Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Ще статті по темі
Те, що останнім часом ми живемо в кредит - вже не секрет. Квартира, взята в іпотеку, меблі в розстрочку, відпустку - і той оплачується потім. І ринок в цьому цілком досяг успіху. Банки навперебій пропонують найвигідніші кредити і позики, ну а вибір товару просто безмежний. Так мрія стає реальністю, то, що ще вчора було недоступне - тепер цілком може стати вашим.І часто ми йдемо на поводу у своїх бажань. І не завжди можемо чітко і розумно розрахувати свої фінансові можливості. На жаль, точне уявлення, скільки і коли доведеться розплачуватися за мрію, приходить занадто пізно. Великий щомісячний платіж, висока процентна ставка - це найпростіші проблеми, з якими стикаються пересічні позичальники. І є два шляхи вирішення проблеми, що склалася. Пасивний спосіб - змириться з умовами кредиту. Ніхто не винен, договір підписаний, і правила є правила. Так що, затягуємо пояси, і розплачуємося з банком.
Ну, або ж активний спосіб - перекредитування або рефінансування того самого невигідного кредиту. Що це таке? Давайте розбиратися разом. Що таке перекредитування
Отже, перекредитування (або рефінансування) - (англ. Refinancing) - повторне фінансування на основі нових запозичень. Тобто ми беремо новий кредит в іншому банку на більш вигідних умовах для погашення першого кредиту. Метою перекредитування є можливість за рахунок зниження процентної ставки зменшити свої щомісячні платежі, а також скорегувати термін, суму і валюту кредиту.
Таким чином, ми виправляємо свою стару помилку. Природно, що при виборі банку для перекредитування умови позики будуть перевірятися куди ретельніше і копітка. І це безперечний плюс.
Крім того, самі банки йдуть на зустріч клієнтам і розробляють спеціальні програми рефінансування кредитів . Це, з одного боку, полегшує завдання вибору нового банку, з іншого боку, варто ще раз все самим перевірити, щоб не потрапити в нову кабалу. Є така особливість програм перекредитування (яка прописується в договорах з позичальником): банк йде на поступки в процентах, валюті або інших пунктах договору по старому кредиту, але при цьому обумовлюється, що після певного терміну (3 місяці, півроку, рік) банк має право застосувати до вас діючі умови по кредиту. Тобто якщо ви необережно узяли автокредит або кредит по іпотеці і вирішили його перекредітовать через невигідні умови оплати, то існує ймовірність, що в новому банку, після закінчення певного часу, умови будуть не краще, а то й гірше. Так що в будь-якому випадку обережність і уважність вам не завадить.
Отже, перш ніж бігти стрімголов після першого внеску по кредиту і брати позику в новому банку зупиніться і все взвешанной. Чи варта шкурка вичинки? Подивіться ще раз свій договір по кредиту. Точно визначте, які пункти вас не влаштовують. Чи можна щось змінити в рамках цього банку? Можливо, варто підійти до начальника кредитного відділу і спробувати скласти взаємовигідний договір з погашення кредиту. До того ж прецеденти зі зміни кредитування на користь позичальника є в банківській практиці.
Якщо не вдається дійти згоди в своєму банку, зверніться до фахівця (буде то знайомий вам людина чи ні), наприклад, кредитного брокера , Проконсультуйтеся, дізнайтеся, що думає професіонал. І якщо всі шляхи ведуть до перекредитування - що ж, тоді вирушайте на пошуки потрібного варіанту.
І будьте готові до того, що вам доведеться зібрати чимало паперів для того, щоб в іншому банку вам видали кредит для перекредитування поточного. І не важливо, що всі ці довідки вже надавалися для колишнього кредиту. Крім паперової тяганини перекредитування займе досить довгий час. А про нерви, втрачені в чергах за черговий довідкою ( «Мені потрібна довідка в тому, що мені потрібна довідка»), і говорити, я думаю, не варто.
У будь-якому випадку, як говорить народна мудрість, з кожної тупикової ситуації є як мінімум два виходи. І ми їх вже знайшли. Залишилося визначити, який з них підходить саме для вашого випадку. Щоб ви не вирішили, ми бажаємо вам удачі в справах і в досягненні всіх поставлених цілей.
Зазвичай перекредитування існуючого кредиту здійснюється для досягнення однієї з наступних цілей:
• зменшення процентної ставки (і регулярних платежів) по кредиту;
• зменшення терміну виплат по кредиту (більш швидкий розрахунок з банком);
• збільшення терміну виплат по кредиту (більш повільний розрахунок з банком, але зменшення процентної ставки по кредиту);
• заміна кількох кредитів одним (як для зручності, так і для підвищення власного кредитного рейтингу).
Перекредитування різних типів кредиту
Найпростішим в оформленні буде перекредитування споживчих кредитів - для цього буде потрібно мінімум витрат і документів. Якщо ви оформляєте перекредитування в тому ж банку, де вже брали кредит, і у вас сформована позитивна кредитна історія, то банк може запросити самий мінімум документів. В іншому випадку пакет документів буде стандартний (паспорт, документи про доходи та зайнятості) і довідка про стан позичкової заборгованості, якщо рефінансування буде відбуватися в іншому банку.
Перекредитування автокредиту займе більше сил, часу і коштів. Тут теж можливі варіанти: перший - це звичайне рефінансування, коли змінюються умови по кредиту (термін, ставка), і другий - обмін машини. У цьому випадку перший автомобіль здається в автосалон, кошти від його продажу йдуть в якості початкового внеску, і оформляється інший кредит на новий автомобіль. Так як автокредит на увазі під собою заставу, то потрібна згода вашого банку на дострокове гасіння і рефінансування кредиту. До того ж потрібно буде переоформити страховку на автомобіль, щоб в якості вигодонабувача було вказано новий банк. Ну і, звичайно, можливі додаткові витрати на різні комісії банку.
Самим трудомістким і витратним виявиться перекредитування іпотеки. Вам доведеться збирати заново весь пакет документів і по собі, і по об'єкту нерухомості, робити знову його оцінку (якщо рефінансування відбувається в іншому банку), переоформляти всі види страхування і нести витрати по перереєстрації нерухомості. Крім того, на той час, поки житло не будуть оформлено в заставу новому банку, ставка по кредиту, швидше за все, буде підвищеною. Але і економія від рефінансування іпотечних кредитів може бути досить значною, особливою на початку терміну кредитування. Головне, прорахувати всі заздалегідь, врахувати всі свої додаткові витрати.
Огляд пропозицій банків
Подивимося, які програми рефінансування пропонують нам великі банки. В Ощадбанку існує тільки одна така програма «житловий кредит на рефінансування». Термін до 30 років, ставки залежать від терміну: до 10 років - 13,75%, до 20 років - 14%, до 30 років - 14,25%. На термін до переоформлення застави ставка не збільшиться, але буде потрібно або іншу заставу, або поручительство. Обов'язково тільки страхування майна, додаткових комісій за кредитом немає. Для учасників зарплатних проектів ставка знизиться на 1%.
В Альфа банку також тільки одна програма рефінансування для іпотечних кредитів. Ставки в залежності від терміну кредитування - від 13,25% до 14,25%, термін до 25 років. Програма розрахована як на громадян РФ, так і на іноземних громадян. Обов'язковою буде страхування майна, додатково - страхування титулу і позичальника, при їх відсутності ставка збільшиться на 3%.
А ось банк ВТБ 24 пропонує перекредитування і житлових, і споживчих кредитів. Сума для рефінансування споживчого кредиту від 30 до 750 тис.рублей, ставка від 15%. Оформлення його можливо, якщо погашення попереднього боргу вироблялося без прострочень. З документів потрібно анкета, паспорт громадянина РФ і довідка з банку про стан позичкової заборгованості.
Рефінансування іпотеки відбувається за ставками інших житлових прогари кредитування. Якщо мова йде про вторинному житло, то ставки будуть від 9,9% до 14,95%, залежать від розміру початкового внеску і терміну. Ставка може бути фіксована або змінна, комбінована, термін до 50 років. До переоформлення застави ставка не підвищується в разі оформлення повного комплекту страхування (майна, позичальника і титулу). У разі оформлення тільки страхування майна ставка збільшиться на 3%.
8 Жовтня 2008
Друзям це теж може бути корисно:
Що це таке?Чи варта шкурка вичинки?
Чи можна щось змінити в рамках цього банку?
Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua. Казино "Buddy.Bet" обещает вам море азарта и незабываемых моментов. Поднимите ставки и начните выигрывать прямо сейчас.