- Споживчий кредит на початковий внесок
- Оформлення іпотеки при вже діючому споживчий кредит
- Оформлення споживчого кредиту при вже діючої іпотеці
- Споживчий кредит одночасно з іпотекою
Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Можна мати іпотеку і одночасно з нею споживчий кредит точно так же, як, наприклад, дві іпотеки або кілька споживчих кредитів. Головне - щоб доходи дозволяли обслуговувати всі зобов'язання і не допускати прострочень.
Зміст статті:
В теорії все просто, на практиці часто бувають випадки, коли наявний навіть невеликий кредит може перешкодити в отриманні необхідної суми для іпотеки, а нецільовий кредит, оформлений заради початкового внеску, ставить під питання вже схвалений розмір кредиту на житло.
Тому, якщо є необхідність в оформленні споживчого кредиту до або після оформлення іпотечного, варто попередньо розрахувати свою платоспроможність і оцінити можливість виплачувати суму платежів за двома позиками.
Споживчий кредит на початковий внесок
У разі, коли власних накопичень для оплати початкового внеску недостатньо, можна добрати необхідну суму споживчим кредитом. Багатьох цікавить, в якій послідовності краще оформляти заявки, щоб не вийшло так, що кредит на початковий внесок виданий, а в іпотеці через нього відмовили.
Не секрет, що в звіті НБКИ дані про діючий іпотечний кредит з'являються через деякий час після його зарахування. Поширеним, але і не зовсім помилковим, думкою є те, що при подачі заявки на споживчий кредит про те, що вам вже схвалена велика іпотечна позика, банку буде дізнатися важко, так як в бюро кредитних історії даних таких немає.
Але і в більшості анкет на іпотеку є графа «джерело початкового внеску», і в анкеті на споживчий кредит є графа «цілі кредиту».
У першому випадку пишуть в основному про накопичення або продажу майна, у другому - що завгодно, від весілля до покупки меблів. Кредит нецільової, перевіряти ніхто не буде, за винятком випадків, коли спливають шахрайські дії (кредит оформляється з явною метою його не виплачувати).
Виходить дилема:
- Якщо написати все як є, то є, що джерело початкового внеску - позикові кошти, а мета споживчого кредиту - початковий внесок по іпотеці, то кредитні установи (це може бути як один банк, так і два різних, що частіше), будуть враховувати додатковий ризик. А так же розраховувати платоспроможність виходячи з наявних даних по паралельному кредиту. Це може привести і до зменшення максимально доступної суми по іпотеці, і до відмови у видачі кредиту, якщо доходів недостатньо для обслуговування двох зобов'язань одночасно.
- Якщо прописати в якості джерела початкового внеску накопичення або продаж майна, а споживчий кредит брати вже після схвалення іпотеки, безпосередньо перед операцією, то ймовірність отримання бажаних сум зростає. Але при цьому в анкеті, що додається до кредитного досьє і зберігається в банку, будуть вказані недостовірні відомості. Це в свою чергу може привести до вимоги банку достроково повернути кредит, але на практиці, якщо немає супутніх проблем з виплатами, такого не відбувається.
Так само варто мати на увазі, що в звітах НБКИ, крім діючих і погашених кредитів і кредитних карт, відображаються дані по запитам НБКИ за останній час. Тобто, буде видно, що клієнт подавав заявки 4 рази на 2 000 000 рублів і 8 разів на 500 000 рублів, можна здогадатися, що подані кілька заявок на іпотеку і кілька заявок на потреб.
Мета такого активного інтересу до паралельного споживчому кредитуванню можуть уточнити співробітники служби безпеки банку, які беруть участь у схваленні заявки на іпотеку.
Так чому ж думку, що банк не дізнається про те, що паралельно оформляється кредит на початковий внесок не так вже й помилково? Різні банки подають запити в різні бюро кредитних історій.
Так, наприклад, більшість банків, які працюють з НБКИ, не побачать в звіті кредиту Ощадбанку, який користується послугами іншого бюро (Еквіфакс). Так само багато банків, як і сам Ощадбанк не дізнаються, що є споживчий кредит в Російському стандарті (у якого своє іменне кредитне бюро).
Але при великих сумах позик, які і характерні для іпотеки, служба безпеки банку може знайти способи дізнатися про приховані кредитах, які не відображаються у звіті про кредитну історію. А так же є банки (наприклад, ОТП і Альфабанк), у яких є доступ до двох кредитним бюро - і НБКИ і Еквіфакс.
Оформлення іпотеки при вже діючому споживчий кредит
Буває і так, що на той момент, коли клієнт вирішив придбати житло, він вже давно виплачує великий споживчий кредит. Це не є проблемою, якщо доходи за останній час зросли, і оплата чинного боргу не завадить виплат по іпотеці. Практично більшість тих, хто звертається за іпотекою, має діючі кредити або кредитні карти.
У разі якщо клієнт за доходами проходить «впритул», тобто сумарний щомісячний платіж за діючими зобов'язаннями і платіж по потенційної іпотеці разом складають половину доходу, то має сенс розглянути можливість погашення старих боргів до моменту оформлення іпотеки.
Бо якщо, припустимо, 40% від доходу у клієнта йде на погашення платежів по кредитах, то тільки 10% залишається на оплату іпотеки, швидше за все або сума, яку схвалить банк, буде мізерною, або клієнт отримає відмову в іпотечному кредиті.
Для банку (як і для клієнта) бажано, щоб не більше 30-35% від щомісячного доходу йшло в погашення кредитів. Це дозволить у разі, наприклад, догляду позичальника на лікарняний на пару тижнів, або виникнення гострої необхідності в медичних послугах, не потрапити в безвихідну фінансову ситуацію і мати частково вільні грошові кошти на непередбачені ситуації.
На наявність кредитних карт банки дивляться по-різному - деякі просто просять закрити кредитний ліміт, щоб не враховувався мінімальний платіж як обов'язковий витрата при розрахунку платоспроможності, а деякі - просять в обов'язковому порядку закрити карту і надати довідку про повну виплату боргу.
З одного боку, карта (якщо вона з невеликим лімітом) дозволить не допустити прострочення по іпотеці в разі тимчасових труднощів, з іншого боку - карта є додатковим ризиком влізти в борги. Ніщо не завадить клієнтові без діючих кредитів, який оформив іпотеку на максимально можливу суму, виплачує в її погашення половину доходу, зняти весь кредитний ліміт з карти (в 200 000 - 300 000 рублів) на ремонт. Після таких дій боргове навантаження збільшиться, і клієнт стане більш ризиковим.
Кредитка може і виручити в разі непередбачених витрат, які загрожують зривом угоди і втратою вже витрачених грошей даремно. Наприклад, якщо страховка виявляється занадто дорогою або продавець ставить умову, що продовжить угоду тільки, якщо ціна стане вище на 13% (компенсація податку).
Якщо кредитна карта активно використовується, і по ній не допускалося жодної прострочення, то, швидше за все, досить буде перед оформленням іпотеки просто погасити ліміт або звести борг до мінімуму, тоді обов'язковий платіж не зіграє істотної ролі при розрахунку платоспроможності.
Оформлення споживчого кредиту при вже діючої іпотеці
Необхідність в споживчому кредиті на ремонт виникає у багатьох клієнтів, які починають обживатися в придбаної в іпотеку квартирі. Є й щасливі винятки, коли витрати на майбутній ремонт вже були враховані при покупці. Але через те, що максимальне вкладення накопичень в початковий внесок дозволяє отримати іпотеку на більш вигідних умовах, і не всі супутні оформленню витрати можна передбачити заздалегідь, на ремонт грошей практично не залишається.
Але і крім ремонту для споживчого кредиту за 10-20 років іпотеки може виникнути маса причин. На що варто звернути увагу:
- Споживчий кредит має сенс брати в тому ж банку, в якому оформлена іпотека. Для постійних клієнтів з позитивною кредитною історією зазвичай передбачені більш привабливі умови, та й перевірка буде менш суворою. Якщо умови в іпотечному банку по кредитах не надто привабливі, можна звернутися в банк, який веде зарплатний проект компанії-роботодавця.
- Навіть якщо є фінансова можливість оформити споживчий кредит на короткий термін, краще оформити його на максимальний (з урахуванням ставки, якщо ставка до трьох років менше, ніж до п'яти років - то до трьох). Це дозволить зменшити платежі і пройти по доходу з урахуванням наявного іпотечного кредиту. При бажанні кредит можна гасити платежами, які більше, ніж передбачені за графіком, це знизить переплату. Зате в разі виникнення фінансових труднощів, то, що обов'язкові платежі не такі великі, дозволить не допустити прострочення.
- Наявність іпотечного кредиту краще не приховувати при подачі заявки на великий споживчий кредит при оформленні заявки в сторонньому банку, так як це може послужити приводом для відмови.
Таким чином, наявність діючої іпотеки не завадить отримати споживчий кредит, якщо доходи дозволяють обслуговувати і те, і інше. У деяких випадках, клієнти, які сформували собі тривалу позитивну історію за рахунок іпотечного кредиту, стають самими бажаними (через сумлінності і безризиковості) для банків.
Споживчий кредит одночасно з іпотекою
Бувають випадки, коли необхідність в споживчому кредиті виникає паралельно з оформленням іпотеки. В цьому випадку краще зайнятися проведенням найбільш пріоритетною угоди. Найчастіше в пріоритеті виявляється все ж іпотека.
Через те, що багато хто вважає, що кредит оформити вийде тільки поки інші банки ще не знають про схвалений іпотечний кредит, а потім все - будуть одні відмови, так як іпотека значно збільшує обов'язкові витрати і знижує платоспроможність, споживчий кредит намагаються оформити після схвалення заявки по іпотеці і до моменту видачі. Насправді вагомого приводу поспішати немає. Навпаки, це може послужити приводом для відмови в попередньо схваленою іпотеці.
Якщо потреба в тому, щоб оформити відразу два кредити, іпотечний і споживчий все ж є, то перше, що варто зробити - оцінити свої можливості в їх обслуговуванні. Якщо доходів вистачає з лишком, то оформити обидві позики можна в одному і тому ж банку, практично одночасно. Єдине, що для іпотечної угоди характерний довший термін.
Матеріал підготовлений редакцією сайту pravila-deneg.ru
Так чому ж думку, що банк не дізнається про те, що паралельно оформляється кредит на початковий внесок не так вже й помилково?