Кредит прострочений: як знизити пені?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Росіянам все складніше вчасно гасити кредити і позики. Тільки за вісім місяців цього року прострочення виросла до 10,5%. При цьому позичальники все частіше стали скаржитися на фінансові організації, в тому числі на непомірно високі штрафи і пені. Чи можна знизити розмір неустойки законним шляхом - в нашому матеріалі.

Ситуація з простроченою заборгованістю по кредитах і позиках в цьому році може погіршиться. Зростаюча інфляція вкупі з падаючими доходами населення змушує прострочення рости як на дріжджах. За даними Банку Росії, частка позик фізосіб з простроченим платежами (понад 90 днів) в банківській системі становила на 1 серпня 10,5% проти 7,9% на початку цього року. Банки, передчуваючи погіршення цього показника, вже давно ведуть послідовну боротьбу з простроченням. Як відзначають в банку Хоум Кредит, установа ще в середині 2013 року істотно підвищило вимоги до позичальників, посилило взаємодія з кредитним бюро, ввело обмеження на частоту видачі кредиту.

«Нам вдалося стабілізувати ситуацію з простроченою заборгованістю навіть на падаючому портфелі. NPL (прострочення від трьох місяців) за підсумками першого півріччя 2015 року склав 15,1%, за підсумками 2014 року - 15,6%, за підсумками третього кварталу 2014 року - 16,8% », - пояснюють в прес-службі банку Хоум кредит. Після грудневих подій 2014 року багато банки «згорнули» споживче кредитування і частина позичальників «мігрувала» у МФО. Однак, як уточнює генеральний директор онлайн-сервісу мікрокредитування «Чесне слово» (МФО «Чесне слово») Андрій Петков, приплив клієнтів не викликав зростання прострочення, а, скоріше, навпаки. «У ситуації, що склалася ми зіткнулися з попитом на велику суму позики. Нам довелося оцінити всі ризики, внести зміни в скоринговую систему, перш ніж підвищити суму позики, але ми пішли на цей крок. В результаті вдалося не тільки збільшити середній чек на 40%, але і зменшити прострочення в цей непростий для ринку час », - пояснює він.

Коли неустойка не відповідає боргу

Погіршує ситуацію з виплатою боргу штрафи і пені, які, найчастіше, перевищують розмір боргу. Скарги подібного характеру з особливою періодичністю надходять в Росспоживнагляд, ЦБ і ФАС. Як зазначила заступник начальника управління контролю фінансових ринків ФАС Росії Лілія Бєляєва, кількість скарг на кредитні організації зростає щорічно. У 2014 році було подано 700 скарг, за перше півріччя 2015 року - вже 500, це саме заяви, оформлені за всіма правилами, звернень ж набагато більше », - пояснила вона. У Росспоживнагляді також відзначили, що кількість скарг на фінансові організації зростає - за підсумками минулого року вдвічі.

Поняття неустойки (штрафу, пені) встановлено п. 1. ст. 330 ГК РФ - це певна законом чи договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема в разі прострочення виконання. «На вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків. Єдиним фактом, який має значення для задоволення вимоги про стягнення неустойки, є наявність простроченого зобов'язання », - пояснює керівник юридичного відділу юридичного бюро« Падва і Епштейн »Тетяна Манакова. Як зазначає експерт, штраф може бути встановлений договором як у вигляді твердої грошової суми, так і у вигляді відсотків, що нараховуються на заборгованість за період прострочення. За погодженням сторін може бути передбачено обмеження - наприклад, у вигляді максимального відсотка. «Варіант нарахування неустойки у вигляді відсотків є більш поширеним, а зниження заявленої до стягнення неустойки можливо тільки за умови, якщо боржник зуміє довести, що її величина явно не відповідає наслідків порушеного зобов'язання», - пояснює Тетяна Манакова.

Про пропорційності йдеться в статті 333 ГК РФ. Апелюючи до цієї статті, Роспотрбенадзор не так давно оштрафував банк, прописані в договорі неустойку 0,6% в день - ефективна ставка 788%.

Голова ЧРОО щодо захисту прав позичальників «Союз» Євген Кадников пояснив наявність ситуації зі штрафами, що перевищують розмір боргу, законодавчими лазівками і неможливістю позичальника вникнути в структуру формування внутрішньої бухгалтерії банків. «Наприклад, ви взяли кредит, через якийсь час перестали за ним сплачувати, банк виставив неустойку, і до моменту, коли ви знову почали гасити кредит, весь платіж почав йти на погашення відсотка на відсоток і штраф, а на тіло кредиту немає , - пояснює експерт. - Ще в минулу кризу Банк Росії дав банкам рекомендації щодо вирішення проблемної заборгованості - то, в яких пропорціях платіж повинен бути розподілений на погашення тіла кредиту, пені та відсотки. Однак не всі банки їх дотримуються ». Незалежно від того, що прописано в договорі, позичальникові складно зрозуміти, що він в результаті гасить. Кожен банк вводить свої поняття, є комерційна таємниця. Хоча недавно вступив в силу закон, обзивали банки на вимогу позичальника видати виписку, куди витрачається платіж. Але і там є лазівка ​​- це не безкоштовно, обурюється експерт.

Довести, що штраф завищений, можна тільки при наявності відповідної заяви боржника в суді з додатком доказів, які обгрунтовують невідповідність неустойки. «Тоді суд вправі задовольнити вимогу про зниження її розміру. Але це не означає звільнення від відповідальності, неустойка буде знижена, але стягнута з боржника в тому розмірі, який суд вважатиме розумним для компенсації кредитору його втрат, понесених у зв'язку з недобросовісною поведінкою боржника », - пояснює Тетяна Манакова. До числа доказів, наприклад, можуть бути віднесені відомості про загальноприйнятому застосуванні банками інших процентних ставок для нарахування неустойки. Тягар доказування повністю лежить на боржника. За словами Євгена Кадникова, бували випадки, коли через суд вдавалося значно знизити суму штрафу: «Радує, що суди перестали йти на поводу у банківського лобі і почали сприймати поняття невідповідності неустойки». Однак перш, ніж йти до суду, експерти рекомендують спробувати залагодити проблему полюбовно. Як правило, виникнення прострочення передує будь-яку подію в житті боржника, що спричинило за собою неможливість своєчасно погашення кредиту - наприклад, звільнення. Більшість позичальників вважають за краще не повідомляти про це, а даремно. «Якщо банк не знає про ваш важкому становищі, він має право« наїхати »і зажадати повернути борги. Але якщо пояснити в чому причина і попросити відстрочку, кредитна установа може піти назустріч. Краще зафіксувати момент, коли ви повідомили банк про своє становище - бажано в письмовій формі. Якщо це не допомогло, і пені ростуть з величезною швидкістю - можна за допомогою юриста спробувати оскаржити розмір неустойки в суді, приклавши докази того, що ви робили якісь дії », - каже Євген Кадников.

Начальник відділу споживчого кредитування Бінбанку Дмитро Гузнер підкреслює, що при виникненні труднощів з виплатою кредиту банки найчастіше готові піти на поступки. «Зазвичай борг реструктуризують, тобто переглядаються умови погашення боргу, створюються більш комфортні умови погашення. Досить просто звернутися в банк і пояснити ситуацію, при необхідності принести документи, що підтверджують фінансові труднощі. Це нормальна, цивілізована практика », - говорить він. Мікрофінансові компанії також готові вирішувати проблему в досудовому порядку. Андрій Петков повідомив, що в разі форс-мажорних ситуацій на ранній стадії прострочення МФО може списати частину неустойки, а для запущених випадків розроблений спеціальних механізм вибачення заборгованості.

Головний по штрафам: «раздолжнітель» не врятує?

Позичальники в ряді регіонів все частіше стали вдаватися до послуг «раздолжнітелей», які обіцяють позбавити їх від важкого кредитного тягаря. Як правило, в обмін на це вони просять винагороду в 10-30% від суми заборгованості або беруть кілька десятків тисяч рублів в якості фіксованої оплати своїх послуг. «При цьому фактично компанія не погашає зобов'язання позичальника перед банком або здійснює платежі, сума яких менше отриманих від позичальника коштів. Крім того, за фіксовану плату, як правило, становить 20 000-30 000 рублів, ці компанії надають боржникам однотипні проекти претензій в банки і позовних заяв до судів », - розповідає заступник голови правління« Ренесанс Кредит »Сергій Корольов. За його словами, суть претензій завжди одна - розірвання кредитного договору на підставі ст. 451 Цивільного кодексу РФ (зміна і розірвання договору у зв'язку з істотною зміною обставин). Банки ці претензії ігнорують, тому що перераховані у зазначеній статті ЦК РФ обставини не відповідають реальній ситуації. «Коли ж справа доходить до суду, то і він не задовольняє подібні позови позичальників. При цьому самі «раздолжнітелі" не з'являються на судові засідання. Таким чином, у клієнта зберігається перед банком непогашена заборгованість. Звернення до «раздолжнітелям» призводить до втрати часу і значного зростання суми боргу через штрафи, а кредитна історія виявляється зіпсованою », - пояснює експерт.

«У нашій практиці був вражаючий випадок, що не укладається в рамках здорового глузду, коли позичальник віддала« антиколекторів »за їхні послуги 21 з гаком тис. Рублів, хоча її борг перед мікрофінансової організацією становив всього 17 тис. Рублів. Гроші фірма взяла, але проблему не вирішила. В результаті позичальниці довелося заплатити двічі, - розповідає керівник Комітету з безпеки СРО «МиР» Расим Ісмаїлов.

Навіть Банк Росії випустив попередження про те, що такі організації можуть вводити в оману споживачів фінансових послуг, а їх діяльність - призводити до порушення прав громадян. А депутати запропонували прирівняти «раздолжнітелей» до фінансових пірамід і ввести кримінальну відповідальність для творців структур. «Безумовно, в числі таких компаній є і шахраї. Але по суті, ідея комплексного вирішення проблем позичальників правильна, підкачує її виконання. Хоча деяким боржникам навіть такі компанії можуть дати надію, що вихід є », - вважає Євген Кадников.