Як повернути відсотки по кредиту при достроковому погашенні

1. Що таке ануїтет
2. Формула ануїтету і її особливості, що впливають на розмір платежу
3. Приклад розрахунку переплати відсотків по ануїтету:
4. Як можна повернути переплачені відсотки по кредиту або іпотеки
5. Порядок дій для відшкодування зайвої сплачених відсотків
6. Як розрахувати суму відсотків, що підлягають поверненню

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Rating: 4.6 / 5. From 8 votes.

Please wait ...

Ви зробили дострокове погашення кредиту або часткове дострокове погашення? За кредитним договором напевно була передбачена ануїтетна форма розрахунку щомісячних платежів. А тепер ви думаєте, чи не переплатили Ви по ньому банку зайве. Чи можна повернути частину відсотків по кредиту при його погашенні?

У даній статті ви знайдете інформацію про підстави та огляд практики щодо повернення сплачених відсотків за кредитом при достроковому погашенні.

Що таке ануїтет

Аннуїтетний платіж - найпопулярніший вид розрахунку кредиту як при кредитуванні юридичних осіб, так і фізичних осіб. Ануїтет - це рівний по сумі щомісячний внесок для погашення заборгованості по кредиту, який включає в себе як суму основного боргу, так і суму нарахованих відсотків за кредит.

Особливість ануїтетних платежів в тому, що на початку терміну процентна частина виплат дуже велика, а погашення основного боргу (тіла кредиту) - маленьке. При кредитуванні на тривалий термін виходить так, що якщо подивитися платежі за перші кілька місяців або навіть років, то вони майже не зменшують суму основного боргу. Практично всі, що платить позичальник в цей час - це відсотки. Саме тому, якщо він захоче дізнатися скільки ж з тіла кредиту він погасив, то буде неприємно здивований, що він погашав переважно відсотки, а борг не зменшувався.

Формула ануїтету і її особливості, що впливають на розмір платежу

Розмір ануїтетно платежу =

СК * (ПС * (1 + ПС) ^ ПП)
---------------
((1 + ПС) ^ ПП - 1), де:
СК - сума кредиту (тіла кредиту),
ПС - місячна процентна ставка,
ПП - кількість процентних періодів, що залишилися до остаточного погашення кредиту.

Слід сказати про один нюанс при розрахунку місячної ставки відсотків, застосовної до ануїтету. Наші банки використовують спрощений підхід, запропонований з боку Центробанку, отримуючи місячну ставку з річної простим поділом на 12. В результаті, наприклад, все Ипотечники Росії платять в сукупності на 4-5% більші суми платежів за весь період договору, ніж повинні були б це робити.

Існує досить популярна думка, що в результаті розрахунку ануїтетних платежів позичальник платить відсотки вперед за весь термін договору. Таким чином, при достроковому погашенні у нього виникає очевидне право вимагати повернення необґрунтовано сплачених відсотків.

Цей підхід транслюється на багатьох сайтах в Інтернет і навіть підтриманий судовою практикою.

Насправді все зовсім не так. А саме, якщо подивитися на розрахунок щомісячних ануїтетних платежів, і навіть точніше - на виділення процентної частини з аннуитетного платежу, то можна побачити, що відсотки щомісяця розраховуються в точності за попередній місячний період (28-31 день) і виходячи з актуальної суми заборгованості на дату платежу. Тобто ніякої сплати майбутніх відсотків в аннуїтете просто немає. Це все казка.

Реальність є такою, що: позичальник сам погоджується на підвищену сплату відсотків через збільшення терміну договору зазвичай через те, що не здатний платити б 0 більшу суму аннуитетного платежу на місяць (тобто посилено погашати основний борг) через банальну відсутність таких доходів .

Приклад розрахунку переплати відсотків по ануїтету:

Михайло бере споживчий кредит в сумі 1 млн. Рублів. Оскільки його дохід не дозволяє платити по кредиту велику суму, то кредит надається на 5 років з комфортним для Михайла платежем в 24,9 тисячі рублів на місяць.

Так трапляється, що Михайло достроково гасить кредит уже через 3 роки, заплативши близько 500 тис. Рублів - суму, що залишився непогашеного основного боргу до цього моменту.

Михайло дійсно переплатив відсотки за ці три роки - замість 397 тис. Рублів, він міг би виплатити лише 283 тис. Рублів відсотків, якби спочатку взяв кредит саме на 3 роки. Але чи готовий був Михайло платити весь цей час по 35,7 тис. Рублів на місяць, замість 24,9 тис. Рублів? Навряд чи. Але ж банк весь цей час не отримував від Михайла цю різницю, що йде саме на погашення основного боргу, а значить платив в свою чергу кошти за фондування коштів таким же як Михайло фізичним особам, котрі принесли в банк гроші в депозит (хоча очевидно за нижчою ставкою ).

Приклад в формі Ексель якраз демонструє два приклади розрахунку ануїтету: 1. спочатку розрахованого на тривалий термін з достроковим погашенням; 2. розрахованого відразу на короткий термін. З озвученого прикладу, а також ставлячи в жовті поля моделі власні цифри, можна добре побачити, що переплата дійсно має місце.

Ви можете завантажити розрахункову модель в форматі MS Excel натисканням на ЗАВАНТАЖИТИ ФАЙЛ .

При всьому тому, що мотивування позичальника при спробі повернення відсотків дуже сумнівна з точки зору фінансової математики, чому б не скористатися нею. Адже банки отже обманюють боржників, розраховуючи щомісячну процентну ставку для ануїтету розподілом на 12 , Незважаючи на те, що помилкове положення ЦБ РФ вже не діє. Тоді і позичальнику не гріх скористатися можливістю по відшкодуванню переплачених відсотків після дострокового погашення кредиту. Це право у позичальника виникає при достроковому погашенні, включаючи рефінансування кредитів (перекредитування).

Важливо: Через некоректного розрахунку ставки ануїтету в банківській практиці Росії, повна вартість кредиту в реальності завжди відрізняється в більшу вартість від заявленої в рекламі і умови кредитування процентної ставки.

Як можна повернути переплачені відсотки по кредиту або іпотеки

У пункті 5 Інформаційного листа № 147 від 13 вересня 2011р. «Огляд судової практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням положень Цивільного кодексу Російської Федерації про кредитному договорі» Президія ВАС РФ прямо підтримав позицію про повернення позичальнику частини процентів, сплачених відповідно до кредитного договору, так як вони були сплачені за період, протягом якого користування грошовими коштами вже припинилося.

У цьому інформаційному листі прямо говориться про використання банком ануїтетною форми розрахунку відсотків за термін договору, що як раз відноситься до розглянутого нами випадку. І незважаючи на те, що це приклад арбітражної судової практики, яка відноситься до відносин в сфері бізнесу, але тепер після реформи по об'єднанню двох гілок правосуддя дана практика поширюється також і на взаємини банків з фізичними особами.

У справі, що розглядається суд встановив, що за умовами кредитного договору, укладеного між індивідуальним підприємцем і банком, кредит повертався позичальником шляхом щомісячної сплати (при цьому прямо зазначено на аннуїтетную форму розрахунку) протягом одного року фіксованої грошової суми, в складі якої в першу чергу враховуються відсотки за весь зазначений в договорі термін користування кредитом.

Слід зазначити, що крім повернення відсотків, клієнт має право також на отримання від страхової компанії частини страхової премії за договорами страхова, який супроводжував достроково погашений кредит. Ознайомитися з практикою можливо в статті на сайті .

Можна звернутися і до більш свіжої практиці Верховного суду Росії. Відповідно до позиції з Визначення № 83-КГ14-9 від 23 грудня 2014 р., при достроковому поверненні кредиту, за умовами якого позичальник-споживач сплачує відсотки за методом доданих відсотків, тобто розрахованих виходячи з усього строку дії кредитного договору, надлишково сплачені відсотки повинні бути повернуті позичальнику.

Суд виходить з того, що за змістом п. 1 ст. 809 Цивільного кодексу РФ відсотки є платою за користування сумою позики. Отже, відсотки підлягають сплаті тільки за період з дати видачі кредиту до дати його повного повернення, в тому числі дострокового. Стягнення відсотків за період, в якому користування сумою позики не здійснювалося, є незаконним.

З найбільш свіжих прикладів позитивної практики можна назвати приклад з Визначення Верховного суду Росії №51-КГ15-14 від 01 березня 2016р., яке дійшло по касації до судової колегії в цивільних справах ВС Росії. В даний час воно повернуто нижчої інстанції в зв'язку з порушенням прав позивача і вимогами до перегляду рішення на її користь.

Різні інформаційні листи судів вищих інстанцій є керівними інструкціями для всієї судової системи Росії і тому виносячи свої вимоги до позовної заяви до банку, можна прямо апелювати до цих документів. Банку буде дуже важко довести суду на місці, що фінансова математика працює по-іншому.

Важливо: Практика суперечок з банками показує, що суди нижчих інстанцій набагато частіше стають на бік банку, ніж споживача. Складні суперечки вдається вирішити на користь клієнта тільки у вищих інстанціях. Банк завжди подає на апеляцію і касацію.

Будь-які звернення банків до текстів договорів, а саме вказівка ​​у них прямої заборони на повернення відсотків так само не працюють. Будь-яка угода про неможливість провести перерахунок уже внесених платежів у разі дострокового погашення кредитів як підставу для відмови в задоволенні позову порушує права позивача як споживача. Тому положення кредитного договору з банком в цій частині судом не братимуться до уваги як такі, що суперечать закону.

Таким чином, при наявності позитивної судової практики вищих інстанцій судів РФ, можна розглянути можливість подачі позову в суду - справа того варта. Для мотивації можна також почитати інтерв'ю начальника управління законодавства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок дій для відшкодування зайвої сплачених відсотків

1. Проконсультуватися з юристом або самостійно подивитися судову практику.
2. Підготувати позовну заяву на прикладі зразків заяв широко гуляє в Інтернеті. Слід пам'ятати, що зараз світові суди розглядають позови при їх сумі до 100 тис. Рублів, все інше піде - в районний суд за місцем проживання (якщо ви не звертаєтеся до суду як ІП).
3. Перед відправкою позовної заяви до суду слід (особливо, якщо така вимога є в вашому договорі з банком) звернутися в банк з претензією, де запропонувати добровільно повернути надміру сплачені відсотки як безпідставне збагачення. У заяві необхідно призначити термін відповіді для банку (7-10 днів). Також обов'язково просите завірити копію вашого заяв.
4. Звертатися до суду за місцем проживання.

Важливо: На вашу претензію або скаргу в банк, його адміністрація з абсолютною передбачуваністю відповість відмовою. Процедура перерахунку відсотків не передбачена внутрішніми регламентами банків, це на 100% судову справу.

Як розрахувати суму відсотків, що підлягають поверненню

Тут можна підійти до розрахунку двома методами.

Простий метод, який рекомендується юристами ВАС Росії, полягає в пропорційному перерахунку відсотків на термін договору.

Потрібно взяти суму всіх нарахованих відсотків у складі ануїтетних платежів (в графіку платежів вони зазвичай виділяються окремим стовпцем) за весь термін до погашення відсотків і порахувати ту частину, яка пропорційно доводиться на місяці до фактичного погашення. Щоб не робити розрахунок вручну, ви можете скористатися калькулятором дострокового погашення , Розташованому на сайті, просто заповнивши в нього свої дані, щоб вони співпали з графіком у вашому договорі.

Загальну суму відсотків банки вказують у графіку платежів, що додається до кредитного договору. Якщо кредит досить довгий, то сума повернення може виявитися чималою.

Стосовно до вже описаного вище прикладу про кредит Михайла, цей розрахунок буде виглядати наступним чином. За кредитом на суму 1 млн рублів на термін 5 років за ставкою 17% річних, позичальник повинен сплатити банку відсотки на загальну суму 491 тис. Рублів. При достроковому погашенні, наприклад, через три роки, позичальник фактично заплатив 397 тис. Рублів відсотків. При рівномірному ж погашенні відсотків, позичальник повинен був заплатити тільки 491 тис.руб. / 60 * 36 = 295 тис.руб.

Таким чином, переплата склала практично 102 тис. Рублів.

Часто отримання кредиту супроводжується одноразовими виплатами всіляких комісій, що мають на практиці різні найменування: «фінансове покриття», програма «признач свою ставку» та інші. Прочитати про їх повернення, ви можете за посиланням.

Більш складний метод розрахунку переплати відсотків, представлений в моделі розміщеної на даній сторінці - через різницю між двома аннуїтетнимі потоками.

За цим методом, позичальник розраховує свої платежі, виходячи з початкових умов ануїтету з достроковим погашенням, і порівнює їх з ситуацій як якби він споконвічно брав кредит на більш короткий термін, а значить сума ануїтету і сума сплачених відсотків була б інша.

Нагадаю, що в розрахунку вище у нас вийшло, що беручи кредит спочатку на 3 роки, Михайло міг би заплатити не 397 тис. Рублів відсотків, а всього 283 тис. Рублів. Таким чином, переплата склала 114 тис. Рублів.

Який метод розрахунку переплати відсотків обрати для складання позовної заяви?

Оскільки судова практика аж до коментарів з боку юристів вищих судових інстанцій більше розташована до першого методу, то пропонується використовуватися саме його. Різниця може бути тільки в тому, якщо судова практика у Вашому регіоні склалася на користь другого методу з розрахунком ануїтету на новий термін.

Важливо: Перед тим як бігти готувати позовну заяву в суд, рекомендується проконсультуватися з юристом в частині вивчення судової практики, що склалася в вашому регіоні.