Ніша на колесах | №24 (308) | Експерт-Авто Експерт

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

КРЕДИТУВАННЯ

«Минулого місяця ми погасили кредит на автомобіль. На щастя, вдалося розрахуватися з банком за рік. Зараз мій батько думає продати стару машину і нову купити в кредит. І правильно - ставки зараз набагато нижче, ніж були тоді, коли я оформляла позику », - розповідає киянка Валентина Савенко. Ніби й не було фінансової кризи: фінустанови все активніше просувають автокредити і майже в кожному автосалоні можна побачити до дюжини пропозицій оформити кредит. «Активно розвиваються партнерські програми" банк-автосалон-страхова компанія ", що дозволяє найбільш ефективно залучати клієнтів», - зазначає начальник відділу іпотечних продуктів департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Віталій Годун.

близько нульові

Кількість гравців на ринку автокредитування впевнено зростає - ще навесні активних учасників було не більше 20 (див. «Запорука на колесах» ), А зараз вже три десятка. Втім, як і раніше, найбільшу активність проявляють банки з іноземним капіталом. Зі зростанням конкуренції змінюються і правила гри на ринку автокредитів. «Основною новиною стала поява пропозицій з нульовим початковим внеском», - говорить директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков. У червні програми кредитування з нульовим внеском запропонували ПриватБанк і Астра Банк.

Хоча поки очікувати масової видачі «нульових» позик не доведеться - банки все ще дуже прискіпливо ставляться до клієнтів. Тому, навіть рекламуючи такі програми, банкіри просять позичальників внести хоча б 10-15% вартості автомобіля. Та й для самих клієнтів вигідніше умови кредитів з початковим внеском - чим вище аванс, тим дешевше кредит: при авансі 0-10% кредит обходиться в середньому в 19-22% річних, тоді як при внеску 30-40% - вже 16-17 , 5%.

Взагалі за останні два місяці автокредити стали доступнішими - ставки впали в середньому на 1,5-2 процентних пункту. Крім того, все більше банків пропонують включення страховки (КАСКО, страхування життя) в суму кредиту, тим самим знижуючи навантаження на позичальника в момент придбання автомобіля. Все частіше фінустанови пропонують кредити на сім років, тоді як ще навесні максимальний термін кредитування обмежували п'ятьма роками. А ось підхід до клієнта не змінився - щоб отримати позику, у нього повинна бути постійна робота, офіційний дохід і позитивна кредитна історія. «Позичальник повинен витрачати на обслуговування всіх своїх кредитів не більше 50 відсотків сукупного щомісячного доходу сім'ї», - пояснює керівник напрямку автокредитування Астра Банку Віталій Жихарцев.

Щоб налагодити продаж автокредитів, банки активно співпрацюють з автодилерами, пропонуючи окремі партнерські програми при покупці автомобіля тієї чи іншої марки. Такі програми вигідні всім учасникам. «За рахунок отриманої від автодилера компенсації банк знижує відсоткову ставку (від 1,5 до 9% в залежності від авансового внеску і терміну кредиту) і тим самим робить кредитний продукт для клієнта більш доступним», - зазначає керівник відділу розвитку партнерських продажів банку «Фінанси і Кредит »Віталій Скоробогатий.

Пробіг кредиту не перешкода

Кредити на покупку уживаних авто сьогодні пропонують півтора десятка банків. Серед них ПриватБанк, Ощадбанк, ВТБ Банк, Credit Agricole, БМ Банк, Кредобанк, Плюс Банк, Терра Банк. Деякі банки в цьому році почали співпрацю з автосалонами, що працюють за системою trade-in, пропонуючи кредити на машини з пробігом. Trade-in - нове явище в Україні, яке стало можливим завдяки прийнятим Податковим кодексом. Раніше реалізацію автомобілів з пробігом ускладнювало оподаткування: при продажу машини через автосалон продавець зобов'язаний був сплатити податок на доходи фізосіб (15% вартості машини). Через це торгувати старими машинами автосалонам було невигідно. А тепер державі від продажу авто дістається один відсоток вартості, якщо це перший продаж машини в році, і п'ять відсотків - якщо повторна.

Зараз близько десяти великих автомобільних компаній пропонують покупцям пригнати старий автомобіль і обміняти його з доплатою на нове або старе авто. Тобто trade-in потроху набуває популярності. Втім, з кредитами на машини з пробігом ситуація як і раніше непросте - банки їх пропонують, однак ставки по таких позиках вище, ніж при покупці нових машин, - в середньому на чотири-п'ять процентних пунктів. В результаті кредит на стару машину обійдеться позичальникові в 19-24% річних. «Це пов'язано з ризиком: через швидке зношення автомобіля до кінця терміну дії кредитного договору вартість машини може не покрити залишок по кредиту», - уточнює заступник директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Володимир Буданов.

Крім високих ризиків, банкіри пояснюють слабке розвиток ринку фінансування покупок старих авто також тим, що покупці таких машин, як правило, не потребують банківських засобах для їх придбання. Зазвичай за схемою trade-in клієнт приганяє в салон своє старе авто і, доплативши кілька тисяч доларів, їде з салону або на новому, або на старому автомобілі з невеликим пробігом. В одному з великих банків "Експертові" розповіли, що за два роки надання кредитів на машини з пробігом в банк не надійшло жодної заявки на отримання такого кредиту. Тому збільшення кількості гравців на ринку в цьому році не передбачається, та й ставки принципово не зміняться.

фізособі вигідніше

Ще одна особливість ринку автокредитування полягає в тому, що на ньому мало програм для підприємств: всього 15 гравців декларують видачу таких кредитів. Серед найбільш активних - Укргазбанк, Банк Кіпру, ВТБ Банк, Ощадбанк, Universal Bank, УкрСиббанк, Астра Банк. Ставки за кредитами для бізнесу вище, ніж для фізосіб, - 18-22% річних. «Малий бізнес традиційно дотримується тіні. Банки розцінюють цей клієнтський сегмент як високоризиковий. Ризик повинен бути оплачений, тому ставки і тримаються на цьому рівні », - вважає заступник начальника київської регіональної дирекції по роботі з малим та середнім бізнесом Банку Кіпру Дмитро Орлов. На його думку, однією з основних проблем ринку як і раніше залишається невелика кількість офіційно платоспроможних позичальників, і деякі банки вже навіть готові розглядати неофіційні доходи клієнтів.

Правда, банки обіцяють в будь-якому випадку уздовж і поперек вивчити фінансову звітність підприємства, оцінити якість управління, плани по роботі і майбутнім доходам бізнесу. Крім того, у фінустанов більш жорсткі вимоги до авансу - для підприємств він повинен бути не менше 30%. Особливо це стосується придбання дорогих транспортних засобів - автобусів і вантажівок (на відміну від легкових авто на них значно складніше знайти покупця). Так що якщо мале підприємство або СПД купує легкову машину, йому простіше і дешевше оформити кредит на фізособа - керівника або господаря бізнесу.

Малому бізнесу вигідно користуватися автокредитами лише в разі партнерських взаємин автодилера і конкретних банків - тоді ймовірність отримання кредиту висока, а процедура не буде такою тривалою, як при прямому зверненні до банківського відділення, де вивчати документи підприємства будуть дві-три тижні. Втім, експерти прогнозують наступного року зростання конкуренції серед банків за малий бізнес, і ставки знизяться на 1,5-2 процентних пункту. Приблизно також зміняться ставки по автокредитах для фізосіб до кінця 2011 року. І гривневі автокредити дешевше 15% річних знову стануть реальністю.

Ігор Лохмаков, заступник голови правління Дочірнього банку Ощадбанку Росії:

- Кредитування авто за схемою trade-in майже відсутня на українському ринку автокредитування. І хоча деякі банки заявляють про кредитування старих авто, ефективно діючої схеми в даний час не існує.

Взагалі кредитування авто з пробігом - дуже цікавий напрямок, і ця ніша поки вільна. Зараз багато платоспроможні клієнти почали звертати увагу на цей сегмент автомобілів (один-два роки експлуатації). Їхня логіка проста: «Навіщо платити гроші за дорогу машину, якщо її можна купити на 15-30 відсотків дешевше після одного-двох років експлуатації?»

До ризиків, які виникають при кредитуванні вживаних автомобілів, можна віднести оцінку стану такого автомобіля і визначення його реальної вартості - адже банки не можуть виступати в ролі оцінювачів, відповідно, оцінка пов'язана з додатковими витратами.

Андрій Рощин, директор департаменту роздрібного бізнесу БТА Банку:

- Завдяки досвіду 2008 року банки зробили відповідні висновки. Тому повторювати докризовий ситуацію, коли кредит на авто міг отримати кожен звернувся клієнт, фінустанови не мають наміру. Як наслідок - зростання вимог до оцінки платоспроможності позичальників. Сьогодні, щоб отримати автокредит в БТА Банку, позичальник повинен сплатити авансовий внесок в розмірі 30 відсотків від вартості авто. Плюс до цього стандартний пакет вимог: наявність нерухомості, відсутність негативної кредитної історії, стаж роботи не менше трьох років, рівень доходів, що дозволяє погасити кредит протягом п'яти років, і т. Д. Адже і банку, і клієнта важливий якісний кредит, а забезпечити його набагато простіше, відповідаючи більш високим вимогам.

Сьогодні кредитування за схемою trade-in - немасовий продукт. Хоча, на мій погляд, в поточній економічній ситуації послуга t rade - in - оптимальна можливість для клієнта придбати новий транспортний засіб з меншими витратами. Новий Податковий кодекс заклав передумови розвитку цього напрямку, але потрібно ще ряд змін на законодавчому рівні, які зроблять цю схему цікавою, насамперед для продавців автомобілів.

Любов Сироватський, начальник управління масового ринку Укрсоцбанку:

- Терміни та ставки автокредитування вже зараз досягли своєї межі. З'явилася можливість взяти автомобіль в кредит без початкового внеску. Крім того, існують програми, за якими клієнт може оформити кредит на термін до десяти років, чого не було навіть до кризи.

Цілком ймовірно, що до вересня ставки можуть знизитися, але не більше ніж на один-півтора процентних пункту. Для банків зараз особливо актуальні спільні програми з автодилерами, коли обидві сторони об'єднують свої зусилля для досягнення спільної мети. Мета дилера - створити якісний фінансовий сервіс для клієнта, банку - забезпечити цей сервіс. У такому тандемі фінустанова може знизити процентну ставку, оскільки приймає основний потік кредитів. Клієнт, в свою чергу, отримує прийнятні для нього умови і додаткові вигоди - більш високу швидкість прийняття рішень, індивідуальний підхід, посткредітное обслуговування.