Нічим платити кредит: що робити, що може банк, якщо не платити за кредит

1. Чотири шляхи вирішення проблеми неплатежу
2. Переговори з банком
3. Вести активну боротьбу
4. Ховатися від кредитора
5. Визнання себе банкрутом
6. якщо іпотека
7. Якщо автомобіль в заставі
8. Якщо є поручителі
9. Споживчий кредит
10. Кредити в декількох банках
11. Що можна очікувати від банків, як діють кредитори
12. Що можуть кредитні організації
13. Чому потрібно вирішувати питання по кредиту

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Отримання кредитів і позик це вимушений захід в вирішенні матеріальних питань. І як тільки укладений договір, на руках кредитні гроші клієнт потрапляє в тугу залежність від банків. Така залежність перетворюється в повинність перед банком, коли відсутні кошти на повернення позики. У таку ситуацію може потрапити через:

• Робота - втрата єдиною роботи (скорочення штату, закриття підприємства), зниження зарплати, зміна роботи на низькооплачувану та ін.
• Бізнес - різкі зміни обстановки на ринку, непосильний податковий тягар, корупція чиновників, які не вдале вкладення грошових коштів, підвели партнери по бізнесу;
• Здоров'я - проблеми зі здоров'ям, важка хвороба у позичальника або його близьких;
• Сімейні проблеми, форс-мажор - нещасний випадок, розлучення, втрата годувальника або осіб, що надають фінансову підтримку.

Важливий фактор успішного вирішення проблеми з кредитом - вчасно зрозуміти, що матеріальне становище плачевний і виконувати обов'язки по позиці буде не під силу. Не варто займатися самообманом, як тільки з'ясувалося, що грошей недостатньо або їх просто немає, потрібно негайно складати план подальших дій. Для початку слід з'ясувати:

• Причина - що стало причиною фінансових проблем;
• Час - як довго це може тривати;
• Можливості - чи є альтернативні способи поправити бюджет;
• Величина боргу - який розмір залишку кредиту і сума боргу по відсоткам.

Чотири шляхи вирішення проблеми неплатежу

При перших ознаках неспроможності платити за кредитом слід вживати невідкладних заходів, щоб не загрузнути в безвихідному становищі.

Переговори з банком

Найефективніший спосіб - вести конструктивні переговори з кредитором і пропонувати варіанти вирішення проблеми, це може закінчитися:

• реструктуризацією боргу - зміна розміру боргу і терміну його повернення;
• продаж майна боржника - реалізація майна боржника за найвищою ціною (з дозволу кредитора);
• рефінансуванням боргу - надання іншого позики на кращих умовах для покриття простроченого кредиту;
• фінансуванням банком або інше його участі в будь-яких бізнес-проектах - додаткове мікрокредитування з метою надання боржнику можливість отримати додаткові доходи для повернення кредиту;

Наприклад, у боржника є автомобіль, що вимагає ремонту, щоб його продати за великі гроші необхідно відремонтувати. Банк надає гроші на ремонт. Після відновлення машини позичальник продає її і повертає банку борги.

• кредитні канікули - звільнення на певний строк (на кілька місяців) від обов'язку повертати кредит без застосування штрафів;
• амністія неустойок - відмова банку на час або на весь період дії кредиту від застосування штрафів, пені та інших санкцій за допущені порушення умов кредитного договору;
• зміна умов договору кредиту / позики / позики - перегляд черговості заліку платежів (при неповній щомісячної суми за графіком) з заліком в першу чергу основного боргу, потім відсотки, далі інші платежі.

Результат: Можна закрити заборгованість, скоротивши фінансові втрати. Звичайно, банк не завжди відгукується на пропозиції клієнта, але така поведінка має кредитну організацію більше до співпраці у вирішенні проблеми, ніж до протистояння.

Вести активну боротьбу

• оскаржити законність кредитного договору цілком або його окремих частин;
• зменшити штрафсанкціі, знизити відсотки, скасувати допуслуги (страхування, ведення судного рахунку і т.п.);
• перешкоджати стягуванню застави (визнавати договір застави недійсним, оскаржити заставну оцінку, як занижену і т.п.);
• заперечити проти передачі заборгованості іншій особі ( колектори, що вони можуть забрати );
• переглянути законність розподілу сплачених грошей за кредитним складу (основний борг, відсотки і т.п.), встановити обгрунтований залишок заборгованості.

Вплутуватися в судові тяжби за своєю ініціативою слід обережно і в тих випадках, коли є тверда впевненість у виграші Вашої справи (про це слід проконсультуватися у незалежних юристів, ціна консультацій не така висока, проте отримана інформація буде набагато цінніше витрачених коштів).

Однак якщо банки (колектори) по своїй волі затіють проти Вас судовий процес, то тоді без докорів сумління можна вступати у відкрите протистояння, не боячись порушити доброзичливе ставлення до Вас (нібито упустити можливість вирішувати все світом), так як кредитори вже пішли на крайні заходи . У цей момент потрібно використовувати всі заходи судового захисту і нападу, тобто активно захищати свої права, пред'являти свої позовні вимоги (дотримуючись рамки розумності, тобто відверто програшні позови подавати не слід, а якщо є хоч найменші зачіпки, пробувати слід).

Результат: Іноді такі дії призводять до гарних результатів (від частини боргу можна відбитися, відтягнути термін повернення), але за умови, що при видачі кредиту банком було допущено безліч порушень законодавства (що дуже рідко). В основному ж така діяльність зводиться до жорсткої конфронтації, що сильно впливає на нервову систему і здоров'я, вимагає гроші на кваліфікованих юристів.

Ховатися від кредитора

• банки втомляться переслідувати і забудуть про боржника, але у судових приставів буде виконавче провадження . Тому:
  • за кордон не вилетиш;
  • майно на себе не оформиш;
  • офіційно на роботу не влаштуєшся.
• можливо (хоча це поодинокі випадки), що в суєті банкіри забудуть подати позов, тоді через 3 роки термін позовної давності закінчиться, і всі борги можна сміливо списувати;
• банк збанкрутує і борги спишуться (якщо не продадуть заборгованість).

Результат: Жити в такому режимі досить складно, потрібно міцні нерви, усамітнений спосіб життя. Чи не кожна людина здатна таким чином змінити своє життя. Але якщо інших варіантів немає, то такий спосіб може принести свої плоди.

Визнання себе банкрутом

У світлі останніх законодавчих нововведень з'явився ще один спосіб - визнати себе банкрутом (див. банкрутство фізичної особи ). Це задоволення не завжди прийнятно, тому що:

• потрібно платити фінансовому керуючому за його роботу протягом 4-6 місяців як мінімум;
• доведеться розлучитися з усім майном для погашення прострочення (неповернення);
• є ризик, що скасують старі угоди з продажу майна, яких банкрут не хоче афішувати;
• можуть тимчасово обмежити виїзд за кордон;
• після завершення процедури банкрутства можна буде протягом 3 років набувати статусу індивідуального підприємцем, бути засновником в ТОВ;
• при отриманні наступних кредитів потрібно доводити до відома банки про факт минулого банкрутства.

Результат: після завершення банкрутства можна зі спокійною совістю забути про боргові зобов'язання. Але це має сенс тільки для великих боржників, коли сума кредиту набагато перевищувала вартість майна боржника.

якщо іпотека

Іпотека - значить по кредиту закладена квартира, кімната або житловий будинок із землею. Часто це житло у позичальника єдине (див. чи можуть забрати квартиру за борги ). Стала повсякденною картина: сім'я бере квартиру в іпотеку, платить кредит і відсотки, а коли знижується платоспроможність, банк через торги (за невисокою ціною) продає нерухомість. Так як сума повернення набагато вище розміру самого кредиту (через нарахованих відсотків), то грошей виручених від продажу квартири не вистачає на покриття боргу. У підсумку, кредитний борг важить, а нерухомості у власності немає (див. Також іпотека і розлучення ).

Як краще вчинити:

• Слід показати документи на кредит та іпотеку юристу (бажано двох-трьох, для об'єктивної оцінки). Якщо з документами все в порядку і ймовірність засудити банк невелика, потрібно шукати компроміс з банкірами.
• Необхідно зустрітися з керівником відділу (філії) банку. Спокійно розповісти про проблеми і запропонувати їх вирішити спільними зусиллями. Існують кілька взаємовигідних способів врегулювання скрутного становища:
  • змінити формулу боргу;
  • зменшити розмір щомісячних виплат, за рахунок збільшення загального термін повернення;
  • надати розстрочку (відстрочку) в погашенні позики (наприклад, певний час платити тільки відсотки або лише суму тіла кредиту);
  • урізати штрафи і пеню.
  • рефінансувати кредит. Отримати в цьому або іншому дружньому банку пільгову позику на більш сприятливих умовах для погашення наявної заборгованості.
  • провести реалізацію предмета застави під контролем банку.
• Приступити до реалізації домовленості з банком.

Найкращим варіантом вважається операції з іпотечною квартирою. Її можна або продати, або здати в оренду. На все це потрібна згода банку і участь у відповідних процедурах (зняття обтяження в Росреестра, реєстрація заміни заставодавця і т.п.).

Що потрібно зробити: Які вигоди Здати в оренду

• Для того що б здавати закладену квартиру її потрібно звільнити (з'їхати).
• У рішенні такого питання можуть допомогти родичі або близькі друзі з зайвими метрами житлової площі, які готові деякий час дати притулок сім'ю позичальника.
• Можна також зняти більш дешеве житло.

• Виручає гроші від здачі квартири в найм можна безпосередньо передавати банку, погашаючи борг.
• Іпотечне житло збережеться за боржником.

Продаж квартири Знайти житло для проживання сім'ї.
Звернутися до професійних ріелторам. Способи продажу:

• іпотека і залишився кредит переоформляються на нового покупця, а позичальник звільняється від кредитних зобов'язань;
• «Чисту» квартиру, попередньо знявши обтяження (совісно з банком). З виручених грошей боржник погашає кредит, якщо залишаються кошти - залишає собі.

• Закривається кредит і можливо у боржника залишаються ще гроші;
• Якщо залишаються, то можна купити більш скромне житло тощо.

На стадії реалізації нерухомості (за судовим актом через приставів) також є способи захисту:

• слід тримати з приставами контакт, постійно моніторити їх дії, дізнаватися про наміри та ін .;
• надсилати листи на адресу начальника відділу приставів про те, що Ви шукайте кошти для для розрахунків. Бажано, детально знайомити зі своїми планами (наприклад, збираєтеся влаштуватися на роботу протягом 1 місяця з заробітком 30 000 руб., Ведете переговори з родичами про позику грошей і ін.);
• виробляти через приставів посильні виплати, щоб показувати, що процес погашення йде. Пропонувати інше майно в рахунок виконання боргового зобов'язання;
• реагувати на будь-які порушення приставів, звертаючись зі скаргою в вищестояще управління і суди (це буде припиняти активність пристава).

На радість позичальників, в даний час в Держдумі на розгляді знаходиться проект закону про, так званих, іпотечних канікулах (див. огляд проекту закону про іпотечні канікулах ). Якщо закон приймуть, то з'явитися сильний інструмент для одержувачів кредитів. А саме, ті хто має іпотечний кредит з єдиним житлом в заставі (в іпотеку), то протягом дії договору в односторонньому порядку можна оголошувати банку про призупинення виплат по кредиту на 6 місяців. Тобто позичальник звільняється від сплати основного боргу, відсотків та ін. На цілих півроку без негативних наслідків. Причому це не пропозиція для банку, а вимога, обов'язкове до виконання.

Якщо автомобіль в заставі

Крім квартири і будинки в заставу банк приймає і автомобілі. І якщо клієнту нічим платити по автокредиту, то наступають відомі наслідки. Банки не церемоняться зі злісними боржникам: заарештовують машину, розшукують заставу і продають з аукціону (див. чи можуть пристави забрати автомобіль ).

Так як аукціонна вартість менша за ринкову, то продати автомашину в рахунок погашення заборгованості краще самому. Для цього достатньо:

• знайти покупця на авто за подібною ціною;
• обговорити умови продажу під патронажем банку. Щоб здійснити операцію кредитор повинен зняти заставу з авто. Для спокою банку в договорі купівлі-продажу можна прописати умова, за яким покупець оплачує вартість автомобіля прямо в банк, а час, що залишився сума йде клієнту;
• оформити угоду і розрахуватися з позикодавцем.

Головне не кидати все на самоплив. Звичайно, при оформленні Автозалог банки не так педантичні як з іпотекою, і допускають помилки і похибки при оформленні, які може побачити юрист / адвокат. Тому можливо не домовлятися з банком, а висудіть заставу, а після відвести машину від арештів і вилучень. Але в будь-якому випадку залишається непогашений кредит, від якого потрібно буде відбиватися.

Якщо є поручителі

За кредитом поручителі відповідають нарівні з позичальником. Банк може обрушити всі сили на поручителя, якщо він платоспроможний, і стягнути з нього все належне за позикою. А поручитель потім може вимагати компенсацію з позичальника. Але так як поручителями йдуть близькі знайомі і родичі, то ситуація ускладниться міжособистісної ворожнечею.

Тому першочерговим завданням є виведення поручителя зі справи. Статистика показує, що в судовому порядку це практично марно. Потрібно спілкуватися з кредитором, пропонуючи заміну поручительства заставою.

Але перш перед банком потрібно зробити видимість солідної кредитоспроможності. Як це зробити, коли не вистачає грошей платити за кредит? Про це варто поговорити з поручителем. Він буде зацікавлений в такій задумом і без зайвих суперечок займе гроші на два три чергових платежу, тоді можна буде провернути задумане. Тобто про це треба дбати до настання небажаних наслідків.

Споживчий кредит

Позика, не забезпечений заставою і поручительством, надає позичальникові велику свободу дій у відставанні своїх прав.

Перш ніж домовлятися з банком про послаблення умов кредиту слід потурбуватися про майно, яке може потрапити під загрозу стягнення. Зазвичай боржники переоформлюють його на "своїх" осіб або просто продають.

Коли ж банк дізнається про те, що клієнту нічим платити за кредит і боржник намагається шукати вихід із ситуації, то кредитні організації ведуть діалоги більш охотлівее.

У 2018 році законодавцем проведена лібералізація правил в області споживчого кредиту на користь позичальника (встановлена ​​вигідна черговість погашення кредитних статей, споживачеві дається право на вибір виду позики (диференційований або аннуітентний) та ін.). У зв'язку з цим минулі договори можна в судовому порядку підвести під нові вимоги законодавства і, тим самим, послабити свої зобов'язання. Ці питання потрібно вирішувати через юристів / адвокатів, так як самостійно, без правових навиком це зробити складно.

Кредити в декількох банках

Коли у позичальника непомірний кредитний апетит, то отримання позик в декількох банках штатна ситуація. Це і ставати причиною низької платоспроможності - багато кредитів, відповідно, немає чим платити.

У такій делікатній ситуації не вийде платити трохи кожному в надії, що це буде стримуючим фактором. Згідно із законодавством у разі порушення чергового платежу банк може вимагати дострокове повернення суми кредиту і відсотків. Буде неприємним сюрпризом, коли від двох банків прийдуть повідомлення про дострокове повернення позик.

При наявності боргів в декількох банках, слід визначитися який кредит серйозніший з точки зору наявності застави, поручителів, розміру суми і перетворити банк, що видав такий кредит, у свого союзника. Тобто виконувати кредитний договір тільки цього банку і просити його сприяти в захисті від іншого банку (юридична допомога, захист майна, міжбанківський ресурс та ін.). Коли будуть повернуті позикові кошти союзному банку, можна поступово вирішувати питання з другим банком.

Що можна очікувати від банків, як діють кредитори

Хто видає кредити

Видачею кредитів, крім банків, на професійній основі можуть займатися так звані кредитні організації. До таких належать:

• мікрофінансові організації;
• кредитні кооперативи;
• ломбарди;
• юридичні особи (ТОВ, ПАТ), які отримали спеціальний дозвіл на здійснення кредитного бізнесу.

Ці організації відрізняються від банків тим, що:

• вони не такі великі;
• мають обмежений спектр діяльності (в основному тільки кредити і позики).

Але в питаннях видачі кредитів, оформлення застав, стягнення заборгованості їх манери поведінки однакові. Тому всіх їх разом можна називати - кредитні організації.

Що можуть кредитні організації

Кредитні організації педантично стежать за долею, виданих грошей. Хоч клієнтів багато, але розраховувати, що про позику забудуть, навряд чи розумно. За кожним кредитом закріплюється окремий інспектор, який в разі виникнення найменших проблем буде:

• дзвонити, надсилати СМС-ки;
• надсилати ПОВІДОМЛЕННЯ та нагадування;
• турбувати начальство на работе;
• відвідуваті місце прописки;
• перевіряті стан застави (если такий надавався);
• та інші Дії.

А якщо дитячі труднощі перетворюються в дорослі проблеми, то в хід йдуть суди, пристави і правоохоронні органи. У разі розбіжностей в кредитних відносинах банки прагнути:

• залучити до проблеми якомога більше осіб, які розділять обов'язки з боржником (поручителі, гаранти, подружжя і т.п.);
• накрутити якомога більше штрафів і неустойок;
• вилучити заставу;
• заарештувати майно позичальника, в тому числі гроші, вклади.

Для досягнення таких цілей:

• звертаються до судів;
• за рішеннями судів через приставів організовують виконавче провадження;
• стягують заставу, в тому числі і в позасудовому порядку (якщо є повноваження);
• пишуть заяви в поліцію (про притягнення до кримінальної відповідальності за шахрайство, злісне ухилення від погашення кредиту та ін.);
• привертають спеціалізовані компанії з пошуку майна боржника;
• якщо борг підпадає під розряд безнадійних - продають його колекторам і їм подібним організаціям;
• банкрутують позичальників.

Чому потрібно вирішувати питання по кредиту

Якщо ситуацію відпустити і просто сидіти склавши руки, то можуть наступити ряд неприємних наслідків (найчастіше в практиці трапляється):

• внесення негативних записів в кредитну історію;
• заборона на виїзд за кордон;
• банкрутство і, як наслідок, заборона на заняття підприємництвом, відкривати ТОВ, займати керівні посади в комерційних організаціях, а також на державній та муніципальній службі;
• арешт і вилучення особистого майна, а також частини майна чоловіка (дружини);
• блокування банківських карт, в тому числі інших банків;
• кримінальне переслідування за шахрайство, ухилення від погашення заборгованості, злісне невиконання судового акта та ін .;
• втручання в приватне життя колекторів, приставів та ін .;
• неможливість оформлення на своє ім'я цінних предметів і речей (нерухомість, автомобіль, цінних паперів тощо);
• та інше.

Звичайно, не в кожному випадку такі наслідки чекають боржника, але їх вірогідність є. І це залежить від інтенсивності роботи юристів банку, приставів, колекторів тощо

Тому іноді краще витратити кошти, сили і нерви, що б за якийсь проміжок часу врегулювати проблему (навіть з втратами для себе), ніж тривалий час відчувати на собі цей пресинг.