Ощадний сертифікат. Що це таке простими словами?

1. Ощадний (депозитний) сертифікат. Що це таке?
2. Особливості ощадного сертифіката
3. Як оформити?
4. Плюси і мінуси ощадного сертифіката
5. Що краще - внесок або ощадний сертифікат?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Банки пропонують своїм клієнтам кілька способів збереження і примноження коштів. Одним з них є ощадний сертифікат. Великою популярністю в широких масах цей банківський продукт не користується частково через те, що далеко не всі клієнти розуміють, що це таке, які переваги і недоліки він має, чи відрізняється принципово від вкладу. Крім того, його можна придбати в обмеженій кількості банків. У цій статті ми розповімо про всі особливості ощадних сертифікатів простими словами.

Ощадний (депозитний) сертифікат. Що це таке?

Ощадний (депозитний) сертифікат - це цінний папір, який засвідчує суму вкладу, внесену в кредитну організацію, і права власника цього паперу на отримання в кінці встановленого терміну суми внеску і нарахованих по ньому відсотків.

Якщо говорити простими словами, то клієнт оформляє строковий вклад без можливості поповнення та пролонгації, тільки право володіння цим депозитом і отримання за ним доходу закріплюється не договором банківського вкладу, а цінним папером (сертифікатом), що має кілька ступенів захисту і виготовленої за формою, затвердженою Міністерством фінансів РФ.

Видача такого паперу регулюється законодавчо, зокрема, офіційний статус ощадного сертифіката закріплюється в ст.844 ГК РФ , А правила випуску та оформлення наводяться в листі Центрального банку РФ від 10 лютого 1992 № 14-3-20 «ПОЛОЖЕННЯ« Про ощадні та депозитні сертифікати КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ » .

Додатково зазначимо, що таку цінний папір може випустити ТІЛЬКИ банк, що задовольняє певним умовам ЦБ РФ.

Відмінність ощадного сертифіката від депозитного полягає в наступному:

• Ощадний сертифікат видається фізичним особам, причому розрахунок по ньому (оформлення та отримання коштів) можливий як готівкою, так і безготівковими грошима;
• Депозитний сертифікат видається юридичним особам, і розрахунки по ньому можливі тільки безготівково.

Основна причина, чому люди і юр.лица оформляють такі сертифікати, полягає в збільшеній процентній ставці в порівнянні зі ставками по внесках в поточної лінійки БАНКУ, ЯКИЙ ТАКІ СЕРТИФІКАТИ видає. Є у них інші плюси, а й без мінусів теж не обійшлося.

Особливості ощадного сертифіката

Ощадний сертифікат має такі особливості:

• Буває іменним (персоналізованих), і на пред'явника, тобто за другим отримати кошти може будь-яка людина, в чиїх руках він виявиться, причому його власником можуть бути як резиденти, так і нерезиденти РФ;
• За іменним сертифікатам допускається можливість поступки своїх прав вимоги іншій особі (по договору цесії ). В цьому випадку передавальний право на сертифікат іменується цедентом, а отримує право - цессионарием ( Детальніше про ці термінах). Виданий сертифікат на пред'явника можна передати, продати або подарувати без зайвих формальностей;
• Отримання коштів за сертифікатом можливо в будь-якому відділенні банку, який його випустив, а не тільки безпосередньо в тому, де він видавався;
• Випускаються ощадні сертифікати виключно в російській валюті і практично на будь-який термін, але не більше 3 років. Випуск сертифікатів в іноземній валюті не допускається;
• Сертифікати в обов'язковому порядку - термінові. Після закінчення терміну дії держателю цього паперу виплачуються встановлені відсотки. Якщо термін сертифіката прострочений (наприклад, пройшло більше року після закінчення його дії), то за період з дати його закінчення до дати фактичного пред'явлення сертифіката до оплати відсотки не сплачуються;
• Після дати погашення термін не продовжується ( пролонгація не передбачена);
• Відсоток за сертифікатом фіксований (як правило, він трохи вище того, що пропонується банком за вкладами) і не змінюється в односторонньому порядку;
• Якщо відсоток за ставкою перевищує поточну ставку рефінансування ЦБ РФ + 5 процентних пунктів, то відповідно до закону, з суми перевищення утримується податок 35% (див. ст. 214.2 Податкового кодексу РФ);
• Не допускається поповнення і часткове вилучення коштів;
• У разі необхідності достроково перевести в готівку сертифікат, можна розраховувати на отримання доходу за мінімальною процентною ставкою, яка діє для вкладів до запитання (при цьому весь можливий дохід втрачається);
• Внесок, що засвідчують сертифікатом, не підлягає страхуванню агентством зі страхування вкладів (АСВ);
• Ощадний сертифікат може ставати предметом застави, передаватися у спадок;
• Сертифікат не може служити розрахунковим або платіжним засобом за продані товари або надані послуги;
• При втраті сертифіката на пред'явника доведеться відновлювати свої права в судовому порядку. Відновлення прав за втраченим іменним сертифікатам здійснюється банком, що випустила їх в обіг (вам видадуть дублікат).

Як оформити?

Стати володарем ощадного сертифіката досить просто. необхідно:

• Знайти банк, який здійснює випуск цінних паперів подібного типу (далеко не всі кредитні організації пропонують цей ощадний продукт);
• Звернутися в його офіс з паспортом або іншим документом, який допускається використовувати для ідентифікації особи;
• Визначитися з умовами сертифіката - кількістю, номіналом, термінами;
• Оплатити в касі банку суму, рівну номіналу випущених сертифікатів, і отримати на руки цінний папір.

Зверніть увагу. Сертифікати повинні мати корінці, що складаються за формою, прописаної в листі ЦБ РФ (див. Вище). При виписці сертифікату банк заповнює всі реквізити корінця сертифіката, підписується власником (або його уповноваженою особою згідно з довіреністю), відокремлюється від сертифіката і зберігається кредитною організацією.

Плюси і мінуси ощадного сертифіката

Головне переважно цього банківського продукту перед стандартними строковими вкладами ( що це, і які види вкладів бувають? ) Полягає в більш привабливою процентною ставкою. Наприклад, якщо подивитися пропозиції Ощадбанку, то на момент написання даної статті різниця між максимальною ставкою за сертифікатом і за вкладом Зберігай становить 1,6%. Тобто різниця досить відчутна, особливо в перерахунку на тривалий термін.

Ось ще очевидні плюси:

• просте оформлення і можливість за бажанням подарувати на день народження або на весілля (це стосується сертифіката на пред'явника), передати у спадщину (без оформлення заповіту);
• можливість використання в якості застави при отриманні кредиту;
• можливість продати свій сертифікат (звичайно, тільки в тому випадку, якщо він оформлявся на пред'явника);
• сертифікат на пред'явника не підлягає арешту, конфіскації і не враховується при розділі майна (в тому випадку, якщо він зберігатися не в банку на відповідальному зберіганні);
• можливість достроково повернути гроші, хоча свій дохід ви повністю втратите.

У тому числі з його допомогою можна «переносити» досить великі суми, що не світячи їх карткових (або міжбанківським) перекладом, і не ризикуючи бути обкраденим на велику суму готівки. Зберігати гроші в такому вигляді будинку також безпечніше, ніж готівка (один папір легше сховати). Але краще все-таки і сертифікат зберігати в банку, наприклад, Ощадбанк надає можливість відповідального зберігання безкоштовно.

Тепер про мінуси, адже вони також є. Головний з них полягає в тому, що сертифікати, видані на пред'явника, не страхуються агентством зі страхування вкладів - відповідно, банк необхідно вибирати дуже відповідально.

Також неіменних сертифікатом при його втраті може скористатися кожен бажаючий і доводити потім свої права на грошові кошти буде дуже довго і проблематично. Зробити це можна тільки через суд.

До недоліків можна віднести ще й те, що управляти коштами на сертифікаті можна тільки за допомогою відвідування відділення банку (оформлення та повернення коштів), в той час як за вкладами зараз майже завжди допускається можливість дистанційного керування.

Що краще - внесок або ощадний сертифікат?

Віддавати перевагу одному з цих банківських продуктів необхідно в кожній конкретній ситуації індивідуально.

Якщо хотілося б отримати більший дохід і є впевненість в тому, що кошти, розміщені на сертифікаті, не знадобляться до кінця терміну його дії, то має сенс звернути увагу саме на цю цінний папір. Ощадний сертифікат хороший як подарунок, може стати відмінним заставою, яка будь-який банк візьме без дисконту.

Ну а в тому випадку, якщо хотілося б більш мобільно управляти своїми коштами, поповнювати рахунок в банку при наявності такої можливості або знімати гроші в разі потреби, то краще все ж оформити вклад. Переваги вкладів полягають ще й у тому, що вони пропонуються майже кожним банком, їх умови досить різноманітні і завжди можна знайти варіант, який повністю задовольнятиме вашим вимогам. Ну і головний плюс вкладу в тому, що суми до 1 400 000 рублей застраховані АСВ.

.