Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Комісії по кредиту є давнім предметом спору між банками і позичальниками. Перші прагнуть компенсувати зниження відсотків і підвищені ризики за рахунок звірячих комісій за все, що тільки можна придумати: комісія за видачу кредиту, за ведення позикового рахунку, за дострокове погашення і т.д; другі періодично оскаржують таку практику в суді і отримують повернення сплачених комісій.
Повернення комісій за видачу кредиту
Комісія за видачу кредиту або комісія за відкриття і ведення позикового рахунку позиціонується банками як плата за додаткову послугу. Дійсно, для здійснення кредитування необхідне відкриття рахунку. Але оскільки така комісія не передбачена Федеральним Законодавством (за Законом про Банки і Банківську діяльність можна встановлювати непередбачені законом комісії), вона обмежує права позичальника (16 стаття Закону про захист прав споживачів). Таким чином, договір може бути оскаржений в суді, а комісії повернуті. Головним козирем банку в таких процесах є те, що позичальник самостійно підписав договір, що передбачає сплату комісії.
Судова практика по поверненню комісій
Відсутність нормативної бази призводить до того рішення судів різних інстанцій носять абсолютно суперечливий характер. Перший гучний процес між Роспортребнадзором і банком Русский Стандарт закінчився перемогою першого і банк був змушений скасувати низку щомісячних комісій за кредитами, однак в одному з судів банку таки вдалося довести необхідність справляння додаткових платежів. Позиція Вищого Арбітражного суду виглядає приблизно наступним чином: комісії за послуги, корисні для позичальника, стягувати можна, а комісії за дострокове погашення незаконні. Неоднозначна судова практика і відсутність чітких вказівок в законі про захист прав споживачів і законі про банківську діяльність, призводять до того, що як і раніше немає однозначної відповіді на питання: чи законні додаткові комісії по кредитах. Тому банки продовжують включати їх в тарифи - цим грішать і великі банки ВТБ 24, Хоум Кредит, Альфа банк, Райффайзен ... А позичальникам залишається тільки звертатися до суду - і в багатьох випадках вигравати. Правда, варто пам'ятати про термін давності - 3 роки з моменту оплати комісій.
Законодавча діяльність
Нечисленні спроби вирішити питання шляхом прийняття закону про Споживчому Кредиті поки не увінчалися успіхом, хоча розробка нормативної бази почалася ще в 2004 році.
Законопроект про Споживчому Кредиті, запропонований міністерством фінансів в листопаді 2010 року, поки так і не набув остаточної форми. За словами учасників процесу в ньому залишилося лише два види дозволених комісій - за зняття грошей в банкоматі і за обслуговування банківської карти . Зараз він знаходиться на узгодженні в управлінні адміністрації президента, але банківське співтовариство відзначає, що законопроект вкрай далекий від існуючих реалій на ринку банківських послуг.
Запропонований в квітні 2011 року депутатом Аксаков законопроект, який передбачає необхідність вказувати в договорі графік платежів і повну вартість кредиту, що включає комісії, не був схвалений Центробанком . На думку Аксакова, комісії, позначені в договорі, дозволили б спірність ситуації. Однак, за оцінкою ЦБ законопроект не вирішує проблеми і є надлишковим (вимога про зазначення ефективної ставки кредитування було законодавчо закріплено ще в 2008 році).
Усложнившаяся ситуація щодо комісій за кредитами вже зараз змушує банкірів вигадувати нові способи додаткового заробітку. Наприклад, деякі банки вводять обов'язкове страхування життя і працездатності позичальника на весь термін кредитування (у разі дострокового погашення вартість страховки не повертається). Інші роблять платними самі базові сервіси - перевірку залишку заборгованості в банкоматі, смс-розсилку і інтернет-банкінг.