Чи варто лізти в кредитну кабалу? Купівля найдешевших автомобілів

1. Чи вигідно купувати дешеві автомобілі в кредит? Грошей немає, а машина потрібна як повітря. Що ж...
2. Лада Калина Універсал
3. підсумок

Чи вигідно купувати дешеві автомобілі в кредит?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Грошей немає, а машина потрібна як повітря. Що ж робити? Як завжди, перше, що спадає на думку, - купити авто в кредит . Але чи варто в наші дні залазити в кредитну кабалу, пов'язуючи себе зобов'язаннями перед банком? Адже все-таки відсотки в нашій країні - це далеко не те ж саме, що в західних країнах. Але, незважаючи на це, кожен день нас переконують в тому, що економіка Росії поступово відновлюється, ставка рефінансування ЦБ буде і в майбутньому знижуватися. Також нам обіцяють, що доходи населення будуть поступово підвищуватися. Може, і правда сьогодні найкращий час, щоб взяти кредит на автомобіль? Давайте розбиратися.

Сьогодні ми не будемо розраховувати приклади покупки дорогих нових автомобілів, цінники яких за останні роки були переписані автозаводами незліченну кількість разів. У важких економічних умовах в нашій країні сьогодні навряд чи більшість з автолюбителів потягнуть покупку в кредит автомобілів вартістю понад 1 млн. рублів . Саме тому за останній рік різке зростання продажів нових автомобілів спостерігається переважно в дешевому сегменті. Виходячи з цього, ми вирішили порівняти для вас умови автокредитів різних банків при покупці найдешевших нових автомобілів, представлених на російському ринку.

Отже, в якості основи ми взяли автомобілі без понтів: Lada Granta і Lada Kalina .

Загалом, всі автомобілі, які ми розглядали, базові, за найпривабливішою ціною в салоні. Як то кажуть, дешево і сердито. Їздити-то можна.

А тепер давайте вирушимо на офіційні сайти автомобільних марок і подивимося, що вони пропонують сьогодні. Також давайте подивимося, які умови автокредитування пропонують сьогодні кілька популярних банків.

Lada Granta

Звичайно, Lada Granta - це не той автомобіль, про який мріють усі. Все-таки це не Lada Vesta, на якій, судячи з усього, збожеволіли сотні тисяч людей в країні. Але, не дивлячись на свою скромність, Lada Granta за свої гроші - цілком нормальне авто. Їздити на ньому будете без проблем.

Отже, давайте подивимося, за скільки можна взяти цей автомобіль і скільки в підсумку складе переплата по автокредиту при різних термінах кредитування.

На даний момент компанія АвтоВАЗ вже почала відвантажувати дилерам рестайлінгову версію Lada Granta, яка тепер має елементи дизайну, створені в стилі автомобілів Lada Vesta. На жаль, на момент написання статті продажі оновленої версії ще не почалися. Так що поки ви можете придбати дорестайлинговую версію, вартість якої починається від 554 000 рублей. Природно, в такій комплектації в салонах ви навряд чи знайдете автомобіль. Тому мінімально, швидше за все, ця машина обійдеться вам в 600 000 рублей. За ці гроші ви купите 1,6-літрову базову дорестайлинговую версію потужністю 106 л. с.

Дивіться також: Автомобілі, які іржавіють прямо на очах

Так, тепер давайте подивимося, що пропонує нам Сбербанк. Згідно з офіційною інформацією про автокредитування, розміщеної на сайті Ощадбанку, термін автокредитування становить від 3 міс. до 5 років.

Мінімальна сума кредиту - від 45 000 рублів, максимальна - 5 000 000 рублів.

Процентна ставка по кредиту - від 14,5 до 16 відсотків річних в залежності від терміну кредитування.

Для тих, хто отримує зарплату з карт Ощадбанку, надається знижка на процентну ставку в розмірі 1%.

Так як ми торкнулися теми покупки нового автомобіля при відсутності якихось великих сум, то давайте припустимо, що хочемо купити цей автомобіль в кредит строком на 5 років. Давайте порахуємо, скільки ми переплатимо по автокредиту при первинному внеску 30% і 50%. Менше ми не радимо вносити в якості початкового внеску, інакше кредит на 5 років буде кабальним, оскільки переплата буде величезною і дуже невигідною. Отже, ось скільки ми переплатимо по довгому автокредиту (ставка 16% річних). У підсумкові витрати не йдуть витрати на страхування автомобіля (поліс КАСКО) і страхування життя (обов'язкове). Страхові поліси купуються весь термін кредитування (обов'язково).

Початковий внесок: 30% (180 000 руб.)

Модель: Лада Гранта

Вартість автомобіля: 600 000 руб.

Кредит: 420 000 руб.

Термін кредитування: 5 років

Переплата по кредиту 192 815 руб.

Отже, в цьому випадку щомісячний платіж складе 10 213,58 рублів. Переплата по кредиту за 5 років виллється в 192 815 рублів (плюс не забувайте, що ви щороку протягом 5 років будете зобов'язані купувати поліс КАСКО і укладати договір страхування життя).

Як бачите, навіть покупка дешевого автомобіля не особливо вигідна по грошах, оскільки через велику кредитної ставки за п'ятирічний термін виходить пристойна переплата. Так що цей кредит більше підійде тим, хто планує погасити 5-річний кредит достроково десь приблизно через 2-3 роки. Тим же, хто хоче знизити до мінімуму щомісячні платежі, вигідніше укласти кредитний договір на 5 або навіть на 7 років (в Ощадбанку автокредит на 7 років не надається).

Початковий внесок: 30% (300 000 руб.)

Модель: Лада Гранта

Вартість автомобіля: 600 000 руб.

Кредит: 300 000 руб.

Термін кредитування: 5 років

Переплата по кредиту 137 725 руб.

При внесенні 50% -ного початкового внеску переплата по кредиту за 5 років складе 137 725 рублів, що істотно менше за той же термін кредитування, але при первинному внеску в 30%.

Щомісячний платіж складе 7 199,42 руб. Природно, ці умови також вигідні тим людям, які планують погасити заборгованість достроково - через 2-3 роки.

Тепер давайте подивимося, скільки ж ми переплатимо по кредиту в разі оформлення договору на 3 роки. Отже, умови ті ж, банк той же.

При первинному внеску в 30% щомісяця 3 роки ми будемо платити 14 765 рублів. Переплата за 3 роки складе 111 574 рублів.

При 50% внеску щомісячний платіж складе 10 547,11 рублів, а переплата - всього 79 696 рублів.

№ платежу Дата платежу Сума платежу Основний борг Нараховані відсотки Залишок заборгованості 1 Липень, 2018 10 547,11 6 547,11 4 000,00 293 452,89 2 Август, 2018 10 547,11 6 634,40 3 912,71 286 818 , 49 3 Вересень, 2018 10 547,11 6 722,86 3 824,25 280 095,62 4 Жовтень, 2018 10 547,11 6 812,50 3 734,61 273 283,12 5 Листопад, 2018 10 547,11 6 903,33 3 643,77 266 379,79 6 Грудень, 2018 10 547,11 6 995,38 3 551,73 259 384,41 7 Січень, 2019 10 547,11 7 088,65 3 458,46 252 295 , 75 8 Лютий, 2019 10 547,11 7 183,17 3 363,94 245 112,59 9 Березень, 2019 10 547,11 7 278,94 3 268,17 237 833,65 10 Квітень, 2019 10 547,11 7 375,99 3 171,12 230 457,65 11 Май, 2019 10 547,11 7 474,34 3 072,77 222 983,31 12 Червень, 2019 10 547,11 7 574,00 2 973,11 215 409 , 31 13 Липень, 2019 10 547,11 7 674,99 2 872,12 207 734,33 14 Август, 2019 10 547,11 7 777,32 2 769,79 199 957,01 15 Вересень, 2019 10 547,11 7 881,02 2 666,09 192 075,99 16 Жовтень, 2019 10 547 , 11 7 986,10 2 561,01 184 089,89 17 Листопад, 2019 10 547,11 8 092,58 2 454,53 175 997,32 18 Грудень, 2019 10 547,11 8 200,48 2 346,63 167 796,84 19 Січень, 2020 10 547,11 8 309,82 2 237,29 159 487,02 20 Лютий, 2020 10 547,11 8 420,62 2 126,49 151 066,40 21 Березень, 2020 10 547 , 11 8 532,89 2 014,22 142 533,51 22 Квітень, 2020 10 547,11 8 646,66 1 900,45 133 886,85 23 Май, 2020 10 547,11 8 761,95 1 785,16 125 124,89 24 Червень, 2020 10 547,11 8 878,78 1 668,33 116 246,12 25 Липень, 2020 10 547,11 8 997,16 1 549,95 107 248,96 26 Август, 2020 10 547 , 11 9 117,12 1 429,99 98 131,83 27 Вересень, 2020 10 547,11 9 238,69 1 308,42 88 893,15 28 Жовтень, 2020 10 547,11 9 361,87 1 185,24 79 531,28 2 9 Листопад, 2020 10 547,11 9 486,69 1 060,42 70 044,59 30 Грудень, 2020 10 547,11 9 613,18 933,93 60 431,40 31 Січень, 2021 10 547,11 9 741, 36 805,75 50 690,05 32 Февраль, 2021 10 547,11 9 871,24 675,87 40 818,80 33 березень, 2021 10 547,11 10 002,86 544,25 30 815,94 34 Апрель, 2021 10 547,11 10 136,23 410,88 20 679,71 35 травень, 2021 10 547,11 10 271,38 275,73 10 408,33 36 червень, 2021 10 547,11 10 408,33 138,78 0 , 00 Разом по кредиту 379 695,96 300 000,00 79 695,96

У підсумку, як бачите, найвигідніше оформляти кредитний договір строком не більше 3 років з початковим внеском не менше 50%. Природно, якщо у вас немає таких грошей на початковий внесок, то тоді вигідніше краще оформити кредит на 5 років, але при першій же можливості намагатися погасити його достроково. В такому випадку ви уникнете великий переплати по кредиту і при цьому збережете низький щомісячний платіж.

А тепер давайте змоделюємо більш жорсткий кредит - терміном на 7 років. На жаль, з кожним роком все більше людей оформляють подібні договори, добровільно накидаючи на свою шию кредитну петлю. Чому петлю? Вся справа в величезному терміні кредитування, протягом якого переплата за новий автомобіль буде кабальної і вкрай невигідною. Адже не забувайте, що за цей же термін ваша нова машина істотно подешевшає в зв'язку з природною амортизацією. Також весь цей термін ви будете зобов'язані оплачувати страхування життя і купувати невигідний поліс КАСКО.

Дивіться також: Чи варто купувати аварійну машину?

Так як Ощадбанк не надає автокредит терміном на 7 років, давайте прикинемо, скільки ми переплатимо за цей термін по автокредиту, пропонованого іншим банком. Наприклад, за деякими програмами автокредит на 7 років можна оформити в банку ВТБ. Ставка по кредиту залежить від початкового внеску і умов страхування позичальника. Візьмемо середню ставку 18 відсотків річних.

В результаті при первинному внеску в 30% щомісячний платіж

по 7-річному кредиту на Ладу Гранту складе 7 435 рублів. А тепер увага! Переплата по кредиту складе 278 204 руб. Тепер додайте до цієї переплати свої витрати на страхування життя, поліс КАСКО, додавши сюди стандартні витрати на утримання авто (бензин, парковка, транспортний податок, мийка, техобслуговування, гараж / паркінг, ОСАГО і т. Д.).

Також майте на увазі, що ви заплатите за машину 878 204 руб., Однак після виплата кредиту її ринкова вартість становитиме не більше 250 000 рублів (без урахування інфляції). Так що, як бачите,

7-річний автокредит навіть на дешевий автомобіль - це петля на шию без мила.

Єдиний плюс 7-річного кредиту - це істотне зниження щомісячного платежу в порівнянні з 3- і 5-річним автокредитами. Тому 7-річний кредит потрібно оформляти тільки в одному випадку: якщо ви збираєтеся погасити автокредит достроково протягом 2-3 років.

Не краща ситуація з кредитом на 7 років при первинному внеску в 50% від вартості авто. Так, при таких умовах щомісячний платіж складе всього 6 739 рублів. Але переплата по кредиту все одно велика - 197 717 рублів.

Так що знову ж навіть при 50-процентному первинному внеску оформляти 7-річний автокредит на себе вигідно тільки при достроковому погашенні заборгованості не пізніше 2-3 років.

Лада Калина Універсал

Тепер давайте порівняємо переплату по кредиту при купівлі Лади Калини. Давайте порахуємо, скільки ми переплатимо, купивши в кредит універсал Ладу Калину в базовій комплектації на механіці (1,6 літра) за 475 000 рублей.

Відмінний варіант як для молоді, так і для тих, хто любить возити з дачі плоди своєї праці. Машина досить витривала для російських доріг і досить-таки містка, незважаючи на свої скромні розміри.

Також давайте розглянемо кілька варіантів терміну кредиту: 3 і 5 років. Кредит терміном на 7 років ми не будемо розглядати, оскільки вже дали вам зрозуміти, що він невигідний, за винятком запланованого дострокового погашення. П роцентная ставка - 16 відсотків.

Початковий внесок: 30% (142 500 руб.)

Модель: Лада Калина Універсал

Вартість автомобіля: 475 000 руб.

Кредит 332 500 руб.

Термін кредитування: 5 років

Переплата по кредиту 152 645 руб.

Отже, за 5 років при первинному внеску в 30 відсотків переплата по кредиту складе 152 645 рублів. Щомісячний платіж складе 8 086 рублів.

Варто відзначити, що за цей термін новий автомобіль, швидше за все, подешевшає як мінімум на 50%, якщо, звичайно, в країні за цей час не буде фіксуватися велика інфляція.

Також ще раз нагадаємо, що всі 5 років вам доведеться годувати страхову компанію, оплачуючи поліс КАСКО (В середньому, як правило, 9 відсотків від вартості автомобіля) і набуваючи поліс страхування життя.

Початковий внесок: 50% (237 500 руб.)

Модель: Лада Калина Універсал

Вартість автомобіля: 475 000 руб.

Кредит: 237 500 руб.

Термін кредитування: 5 років

Переплата по кредиту 152 645 руб.

Щомісячний платіж по кредиту протягом 5 років в цьому випадку складе 5 776 рублів. Переплата по кредиту складе 109 032 руб.

Погодьтеся, пристойно, враховуючи, що кредит ми взяли менше 250 тис. Руб.

Тому, звичайно, вигідніше оформляти кредит на менший термін. Хоча б на 3 роки, або при п'ятирічному автокредиті погасити борг достроково. В цьому випадку переплата буде набагато менше.

Наприклад, якщо ви оформите кредит на 3 роки при первинному внеску в 30 відсотків, то щомісячний платіж буде становитиме 11 690 рублів. Так, чимало. Особливо з огляду на невеликі середні зарплати в Росії. Але зате переплата за 3 роки у вас складе всього 88 330 рублів. Повірте, за цей час нові Лади Калини подорожчають на цю суму. Відповідно, оформивши кредит, ви навряд чи втратите цю переплату. Так що ваші втрати будуть пов'язані тільки з природним зниженням ринкової вартості вашої машини.

При 50-відсотковому внесок автокредиту, оформленого на 3 роки, переплата по кредиту складе всього 63 093 руб. Щомісячний платіж складе 8 350 руб. Погодьтеся, це вже більш вигідний варіант. Але, на жаль, не всі в нашій країні можуть собі дозволити заплатити 50 відсотків в якості початкового внеску при оформленні кредиту на покупку нової машини.

підсумок

Як бачите, сенс і вигода покупки дешевих автомобілів в кредит в деяких випадках є. Але не варто забувати, що за будь-який кредит доведеться платити зі своєї кишені, ділячись з банком частиною своєї зарплати / доходу. Чим довший термін кредитування, тим більше ви будете переплачувати банку. У всіх кредитних програмах завжди вигідніше погашати кредит достроково.

Самий же ідеальний варіант - це при оформленні автокредиту внести в якості початкового внеску якомога більшу суму.

Також радимо вам при покупці нової машини в кредит (навіть найдешевшої) зняти рожеві окуляри і включити мізки. Найкраще, якщо ви візьмете калькулятор, якщо не можете порахувати всі в розумі, і вважаєте за все ваші основні щомісячні витрати після покупки авто.

Так ви зможете заздалегідь дізнатися, який відсоток вашого щомісячного доходу буде йти на володіння автомобілем.

Для цього додайте до щомісячного платежу по кредиту витрати на паливо, стоянку, обслуговування машини, мийку і т. П.

Також, склавши все щорічні витрати на страхування (КАСКО, ОСАГО, страхування життя, податки), розділіть їх на 12 місяців. Далі додайте отриманий результат до щомісячних своїх витрат, пов'язаних з постійними витратами на експлуатацію машини, і обов'язковим банківським платежах по автокредиту. Так ви відкриєте собі очі на справжній стан ваших фінансових справ. Інакше ви ризикуєте щомісяця витрачати більшу частину своєї зарплати / доходу, у результаті чого вам не буде вистачати грошей для повсякденного життя.

Якщо у вас невелика заробітна плата або місце роботи не дозволяє вам будувати прогнози на майбутнє (робота ненадійна: можуть скоротити, звільнити), то не варто в такому разі зв'язуватися з кредитом. Самі знаєте, що за 3-5 років в нашій країні може статися все що завгодно. Так, вас просто можуть звільнити або понизити зарплату.

Загалом, якщо ви не впевнені, що зможете без проблем виплачувати кредит весь термін, то тоді покупку нової машини краще відкласти до кращих часів. В цьому випадку зверніть свою увагу на вторинний ринок уживаних автомобілів, де повно дешевих гідних машин.

Так звісно, б / у автомобіль є б / у автомобіль. Але в цьому немає нічого страшного. Купивши старий бюджетний автомобіль, ви спокійно проїздите на ньому ще 2-3 роки. Ну, а за цей час підкопи гроші або знайдете більш надійну роботу з іншого зарплатою і тоді купите новий автомобіль в кредит, внісши нормальну суму в якості початкового внеску, щоб переплатити в подальшому по мінімуму.