Пільговий період кредитної картки: що це таке, як користуватися в 2019 році

1. Що таке «grace-період»? Grace-період - кількість днів, протягом яких не нараховуються відсотки за...
2. Анжеліка Кисіль, начальник відділу кредитних продуктів UniCredit Bank
3. Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
4. Дмитро Федоров, д иректор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального Банку
5. Володимир Війтишин, член правління ОТП Банку
6. Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна
7. Яким чином відраховується пільговий період, якщо кредитні кошти знімали двічі - частина минулого місяця,...
8. Анжеліка Кисіль, начальник відділу кредитних продуктів UniCredit Bank
9. Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
10. Дмитро Федоров, д иректор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального Банку
11. Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна
12. Що необхідно для успішного використання кредитного ліміту?
13. Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
14. Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна
15. Як правильно розрахувати закінчення пільгового періоду?

Що таке «grace-період»?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Grace-період - кількість днів, протягом яких не нараховуються відсотки за користування кредитною лінією або овердрафтом, відкритим до карткового рахунку клієнта.

Залежно від можливостей карткової системи, якою користується банк, «grace-період» може встановлюватися для кожної окремо взятої операції (наприклад, 30-50 днів з дати проведення операції) або на календарний період (наприклад, з 1-го по 15-е число місяця).

Пільговий період - величина змінна. Зазначена в рекламі кількість днів, протягом яких можна майже безкоштовно користуватися кредитом, на практиці часто виявляється значно меншим. Поширена помилка власників пільгових кредиток - впевненість в тому, що відлік grace period починається з дня вчинення покупки. Насправді у більшості банків рекламовані 40-55 днів безпроцентного кредитування з карти відраховують з 1-го числа поточного місяця. Гасити ж заборгованість потрібно строго до певного числа наступного місяця (як правило, до 10-25-го). Так що чим ближче до кінця місяця буде зроблена оплата картою, тим менше пільгових днів користування позикою залишиться.

Коли після закриття кредитного ліміту можна знову використовувати кошти з кредитної картки безкоштовно, в рамках пільгового періоду?

Іван Пономарьов, начальник управління кредитних карт ПУМБ

Ключовою перевагою кредитної картки є поновлювані кредитної лінії, тобто можливість скористатися засобами, якими закрили заборгованість по кредитній карті.

Анжеліка Кисіль, начальник відділу кредитних продуктів UniCredit Bank

Кошти можна зняти відразу, але щоб діяв новий пільговий період потрібен час. Якщо округлити - добу.

Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Для клієнта кредитна карта дуже зручний продукт, оскільки дозволяє клієнту постійно мати в своєму розпорядженні виділений кредитний ліміт і дає можливість розпоряджатися ним на свій розсуд. При цьому якщо клієнт своєчасно вносить платежі, його кредитний ліміт відновлюється, і кошти стають знову доступними для використання в розмірі погашеної заборгованості.

Дмитро Федоров, д иректор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального Банку

Зазвичай системи банку дають можливість клієнтам використовувати поновлювану кредитну лінію відразу ж після погашення кредиту по карті. У бухгалтерському обліку це відображається трохи по-іншому, але для клієнта це непомітно і зручно.

Володимир Війтишин, член правління ОТП Банку

В першу чергу, ще при виборі кредитної картки необхідно звернути увагу на такі аспекти, як розмір процентної ставки, умови дії грейс-періоду, тобто які застосовуються пільги на сплату відсотків по кредиту, а також слід поцікавитися розміром комісії за зняття готівки. Важливий момент - політика банку щодо перегляду кредитного ліміту.

У нашому банку багато клієнтів розуміють, що вигідно погашати кредити в строк, щоб потім знову можна було користуватися позиковими коштами на вигідних умовах. Сума платежу по карті може змінюватися, як і сума ліміту, а разом з ними буде змінюватися і кредитна ставка.

Більш того, у клієнта існує можливість знизити вартість кредитних ресурсів. Наприклад, в разі оплати покупок в торгових мережах. А якщо врахувати ще й грейс-період, коли відсотки не нараховуються, то реальна процентна ставка може виявитися навіть нижче, ніж та, що прописана в договорі.

Близько 5-10% наших клієнтів завдяки прагматичному підходу до управління коштами, встигають гасити кредит протягом пільгового періоду.

Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна

Кредитні кошти можна використовувати на відразу після погашення. Слід врахувати, що пільговий період найчастіше діє тільки для торговельних операцій (розрахунки в торгово-сервісній мережі та покупки в інтернет), а на кошти, зняті готівкою, пільговий період не поширюється. Для того щоб знову діяв пільговий період, необхідно повністю погасити заборгованість, як по покупкам, так і за операціями зняття готівки за попередній звітний період.

Яким чином відраховується пільговий період, якщо кредитні кошти знімали двічі - частина минулого місяця, частина - в нинішньому?

Іван Пономарьов, начальник управління кредитних карт ПУМБ

Пільговий період діє на кожен розрахунковий цикл окремо. Розрахунковий цикл - це, як правило, 30 календарних днів. Таким чином, заборгованість, яка виникла в жовтні, погашається в листопаді - клієнт отримує пільговий період на операції жовтня і при цьому внесені кошти йому доступні для операцій в листопаді. Власникам кредитних карт потрібно звернути увагу на те, що непогашена заборгованість минулого періоду не впливає на можливість надання пільгового періоду за поточний розрахунковий цикл.
Для отримання пільгового періоду в даному випадку необхідно погасити повну суму заборгованості, яка утворилася за попередній розрахунковий цикл. Щоб постійно користуватися пільговим періодом, потрібно щомісяця погашати повністю заборгованість попереднього розрахункового циклу.

Анжеліка Кисіль, начальник відділу кредитних продуктів UniCredit Bank

Потрібно покласти на карту повну суму всіх знятих траншей, для того щоб вийти в нуль, і надалі знову був новий пільговий період.

Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Пільговий період розраховується на кожну операцію, тому грошові кошти, витрачені в поточному місяці, як правило, погашаються в наступному.

Дмитро Федоров, д иректор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального Банку

Грейс-період в більшості випадків діє тільки на розрахунки в торговельній мережі. Це стимулює клієнта проводити розрахунки в магазинах, а банку заробляти interchange. За рахунок цієї комісії клієнти мають можливість безкоштовно використовувати кредитний ліміт. Самостійно клієнту дуже складно розрахувати, яку суму необхідно погасити, щоб не оплачувати банку відсотки за користування кредитом. Це залежить від внутрішніх регламентів банку і договірних відносин з клієнтом. Рекомендую цю суму дізнаватися в контакт-центрі до дати погашення.

Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна

Клієнт щомісяця отримує виписку, де вказана загальна заборгованість на дату формування виписки. Для того щоб діяв пільговий період, необхідно до 25-го числа погасити загальну заборгованість на дату формування виписки, зазначену у виписці по карті клієнта.

Що необхідно для успішного використання кредитного ліміту?

Іван Пономарьов, начальник управління кредитних карт ПУМБ

Потрібно пам'ятати, що кредитний ліміт - поновлюваний, внесені кошти на погашення використаного ліміту знову доступні для використання.

Слід враховувати правила застосування пільгового періоду з точки зору термінів внесення коштів для використання пільгового періоду.

Використання послуги покупки в розстрочку по кредитці дозволяє знизити навантаження на бюджет клієнта.

Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Кожен клієнт, оформлюючи кредитну карту, намагається отримати максимально вигідні умови і комфортне обслуговування боргу.

Хочу зауважити, що безготівкові операції по кредитній карті, такі як оплата покупок через POS-термінал в магазинах набагато вигідніше, ніж зняття готівки. При розрахунку карткою додаткові комісії не нараховуються і навіть можуть бути рівні нулю, а ось при знятті готівки клієнту відразу буде нарахована комісія, розмір якої становить від 5% в залежності від банку емітента.

Олексій Пузняк, віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна

Щоб успішно використовувати кредитний ліміт, необхідно:

• ознайомитися з тарифами і процентними ставками, щоб розуміти які витрати можуть виникнути при використанні кредитних коштів;
• з'ясувати, який мінімальний платіж і в які терміни необхідно вносити щомісяця з метою уникнення можливих прострочених платежів і нарахування штрафів;
• уточнити, якими додатковими послугами можна скористатися для більш зручного використання кредитної картки (наприклад, наявність смс-інформування, інтернет-банкінгу, програми для смартфона - мобільного банкінгу);
• користуватися кредитною карткою постійно при розрахунках в торгових точках, оскільки у багатьох банків існують додаткові бонуси за користування кредитними коштами в торговельній мережі, що дозволить клієнтові скористатися бонусними і пільговими пропозиціями.

Як правильно розрахувати закінчення пільгового періоду?

Оксана Сидорова, заступник естітель начальника управління роздрібного бізнесу банку « стандарт »

В даному випадку кошти повинні бути повернуті (внесені на рахунок) на конкретну дату. Як правило, це або день т.зв. білінгу (дати розрахунку), наприклад 1 число кожного місяця для всіх клієнтів, незалежно коли будь-який з них почав користуватися кредитним лімітом. Або останній день користування пільговим періодом (найчастіше в українських банках використовують т.зв. грейс-період 30-45 днів). В такому випадку грейс-період спрацює. Теоретично, можна «встигнути за 60 хвилин», якщо гроші надійдуть на рахунок навіть в останній момент до початку білінгу. Система здійснить необхідні розрахунки і знову виставить (встановить) кредитний ліміт на рахунок клієнта.

Основною відмінністю в підходах при обліку пільгового періоду за кредитним лімітом для банків України є сам період обліку: це або конкретний день або чіткий часовий період. У першому варіанті: якщо для всіх клієнтів день закінчення грейс-періоду, це (наприклад) перше число кожного місяця то, незалежно від дня початку користування кредитними грошима, день розрахунку буде однаковий. Таким чином, клієнт, який скористався кредитними грошима 5 числа, знаходиться в більш виграшній фінансової ситуації в порівнянні з клієнтом, що взяли в борг 25 числа. Так як для першого реальний пільговий період складе 26-27 календарних днів, тоді як для другого лише 6-7 днів. При другому підході, незалежно в який день тижня клієнт «вліз в борг» у нього є жорсткі 30-45 днів, в період яких користування кредитом здійснюється на пільгових умовах.

Руслан Волинець, директор д епартамента роздрібних продажів банку « Надра »

Цей термін залежить від швидкості обробки інформації процесинговим центром банку. Якщо фінустанова має власний процесинговим центром, то процедура погашення кредитної заборгованості та відображення цієї операції за балансом карткового рахунку займе пару годин. Після цього клієнт може знову використовувати кредитні кошти в рамках нового пільгового періоду. Власний процесинговий центр нашого банку дає можливість обробляти такі операції швидко, протягом години-двох.

Максим Уманець, менеджер продуктів департаменту розвитку роздрібного бізнесу Credit Agricole

Для того щоб пільговий період поновлювався, потрібно не тільки розуміти, як він розраховується, тобто контролювати термін, число закінчення, але і знати правила погашення заборгованості, для його відновлення.

В першу чергу, погашати повністю використаний кредитний ліміт слід як мінімум за день до закінчення пільгового періоду. При цьому, бажано, в цей день не здійснювати видаткових операцій по карті. Найчастіше, погашаючи заборгованість клієнт думає, що виконав умови пільгового періоду, і в цей же день продовжує проводити видаткові операції по своїй карті, а пізніше виявляється, що кредит не повністю погашений.

Це пов'язано з тим, що фактичне зарахування коштів відбувається пізніше, в деяких випадках банки здійснюють зарахування погашення кредиту на наступний день.

Щоб уникнути подібних ситуацій, погасивши заборгованість, рекомендується здійснювати користування кредитом з наступного дня, а також не боятися звертатися за роз'ясненнями в свій банк.

Галина Терлецька, начальник департаменту роздрібного обслуговування ВБР

Все залежить від способу погашення заборгованості, скористатися кредитним лімітом з новим відліком "пільгового періоду" клієнт зможе з моменту потрапляння коштів на рахунок, в ідеалі однієї години досить.