Повна вартість кредиту (ПСК) що це таке, як вважається, що включає в себе, формула розрахунку

1. Що таке повна вартість кредиту?
2. Що банк повинен включати в ПСК?
3. Що банк не враховує при розрахунку ПСК?
4. Що відбувається насправді? Що враховують в складі ПСК Ощадбанк і Альфабанк?
5. Сбербанк
6. Альфа Банк
7. Як дізнатися повну вартість кредиту?
8. Як розрахувати повну вартість кредиту самостійно?
9. Як розрахувати ПСК без знань фінансової математики?
10. Як розрахувати ПСК з використанням калькулятора?
11. Чи впливає на розрахунок термін кредиту і дострокове погашення
12. Чи впливає на ПСК спосіб розрахунку?
13. Приклад розрахунку повної вартості
14. Ціна кредиту при купівлі автомобіля
15. Вартість іпотечного кредитування
16. Як знизити вартість кредиту?
17. ВІДПОВІДІ на типові запитання
18. Висновок

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Що таке повна вартість кредиту? Навіщо потрібен цей показник? Які витрати враховуються при його розрахунку? Чи можна розрахувати значення ПСК самостійно і як це правильно зробити? Чому в більшості випадків розрахунок буде невірний? На ці та багато інших питань дає відповідь дана стаття.

Натисніть для збільшення зображення

За даними Центрального Банку РФ , повна вартість споживчих і автокредитів має середньоринкове значення від 13,7 до 26,8% (за кредитами, показаним на малюнку).

Кредити МФО коштують дорожче. Наприклад, для незабезпеченого мікропозик терміном до 30 днів в сумі до 30 тис. Руб., Середньоринкове ПСК 614,6%. Зі збільшенням терміну і розміру позик МФО, значення ПСК наближаються до банківських. Для незабезпеченого мікропозик терміном понад рік розміром більше 100 тис. Руб. середньоринкове значення 32,5%, граничне - 43,4%.

Що таке повна вартість кредиту?

Повна вартість кредиту (ПСК) - інформаційний показник для порівняння кредитних пропозицій в різних банках, за допомогою якого можна визначити який кредит обійдеться дорожче. ПСК вважають у відсотках, але порядок розрахунку відрізняється від процентної ставки. І крім відсотків, показник враховує інші платежі позичальника.

Важливо. У грудні 2017 були внесені поправки в Закон про споживчий кредит. Після вступу в силу яких (влітку 2018 г.), повна вартість буде розраховуватися не тільки в процентах, а й в грошовому вираженні.

Здивування Ольги зрозуміло. Вона хотіла заощадити і їй не подобається ця гра цифр. І скільки ж їй за фактом доведеться переплатити? І чи правильний вибір вона зробила? Для відповіді на питання потрібно зрозуміти, що таке повна вартість, в чому її відмінність від ставки відсотка і як взагалі її дізнатися.

Що банк повинен включати в ПСК?

Повна вартість включає кредитні платежі, які відомі на момент підписання договору (заплановані їм).

У розрахунок ПСК кредитор повинен включати:

1Основной борг. Він задіяний у формулі, але під вартістю розуміють переплату: то, що було повернуто понад основного боргу.

2Проценти.

3Другіе платежі банку, якщо від них залежить видача кредиту.

Наприклад, при оформленні кредиту на покупку квартири, може бути передбачено відкриття акредитива на користь продавця нерухомості або розміщення коштів в індивідуальному сейфі, орендованому у банку. Якщо ці послуги передбачені кредитним договором і здійснюються за плату, їх вартість враховують при розрахунку ПСК.

4Стоімость випуску банківської карти - якщо кредитні кошти будуть зараховані на її рахунок.

5Платежі третім особам, якщо видача кредиту залежить від договору з ними. Ці особи передбачаються банківським договором.

Третьою особою може бути страховик, оцінювач або нотаріус. Платою можуть бути страхові внески, платежі за оцінку вартості застави, за переказ коштів через інші банки або відділення зв'язку.

Ці платежі не поширюються на заставне страхування. Наприклад, склад ПСК не враховує КАСКО за автокредитом.

Але грудневі поправки до закону додають до розрахунку ПСК страхування нерухомості в іпотеці .

Якщо в договорі прописано назву організації (наприклад, оцінної контори), то розрахунок зроблять за тарифами цієї організації.

Буває, договір передбачає кілька третіх осіб. Наприклад, страховиків з можливістю вибору. Тоді розрахунок буде заснований на тарифах одного з них.

Якщо ж коло страховиків не обмежується банком, то використовують тарифи БУДЬ страхової організації, відомої на момент розрахунку.

Тобто значення показника, написаного в договорі, буде зразковим!

Важливо! Банк повинен розкрити інформацію про страхову організацію, по тарифам якої зроблений розрахунок. Також банк зобов'язаний вказати, що при оформленні договору з іншим страховиком, значення ПСК буде іншим.

При обліку страхових внесків в показнику ПСК неточність може бути пов'язана і з іншими особливостями розрахунку.

Закон дозволяє (п. 5 ст. 4 в коментарях Консультант) розраховувати вартість послуг третіх осіб за тарифами компанії без урахування індивідуальних особливостей позичальника.

Наприклад, при автострахуванні без урахування віку або водійського стажу і особливостей автомобіля (продуктивність, марка, рік випуску).

Тоді банк зобов'язаний повідомити про це позичальника.

При визначенні значення ПСК використовують тарифи, що діють на момент розрахунку. У майбутньому вони можуть змінитися. Тоді ПСК в договорі буде відрізнятися від фактичного.

6Цена страховки, коли відшкодування по страховому випадку отримає НЕ позичальник і НЕ його родич.

Наприклад, до складу ПСК включать страховку життя і здоров'я на суму кредиту, якщо при настанні страхового випадку, гроші одержить не позичальник, а банк для погашення кредиту.

7Страховка, якщо вона визначає умови кредиту. У тому числі терміни, ставки і суми.

Наприклад, Газпромбанк по споживчим кредитам вказує, що процентна ставка збільшується на 0,5 п. П. Якщо немає договору страхування або його дію припинено. Цю страховку банк зобов'язаний врахувати.

Натисніть для збільшення зображення

Що банк не враховує при розрахунку ПСК?

1Платежі обов'язкові за законом.

Наприклад, ОСАГО не враховують при розрахунку.

2Платежі в разі прострочення договору.

Наприклад, штраф за прострочення платежу. Тим більше, неможливо заздалегідь визначити буде позичальник платити своєчасно або з запізненням.

3Платежі, що залежать від рішень позичальника. Вони повинні бути пов'язані з кредитом і передбачені договором.

Наприклад, комісія при переведенні в готівку коштів або плата за достроковий платіж.

4Цена страхування застави, наприклад, КАСКО.

5Страховкі з умовами:

• оформлення страхування не впливає на кредитне рішення банку і на ціну позики;
• позичальник отримує додаткову вигоду за цими послугами (наприклад, за автокредитом ставка тарифу по страхуванню життя відрізняється від такої ставки без оформлення кредиту);
• протягом 14 днів позичальник може відмовитися від цих послуг.

Наприклад: якщо страхування життя і здоров'я позичальника за автокредитом відповідає цим умовам, банк МОЖЕ не додавати страховку до розрахунку.

Важливо. Ці виключення, дають можливість банкам варіювати умови кредитів, щоб не враховувати страховку.

Що відбувається насправді? Що враховують в складі ПСК Ощадбанк і Альфабанк?

Закон передбачає загальні положення і не дає вказівок щодо включення до розрахунок кожної конкретної страховки або іншого додаткового платежу. Це породжує різні трактування і дозволяє кредиторам вважати так, як їм вигідніше.

В законі передбачено багато винятків, що також на руку банкірам.

Крім того, банкіри часом не знають, як правильно трактувати статтю закону. Про це свідчать запити в Центробанк з їх боку з проханням роз'яснення.

Натисніть на картинку для збільшення

Центробанк встановлює обмеження на ПСК. наприклад, споживчий кредит , Виданий в січні - березні 2018 року в сумі 400 тис. Руб., Строком на 3 роки не може мати повну вартість більш 22,169%.

Банк - комерційна організація та її мета заробити більше. Що робити банку, якщо ПСК вище необхідної? Такий кредит видавати не можна!

Банку доведеться знизити відсоток, або не враховувати додаткові платежі.

Зменшення ставки банку не цікаво, тому він прагне оформити кредит так, щоб частина платежів прибрати з розрахунку.

Сбербанк

При розрахунку ПСК по іпотеці, Сбербанк враховує основний борг і сплачені відсотки. Страховки до вартості не повинні додаватися. Ціна оцінки застави (нерухомості, що купується) теж не враховується, так як її вважають витратами по супутньої операції.

Виняток становить страхування життя, тому що при його оформленні ставка іпотеки знижується на 1%.

При розрахунку споживчих кредитів Ощадбанку можливі варіанти. Банк також прагне всіляко уникнути обліку додаткових платежів і страховок. Але, якщо ціна страховки включається в суму кредиту, тоді вона враховується при розрахунку ПСК.

Наприклад, кредит у розмірі 100 тис. Руб. передбачає страховку 7 тис. і вона включається в суму кредиту. Тобто фактично позичальник отримує не 100, а лише 93 тис., Тоді страховка враховується в розрахунку.

Альфа Банк

Альфабанк декларує складу повної вартості для різних кредитів на сайті:

Натисніть на картинку для збільшення

ПСК споживчих кредитів в Альфабанк вважають виходячи за основним боргом і відсотками. Враховують комісії за видачу та обслуговування, із застереженням «при наявності». У критичних кредитах додатково враховують вартість випуску карти і її обслуговування. Страховки не враховуються.

Платіж Персональний кредит Кредитна карта Споживчий Споживча карта основний борг + + + + відсотки + + + + комісія за видачу + - + - комісія з обслуговування тарифу + - + + річне обслуговування - + - + вартість випуску карти - + - -
У автокредитах Альфабанка розрахунок також заснований на основному борг, відсотках і комісіях. Крім того, включається КАСКО. Хоча закон дозволяє цього не робити.

Окремо зазначено, що у вартість автокредиту не включають:

• комісію при достроковому погашенні;
• комісію за касове обслуговування, якщо кредит виходить або погашається готівкою;
• штрафи і пені;
• страхування життя;
• ОСАГО.

ПСК по іпотеці Альфабанк також включає сам кредит, відсотки, комісії. І додатково:

• комісію за відкриття акредитива;
• ціну оцінки застави;
• послуги з реєстрації Договору та Закладний;
• послуги нотаріуса;
• страховки. На сайті не розписано, які саме включають в розрахунок.

Важливо. Закон єдиний для всіх, але кожен банк читає його по своєму, з вигодою для себе. Це чітко проглядається на прикладі Альфабанка і Ощадбанку. Частина платежів банки не показують в розрахунку.

Чи законно це? Банки намагаються діяти в рамках закону, підганяючи кредит і пов'язані з ним страховки під його умови. Що дозволяє виключити платіж з розрахунку.

Дії банку можуть бути незаконні, і розрахунок невірний. Що робити позичальникові?

• По-перше, переконатися в незаконності. А це не завжди просто, самі банкіри плутаються в трактуваннях, маючи штатних юристів.
• По-друге, написати письмову заяву в банк з вимогою перерахунку і з проханням роз'яснити порядок розрахунку, обґрунтувати виключення з розрахунку частини платежів (наприклад, страхування життя).

Заява потрібно писати в двох примірниках, другий залишити собі. Заява - юридичний документ, який може знадобитися в подальшому. На ньому обов'язково повинен стояти штамп вхідної кореспонденції - це гарантія того що, Ваша заява не загубиться.

Якщо дії банку законні, але не всі платежі враховані при розрахунку - скаржитися і писати заяви немає сенсу. Важливо зрозуміти, що Ваш кредит пов'язаний з певними витратами. Вони можуть не включатися в розрахунок вартості, але будуть передбачені договором - прочитайте його уважно.

Зробіть самостійний розрахунок з урахуванням всіх можливих платежів. Тоді несподіванок не станеться і Ви зможете грамотно управляти власними грошима, плануючи майбутні витрати.

Як дізнатися повну вартість кредиту?

ПСК розраховує банк і позичальник самостійно.

Банк робить розрахунок і повідомляє позичальнику:

1Прі розміщенні на офіційному сайті пропозицій по кредитах. Банк зобов'язаний розкрити інформацію про умови кредиту. Діапазон ПСК вказується по кожному продукту. Цим способом варто скористатися на етапі аналізу і відбору кредитних пропозицій.

Правда, в ряді випадків, доводиться пошукати цю інформацію на сайті.

Наприклад, Газпромбанк, характеризуючи умови кредитів, в самому кінці дає посилання на розділ «Таріфи.Ставкі.Котіровкі», де можна знайти діапазон ПСК. Але і тут спочатку потрібно вибрати певний розділ, потім відкрити файл у форматі «pdf».

2Прі оформленні кредитного договору. Або при зміні умов по ньому. Тут ви дивитеся ПСК в момент оформлення договору. Можна звірити зі своїми розрахунками, взятими з першого пункту.

Значення ПСК вказують на першій сторінці договору в правому верхньому кутку в квадратній рамці. Показник друкується прописними літерами великим шрифтом чорного кольору.

3Прі достроковому погашенні частини боргу.

Як розрахувати повну вартість кредиту самостійно?

Навіщо вважати ПСК самому?

Позичальникові доведеться порахувати ПСК самому, якщо:

• потрібно отримати точне значення до оформлення договору.

На сайті банку вказано діапазон значень ПСК, так як ставка та інші умови кредиту відрізняються для різних позичальників;

• якщо потрібно зіставити різні варіанти кредитів;
• якщо немає довіри банку, який не всі враховує в розрахунку. Наприклад, вартість оцінки застави при іпотеці Альфабанк враховує, Сбербанк - немає.

Як розрахувати ПСК без знань фінансової математики?

Розрахунок повної вартості відрізняється від розрахунку процентної ставки за кредитом. Формула розрахунку наводиться у статті 6 закону.

Натисніть для збільшення зображення

Формула складна, і не завжди навіть банківський фахівець розуміє сенс і порядок її розрахунку. Давайте в ній розберемося.

Повна вартість кредиту, відповідає показнику внутрішня норма прибутковості. У фінансовій математиці його позначають IRR (англ. Internal rate of return).

Значення відповідає процентній ставці, при якій чистий дисконтований дохід (NPV) дорівнює нулю.

Що таке чистий дисконтований дохід? Спочатку визначимося, що таке дохід, витрата і чистий дохід.

Проілюструємо грошові потоки по кредиту в сумі 120 000 руб., Строком на 12 місяців за ставкою 28%.

За умови, що платіж аннуїтетний (всі платежі в погашення кредиту мають одну суму), величина кожного платежу складе 11 581,72 руб. Ці платежі показані блакитним кольором і є доходами по кредиту. Доходи з точки зору банку, який ці суми отримає.

Червоним кольором показаний витрата по кредиту для банку - це сама сума кредиту 120 000 крб.

Дата платежу номер платежу вид платежу сума, руб. 10.янв.18 0 витрата -120000 10.фев.18 1 дохід 11580,72 10.мар.18 2 дохід 11580,72 10.апр.18 3 дохід 11580,72 10.май.18 4 дохід 11580,72 10 .іюн.18 5 дохід 11580,72 10.іюл.18 6 дохід 11580,72 10.авг.18 7 дохід 11580,72 10.сен.18 8 дохід 11580,72 10.окт.18 9 дохід 11580,72 10 .ноя.18 10 дохід 11580,72 10.дек.18 11 дохід 11580,72 10.янв.19 12 дохід 11580,72 Разом 18968,64
Чистий дохід банку (переплата для клієнта) - це різниця між усіма доходами і витратами. У нашому випадку вийшло 18 968,68 - в таблиці виділено жирним.

Тепер розберемося з чистим дисконтованих доходом. Всі платежі по кредиту здійснюються в різний час (в таблиці вказані дати). Дата видачі - червона. Всі інші - сині - платежі з інтервалом 1 місяць.

Гроші з часом втрачають свою цінність. Сьогодні я куплю на 100 рублів велику шоколадку, а через рік вона буде коштувати 120. Тобто через рік на покупку шоколадки 100 рублів не вистачить. Значить 100 руб. сьогодні і через рік різні суми. У нашому прикладі 100 руб. сьогодні відповідають 120 рублям через рік.

Дисконтування - це приведення майбутніх грошей до сьогоднішньої вартості. Тобто, якщо привести до сьогоднішнього моменту (дисконтувати) вартість шоколадки в наступному році (120 руб.), То вийде 100 руб.

Всі платежі по кредиту повинні бути дисконтовані до дати видачі кредиту. Чиста поточна вартість - це сума всіх дисконтованих платежів.

Нам потрібно визначити ставку дисконтування, при якій чистий дисконтований дохід дорівнюватиме нулю. Тобто сьогоднішні 100 руб. дорівнюватимуть 120 рублям через рік. Ця ставка IRR. Вона і буде відповідати значенню повної вартості кредиту.

У прикладі з кредитом це ставка, при якій переплата буде дорівнює нулю. Тобто кредит 120 000 крб. буде дорівнює сумі всіх дисконтованих платежів клієнта на користь банку.

Для самостійного розрахунку знадобиться програма EXEL.

У колонку «В» вбиті дати. Перша дата (вірніше, нульова) - 10 листопад 2018 року - дата схвалення кредиту. На цю дату і робимо розрахунок (дісконтіруем) і визначаємо IRR або повну вартість кредиту.

У колонці «С» вказуємо суми. Перша сума негативна - схвалений кредит. Решта позитивні - все платежі за графіком.

У EXEL вбудована функція визначення IRR (в нашому випадку ПСК), вона називається «ЧИСТВНДОХ».

Для розрахунку в осередок «С15» вводимо знак рівності і назва формули «ЧИСТВНДОХ». На малюнку формула показана в рядку формул - підкреслено червоним.

Потім в дужках вводимо спочатку все значення (синій шрифт у формулі і синій діапазон в таблиці), потім дати (зелений шрифт у формулі і зелений діапазон в таблиці).

Натискаємо «введення» і бачимо в осередку «С15» значення 0,3204 (нижній малюнок). Це і є повна вартість кредиту. Тільки вона виражена, не у відсотках, а в частках одиниці. Щоб висловити у відсотках, значення множимо на 100. Результат бачимо в осередку «С16». Вийшло 32,04.

Отже, при кредиті строком 12 місяців, в сумі 120 тис. За ставкою 28% річних, що відповідає щомісячного платежу 11 580,72 руб., ПСК складе 32,04.

Важливо. В даному прикладі платежі по кредиту розглянуті в якості вихідних даних. Як і де їх взяти позичальникові?

У кредитному договорі в графіку платежів. Якщо договору поки немає. Потрібно зробити розрахунок платежів самостійно. Для цього можна скористатися будь-яким кредитним онлайн-калькулятором.

Вводимо в форму всі відомі параметри кредиту, натискаємо «Розрахувати» і бачимо результат. Сума щомісячного платежу на малюнку обведена червоним.

Як розрахувати ПСК з використанням калькулятора?

Вибираємо калькулятор для розрахунку ПСК. Наприклад, цей: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Вказуємо параметри кредиту (візьмемо попередній приклад):

• термін 12 місяців;
• сума 120 000;
• ставка 28;
• дата схвалення 10 січня 2018 р

При необхідності вносимо дані про страховку та інших додаткових платежах в форму. Поки будемо вважати без страховки.

Натискаємо розрахувати. Зверніть увагу, в даному варіанті можна не тільки рахувати, а й порівнювати варіанти.

Отримуємо 32,04%, що відповідає значенню, розрахованому в EXEL.

Чи впливає на розрахунок термін кредиту і дострокове погашення

Для відповіді на питання порівняємо кредит в сумі 120 000 за ставкою 28% строком на 1 і 2 роки.

Для кредиту терміном на один рік, ПСК вийшло 32,04%, при збільшенні терміну в 2 рази - значення знизиться до 31,97%. На малюнку ці значення показані білим кольором.

З ростом терміну відбувається зменшення повної вартості, правда незначне.

Тепер визначимо вплив дострокового погашення на розмір ПСК. Для кредиту строком 1 рік заплануємо достроково погасити залишок заборгованості (основний борг) разом з 10-м черговим платежем.

Для кредиту терміном 2 роки - разом з 14-м.

За малюнком видно, що зміна ПСК неоднозначно. При терміні кредиту 2 роки, дострокове погашення збільшує ПСК, при терміні рік - зменшує.

Випадок з життя

Максим: «Проблема виникала така - була іпотека. Спочатку в договорі вказали ПСК 14,3%. Після кожного дострокового погашення, графік перераховувався. Давали нове значення ПСК. У підсумку після другого дострокового платежу повна вартість зросла до 16,4% ??? З чим це пов'язано - не ясно. Написав претензію. Дали відповідь, але там щось незрозуміле з посиланням на якісь формули, розрахунки і т.п. »

Складність розрахунку і трактування робить показник незручним для особистого використання.

Порівняємо ті ж варіанти за розміром переплати.

За кредит терміном 2 роки позичальник переплатить банку 38 079 руб., Що набагато більше, ніж за рік - 18 969. Дострокове погашення однозначно зменшує переплату, незалежно від терміну кредиту. Показник зрозумілий. Тому в разі дострокового гасіння краще орієнтуватися на підсумкову переплату, а не на показник ПСК.

Знову пошлемося на поправки до закону. Відповідно до чого, банки додатково будуть розраховувати, і доводити до позичальника ПСК в грошовому вираженні. Воно відповідає переплати (якщо не вникати в питання про її складі з урахуванням комісій і страховок).

Чи впливає на ПСК спосіб розрахунку?

Банки можуть рахувати відсотки по-різному. У програму кредитного калькулятора можуть бути закладені різні способи розрахунку. Це неминуче відіб'ється на результаті.

Ануїтетні і диференційовані платежі.

Платежі в погашення кредиту можуть бути аннуїтетнимі (однаковими) і диференційованими (зменшуються за рахунок зниження суми відсотків).

Зробимо розрахунок для того ж прикладу.

Показник Дата Диференційовані платежі Ануїтетні платежі дата затвердження 10.янв.18 -120 000,00 -120 000,00 платіж 1 10.фев.18 12 853,70 11 580,72 платіж 2 10.мар.18 12 362,74 11 580,72 платіж 3 10.апр.18 12 378,08 11 580,72 платіж 4 10.май.18 12 071,23 11 580,72 платіж 5 10.іюн.18 11 902,47 11 580,72 платіж 6 10.іюл.18 11 610,96 11 580,72 платіж 7 10.авг.18 11 426,85 11 580,72 платіж 8 10.сен.18 11 189,04 11 580,72 платіж 9 10.окт.18 10 920,55 11 580,72 платіж 10 10.ноя.18 10 713,42 11 580,72 платіж 11 10.дек.18 10 460,27 11 580,72 платіж 12 10.янв.19 10 237,81 11 580,72 переплати 18 127,12 18 968,64 ПСК 0,3189 0,3204 ПСК,% 31,89 32,04
Диференційовані платежі вигідніше позичальнику. У них сума переплати і значення ПСК менше.

Точний і наближений спосіб розрахунку.

При точному враховують точну кількість днів у кожному місяці і в році. Тобто в місяці 30 або 31, а в лютому 28 або 29. У році 365 або 366.

У наближеному способі кожен місяць складається з 30 днів.

Зробимо розрахунок кредиту на колишніх умовах з диференційованим платежем.

Показник Дата Точні платежі Наближені платежі дата затвердження 10.янв.18 -120 000,00 -120 000,00 платіж 1 10.фев.18 12 853,70 12 800,00 платіж 2 10.мар.18 12 362,74 12 566,67 платіж 3 10.апр.18 12 378,08 12 333,33 платіж 4 10.май.18 12 071,23 12 100,00 платіж 5 10.іюн.18 11 902,47 11 866,67 платіж 6 10.іюл.18 11 610,96 11 633,33 платіж 7 10.авг.18 11 426,85 11 400,00 платіж 8 10.сен.18 11 189,04 11 166,67 платіж 9 10.окт.18 10 920,55 10 933,33 платіж 10 10.ноя.18 10 713,42 10 700,00 платіж 11 10.дек.18 10 460,27 10 466,67 платіж 12 10.янв.19 10 237,81 10 233,33 переплати 18 127,12 18 200,00 ПСК 0,3189 0,3205 ПСК,% 31,89 32,05
Точний спосіб дав менше значення переплати і ПСК.

Приклад розрахунку повної вартості

Повна вартість споживчого кредиту

повну вартість СПОЖИВЧОГО кредиту розрахували вище. Тут доповнимо розрахунок страховкою. Умови ті ж для кредиту в сумі 120000. Ціна страховки 12 400. Сума кредиту складе 107 600 руб. (Позичальник на руки отримає кредит 120 000 за мінусом страховки 12 400). Всі щомісячні платежі зберігаються.

Показник Дата Без страховки З урахуванням страховки дата затвердження 10.янв.18 -120 000,00 -107 600,00 платіж 1 10.фев.18 11 580,72 11 580,72 платіж 2 10.мар.18 11 580,72 11 580,72 платіж 3 10.апр.18 11 580,72 11 580,72 платіж 4 10.май.18 11 580,72 11 580,72 платіж 5 10.іюн.18 11 580,72 11 580,72 платіж 6 10.іюл.18 11 580,72 11 580,72 платіж 7 10.авг.18 11 580,72 11 580,72 платіж 8 10.сен.18 11 580,72 11 580,72 платіж 9 10.окт. 18 11 580,72 11 580,72 платіж 10 10.ноя.18 11 580,72 11 580,72 платіж 11 10.дек.18 11 580,72 11 580,72 платіж 12 10.янв.19 11 580,72 11 580,72 переплати 18 968,64 31 368,64 ПСК 0,3204 0,6370 ПСК,% 32,04 63,70
Переплата і ПСК зростають істотно: 63,7% проти 32,04. Стає ясно, чому банки не хочуть включати страховку в розрахунок.

Ціна кредиту при купівлі автомобіля

Сума автокредиту 450 000 руб. на покупку нового авто вартістю 500 000 руб. Терміном 3 роки. Ставка без КАСКО 25%, з КАСКО 15%. Комісії не передбачені.

Для розрахунку скористаємося калькулятором: fincalculator.ru/kalkulyator-avtokredita

1Без КАСКО за ставкою 25%.

Натісніть для Збільшення зображення

2Кредіт з КАСКО за ставкою 15%. Вартість страховки в розрахунок не включаємо, що відповідає закону.

Натісніть для Збільшення зображення

3Кредіт з КАСКО за ставкою 15%.

Зробимо для порівняння розрахунок з урахуванням вартості КАСКО в розмірі 7% вартості заставного авто, що складе 35 тис. Руб. в перший рік. Додамо КАСКО до параметрів кредиту і зробимо розрахунок. Даний калькулятор не дає можливості врахувати сплату КАСКО щорічно в різних сумах (вартість КАСКО буде знижуватися за рахунок знецінення авто). Тому в прикладі врахуємо тільки платіж за перший рік.

Натісніть для Збільшення зображення

4Кредіт з КАСКО за ставкою 15%.

Варіант сплати КАСКО щомісяця з кожним платежем в сумі 1600 руб., Що за 3 роки складе 57600 руб.

Натісніть для Збільшення зображення

порівняємо результати

Показник Кредит без КАСКО за ставкою 25% Кредит з КАСКО за ставкою 15% (до уваги береться в розрахунку ПСК) Кредит з КАСКО за ставкою 15% (платіж 35 тис. Враховується в розрахунку ПСК) Кредит з КАСКО за ставкою 15% (страховка 1600 руб . додається до кожного платежу) Аннуїтетний платіж (включає повернення кредиту і відсотків), руб. 17 891,92 15 599,40 15 599,40 15 599,40 Переплата, руб. 193 264,28 111 208,10 146 208,10 170 408,10 Переплата,% від суми кредиту 42,95 24,71 32,49 37,87 ПСК,% 24,99 14,99 20,84 22,34
У нашому випадку найбільш вигідний варіант з КАСКО, навіть якщо його вартість враховувати в розрахунку. Це пов'язано з різницею в процентній ставці з урахуванням страховки і без неї.

Якщо передбачається страхування життя та інші платежі, їх слід прорахувати самостійно, навіть якщо банк враховувати не стане.

Вартість іпотечного кредитування

ПСК іпотеки розрахуємо виходячи з суми 1 млн. Руб., Ставки 12%, терміну 10 років.

Для розрахунку скористаємося калькулятором: fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator

1Учтем тільки процентні платежі. Ставку підвищимо на 1% за прикладом Ощадбанку за відмову від страхування життя.

Натісніть для Збільшення зображення

2Учтем процентні платежі і вартість страхування життя 0,2% щорічно від залишку заборгованості, збільшеної на 10%.

Натісніть для Збільшення зображення

3Учтем процентні платежі і вартість страхування життя. А також, страхування заставної квартири, що змушені будуть робити банки, при вступі в силу поправок до закону. Ціна страховки 0,3% в рік від залишку заборгованості, збільшеного на 10%.

Натісніть для Збільшення зображення

4Учтем всі платежі варіанту 3 і додамо:

• страхування титулу в розмірі 0,3% на рік від залишку заборгованості, збільшеного на 10%;
• вартість оцінки нерухомості незалежним оцінювачем в сумі 5 000 руб. разово.

порівняємо результати

Показник Варіант 1 (враховані тільки відсотки, ставка збільшена на 1%) Варіант 2 (додано страхування життя) Варіант 3 (додано страхування життя і застави) Варіант 4 (додано страхування життя, застави, титулу і вартість оцінки) Аннуїтетний платіж, руб. 14 931,07 14 347,09 14 347,09 14 347,09 Переплата, руб. 790 025,54 734 622,45 756 213,50 782 804,55 Переплата,% від суми кредиту 79,00 73,46 75,62 78,28 ПСК,% 13,79 12,95 13,38 13,52
У розрахунку використані усереднені ціни страхування і послуг оцінювача.

Варіант з відмовою від страхування життя неприйнятний - він найдорожчий. Це пов'язано зі зменшенням ставки на 1% при оформленні страховки.

Банки йдуть на зниження ставки навмисно. Це дозволяє убезпечити кредит і істотно підвищити ймовірність його повернення.

Додатковим аргументом є те, що у варіанті 1 з підвищеною ставкою не врахована вартість оцінки і страхування нерухомості. А цих витрат не уникнути. Так що реальна вартість варіанту 1 буде ще вище.

Як знизити вартість кредиту?

Знизити вартість кредиту можна різними способами:

• вибрати кредит з мінімальною ставкою відсотків;
• відразу або після укладення кредитного договору відмовитися від страховки, якщо вона не зменшує ставку відсотка. Якщо зменшує - порівняти що вигідніше. При неможливості відмови, свідомо вибрати страховика з урахуванням його надійності, ціни та виду послуг;

Важліво. Відмовляючись від страховки, не можна орієнтуватися тільки на вартість кредиту. Важливо врахувати ризики, які вона покриває.

• вибрати диференційовану схему погашення, якщо є можливість;
• вибрати кредит, де немає комісії за дострокове погашення;
• не допускати прострочень;
• вибирати кредити меншого терміну. У них переплата менше;
• оформити кредит у банку, де є зарплатна картка. Банки часто пропонують пільгові умови для зарплатников.
• вибрати кредит із забезпеченням (наприклад, під поручительство або із заставою), він дешевше;
• мати хороший підтверджений дохід.

ВІДПОВІДІ на типові запитання

Чи варто вірити онлайн-калькуляторів?

І так і ні.

Ні, якщо вважаємо тільки один свій кредит і хочемо знати точний результат. Результат в будь-якому випадку буде попередній, цифра в кредитній угоді може відрізнятись.

Ні, тому що розрахунок за різними калькуляторах може відрізнятися. Це пов'язано з різними способами розрахунків в банках і в програмах калькуляторів.

Вище було розраховано значення ПСК для кредиту в сумі 120 тис. Руб. за ставкою 28% строком на 1 рік на одному калькуляторі. Значення ПСК вийшло 32,04%. Зробивши розрахунок на іншому калькуляторі, поолучілось 27,99%.

Так, якщо потрібно зробити вибір з кількох варіантів, і ви врахували всі платежі і нюанси.

Головне розрахунок всіх варіантів робити за допомогою одного калькулятора (будь-якого). Тоді спосіб розрахунку не вплине на результат порівняння.

Чи правильно банк розрахував ПСК на мою кредиту?

І так і ні.

Так, але з урахуванням тих параметрів, які прописані в договорі.

Ні, з причин:

1В кожному банку свої особливості розрахунку.

2Еслі банк надав вибір страховика і це зазначено в договорі. Розрахунок міг бути зроблений по тарифам одного страховика, а фактично страховка оформлена в іншого, більш вигідного або, навпаки, невигідного.

3Прі розрахунку страховки для ПСК банк міг використовувати усереднені дані, без урахування індивідуальних особливостей позичальника.

4Значеніе ПСК дійсно на дату розрахунку і передбачає погашення кредиту за графіком. Якщо позичальник порушить графік, реальне значення буде іншим. Але це можна дізнатися тільки за фактом, коли кредит вже погашений.

5Страховкі, наприклад страхування життя, одним банком буде враховано в розрахунку, іншим - ні.

Що таке максимальне і середньозважене (середньоринкове) значення повної вартості споживчих позик і навіщо це потрібно?

Центробанк розраховує середньоринкове значення ПСК у варіанті середньозваженої ставки по 100 найбільшим банкам. Показник вважають окремо для кожної категорії кредитів.

Максимальне значення ПСК відповідає середньозваженому, збільшеному на 1/3.

Ці значення щоквартально публікуються на сайті Банку Росії . Кредитори не можуть видавати кредити, ПСК яких вище максимально допустимого значення.

Наприклад, для першого кварталу 2018 року для автокредитів на покупку нового авто середньоринкове ПСК 13,702%, а максимальне 18,269%.

Порівняємо ці цифри з результатами наших розрахунків по автокредиту.

Варіант кредиту ПСК,%; Кредит без КАСКО за ставкою 25% 24,99 Кредит з КАСКО за ставкою 15% (до уваги береться в розрахунку ПСК) 14,99 Кредит з КАСКО за ставкою 15% (платіж 35 тис. Враховується в розрахунку ПСК) 20,84 Кредит з КАСКО за ставкою 15% (платіж 1 600 руб. враховується в кожному платежі) 22,34
У нашому прикладі відповідає вимогам єдиний варіант розрахунку - кредит зі зниженою ставкою при оформленні КАСКО (виділено червоним). Де вартість страховки НЕ враховується в розрахунку.

Випадок з життя

У січні 2017 р в м Кіров пенсіонерка оформила позику в МФО під 2379% річних. Таку цифру навіть називати страшно!

Спочатку був оформлений договір за ставкою 292%, але потім пенсіонерка і МФО уклали доп. Угода, що міняє умови позики: термін і відсотки. Повна вартість кредиту виявилася набагато вище гранично допустимої. Пенсіонерка звернулася в прокуратуру. Ставка була знижена, МФО - покарана.

Якщо при оформленні кредиту або позики вам не повідомили розмір ПСК, або якщо він перевищує максимальне значення, скаржитися слід в Центробанк: інструкція .

Чому повна вартість кредиту відрізняється від процентної ставки?

Значення ПСК, відрізняється від відсотка по кредиту з двох причин:

1В розрахунку ПСК враховуються не тільки процентні платежі. У цих випадках значення ПСК завжди буде вище ставки відсотків.

2Годовая ставка відсотка і ПСК математично різні показники. Значення ПСК відповідає внутрішній нормі прибутковості (IRR).

IRR характеризує усереднену щорічну прибутковість кредиту для банку або вартість для позичальника. Формула заснована на дисконтуванні і враховує, що гроші, які ви заплатите банку «сьогодні» коштують дорожче грошей, сплачених в кінці терміну кредиту.

Тому в більшості випадків навіть при обліку тільки процентних платежів, ПСК вище ставки відсотка.

Висновок

Повна вартість - інформаційний показник для вибору оптимального кредиту позичальником.

Банки вважають ПСК у відсотках. У складі ПСК вони по-різному враховують страховки і інші платежі. Розрахунок складний і неоднозначний. Не завжди дозволяє коректно порівняти різні варіанти.

Тому повну вартість обов'язково потрібно вважати самому, включаючи в розрахунок всі передбачувані платежі. Це дозволить реально оцінити кожне кредитна пропозиція.

Розрахувати вартість можна в програмі EXEL або за допомогою одного з численних кредитних калькуляторів. Важливо все варіанти вважати одним способом (тільки на одному калькуляторі), тому що різні калькулятори дають різні результати.

Якщо ви погано знайомі з фінансової математикою, краще орієнтуйтеся на інший показник. Визначтеся з тим, скільки грошей хочете взяти і за який термін реально розраховуєте погасити. Вважайте розмір переплати за різними варіантами. Вибирайте той, де переплатите менше.

Відео на десерт: Стрибки на мотоциклі Harley-Davidson

Если ви нашли помилки, будь ласка, віділіть фрагмент тексту Ведмедики и натісніть Ctrl + Enter.