Що таке кредит? Його плюси і мінуси

1. Види кредитів:
2. Форми кредиту:
3. Плюси кредиту:
4. Як вибрати кредит:
5. Перед тим, як брати кредит:
6. Порівнюючи кредитні програми в різних банках, звертайте увагу на наступні параметри:

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Щоб усвідомити і зрозуміти нюанси і тонкощі кредитів, для початку необхідно визначити його поняття, форми і види. У словнику Брокгауза і Ефрона кредит визначається як:

1.) довіру, яким користується дана особа, суспільство або держава в майновому відношенні;

2.) відношення, що виникає з угоди, званої кредитної, по якій одна сторона передає іншій у власність будь-які замінні цінності (звичайні гроші) із зобов'язанням повернути їх через деякий час з додатковим винагородою кредитора (відсотки, зростання) ».

У сучасному трактуванні кредитом вважаються суспільні відносини, що виникають між суб'єктами економічних відносин на умовах зворотності та цінну. Ключовими словами тут служать «зворотність» і «оплатне». Тобто потрібно повертати як сам кредит, так і відсотки за користування ним (Навіть мінімальні або комісії).

Зараз розповім вам, чому не буває зовсім безкоштовних (безпроцентних) кредитів. Ну, по-перше, банкам невигідно «просто так» роздавати кошти. По-друге, реальна вартість будь-якого кредиту складається з процентної ставки, різних комісій (які, до речі, легко сьогодні відсуджувати у банків!), Страхування та інших банківських зборів. Так що навіть якщо ваш відсоток по кредиту дорівнює нулю, це ще не говорить про те, що він дістався вам просто так і за нього не потрібно буде нічого додатково переплачувати.

Види кредитів:

1. Споживчий кредит - кредит на придбання певних товарів і послуг, які, як правило, мають вартість, що перевищує реальні фінансові можливості позичальника в конкретний момент часу. Таким кредитом користуються ті, хто купує меблі , побутову техніку і так далі.
2. Цільовий кредит - кредит для реалізації будь-якої мети позичальника (як правило, відпочинок, дороге лікування , освіта). У цьому випадку банки зазвичай перераховують кошти не на рахунок позичальника, а на рахунок організації, що надає ту чи іншу послугу на основі договірних відносин з позичальником ( Читати докладніше ).
3. Автокредит - кредит для покупки нових або уживаних автомобілів, що видається на термін від 1 року до 5 років ( Читати докладніше ).
4. Іпотечний кредит - кредит на придбання житла, яке перебуває в заставі у банку до тих пір, поки позичальник повністю не погасить свій борг ( в деяких випадках боржники навіть можуть позбутися житла ). Кредит видається на термін від 10 до 30 років ( Читати докладніше ).
5. Освітній кредит - спеціальний кредит для оплати вищої освіти або будь-яких навчальних курсів, як правило, має знижені процентні ставки ( Читати докладніше ).
6. Туристичний кредит - спеціальний кредит на туристичну поїздку, що надається банками або турфірмами. Такий вид кредиту дуже поширений в даний час.
7. Кредит для пенсіонерів - кредит, що надається пенсіонерам на спеціальних, як правило, пільгових умовах ( Читати докладніше ).
8. Комерційний кредит - кредит з відстрочкою платежу , Який продавець товару надає покупцеві.
9. Банківський кредит - позика, що отримується позичальником на умовах повернення, плати, на термін і чітко встановлені цілі під заставу або інші гарантії. Формами даного виду кредиту є лізинг , Факторинг і форфейтинг.
10. Державний кредит - позики держави у населення своєї країни та іноземних держав з метою фінансування державних витрат або покриття дефіциту держбюджету.
11. Міжнародний кредит - позики, що надаються банками однієї країни позичальникам іншої країни.
12. Ломбардний кредит - короткостроковий фінансовий кредит під заставу легко реалізованих рухомого майна.
13. Кредитна карта - іменний платіжний пластиковий інструмент, випущений банком і має певний кредитний ліміт коштів ( який банки постійно збільшують ), Доступних позичальнику для оплати товарів і послуг або зняття готівки ( Читати докладніше ).
14. Кредит для малого і середнього бізнесу - фінансовий кредит, що видається банками на відкриття або розширення бізнесу. На прийняття позитивного рішення по кредиту впливає грамотно складений бізнес-план ( Читати докладніше ).

Форми кредиту:

- Товарна - форма, що передбачає передачу тієї чи іншої речі в тимчасове користування. Така форма існувала до появи товарно-грошових відносин між людьми. У сучасному світі дана форма реалізується в розстрочення , Оренді майна, лізинг обладнання, товарної позики і так далі.

- Грошова - форма, що передбачає передачу певної кількості грошових коштів у тимчасове користування. Така форма переважає в сучасних економічних умовах.

- Змішана - форма, що передбачає надання кредиту товаром, а повернення позики грошима, і навпаки (часто використовується в міжнародних розрахунках).

Плюси кредиту:

• Можливість отримати товар або послугу хоч зараз, навіть якщо ваші особисті або сімейні фінанси на час заспівали сумні романси. В общем-то, на цьому плюси закінчуються?

Мінуси кредиту:

Отже, ми детально розібрали сутність і види кредитів, їх плюси і мінуси. Але ще необхідно відзначити, що, незважаючи на істотні мінуси і ризики, які несуть позичальники, зовсім уникати кредитів зовсім не слід. Адже існують ситуації, коли без позик не обійтися, але при цьому вони ще й окупитися можуть.

Наприклад, не слід нехтувати кредитом на термінове дороге лікування, освіту, придбання житла, а також з метою економії (якщо завдяки позиці скоротяться витрати або надійдуть нові доходи: наприклад, можна купити в кредит пральну машинку і влаштувати міні-пральню на дому, стираючи не тільки свої, але і чужі (природно за плату!) речі).

Як вибрати кредит:

Якщо ви все-таки вирішили брати кредит, для початку чітко визначте мету позикових коштів і відповідно до цього виберіть для себе найбільш оптимальний вид кредиту. Наприклад, якщо ви хочете купити побутову техніку, зверніться до магазинів, що надають кредит на місці або товар в розстрочку. При цьому пам'ятайте про те, що якщо вам пропонують безпроцентний кредит, подумайте кілька разів, перш ніж погоджуватися на нього (про це ми говорили в першому уроці!). Бо часом такі позики за рахунок різних додаткових комісій і зборів можуть досягати захмарних переплат, які звичайним споживчим кредитам навіть не снилися.

Якщо ж ви плануєте купити автомобіль або придбати житло, то вибирайте відповідно автокредит або іпотеку. Оскільки нерухомість за споживчим кредитом обійдеться вам набагато дорожче, ніж за іпотечною позикою.

Перед тим, як брати кредит:

1. Продумайте реальність виплати щомісячного платежу по кредиту. Порада: щоб не помилитися з розрахунками, врахуйте, що щомісячні виплати не повинні перевищувати 40% від ваших доходів.
2. Запасіться резервним фондом, який зазвичай становить 3-6 щомісячних прожиткові мінімуми, що зберігається вдома або в банку. Це потрібно для того, щоб в разі непередбаченої ситуації ( звільнення з роботи , Погіршення матеріальних умов і т.д.) ви змогли безболісно відреагувати на неї і не припиняти нехай навіть най-най мінімальні виплати по кредиту.
3. Ніколи не беріть більше, ніж вам потрібно. Тобто якщо вам, наприклад, потрібно 120 тисяч рублів, то і беріть строго 120 тисяч, а не 150-160 тисяч рублів «на всякий випадок». Інакше переплатите набагато більше, ніж планували.
4. Визначте оптимальний для себе термін кредиту. Принцип: чим довше ви виплачуєте позику, тим менше щомісячний платіж по ньому, але тим більше кінцеві переплати. Тому, щоб грамотно розрахувати найбільш комфортний для себе термін погашення кредиту, керуйтеся «правилом 20-30%». Тобто виділіть зі свого доходу 20-30%, які будете виплачувати щомісяця, і порахуйте, за який приблизно термін ви змогли б остаточно розплатитися за кредит.
5. Кредит беріть в тій валюті, в якій ви отримуєте дохід. Тобто, як правило, в Росії це рублі. Тому і займ оформляйте рублевий.
6. Не нехтуйте страховками, які у важкій фінансовій ситуації допоможуть вам забезпечити впевненість у завтрашньому дні і не опинитися в борговій ямі. Однак по ним далеко не завжди здійснюються виплати.

Порівнюючи кредитні програми в різних банках, звертайте увагу на наступні параметри:

• Сума початкового внеску, який вам доведеться внести, щоб отримати кредит.
• Одноразова банківська комісія, що стягується за оформлення кредиту.
• Щомісячна комісія, що стягується крім фіксованих відсотків.
• Схема погашення кредиту (рівні щомісячні платежі (ануїтетний) або щомісячне зменшення суми виплат (диференційований)).

PS: Будь-які банківські комісії понад процентної ставки по кредиту вважаються незаконними і легко відсуджувати!

А ось за допомогою так званої «повної вартості кредиту» ( « ефективної процентної ставки ») Кредитні програми краще не порівнювати.

«Повна вартість кредиту» - це та сума, яку ви фактично платите банку за користування кредитом. Тобто в неї входять річна процентна ставка, різні банківські комісії та збори, страховка ( яку можна повернути ) і так далі.

Центробанк зобов'язав всіх кредиторів повідомляти клієнтові цю саму «повну вартість кредиту» перед тим, як видавати позику. Однак на ділі дана вимога не реалізується повною мірою. На це впливає кілька причин.

• По-перше, банки не завжди можуть заздалегідь розрахувати реальну «ефективну процентну ставку» для кожного конкретного позичальника, оскільки існують параметри (наприклад, страховка, сума якої визначається для кожного клієнта індивідуально виходячи з його даних про стать, вік, стан здоров'я і т . Д.), непідвладні кредитору.
• По-друге, «повна вартість кредиту» не завжди розраховується за однією і тією ж формулою.
• По-третє, банки прагнуть штучно занизити суму виплат. Для цього вони розраховують, наприклад, страховку не на весь період кредиту, а лише на рік. Тому порівнювати «повну вартість кредиту» у різних банків безглуздо.

Таким чином, остаточну приблизну суму з того чи іншого займу вважайте самостійно. Крім того, в розрахунках вам можуть здорово стати в нагоді кредитні калькулятори, які розрахують вам повну вартість позики аж до обліку інфляції. Хоча, звертаю вашу увагу, і в цьому випадку розрахунки будуть лише приблизними.

Найголовніше, визначившись з кредитом, який будете оформляти, обов'язково буквально по пунктик розберіть кредитний договір . І якщо навіть ви вже були готові взяти саме цей кредит, але вам раптом щось принципово не сподобалося в договорі, сміливо відмовляйтеся від такої угоди. Пам'ятайте: поки ви не підписали з банком договір, ви йому нічого не винні і не зобов'язані! Тому повертайте кредитору непідписаний документ і зі спокійною душею йдіть на пошуки нового, більш вигідного кредиту!

Читайте в наступній статті про те, як правильно користуватися кредитом .