Як накопичити на початковий внесок по іпотеці

1. Що робити?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Проблема багатьох людей сьогодні полягає в тому, що вони просто не мають можливості купити собі житло і першою перешкодою до цього є початковий внесок по іпотек е, який потрібно заплатити на додаток до іпотеки. Особливо це проблема стала актуальною останнім часом, коли ціни на знімне житло виросли. Про те, як накопичити на початковий внесок і купити житло по кишені ви і дізнаєтеся з цієї статті.

Перш ніж ви ознайомитеся з рішеннями, яке я пропоную в цій статті, важливо помітити, що ніякого швидкого і легкого рішення немає! Все залежить від вас і тільки від вас. Причому забігаючи наперед, для покупки квартири, вам буде необхідно не тільки вийти із зони комфорту, але і взяти відповідальність за вирішення проблеми на себе. Якщо ж ви не готові ні до нього, і не до іншого, то тільки втратите час читаючи мою статтю.

Якщо ви готові, читайте далі!

Для тих, хто не знає, для покупки свого житла банк може надати до 75% від вартості квартири (застереження нижче), коли 25% повинні бути забезпечені з власних заощаджень. Відповідно який бажає придбати своє житло, повинен накопичити певну суму грошей для того щоб отримати заповітну іпотеку на покупку житла.

Виняток становлять квартири в рамках програми «ціна для новоселів» яка в даній статті розглянута не буде.

Що ж заважає людям накопичити на початковий внесок? Основних проблем - три.

1. Не можу скоротити витрати
2. Ціни ростуть швидше ніж накопичення
3. Визначення «правильного» початкового внеску

Для того щоб накопичити на початковий внесок по іпотеці, необхідно зберігати частину доходу. А для цього, необхідно одночасно робити дві речі:

1. Витрачати менше ніж заробляєш
2. Жити за коштами, не беручи в борг

Якщо до цих пір ви витрачали більше ніж заробляли і брали в борг , То здійснення цих двох пунктів можуть здатися вам недосяжними. Упевнений, що ви задаєте собі питання - де я можу заощадити якщо все так дорого? У більшості випадків економити є де.

Наприклад, завжди можна зняти квартиру дешевше, жити без машини, скоротити витрати на дозвілля або косметику і туфлі або нігті і навіть економити на їжі і при цьому бути ситим. Не вірите?

Запевняю вас, це можливо. В СРСР я з батьками братом і бабусею жили в трикімнатній квартирі і харчувалися набагато гірше, ніж незаможний який живе в Ізраїлі, при цьому машини у нас не було і витрат на дозвілля теж. При цьому я був ситий, місця всім вистачало, і ніхто не скаржився.

Для того щоб витрачати менше ніж заробляєш, в більшості випадків немає необхідності жити як в СРСР. Досить, щоб рівень життя був трохи нижче ніж рівень доходів. Тобто, якщо ваша сім'я заробляє 7000 в місяць, вам потрібно жити на 6500. Якщо ж ваша сім'я заробляє 20000 в місяць, живіть на 15000. Природно, чим більше ви відкладаєте, тим швидше зберете гроші на початковий внесок.

Звичайно я погоджуся з вами якщо ви скажете, що чим вищий дохід, тим легше. І тому в деяких випадках, паралельно зі скороченням витрат необхідно збільшити і доходи.

При цьому дуже важливо, не брати ніяких кредитів, платежів і відстрочених чеків, які дозволяти вам витрачати більше ніж ви заробили за рахунок ваших майбутніх доходів. По-перше, це може зіпсувати вашу кредитну репутацію і стати бар'єром на шляху до отримання іпотеки (з точки зору величини місячного повернення і можливості повернення іпотеки). А по-друге зменшити кількість готівки, яку ви зможете відкласти в слідстві місячного повернення за боргами, який знижує ваш наявний доход після сплати боргів.

Як можна дозволити купити собі квартиру, коли ціни весь час ростуть? Це питання, хвилював багато сімейних пар в останнє десятиліття. Але перш ніж на нього відповісти, дуже важливо зробити важливий опус.

Ціни не будуть рости вічно і можуть впасти в будь-який момент. Відбудеться це не тому що, якась група в Фейсбук вирішила не купувати квартири - вони б і так їх не купили, так як в цій групі на мій погляд зібралися якраз всі ті, хто не може собі дозволити купити квартиру сьогодні.

Зниження цін може відбутися за сценарієм, який я описав тут . Важливо зауважити, що після публікації цієї статті, я з подивом виявив що багато читачів вирішили, що стаття закликає не купувати своє житло і чекати зниження цін. Отже, щоб розвіяти всі ілюзії, я при будь-якому розкладі рекомендую купувати своє житло. Єдине застереження, полягає в тому, що житло має бути по кишені.

А головне, що це зовсім не означає, що вам потрібно чекати поки ціни впадуть. Я поспішаю вас розчарувати - ціни можуть впасти не просто так, а тому що кредит стане дорогою і недоступний. Більш того впадуть не номінальне, а реальні ціни. Тобто квартира яка коштувала мільйон, не стане коштувати двісті тисяч, а може знизиться до 900000. Просто на ці самі 900000 можна буде купити менше ніж раніше.

Звичайно може бути й інший сценарій. До сих пір бум на ринку нерухомості підживлювався зростанням доходів за рахунок шахрайства банку Ізраїлю і системи комерційних банків ( я писав про це тут ). Таке шахрайство можливо не завжди, так як будь-яка внутрішня фінансова система країни, частина міжнародної фінансової системи. Як тільки шахрайство притормозится або зупиниться, доходи перестануть рости і вся фінансова піраміда завалиться як картковий будиночок.

Лопнув міхур нерухомості в США

При такому сценарії ті хто сьогодні чекають зниження цін для того щоб купити своє житло, будуть сильно розчаровані. Можливо квартира за мільйон впаде навіть до 500 тисяч. Але ось купити вони її все одно не зможуть. Чому? Тому що доходи при цьому теж знизяться - шляхом зниження робочих годин або навіть зниженням ставок заробітної плати. При тому що кредит буде дорогий і недоступний.

Щоб зрозуміти, як це працює згадайте 2002-2007 року, коли кредит був дорогий, а ціни на квартири відносно дешеві. Ціни на житло були дешеві щодо інших товарів і послуг, а не щодо цін в 90-х роках. Життя було досить дорога, безробіття високе, а зарплати низькі і ніхто не поспішав купувати собі житло. І це при тому, що можна було взяти іпотеку під 90% і на 36 років.

Сьогодні облікова ставка дорівнює 0,1%

Що робити?

В кінцевому підсумку, при будь-якому розвитку подій вам доведеться збирати і боротися з інфляцією.

Стовідсоткового способу боротьби з ростом цін не існує. Ви завжди будете на крок, а то і кілька кроків позаду від зростання цін. Тим не менш, ви можете зменшити його вплив. Зробити це можна за допомогою:

1. Вкладення грошей у фінансові інструменти
2. Забезпечити зростання заощаджень, який перевищує зростання цін на квартири

Вкладення грошей в різні фінансові інструменти, такі як акції, облігації (державні і корпоративні) або навіть в валюти (включаючи криптовалюта такі як біткоіни), є спекулятивним інструментом боротьби з інфляцією. Для простого обивателя, який не розбирається у фінансових інструментах, вони можуть стати вірною дорогою до втрати грошей.

Проте, якщо ви не розумієте в фінансах і хочете трохи більше ніж вам можуть дати банківські ощадні програми, є варіант, який може надати вам таку можливість, про яку я писав тут .

Звичайно, для більшості обивателів, вкладення грошей у фінансові інструменти може здатися ризикованим заняттям тому числі за рахунок інвестиційних будинків які належать страховим компаніям. І від частини це вірно. Проте ваші пенсії і заощадження (купат гемель, Керен іштальмут і т.д.), вкладені саме в цінні папери. Тобто ви вже довірили частину своїх заощаджень страховим компаніям та інвестиційним фондам.

Разом з цим, ви можете випередити зростання інфляції, підвищивши норму заощаджень. Чим більше ви будете відкладати, тим менше вам буде страшна інфляція. Так як в перспективі чим більше ви накопичуєте, тим швидше заробите на початковий внесок і відповідно подорожчання торкнеться вас в меншій мірі.

У деяких випадках, може так статися що сума накопичень буде встигати за зростанням цін. Наприклад, накопичивши 100,000 ви можете виявити що їх вже не вистачає на покупку житла.

Саме тому сума, яку ви відкладаєте дуже важлива. Вона ж свого часу залежить від ваших доходів. Тому, якщо у вас низький дохід , Спочатку варто вкласти відкладені гроші в освіту або підвищення кваліфікації, які збільшать ваш дохід і як наслідок збільшать норму заощаджень. І лише потім відкладати на власне житло.

Більшість людей, які не можуть купити квартири розраховують на максимально можливу позику від банку. Тобто якщо за законом належить 75% від ціни квартири, то вони розраховують на максимально можливу суму.

Але насправді, такий підхід є помилковим по 3 причин. По-перше, вартість квартири може визначаться або ціною, вказаною в контракті на купівлю-продаж, або ціною оцінювача банку, який зазвичай занижує ціну. Причому банк завжди орієнтується за меншою ціною з двох. Іншими словами, якщо ціна в договорі мільйон, а оцінювач оцінив в 950,000 то 75% будуть вирахувані за ціною 950,000.

Друга причина, помилкового підходу полягає в оцінці вартості квартири без урахування додаткових витрат які часом можуть досягати декількох десятків тисяч шекелів. Такі витрати як: адвокат, маклер, консультант по іпотеці, первинне вкладення в квартиру як елементарний ремонт, відкриття справи в банку, запис в табу, нотаріус (який платиться окремо), оцінювач, переїзд і т.д. Всі ці витрати коштують грошей, які просто не беруться в розрахунок.

Третя причина помилки, полягає в тому, що 75% це максимально можливий кредит на покупку квартири. На ділі ж, банки можуть вам дати не більше 60% -70% або взагалі відмовити у видачі іпотеки. До речі з травня 2015 року, кількість кредиту, що видається під 60% + від вартості квартири, скоротилося з 36,9% до 25,6% в лютому 2017 року .

Рішення у цій проблеми є, але воно вам не сподобається. Завідомо орієнтуйтеся на початковий внесок до 60% від вартості квартири. Звичайно в цьому випадку вам доведеться знизити запити або збільшити норму заощаджень.

Як ви, напевно, вже зрозуміли, для того щоб накопичити гроші на початковий внесок, насамперед необхідно взяти відповідальність і зрозуміти, що, якщо ви самі про себе не подбаєте, ніхто за вас цього не зробить.

Можна продовжувати звинувачувати високі ціни, дорогу життя і низькі доходи. Ось тільки це ніяк не допоможе. Єдина людина, яка винен в тому, що у вас немає свого житла, це ви!

Саме тому якщо ви твердо вирішили, що хочете своє житло, необхідно взяти відповідальність і поставити собі чітку мету. Чим раніше ви це зробите, тим раніше у вас буде своє житло, про переваги якого вам не потрібно розповідати.

Якщо ви вже прийняли рішення, то вам необхідно почати вирішувати всі три вищезгадані проблеми одночасно. Скорочуйте витрати, підвищуйте доходи, збільшуйте норму заощаджень і боріться з інфляцією. А головне знизите запити на житло. У Росії молода пара мріє про однокімнатну квартиру.

Будьте впевнені, що, якщо ви купите навіть недороге житло, воно може служити вам міцним фундаментом для поліпшення житлових умов в майбутньому. Так роблять багато сьогодні. Вони використовують бум на ринку нерухомості і продають дешеве житло щоб переїхати в житло краще.

Я знаю, що сказати легше ніж зробити, так як сам пройшов через це. Але я так само знаю, що при наявності бажання, це можливо. Якщо вам здається, що ви не можете цього зробити самостійно, ви завжди можете звернутися за допомогою до мене.

Щиро бажаю вам купити своє житло якомога швидше!

Помітили помилку в тексті? Виділіть текст мишкою та натисніть Ctrl + Enter.

Будьте зі мною на зв'язку через Фейсбук! Ставте лайк сторінці і підписуйтесь на оновлення!

схоже