Що таке рефінансування кредиту. Як рефінансувати кредит.

1. Що таке рефінансування кредиту?
2. Як рефінансувати кредит?
3. 1. Уточніть всі умови вашого кредиту
4. 2. Знайдіть відповідні пропозиції банків
5. 3. Підрахуйте, як зміняться виплати
6. 4. З'ясуйте, які ще витрати можуть вас очікувати
7. 5. Подайте заяву в банк
8. Зверніть увагу

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

У 2015 році Валерій взяв іпотеку під 14,5% на 30 років. У 2018 році він з тугою дивиться на умови іпотеки і в його банку, і в інших: десь ставки починаються від 8, десь від 9,5% річних. Ну що ж, зітхає Валера, нічого не зміниш - раз взяв в такий невдалий момент, доведеться наступні 27 років платити за ставкою 14,5%. Просто Валера не знає про рефінансування. Хто-небудь, будь ласка, покажіть йому цю статтю - в ній ми детально розповідаємо, як знизити ставки по кредитах і заощадити гроші.

Що таке рефінансування кредиту?

Рефінансування (його ще називають перекредітованієм) - це банківська послуга, яка дозволяє взяти новий кредит, щоб погасити кредит, який вже є. Можна рефінансувати кредит і в тому ж самому банку, де ви його брали, але банки не завжди на це йдуть і можуть відмовити. Тому частіше за перекредітованієм звертаються в інший банк.

Рефінансують кредит, щоб заощадити - знизити щомісячні виплати або термін кредиту. Робити це має сенс, коли кредити дешевшають - а в нашій країні саме це і сталося за останні три роки: в на початку 2015 року середньозважена вартість кредиту (усереднений показник, який публікує Банк Росії) перевищувала 24%, а в кінці 2017 роки опустилася майже до 14%.

Якщо у вас є який-небудь кредит , Це привід все прорахувати і зрозуміти, чи вигідно вам його рефінансувати. Якщо кредит на велику суму, а тим більше іпотека - є шанс відчутно знизити навантаження на ваш бюджет. Тільки пам'ятайте головна умова: потрібно бути акуратним позичальником. Якщо у вас погана кредитна історія, є прострочення і штрафи, то кредит вам не рефінансують.

При цьому рефінансування - не благодійна. Банку вигідно рефінансувати кредити, які підходять під його вимоги (термін і сума відповідні, клієнт надійний). Банк спочатку гасить кредит клієнта в його колишньому банку достроково, а далі вже заробляє, отримуючи відсотки від нового клієнта. До того ж цей новий лояльний клієнт, можливо, буде купувати і інші фінансові послуги свого нового банку.

Як рефінансувати кредит?

1. Уточніть всі умови вашого кредиту

Під який відсоток ви брали кредит, скільки платите і скільки ще належить переплатити в сумі за термін, що залишився? Загляньте в кредитний договір - він напевно у вас зберігається десь. У ньому вказані і ваша процентна ставка, і сума щомісячного платежу, і загальна сума переплати за відсотками.

У графіку виплат є розбивка для кожного місяця - яка частина платежу йде на погашення основного боргу, а яка - на оплату відсотків. У більшості випадків перші роки відсотки складають левову частку платежу. Ви можете порахувати, скільки вам ще належить переплатити. Для цього потрібно або подивитися, на яку суму ви вже заплатили відсотків, і відняти цю цифру із загальної суми переплати. Або просто скласти всі майбутні виплати відсотків.

Уточнити суми і терміни виплат також можна по телефону, зателефонувавши на гарячу лінію банку, і в інтернет-банку, якщо ви їм користуєтеся. Оцінюючи витрати по кредиту, врахуйте і страховки, якщо вони є. Якщо ви платите за ведення рахунку та обслуговування картки, яка використовується для погашення кредиту, приплюсуйте і ці витрати до загальної суми витрат.

2. Знайдіть відповідні пропозиції банків

Вивчіть пропозиції різних банків. Не забудьте упевнитися, що у них є ліцензія на роботу з приватними клієнтами. Зараз послуга «рефінансування» майже така ж популярна, як і кредит. Дізнайтеся, на яких умовах різні банки пропонують рефінансувати кредити, і виберіть відповідний варіант.

Зверніть увагу, що у банків є обмеження по термінах і сумам. Наприклад, не можна укласти договір з одним банком, а на наступний день вже прийти рефінансуватися в інший - зазвичай в правилах банку позначено, що між цими подіями має пройти певний час.

Крім того, банк не стане займатися перекредітованієм, якщо вже через пару тижнів термін кредиту закінчиться. Також обмежені мінімальна і максимальна суми кредиту - швидше за все, банк не стане рефінансувати кредит в 20 000 рублів. Іпотеку, по якій залишився борг менше 500 000 рублів, як правило, теж не рефінансують.

3. Підрахуйте, як зміняться виплати

Коли ви підібрали відповідні пропозиції, розрахуйте, як зміняться щомісячний платіж і сума переплати - в цьому вам допоможе онлайн-калькулятор . Не забудьте врахувати і додаткові витрати, наприклад на страховки.

4. З'ясуйте, які ще витрати можуть вас очікувати

Пам'ятайте, що фінальна ставка при рефінансуванні може відрізнятися від зазначеної на сайті або в рекламі. Відсоток залежить від різних умов, наприклад від суми і терміну кредиту. Якщо ви підтверджуєте дохід за формою банку, а не за довідкою 2-ПДФО, ставка теж може вирости. У підсумку озвучені в рекламі 10% можуть перетворитися, наприклад, в 15%.

Крім того, якщо ви рефінансіруете іпотеку, доведеться витратити гроші на переоформлення: заново зробити оцінку нерухомості, оплатити послуги нотаріуса і страховку (а то й не одну). Правда, в деяких випадках банки влаштовує вже діюча страховка і оформляти нову не потрібно. Якщо за умовами автокредиту ваш автомобіль знаходиться в заставі у банку, то доведеться переоформляти заставу - і це теж витрати. У договорі можуть бути навіть дві ставки: більш висока - до того, як ви передасте машину або квартиру в заставу новому банку, і більш низька - після переоформлення застави.

5. Подайте заяву в банк

Якщо ви все підрахували і вам очевидно, що ви істотно заощадите, - звертайтеся за точним розрахунком в банк, умови якого здаються найбільш вигідними. Оскільки рефінансування - це, по суті, отримання нового кредиту, то банк висуне стандартні вимоги до позичальника: певний вік на момент погашення кредиту та стаж роботи, офіційне працевлаштування.

Знадобиться стандартний пакет документів: анкета-заява, паспорт, документи, які підтверджують платоспроможність, трудова книжка, а також документи по існуючому кредиту - договір і графік виплат. Якщо вас влаштовують всі умови, готуйте і подавайте документи. Якщо з ними все в порядку, банк схвалить рефінансування і знизить ваш щомісячний платіж.

Припустимо, хтось розповість нашому Валері про можливість рефінансувати іпотеку, і йому вдасться знизити ставку, наприклад з 14,5 до 10,5%. За колишніх умов іпотеки (2 000 000 рублів на 30 років під 14,5%) переплата по кредиту складає 6 800 000 рублей, а щомісячний платіж - близько 24 500 рублів. При цьому за три роки Валера вже погасив відсотків на загальну суму 800 000 рублів, то є залишок переплати - 6 000 000 рублів. За новою ставкою наступні 27 років він буде щомісяця платити близько 18 600 рублів, тобто платіж знизиться майже на 6000 рублів. А фінальна переплата по кредиту буде близько 4 000 000. Тобто Валера може заощадити на виплаті відсотків 2 000 000 рублів. Навіть якщо врахувати витрати на переоформлення і страховки, а також витрачені сили і час, ця гра варта свічок.

Коли ви вже прийшли в банк, подали документи, а співробітники все підрахували і підготували для вас остаточну пропозицію - не поспішайте підписувати договір. Згідно із законом у вас є 5 днів, щоб ще раз все порівняти і зважити - за цей час умови вже схваленого кредиту змінитися не можуть. Правда, на іпотеку ця вимога не поширюється, але банк з доброї волі може дати вам час подумати.

Зверніть увагу

• Можна рефінансувати відразу кілька кредитів. Наприклад, ви платите відразу за трьома кредитами в три різних банку в три різні дати. Ви можете зібрати ці кредити в один (консолідувати їх) і рефінансувати. Тоді ви будете вносити один раз на місяць один платіж в один банк - і він може бути менше, ніж ви вносили сумарно в три банки.

• Якщо ви хочете рефінансувати іпотеку, спершу дізнайтеся у вашому банку, чи немає у них послуги «знизити ставку». Зауважте, що це не рефінансування, а саме зниження ставки. Головна перевага цієї послуги - більш просте оформлення в порівнянні з рефінансуванням: менше формальностей і витрат, не потрібно робити переоцінку квартири. Ставку знижують просто за заявою, причому це можна робити не один раз. Наприклад, вам знизили ставку в банку в минулому році, за цей час кредити ще подешевшали, так що в цьому році ви знову можете написати заяву на зниження.

• Іноді банки пропонують людям отримати частину рефінансуються кредиту готівкою і витратити їх на будь-які цілі. У такому випадку після рефінансування платіж залишиться колишнім, але додатково ви отримуєте гроші, тобто ту різницю, яка утворилася після зниження ставки. Обміркуйте, чи потрібно вам це. Можливо, що в якихось випадках це має сенс, наприклад, якщо ви і так збиралися брати кредит на ремонт. Але якщо ви хочете знизити навантаження на свій бюджет, чи варто брати гроші, щоб просто їх «прожити», тим самим збільшуючи розмір кредиту? Можливо, краще все ж зменшити розмір платежу. Гроші мають властивість швидко розлітатися, а платіж залишиться, яким і був, і оптимізувати витрати це не допоможе.