Страхування при отриманні споживчого кредиту

1. Що говорить Закон?
2. У чому суть даного виду страхування?
3. Скільки коштує і як платити?
4. Як відмовитися?
5. Якщо минуло менше 5 робочих днів
6. Якщо минуло більше 5 робочих днів
7. Дострокове погашення кредиту

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

У червні 2016 року було внесено нововведення в законодавчі акти, які стосуються регулювання добровільного страхування при кредитуванні. Однак ці нововведення, скоріше, ще більше ускладнили, ніж спростили ситуацію в даній сфері. Далі розберемося, чи є страховий поліс обов'язковим при оформленні споживчого кредиту, чи можна відмовитися від цієї послуги вже після отримання грошей, і як це зробити з найменшими для себе втратами?

Що говорить Закон?

Діяльність банківських і страхових установ регулюється державними законами і окремими спеціалізованими нормативними актами. Всі умови видачі позики на споживчі потреби прописуються в договорі.

Стаття 935 Цивільного Кодексу РФ говорить, що страхування здоров'я або життя людини - це справа суто особисте, і не може бути нав'язано йому сторонніми особами та організаціями. Стаття 16 Закону «Про захист прав споживачів» забороняє суб'єктам підприємництва обумовлювати отримання одних товарів замовленням інших додаткових товарів або послуг.

Саме тому, якщо прийшовши в банк для отримання грошей, його співробітник нав'язує вам оформлення страхового поліса, пояснюючи, що це обов'язкова супутня послуга, чиніть так:

1. Попросіть запросити до вас його колегу або керівника відділення.
2. Якщо нікого немає на місці, телефонуйте на гарячу лінію банку.

Ніхто не стане ризикувати, надаючи недостовірну інформацію. Він таку пильність банківських співробітників, що бажають застрахувати всіх і від усього, цілком зрозуміло і прагматично. Вони отримують премію за кожен підписаний страховий договір. Кожному з них доводяться приблизно такі плани - 90-95% одержувачів позик повинні бути застраховані. Це робиться для мінімізації банківських ризиків.

Однак витрачати свої гроші, щоб догодити незнайомій людині і банку в цілому, ви зовсім не зобов'язані. Чи не хочете платити за поліс, не робіть цього. Відмовитися від нього і повернути свої гроші після внесення страхового умови в договір, буде набагато складніше.

У чому суть даного виду страхування?

Перш ніж відмовити від додаткової послуги, треба все-таки дізнатися, в чому її суть. Ймовірно, для кого-то вона виявиться благом, ніж покаранням.

У більшості кредитних договорів прописується така фраза: «Банк зобов'язується перерахувати з рахунку частину кредиту в розмірі N рублів для оплати страхової премії страхової компанії, зазначеної в заяві клієнта, відповідно до добровільно підписаним договором страхування життя і здоров'я кредитоотримувача». Форма фрази може змінюватися, але суть іменна така.

На практиці оформлення страхового поліса при отриманні позики означає страхування клієнта, а конкретніше - його платоспроможності, на випадок непередбачених обставин. Найчастіше під ними розуміються:

• Загибель позичальника;
• Втрата постійного місця роботи;
• Наступ непрацездатності.

При будь-якому з перерахованих умов погашення кредиту відбувається за рахунок страхових виплат. Якщо кошти, на які був застрахований клієнт банку, після погашення кредиту залишаються, вони повертаються вносителю або членам його сім'ї (в разі смерті кредитоотримувача).

Скільки коштує і як платити?

Вартість поліса приблизно однакова у всіх банках і залежить від:

• Тарифів страхової компанії, з якою співпрацює кредитна організація;
• Виду і умов кредиту;
• Суми позики.

Як правило, страховий поліс обходиться позичальникові в 1-20% від розміру позики. Найчастіше - це 10%. При отриманні кредиту в 500 тисяч рублів, клієнтові доведеться додатково сплатити 50 тисяч рублів.

Оплата поліса при оформленні споживчого позики відбувається рівномірно протягом усього кредитного періоду. Страхові премії просто включаються в щомісячні виплати (на відміну від іпотечного кредитування, де страховка оплачується окремо). Тільки в особливих випадках може знадобитися оплатити весь поліс відразу. Наприклад, у разі придбання страхового поліса до кредитній карті.

Як відмовитися?

Відмова від включення в кредитний договір пункту про обов'язкове страхування - законне право кожного споживача. Відмовити у видачі позики банк, звичайно, може, посилаючись на будь-який законна підстава. Але якщо ви твердо вирішили не оформляти страхування при споживчому кредитуванні, просто пошукайте інший банк. Нерідко кредитори для клієнтів, які відмовилися від поліса, пропонують інші, менш вигідні умови кредитування. На практиці отримати позику під «привабливий» відсоток без страхування практично неможливо.

Ситуація дещо ускладнюється, якщо ви все-таки встигли підписати кредитну угоду, не звернувши увагу на страхове умова. Ваші подальші дії залежать від того, скільки днів з моменту виявлення пройшло.

Якщо минуло менше 5 робочих днів

Основні нововведення червня 2016 року торкнулися повернення сплаченої страхової премії протягом 5 днів з дати підписання договору. Якщо підписавши угоду з банком, ви протягом п'яти робочих (НЕ календарних) днів, вирішите відмовитися від страховки, то можете це зробити без особливих проблем. Для цього необхідно прийти в банк і написати заяву про відмову. Повернути гроші банківська організація зобов'язана протягом 10 днів після отримання відмовного повідомлення від клієнта. Але в яку суму він їх отримає, залежить від наступного:

• Якщо за внутрішніми правилами банку договір вступає в силу в день його підписання, а ви подали заяву на наступний або будь-який з можливих п'яти днів, то всі ці дні ви будете застраховані. Це означає, що гроші за дні чинного страхового поліса, ви не отримаєте. Наприклад, ви звернулися в банк на третій день після укладення кредитної угоди. Страховка вам буде повернута за мінусом грошей, розрахованих пропорційно до всього страхового періоду за 3 дні.
• Якщо за правилами кредитний договір вступає в силу не відразу, і ви встигли скласти і подати відмовний заяву до цього моменту, то сума страховки повинна бути повернута в повному обсязі.

Начебто, нічого складного, але банки і тут придумали, як обійти законодавство. Наприклад, багато хто не продають окремі поліси, а підключають кожного нового клієнта до колективної основі страхування. На цей вид страховки дія закону не поширюється, а тому «відключитися» від неї клієнт не може.

Якщо минуло більше 5 робочих днів

Після певних законом 5 днів повернути страховку стає набагато важче. Звичайно, ви можете спробувати скласти заяву на відмову і піти з ним в банк, але, найімовірніше, вас направлять до страхової компанії. І будуть праві, адже банк в цій ситуації - всього лише посередник.

Далі страховик протягом не менше 10 робочих днів розглядає ваша справа і виносить вердикт. Рішення про повернення грошей виносяться вкрай рідко. Незадоволеним клієнтам залишається один шлях - звертатися до суду. Відразу слід сказати, що довести свою правоту без допомоги кваліфікованого юриста, що спеціалізується в цій галузі, буде дуже складно.

Головне завдання - переконати суддю, що бажання застрахуватися було недобровільним, а нав'язаним сторонньою особою. Зробити це складно, але в принципі, можливо.

Зверніть увагу: при поступовому внеску страхових виплат повертати клієнту нічого! Приклад. Через 5 місяців після підписання угоди страхувальник вирішив відмовитися від цієї послуги. Весь цей час він був застрахований, за що і робив щомісячні внески разом з основною сумою по кредиту. Тому, максимум, чого може домогтися відбувся страхувальник, - зменшення внесків на суму страхової премії в майбутньому.

Дострокове погашення кредиту

Єдина можливість отримати хоча бути частина страховки назад - достроково погасити позику. Ситуація така. Основна сума кредиту (з урахуванням всіх комісій і внесків) - 500 тисяч рублів. Але в договорі значиться сума більше, наприклад, 550 тисяч рулів. Значить, в нею включена страхова премія. Якщо кредит розрахований на 3 роки, і ви його закриваєте згідно з графіком платежів, то розраховувати на будь-які повернення не можна. Оскільки весь кредитний період ви користувалися послугами страховика.

Важливо: Якщо ви робили внески великі за розміром і закінчили внесення коштів, припустимо, через 2,5 року, а не 3, то за невикористані 6 місяців ви можете зажадати повернення страховки, і будете абсолютно праві!

Будьте уважні при отриманні і оформленні кредитів. Не соромтеся цікавитися положеннями, які для вас не зрозумілі. Підписуйте договір тільки після отримання всіх роз'яснювальних відповідей.