5 трлн руб. (Реальний приріст 1%), що в умовах відновних процесів в споживчому кредитуванні може призвести до збільшення обороту роздрібної торгівлі на 1,7 трлн руб. (Реальний приріст на 1,9%) », - розповідають у відомстві Максима Орешкіна, уточнюючи можливі джерела зростання роздрібної торгівлі в 2017 році (див. «НГ» від 18. 04.17 ).
І в міністерстві вважають, що «відновлювальні процеси» в споживчому кредитуванні вже відбуваються. Оптимізму чиновникам додають і дані за обсягами видачі нових кредитних карт. Наприклад, як повідомляє Національне бюро кредитних історій (НБКИ), в першому кварталі цього року було видано до 1,17 млн карток, що на 15,4% більше, ніж за аналогічний період минулого року.
При цьому ситуація з виданими кредитними картами в різних регіонах країни відрізнялася неоднорідністю. Так, найбільше зростання видачі карт в першому кварталі 2017 року спостерігалося в Республіці Бурятія (+ 39,9%), Омської області (+ 36%), Пермському краї (+ 35,6%), Республіці Саха (Якутія) (+33, 7%), а також в Забайкальському (+ 33,3%) і Красноярському (+ 32%) краях.
«Початок 2017 року було відзначено значним збільшенням кількості виданих роздрібних кредитів (в тому числі і нових кредитних карт) в порівнянні з аналогічним періодом минулого року, - вважає гендиректор НБКИ Олександр Викулин. - На нашу думку, це свідчить про поступове відновлення у банків «докризового» апетиту до ризику ». «Іншими словами, не дивлячись на наявні ризики, банки знаходять можливості для нарощування видачі роздрібних кредитів, в тому числі і нових кредитних карт», - продовжує він.
Кредитні картки не єдиний зростаючий сегмент, нагадують в НБКИ. Так, за підсумками двох перших місяців поточного року кількість виданих кредитів на придбання споживчих товарів зросла в порівнянні з аналогічним періодом 2016 року у 21,9% і досягло майже 2 млн.
Попередній 2016 рік для кредитування теж не був аж надто сумним, продовжують в Об'єднаному кредитному бюро (ОКБ). «Всього за 2016 рік банки видали 25,83 млн нових кредитів загальним обсягом більше 3,25 трлн руб. У річному відношенні кількість кредитів зросла на 14%, а обсяги кредитування збільшилися на 28% », - розповідають в організації, підкреслюючи, що найсерйозніше в річному відношенні збільшилася видача кредитів готівкою. У цьому сегменті кількість нових кредитів зросла на 18%, а обсяги видач збільшилися на третину. «У 2016 році було видано 17 млн таких кредитів на 1,75 трлн руб., Роком раніше банки видали 14,43 млн кредитів на 1,34 трлн руб.», - розповідають в ОКБ, уточнюючи, що наростили видачу позик в минулому році і інші сегменти кредитування.
Правда, як виявляється, видача нових кредитів абсолютно не означає відновлення споживчої активності росіян. Адже отримані таким чином кошти часто не йдуть в економіку, а повертаються назад в банківський сектор.
Зокрема, як повідомляють в Об'єднаному кредитному бюро, в 2016 році більше половини всіх позичальників брали нові кредити не для прямого споживання, а для часткового або повного погашення заборгованості за тим самим які борговими зобов'язаннями. «Найвищий показник спостерігався в грудні 2016 року, коли 58% позичальників направили нові кредити готівкою на погашення старих», - підкреслюють в ОКБ. Крім того, продовжують в організації, 27% позичальників в минулому році направляли на погашення старого боргу більше половини суми нового кредиту.
І на сьогоднішній день найвища частка позичальників, що розплачуються новими кредитами за старими боргами, спостерігається серед тих, хто брав нові позики готівкою до 50 тис. Руб. Частка таких позичальників - 56%. Серед тих, хто зайняв від 50 тис. До 150 тис. Руб. таких 41%, з кредитами від 150 тис. до 250 тис. руб. - 43%, а з кредитами від 250 тис. До 500 тис. Руб. - 46%.
«Середній розмір нового кредиту, взятого для цілей рефінансування старого боргу, також виріс за 2016 рік. З 101 до 126 тис. Руб., А розмір кредиту для прямого споживання зріс з 143 до 167 тис. Руб. », - рапортують в організації.
В ОКБ таку тенденцію пояснюють прагненням росіян перекредитуватися на більш вигідних для себе умовах. «Позичальники, які взяли кредит під високі ставки в 2015 році, захотіли перевести кредит на більш вигідних умовах», - розповідає гендиректор ОКБ Даніель Зеленський, додаючи, що в результаті щомісячний платіж у людей, які взяли нові кредити на рефінансування наявних, в середньому виявився на 15- 20% вище, ніж у тих, хто направляв позикові кошти на пряме споживання.
Експерти ринку також звертають увагу, що серед позичальників з відкритими кредитами на момент отримання нового кредиту готівкою третину мали один кредит із середнім боргом 100 тис. Руб. «30% позичальників мали два кредити із середньою загальною боргом 187 тис. Руб., 18% позичальників мали три відкритих кредиту із загальним боргом 278 тис. Руб., А кожен десятий - п'ять і більше відкритих кредитів з боргом 575 тис. Руб.» , - перераховують в ОКБ.
Причому серед тих, хто мав п'ять і більше відкритих кредитів, 71% використовували новий кредит на повне або часткове погашення існуючих боргів, вказують в компанії.
Тема кредитної кабали несподівано спливла і на вчорашньому засіданні президії Держради, яке проводив президент Володимир Путін. «Чимало складних питань виникає у громадян - споживачів так званих мікропозик», - зазначив президент. Посилаючись на дані ЦБ, Путін повідомив, що середній термін використання подібних позик - так званих кредитів до зарплати - становить сім днів, а середня сума - 7 тис. Руб. «Фактична переплата по такій позиці складає 805 руб. - 11,5% за період виплати кредиту », - уточнив Путін.
Висока закредитованность населення викликає занепокоєння у експертів «НГ». «Той факт, що люди беруть кредити готівкою і з нового кредиту погашають частину старого, а частина грошей спрямовують на поточне споживання, говорить про нестійкість фінансового становища такого домогосподарства», - вважає гендиректор «Мані Фанні» Олександр Шустов. На думку експерта, це не можна назвати рефінансуванням в класичному розумінні. «Класичне рефінансування має на увазі, що кредит повністю перекладається на обслуговування до іншої фінансової установи. Якщо ж береться один кредит, щоб погасити платежі по іншому кредиту, а на залишок жити - це більше схоже на фінансову піраміду, яку будує людина, що втратила зайнятість, або чий дохід різко скоротився », - міркує Шустов.
«Зверніть увагу, 56% позичальників звертаються за так званими кредитами« до получки », тобто до 50 тис. Руб., При тому, що середня сума кредиту в рамках програми рефінансування становить близько 150 тис. Руб. І це якщо мова йде про споживче кредитування, а не, скажімо, про автокредити або тим більше іпотеці. Тобто ці позики направляються здебільшого на здійснення поточних платежів за раніше сформованим борговими зобов'язаннями, рефінансуванням це назвати складно », - погоджується заступник голови правління« Ланта Банк »Дмитро Шевченко, підкреслюючи, що, отримуючи такі кредити, позичальник лише погіршує своє матеріальне становище.
Зростання активності банків у сфері розвитку програм рефінансування і роздрібного кредитування також немає. «У минулому році число отриманих роздрібними банками заявок на кредит зросла в середньому по Росії на 30%, тобто громадяни дійсно стали звертатися в банки частіше. Однак в минулому році частка схвалених заявок впала до історичного мінімуму: тільки 10% поданих заявок було схвалено, тобто 9 з 10 потенційних позичальників кредит в банку не отримали », - розповідає Шевченко.
Сумніваються експерти і в бурхливому сплеску споживчого попиту в Росії. «За минулий 2016 рік реальні доходи росіян знизилися. В таких умовах варто очікувати не сплеску, а збільшення числа банкрутств фізичних осіб », - не виключає Шустов. Якщо в докризовий період закредитованность громадян сприяла зростанню внутрішнього споживання, а значить, зростання економіки, то сьогодні кредитні ресурси не розвивають попит, продовжує керівник Санкт-Петербурзьким філією «Росгосстрах Банку» Олена Верьовочкіна. «Сьогодні закредитованность громадян переважно обслуговує старі борги. Більш того, та категорія громадян, яка могла б без системних ризиків для економіки брати кредити і обслуговувати свої борги, вважають за краще почекати кращих часів і обходяться власними коштами », - говорить вона.