Іпотека на будівництво будинку - особливості кредиту на будівництво в 2019 році - ПапаЮріст.ру

1. Забезпечення за іпотечним кредитом на будівництво приватного будинку
2. Які вимоги пред'являються до об'єкта будівництва при іпотечній позиці
3. Умови іпотеки під будівництво приватного житлового будинку

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Багато російські громадяни мріють мати свій приватний будинок, причому будівництво свого житла є іноді виявляється в рази вигідніше, ніж покупка готового будови. Якщо знайти чесного і грамотного підрядника, то побудувати власний будинок обійдеться набагато дешевше, ніж покупка. До того ж, якщо у вас вже є земельна ділянка, де ви планували звести будинок, то для банку це вагомі переваги при розгляді заявки по іпотеці на будівництво будинку.

У цій публікації ми розглянемо особливості іпотечного кредиту на будівництво будинку в 2019 році, які пов'язані з об'єктивної невизначеністю, викликаної тривалістю зведення об'єкта, динамікою цін на будматеріали в Росії, і іншими факторами, що впливають на параметри іпотечного кредиту.

Насправді, за той час поки йде будівництво, може статися ряд непередбачених ситуацій:

• позичальник може позбутися платоспроможності через похитнулося фінансового становища, або втрати роботи / джерел постійного доходу.
• Може змінитися вартість будматеріалів і будівельних робіт.
• Зміняться ціни на нерухоме майно, а значить вартість застави теж може впасти

Саме з цих причин подібні кредитні програми в більшості банках відрізняються підвищеними вимогами до позичальника.

Забезпечення за іпотечним кредитом на будівництво приватного будинку

Як правило, розмір іпотечного кредиту на будівництво заміського будинку являє собою досить велику грошову суму, і в даному випадку без застави ви навряд чи обійдетеся. Згідно Цивільного Кодексу Російської Федерації є два способи забезпечення зобов'язань за іпотечним кредитом: заставу і поручительство. При цьому вони можуть бути використані як окремо, так і одночасно.

Заставою може виступати будь-яке майно, яке на правах власності належить позичальнику. Але тут є важливий момент - за оціночною вартістю дане майно повинно бути не менше самого тіла кредиту. До того ж, дане майно не повинно мати обтяження.

Якщо порівнювати покупку іпотечної квартири , Де вона виступає в якості застави, зі споруджуваним будинком, то останній не може виступити заставою, тому що являє собою не об'єкт сьогоднішній, а «об'єкт майбутнього». Що пропонують банки? Якщо потенційний позичальник є власником земельної ділянки, то він може закласти саме його. До того ж, заставою може виступити вже існуючий будинок, квартира, дача чи інша нерухомість, що належать позичальнику.

Якщо у вас незакінчений об'єкт будівництва, то в деяких випадках він теж може бути прийнятий фінансовою установою в якості застави. У даній ситуації розмова ведеться про ті випадки, коли зведену будівлю має високий відсоток готовності. Після того як будинок буде зданий в експлуатацію, і будуть оформлені права власності на будівлю, заставу можна буде переоформити, і будинок вже буде фігурувати як готовий об'єкт нерухомості.

Якщо говорити про поручительство, то при оформленні іпотечного кредиту на будівництво житлового будинку банки вимагають цього часто. Причина в тому, що вартість закладеної нерухомості не завжди зможе покрити банківські ризики. Коли кредитна організація попросить вас надати поручителя, але у вас є деякі складності з пошуком досить заможного поручителя, то в якості позичальників ви маєте право залучити кількох людей. Але не забувайте про важливому моменті - в цьому випадку вони будуть і власниками будинку, що будується. Тому краще знайти, все-таки, поручителів, а не созаёмщіков.

У разі якщо ви перебуваєте в офіційному шлюбі, і зведення будинку буде здійснюватися спільно з чоловіком (дружиною), то згідно із законом обоє повинні виступати в ролі позичальників в тому випадку, якщо інші умови не були прописані в шлюбному контракті. Щоб підтвердити платоспроможність, буде враховуватися сукупний дохід подружжя. Це значно збільшить шанси на отримання іпотечного кредиту на будівництво будинку.

Які вимоги пред'являються до об'єкта будівництва при іпотечній позиці

Потрібно розуміти, що просто так прийти в банк і попросити кредит для будівництва заповітного будинку ви не можете. Перш за все, фінансова установа повинна мати незаперечні факти, що заплановане будівництво насправді - проект, який реально здійснити, причому через час у вас не буде проблем з введенням його в експлуатацію. Саме перед вами буде стояти завдання переконати в цьому банк, і для цього барвисті мови не допоможуть. Потрібно мати пакет «земних» документів, які представляють собою проекти, плани, дозволи, погодження:

Зведення будинку в обов'язковому порядку слід здійснювати відповідно до схеми, яка була встановлена ​​на законодавчому рівні. На першому етапі будівництва потрібно замовити і затвердити проект, отримати всі необхідні дозволи. Маючи при собі необхідні папери, в подальшому, коли ви будете займатися введенням будинку в експлуатацію, у вас не виникне з цією процедурою проблем. Потрібно розуміти, що розмова про «самовільне будову» йти не може.

Банк особливо увагу приділятиме документам на земельну ділянку, який ви вирішили використовувати для будівництва будинку. В ідеалі, він повинен належати позичальнику на правах приватної власності, але якщо він знаходиться в оренді, то проблем теж не буде. Єдиний момент щодо орендованої ділянки полягає в тому, що він не може виступити в якості застави. Цільове призначення земельної ділянки - будівництво індивідуального житлового будинку. Відмінно складуться справи, якщо до ділянки вже підведені комунікації. По земельній ділянці повинен бути максимально повний пакет документів, готовий для оформлення власницьких прав на об'єкт. У разі якщо будівельні роботи вже були розпочаті на даній ділянці, наприклад, зведений фундамент, то в цьому випадку для оформлення іпотечного кредиту потрібно буде займатися реєстрацією об'єкта незавершеного будівництва.

Умови іпотеки під будівництво приватного житлового будинку

У кожному банку є загальні вимоги до іпотечного договору для придбання індивідуальних житлових будинків, які прописані в ФЗ №102 від 16.07.1998 р «Про іпотеку». Але умови іпотеки можуть мати деякі відмінності. Виникає питання, які показники банк має право змінювати самостійно? Тримач кредиту в індивідуальному порядку, враховуючи фінансові показники і політику банку, може визначати:

1. термін кредитування
2. Розмір початкового внеску
3. Ставку за відсотками
4. Обмеження щодо кандидатур потенційних позичальників

Банк висуває обов'язкова умова - страхування об'єкта іпотеки, страхування життя, як позичальників, так і позичальників. Також потрібно застрахувати даних громадян від втрати працездатності.

Практика показує, що банки найчастіше видають іпотечний кредит на будівництво будинку громадянам, які б документально свою стійку платоспроможність, яка дає можливість на регулярній основі (раз на місяць) здійснювати чималі виплати по кредиту. Для цього заявник у свого роботодавця запитує довідку там, де він офіційно працює - в ній буде прописана його щомісячний дохід. Деякі фінансові установи вимагають довідку строго за формою 2-ПДФО, а інші банки допускають вільну форму, хоча і в цій ситуації необхідно офіційне підтвердження заробітної плати. Ряд кредитних установ встановлює вікові обмеження, наприклад, іпотека не дається людям пенсійного віку і студентам. Інші банки дають можливість користуватися іпотечними кредитами лише російським громадянам.

Як не крути, будівництво являє собою процедуру ризиковану, яка в майбутньому може розтягнутися або взагалі припинитися. Тому банки враховують цей важливий момент і встановлюють ставку по відсотках, виходячи з терміну кредитування. Також відрізняється розмір початкового внеску, способи його внесення та терміни. Ряд банків дозволяє для цих цілей залучати материнський капітал.

Потрібно відзначити, що банки можуть видавати кредит не одноразово, а розбити цей процес на кілька етапів. В даному випадку прив'язка майбутніх виплат робиться не певного часового періоду, а до завершення конкретного етапу будівництва будинку. Даний підхід досить зручний, так як витрати на виплату відсотків по кредиту скорочуються.