Чи можливо покращити погану кредитну історію

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

За останній рік в Інтернеті дуже виріс інтерес до питання поганою кредитною історії, і як взяти іпотеку з поганою кредитною історією.

Сам термін «кредитна історія» з'явився в нашому лексиконі недавно, і всі люди розуміють його значення по-різному. Що насправді мається на увазі під цими словами, ми попросили пояснити вже знайому вам Аліну Савіло.

- Добрий день, Аліна.

- Доброго дня.

- Що означає поняття «кредитна історія». І чим відрізняється хороша кредитна історія від поганої?

- Клієнт бере кредити в будь-якому банку , Якщо він їх виплачує вчасно без затримок, без прострочень, то тим самим він заробляє собі хорошу кредитну історію. Якщо були прострочення, то неважливо, в якому банку був оформлений кредит. Часто люди говорять: «я звернуся в цей банк, тому що тут я кредитів не брав, і у мене тут хороша кредитна історія». Але кредитну історію, якщо мова йде про іпотеку, перевіряють у всіх банках.

- Питання: а чи тільки в банках? Тому що є ще кредитні організації, які банками не є.

- Є бюро кредитних історій. Погану кредитну історію дуже складно приховати. Одна з найпоширеніших причин, через що відмовляють в іпотеці - це саме погана кредитна історія.

- Що тоді означає погана кредитна історія?

- Буває, клієнт все справно платив, прострочень у нього не було, але на закінчення кредиту, він недоплатив 2-3 рубля.

- А з якої причини банк це допускає?

- Ймовірно, хтось чекає, поки заборгованість з роками збільшиться.

- Є можливість з'ясувати, в яких банках такі ситуації виникають частіше, в яких рідше?

- Ні. Але є можливість в деяких банках замовити свою кредитну історію. Послуга така коштує недорого, десь від п'ятисот до тисячі рублів. В Ощадбанку дана послуга безкоштовна. Але доцільніше все ж замовити платну виписку, оскільки в такому випадку банк надає рейтинг кредитних історій. Наприклад, взяли ви 20 кредитів, з них 18 закрили без проблем, а 2 ви закрили погано. Рейтинг у вас буде високий, але сама кредитна історія буде зіпсована.

- Тоді що важливіше для позичальника: рейтинг або кредитна історія?

- Важливо і те й інше. Добре, якщо ви розсудливо оцінюєте свої можливості, перед тим, як брати кредит. Взявши багато кредитів, є ймовірність, що якийсь із них буде важко оплачувати.

- Багато людей беруть споживчий кредит, щоб погасити зобов'язання за раніше взятими кредитами. Таким чином можна зіпсувати собі кредитну історію?

- Ні, це помилка. Неважливо, скільки у вас кредитів і берете ви їх для покриття більш дрібних, головне, щоб кредити були закриті вчасно, щоб не було прострочень. Відповідно, щоб кредитна історія не зіпсувалася.

- Прострочення навіть в один день грає велику роль?

- Ви знаєте, тут у кожного банку є свої обмеження. У деяких банків допустимий період прострочення становить 5 робочих днів. До цього часу інформація в бюро кредитних історій не передається. Коли оформляється заявку на іпотеку, клієнт повинен в перую чергу пройти перевірку по кредитній історії, тільки потім будуть оцінювати його платоспроможність, кредитне навантаження і т.д.

- На якийсь фактор банк може «закрити очі»?

- Такого не буває. Щоб взяти іпотеку, все повинно бути в порядку.

- Так якщо у клієнта все відмінно, може, він і без іпотеки купить житло?

- Якщо у клієнта хороший дохід, але у нього погана кредитна історія, йому іпотеку ніколи не видадуть. Так, у нього є гроші, але він уже зіпсував собі репутацію як позичальника.

- Виходить, з поганою кредитною історією не можна взяти іпотеку?

- Якісь банки кредитують сіру кредитну історію. Це коли у клієнта були дрібні прострочення, але останні кілька кредитів виплачені належним чином. Так, є банки, які пропускають таких клієнтів.

- В такому разі, чи звертають банки на тип кредиту, який був успішно погашений, наприклад, чи була це іпотека на квартиру або кредит на телефон?

- Причина відмови - це закрита інформація. Ні клієнт, ні іпотечний консультант не дізнаються причин. Є навіть банки, які дивляться на кредити, взяті 7-8 років тому. І де були прострочення. З цієї причини Будівельна група «Третій Рим» співпрацює з кількома банками, щоб допомогти клієнту. Якщо в одному банку не схвалили кредит, звертаємося до інших. З квартирами простіше, їх кредитують все банки на відміну від будинків.

- Чи можна виправити кредитну історію?

- Це спірне питання. Деякі банки надають різні послуги по типу «іпотечного доктора», але привести будь-яку аналітику я не можу.

- В одній із розмов ми говорили, що банки враховують не тільки прострочення по кредитах, але і якісь штрафи і санкції, які пов'язані з ними.

- Можливо. Коли клієнт подає документи на іпотеку, перевірятимуть його і роботодавця. Невиплачені комунальні платежі не стосуються питання поганою кредитною історії. Але якщо має місце така заборгованість, це вже характеризує клієнта як людину, яка не виконує якісь свої зобов'язання.

- Тобто це обов'язково враховується?

- Обов'язково. Якщо у вас якісь борги, банк це неодмінно побачить.

- Якщо у клієнта немає ніякої кредитної історії, це добре чи погано?

- Це гірше, ніж відмінна кредитна історія, але це краще, ніж погана кредитна історія. У будь-якому випадку відсутність кредитів не є причиною відмови банку.

- Перейдемо до поняття гарна кредитна історія. Що мається на увазі під цим?

- Це коли клієнт все вчасно виплачівет, не допускає прострочень.

- Але одна справа, коли повністю виплачений кредит за телефон, інша справа, коли в іпотеку купили будинок. Між ними немає різниці?

- Ні.

- Тобто ваш порада така: перш, ніж брати іпотеку, візьміть в кредит, наприклад, праска і виплатите його. Достроково чи ні?

- Не має значення. Деякі клієнти говорять, що у них багато кредити погашені достроково. Але це жодним чином не покращує кредитну історію. Дуже багато людей, щоб виправити свою кредитну історію ...

- Її можна виправити?

- Знову ж таки, не завжди. Але бувають ситуації, коли людина бере поспіль кілька дрібних кредитів і погашає їх вчасно, і йому банк схвалює іпотеку. Але точно передбачити рішення банку неможливо. Ви говорите, можна взяти в кредит праска, а можна будинок. І те й інше говорить про платоспроможність клієнта. Якщо він купив в кредит праска, а потім прийшов в банк брати іпотеку з цієї ж заробітною платою, банк йому може відмовити.

- Ви говорили, що в бюро кредитних історій надходить вся інформація про клієнта. Виходить, у людини, яка купила в кредит праска і виплатив його, максимальна кількість балів?

- Так. Як і у людини, який виплатив вчасно і без прострочень іпотеку.

- Кредитну історію можна тільки погіршити?

- Якщо клієнт взяв один кредит і погано його закрив, у нього може стояти низький бал по кредитуванню. Це ми зараз про рейтинг говоримо. Але якщо після цього кредиту людина взяла ще десять і виплатив їх належним чином, то ця рейтингова оцінка підвищиться.

- У цьому випадку має значення кількість взятих кредитів після, їх сума або хронологія?

- Якщо клієнт краще виплачує кожний наступний кредит, це є позитивним фактором, але не вважається гарантією схвалення іпотеки.