Скільки коштує позика на покупку машини: як правильно розрахувати автокредит

1. Як розрахувати автокредит самостійно
2. Як розрахувати автокредит в Ощадбанку
3. програми Альфабанка
4. ВТБ
5. OTП-банк
6. Плюс-банк
7. Unucredit
8. Сетел
9. Як правильно розрахувати автокредит: беремо водні дані для прикладу
10. Авансовий платіж
11. ануїтет
12. Регресний (диференційований) графік
13. переплата
14. Додаткові витрати
15. Страхування
16. комісії банку
17. Вартість послуг нотаріуса
18. Який кредит вигідніше за результатами розрахунку вартості

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Практика показує, що тільки 10% користувачів автокредиту вміють рахувати його фактичну вартість (до того, як позика виданий). Часто неувага цього питання стає серйозною проблемою. Позика на покупку автомобіля може бути зручним, вигідним рішенням, але з ним треба вміти працювати. Починається це вміння зі здатності правильно розрахувати автокредит.

Як розрахувати автокредит самостійно

Найпростіший сценарій - пройти на сайт обраного банку і скористатися його калькулятором. У програмі потрібно вказати процентну ставку, бажаний термін і вартість машини (за вирахуванням авансового платежу, якщо він планується).

Як розрахувати автокредит в Ощадбанку

На сайті кожного банку застосовується своя програма розрахунку. Всі вони схожі тим, що визначають тільки «чисту» вартість фінансової послуги - розмір відсотків і комісій, якщо ті є. Є й відмінності, з якими треба вміти працювати.

Візьмемо для прикладу софт для розрахунку автокредиту в Ощадбанку ( посилання на софт ). Тут не просто вважається сума, але визначається розмір позики при діючих доходи позичальника. Ви вводите:

• необхідну суму, 2,4 млн рублів;
• свою прибутковість, 50 тисяч (якщо це програма з поручительством, то - і зарплату поручителя, 50 тисяч);
• програма визначає, скільки банк зможе видати під такі дані.

При доході в 50 тисяч рублів позичальника і поручителя калькулятор пропонує максимум 780 тисяч. Щомісячний платіж по автокредиту - 26243,73 рубля, а загальний обсяг сплачених відсотків за три роки - 164774,23 або 21,14%. Ці 21,14% або 54924 рубля в рік - вартість кредиту. Загальні витрати складуть різницю між фактичною і реальною вартістю машини + страховка + 780 тисяч тіло позики + 164774,23 рубля.

програми Альфабанка

Більш цікаві умови автокредитування пропонують в Альфабанк . Тут можна оформити кредит на нову або б / у машину і вибрати між програмами з КАСКО або без нього. Розмір платежу за позикою в сумі 1 000 000 рублів, згідно з даними калькулятора, буде варіювати в межах 34172-38174. Тобто за три роки чиста ціна послуги складе 1,23-1,37 млн.

Найдорожче обійдеться автокредит на старий автомобіль без КАСКО. Його підсумкова банківська вартість складе майже 1,4 млн рублів за три роки. Плюс, банк вимагає від 15% початкового внеску.

ВТБ

В ВТБ-24 пропонується калькулятор для розрахунку по кожній програмі і окремо в залежності від бажаних умов (швидка видача, по двох документах, тип транспорту). Зручно, що можна вказати марку машини.

По кожній з програм позичальник вибирає новий або б / у авто. Є окремі продукти для комерційного транспорту і споживчий нецільовий кредит.

Розрахунок проводиться для аннуитетного типу графіка (погашення рівними частинами). При вартості автомобіля 1 000 000, наприклад, банк вимагає авансовий платіж від 20%. Якщо це програма Автолайт (проста видача), то ціна послуги складе 182 908 рублів за три роки. Як це розрахувати:

• вказуємо позику 1 000 000 рублів і термін три роки;
• виставляємо аванс на мінімум (200 000);
• КАСКО не включаємо в суму (хоча це можна зробити);
• розрахунковий щомісячний внесок - 27303;
• множимо 27303 на 36 місяців, отримуємо 982 908;
• віднімаємо звідси розмір позички (800 тис. - мільйон мінус початковий внесок), підсумок - переплата 182908 рублів за три роки або 60969 на рік.

OTП-банк

Якщо машина потрібна не нова, придбавається з приватних рук (багато такі умови за спеціальними цільовими програмами не кредитують) або без авансового платежу, можна розглянути споживчу позику в ОТП-банку. Тут теж є свій калькулятор, розрахований на 1 000 000 рублів максимальної суми. Тактика дій зберігається:

• встановлюємо бігунок смужки на максимум (мільйон рублів позики);
• виставляємо терміни (три роки);
• отримуємо щомісячний платіж 32796 рублів.

Переплата - 180656 рублів за весь період або 18% від суми позики (6% в рік). Витрат на КАСКО або оформлення застави не буде. Але і претендувати на пільговий автокредит не вийде. Плюс, треба показати хороший дохід, щоб позику затвердили. З імовірністю 90% + банк захоче оформити страхування життя позичальника (це ще 3-4% від розміру позики до витрат).

Плюс-банк

Якщо ваші бажання збігаються з вимогами до кредитуються автомобілів за програмами з держпідтримкою, варто придивитися до пропозицій в Плюс-банку . Тут багато кредитних продуктів, а пільгову позику видається під 10% (це переплата на рівні 5,5% на рік).

Є калькулятор, який видає вибірку щомісячних платежів по всіх пропонованих програм. З ним працювати найзручніше. Він і показав, що регулярна сума внеску варіює від 32290 до 42226 рублів. Переплата за три роки за найдорожчою і найдешевшою програмою: 520144 і 162427 рублів.

Unucredit

В Юникредит-банку калькулятор знаходиться на самому видному місці і включає відомості про позичальника. Треба вказати:

• вартість авто;
• розрахований автокредит із залишковим платежем (розмір позики за вирахуванням початкового внеску, який повинен бути не менше 15%);
• свій вік, стать, дохід;
• термін користування.

Для покупки авто за 1 000 000 рублів (150 тисяч платимо самі) за три роки користування треба заплатити 216 788 рублів. Платіж на місяць - 29633.

Сетел

В Сетел-банку є розбивка по маркам автомобілів. Фінансова організація тісно співпрацює з виробниками і часто пропонує унікальні програми від самого автобренда.

Для простої схеми видачі (без державної підтримки) платіж, згідно з результатами програмного розрахунку, складе 34806,27 рубля. Це ставка 15% і переплата за рік 84341 (8% +). Трохи більше, ніж у інших, зате не потрібно авансу.

Як правильно розрахувати автокредит: беремо водні дані для прикладу

Такий підхід дозволяє розрахувати ціну фінансової послуги в «чистому вигляді», без урахування додаткових витрат і переплат. Це зручно, але недостатньо, щоб планувати витрати.

Хоча почати треба саме з цього - розрахунку графіка погашень. Тут важливо відразу визначитися з трьома умовами.

• Вартість автомобіля і сума, яку позичальник може витратити на його придбання (початковий внесок).
• Можливістю отримання автокредиту з держпідтримкою (передбачає вибір з обмеженого числа марок і моделей, обов'язковий аванс 10-15%).
• Переважний графік платежей.Он може бути регресними або аннуїтетним.

Для наочності візьмемо за основу конкретні умови автокредиту.

• Автомобіль стоїть 2760000 рублів.
• Авансовий внесок - 15%, 360 тисяч рублів.
• Ставка банку 18% річних, без участі в субсидіарної програмі.
• Позика - 2,4 млн (покупка авто вартістю 2,76 млн із початковим внеском 15%).
• Комісія банку за резервування коштів, оформлення документів і т. Д. (Залежить від програми) - 10%, разова.
• Автомобіль оформляється в заставу у нотаріуса.

Авансовий платіж

По можливості авансовий внесок варто підвищити. Перевага даного інструменту - зниження суми боргу. А з нею - розміру відсотків, вартості страховки на новий автомобіль і послуг нотаріуса. У наведеному прикладі це перша велика оплата позичальника, 360 тисяч рублів.

ануїтет

Найпоширеніший варіант графіка - ануїтетний - припускає автокредитування з графіком погашень рівними сумами. Розмір місячного внеску вважається за допомогою банківської програми.

Підсумкова сума (платіж) зазвичай округляється до цілого числа. Тому останній внесок трохи більше або менше регулярного.

Простий розрахунок автокредиту аннуїтетним графіком здійснюється на банківському калькуляторі з використанням спеціальних формул. Для нашого прикладу він складе 86766 рублів на місяць. Це сума погашень по тілу кредиту та відсоткам.

Щоб порахувати, наскільки зменшиться після кожного внеску оподатковувана відсотком база, потрібно дізнатися, якими будуть щомісячні відсотки. При ставці 18% їх сума (перший платіж) вважається так:

Сума кредиту * 18 / (100 * 12) = 36000 рублів. Це з авансовим платежем 15%. Тобто перший внесок 86766 рублів буде включати погашення тіла в сумі 56766 рублів і відсотків - 36000 рублів. Сума боргу зменшиться до 2 343 234 рубля. Далі відсотки будуть нараховуватися на неї (і змінюватися щомісяця).

Регресний (диференційований) графік

Розрахувати погашення за диференційованим графіку, коли щомісяця тіло позики зменшується на однакову суму, простіше. Для цього потрібно взяти суму за договором:

• 2,4 млн рублів, якщо супровідні витрати позичальник платить сам;
• суму, скориговану на страховий внесок за КАСКО і 10% -ю комісію банку, якщо клієнт хоче включити її в тіло кредиту. Для наших даних візьмемо КАСКО вартістю 7% розміру позики (168 тис. Рублів). Позика складе 2 808 000 рублів (2,4 млн +0,24 млн комісія + 168 тис. КАСКО).

Ділимо її на кількість місяців користування грошима (3 роки = 36 місяців). Отримуємо щомісячне погашення тіла в сумі 66666,67 рубля при самостійній оплаті страховки і 78000 рублів при включенні суміжних витрат в суму кредиту.

Орієнтовний графік легко розраховується в Excel і виглядає так:

де:

• розмір відсотків розраховується для кожного місяця по залишку;
• загальна сума внеску - це сума платежів по тілу і розрахункових відсотків;
• дати не скориговані за календарем (вихідні дні, свята), тому сума при розрахунку в банку може несуттєво відрізнятися.

Підсумковий розмір переплати - 666 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Це 27,75% від загального позики за три роки.

Те ж зробимо для другої суми (2,808 млн руб): регулярний внесок по тілу кредиту складе 78 тисяч.

Переплата за відсотками за три роки -779,22 тисячі, ті ж 27,75%, але в абсолютних показниках це значно більше.

переплата

Процентна ставка - вартість автокредиту. Переплата - сума грошей, яку позичальник фактично заплатить за користування послугою. Остання може сильно відрізнятися під впливом умов:

• при достроковому погашенні від суми переплати віднімаємо розмір розрахункових відсотків, які ви повинні були сплатити за весь термін з дати внесення залишку;
• розмір комісії за дострокове погашення додається до переплати;
• вважати переплату треба в рік. Для цього суму в грошах за весь період користування ділимо на кількість років дії кредитного договору.

Додаткові витрати

Чиста вартість кредиту - перший експлікат формули. Крім відсотків, клієнт платить:

• страховку КАСКО (плюс особисте страхування);
• комісії - разові і щомісячні;
• за послуги нотаріуса при оформленні автомобіля в забезпечення (заставний договір).

Страхування

Вартість КАСКО за автокредитом становить 7-10% від розрахункової бази. Остання приймається:

• за розмір кредиту;
• вартість автомобіля в автосалоні.

Це єдиний вид поліса, який банк має право вимагати. Але не єдиний, які фінансові організації практикують. Другий вид страховки - особисте страхування життя за автокредитом. Обійдеться в 2,55-3% від суми кредиту.

КАСКО оформляється на один рік, але повинен лонгіроваться до повного погашення боргу. У суму позики включають один страховий платіж (за рік) або щорічну премію за всі роки. У другому випадку розмір позики виросте і відсотки будуть нараховуватися на збільшену суму.

комісії банку

Будь-яка комісія нараховується на початкову суму видачі - 2,4 або 2,808 млн рублів наведеному прикладі. Якщо це щомісячна «надбавка» 0,5%, то кожен місяць до відсотків ви будете переплачувати 12-14,4 тисячі рублів. Навіть якщо ставка знижена з 18 до 10%, переплата складе (для першого графіка) НЕ 666 тисяч, а 802 тисячі рублів. Разові комісії не так б'ють по гаманцю, а й їх варто уникати.

Вартість послуг нотаріуса

Вартість нотаріального засвідчення договору застави відрізняється. Тариф залежить від суми угоди і визначається як фіксована сума і відсоток за послугу нотаріуса. Останній становить 0,1-0,3% від договірної вартості застави. Для наведеного прикладу візьмемо тариф 5000 рублів + 0,3% від позички. Вийде 13280 рублів.

Який кредит вигідніше за результатами розрахунку вартості

Підрахувавши всі майбутні витрати при різних сценаріях кредитування, ви можете вибрати вигідний варіант дій. Практика показує, що дешеві кредити - це:

• позики з диференційованим платежем (тіло гаситься швидше, розміри відсотків знижуються);
• позики без комісій (особливо щомісячних);
• заставні кредити з авансовим платежем від 10%.

Автокредит за держпрограмою для фізичних осіб дозволить скоротити переплату на 2-8% (залежить від вартості авто). Термін має значення: чим він менший, тим дешевше обійдеться послуга.