Іпотека в камуфляжі: Чи легко військовим обзавестися власним житлом

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Особливості професії військових накладають свій відбиток на розуміння побуту. Такі люди змушені часто змінювати місце проживання, переміщаючись між різними регіонами країни. Тому саме сім'ї офіцерів більш інших цінують власний будинок і його затишок. У Російській Федерації отримати приватне житло їм допомагають програми військової іпотеки. Портал Urbanus.ru на прикладі Москви розповідає, як сьогодні працює ця важлива система.

Житло за статутом

На практиці програми військової іпотеки були розгорнуті в РФ з 2005 року. Накопичувально-іпотечна програма (НІС) стартувала з моменту прийняття закону від 20 серпня 2004 року № 117-ФЗ "Про накопичувально-іпотечній системі житлового забезпечення військовослужбовців". Виходячи з цього документа, позичальником може стати громадянин Російської Федерації, який проходить службу в рядах російської армії, віком від 21 до 41 року. Позичальник повинен бути включений до реєстру учасників накопичувально-іпотечної системи житлового забезпечення військовослужбовців (НІС).

Програма передбачає виділення владою прохачеві фінансових коштів для придбання житла. Держава розраховується за іпотечним кредитом, однак частина необхідних виплат повинен здійснювати безпосередньо військовослужбовець. У зону його відповідальності входить оплата держмита за реєстрацію житла, що купується, роботи оцінювача, а також щорічні страхові відрахування. Максимальний термін становить 20 років, але лише до досягнення позичальником віку в 45 років. Так, якщо брати іпотеку в 25 років, то можна розраховувати на 20 років. Якщо на момент позики вік військового становить 30 років, то максимальний термін складе 15 років і так далі. Максимальна сума позики розраховується окремо для кожного клієнта та безпосередньо залежить від процентної ставки і терміну кредитування.

За словами Марії Литинецкой, керуючого партнера «Метріум Груп», учасника партнерської мережі CBRE, для отримання подібного типу іпотеки необхідно як мінімум протягом останніх трьох років бути кадровим військовослужбовцям. "За кожен рік вони отримують щорічні накопичення в рамках НІС (накопичувальної іпотечної системи). Сума становила 245,9 тис. Рублів в 2015-2016 роках, а в 2017 році вона збільшена до 260 тис. Рублів. Таким чином, за три роки ( 2015-2017) військовий збере 751,8 тис. рублів. Після цього можна або продовжувати збирати кошти НІС, або вкласти їх в житло. до зібраної суми позичальник має право додати позикові кошти, ліміт яких встановлено банком. Якщо для обраного об'єкта грошей не вистачає , решту суми доведеться виплачувати самостійно. Погашенням по і потечних кредиту військовослужбовця займається ФГКУ "Росвоеніпотека", поки позичальник залишається служити в рядах армії РФ. У разі звільнення з військової служби умови кредитування переглядаються відповідно до діючих умов кредитування конкретного банку. Термін іпотеки обмежений кредитором (зазвичай до 20 років), а також віком позичальника. Як відомо, військовослужбовці виходять на пенсію в 45 років ", - аналізує експерт.

Артем Вишневський, керівник групи іпотечного кредитування ГК "А101" також нагадує, що при достроковому звільненні залишок невиплачених коштів повинен буде гасити тепер уже колишній військовий з власних коштів. "Суть цього обмеження в тому, що військовослужбовець подає заявку \ рапорт на включення в НІС, після підтвердження його заявки відкривають індивідуальний іменний рахунок (ІВС), на який протягом трьох років фактично держава перераховує кошти, необхідні для внеску на покупку квартири. Ці кошти "накопичуються" на ІВС протягом трьох років. Умови про погашення за рахунок власних коштів не поширюється на контрактника, який звільнився достроково за станом здоров'я ", - підкреслив експерт.

Умови участі в програмі у всіх забудовників та їхніх банків-партнерів приблизно однакові. Для цього необхідно внести 20% від вартості квартири, кредит надається на термін від 3 до 25 років. Можна при покупці використовувати свої особисті кошти або материнський капітал. У пакеті військової іпотеки є і додаткові бонуси, наприклад, діє програма "Переїзд". Виходячи з її умов, можна взяти споживчий кредит на більш пільгових умовах, а також розглянути не тільки покупку квартири, але і вдома з присадибною ділянкою.

Що нового

Система використання програми залишалася незмінною весь час її роботи, однак корективи в роботу військової іпотеки вносять банки. Основні зміни умов отримання такої позики пояснюються підвищенням кредитного ліміту по більшості фінансових організацій. Так, Ощадбанк збільшив максимальну суму видачі на 400 тис. Рублів, "Газпромбанк" - на 330 тис. Рублів, ВТБ - на 290 тис. Рублів.

Однак найбільш помітна зміна торкнулося механізм розрахунку суми по військовій іпотеці, який був переведений на фіксований платіж. Варто відзначити, що спочатку платежі прописуються з урахуванням майбутньої індексації субсидії і динаміки рівня ставки. Однак військові позичальники зіткнулися з "заморожуванням" накопичувального внеску. Таким чином, складені банками графіки виплат збивалися. Це призводило до недофінансування через те, що грошей, які держава виділяла на програму, не вистачало на покриття прогнозованих платежів. Доводилося збільшувати термін іпотеки, щоб хоч трохи компенсувати дефіцит коштів, виділених ФГКУ "Росвоеніпотека". З 2018 року всі платежі будуть фіксованими незалежно від прогнозів щодо збільшення виплат військовим, що підвищує гнучкість всієї системи. Також з 2018 року на військову іпотеку можуть розраховувати співробітники Росгвардіі.

Андрій колочинсько, керуючий партнер «ВекторСтройФінанс», нагадує, що ще одне з важливих змін було передбачено на випадок, якщо в сім'ї обоє є військовослужбовцями. "Тепер кожен з них має право на іпотеку, можна об'єднувати субсидії для придбання загального житла. Таким чином, максимальна сума іпотечного кредиту збільшилася вдвічі і досягла 4,6 млн рублів", - уточнив колочинсько.

Продовжуючи розмову про банках, необхідно відзначити, що зараз обсяг суми, яку для військових видає Сбербанк, становить 2,4 млн рублів, "Газпромбанк" - 2,33 млн рублів, ВТБ - 2,22 млн руб, "Зеніт" - 2, 4 млн рублів. З огляду на такий невеликий розмір кредиту, купити квартиру по військовій іпотеці в Москві без залучення власних коштів не представляється можливим. Відповідно, військовослужбовці воліють проекти за межами МКАД за більш доступними цінами. І це приводить нас до однієї з найбільш неприємних особливостей роботи програми. Справа в тому, що поточна система, будучи величезним кроком вперед в соціальній політиці держави, все ще не дозволяє купити в столичному регіоні житло вище стандарт-класу.

Забудовники і банки, які сьогодні пропонують військову іпотеку в Москві.

банки

ставка

Початковий внесок

Сума кредиту

Max термін кредиту

АБСОЛЮТ БАНК

9,5% річних

від 20%

2 330 000 руб.

20 років

Газпромбанк

9,5% річних

від 20%

2 330 000 руб.

25 років

Сбербанк

9,5% річних

від 15%

2 330 000 руб.

20 років

банк ВТБ

9,7% річних

від 20%

2 290 000 руб.

20 років

банк ЗЕНІТ

9,9% річних

від 20%

3 000 000 руб.

15 років

відкриття Банк

10% річних

від 20%

2 240 000 руб.

20 років

Россельхозбанк

10,75% річних

від 10%

2 230 000 руб.

23 роки

УРАЛСИБ

10,9% річних

від 20%,
можливе використання мат.капітала

2 600 000 руб.

20 років

ЗВ'ЯЗОК-БАНК

10,9% річних

від 20%

2 220 000 руб.

20 років

На далеких рубежах

Можливість придбання квартири обмежена її вартістю в співвідношенні зі стандартним доходом сім'ї військовослужбовця. І саме в Москві цей дисбаланс видно найсильніше. Доступність покупки збільшується пропорційно з видаленням житлового комплексу від кордонів столиці. Середній бюджет покупки в новобудовах масового сегмента "старої" Москви дорівнює 6,2 млн рублів навіть для однокімнатної квартири. Середній бюджет покупки житла військовими становить 2,5-2,7 млн ​​рублів. Звичайно, цих коштів недостатньо для придбання двокімнатної або трикімнатної квартири, в той час як більшість військовослужбовців є сімейними людьми і потребують просторому житло. Тому покупець повинен вносити власні кошти або брати кредит. Причому проблема полягає в тому, що взяти другу іпотеку вже не вийде, доведеться залучати споживчу позику під велику ставку. Саме з цієї причини частка військової іпотеки мінімальна. При цьому за програмою купується переважно житло, що будується, так як у військових існують можливість чекати завершення всіх робіт. Як правило, у них є службова нерухомість, де вони можуть проживати поки вони не вийшли у відставку

На думку Тетяни Власової, начальника відділу іпотеки ГК «Інград», сильними сторонами продукту можна відзначити те, що військовий може придбати квартиру в будь-якому регіоні країни (незалежно від місця проходження служби). Важливо, що такий клієнт може бути впевнений в тому, що в майбутньому буде забезпечений житлом. Мінус полягає в тому, що часом надається військовому сума не завжди задовольняє його потребам, особливо, якщо розглядати покупку в Москві ", - уклала Власова.

Павло Тимошенко, керівник управління прямих продажів, іпотеки та субсидій ФСК « лідер », Вказує, що і забудовнику доводиться стикатися з труднощами. "Отримати акредитацію на входження в програму" Військова іпотека "не дуже легко, оскільки вона субсидується державою і ФГКУ" Росвоеніпотека ". Дуже ретельно перевіряється репутацію забудовника і оцінюється його надійність. З цієї причини не всі забудовники працюють за даною програмою", - додав експерт .

Важливо розуміти, що за допомогою військової іпотеки можна купити не будь-яке житло. У програму включені квартири в новобудовах, "вторинка", таунхауси, будинки з земельними ділянками, придатні для постійного проживання. Житло має бути юридично вільно, приєднано до електромережі, опалення та водопостачання, не повинно мати дерев'яних перекриттів, бути в аварійному, ветхому стані або старше 1970 року побудови.

Марія Литинецкая нагадує, що ці вимоги накладають обмеження в першу чергу на "вторинку". "Тому, як показує практика, основний попит зосереджений саме в сегменті новобудов, тим більше що середня вартість квадратного метра в них на 10-20% нижче, ніж на вторинне житло . Однак потрібно зазначити, що середня вартість купленого квадратного метра в Москві по військовій іпотеці становить 113,63 тис. Руб. Для порівняння: середня вартість квадратного метра на первинному ринку масового сегмента дорівнює 151,1 тис. Рублів. Тобто військові вибирають переважно новобудови в Москві, але за межами МКАД ", - додала Литинецкая.

За вищезгаданих причин механізм військової іпотеки в Москві і Підмосков'ї поки використовується не так активно, як в інших регіонах РФ. Великим попитом у військовослужбовців користуються об'єкти нерухомості, розташовані в Новій Москві і містах найближчого Підмосков'я (Красногорськ, Балашиха, Залізничний, Долгопрудний, Сонячногірське, Балашиха, Ватутинки, Одинцовский район). Це може бути пов'язано з вартістю житла, а також розташуванням військових частин.

Директор іпотечного центру компанії « МІЕЛЬ-Новобудови »Тетяна Гусєва говорить про те, що сьогодні частка військової іпотеки становить 6% від числа всіх іпотечних угод. "Програма охоплює окремий, хоч і вузький, сегмент потенційних покупців. До того ж сьогодні військовослужбовців все більше інформують про дії програми і про споруджуваних проектах. Для забудовника участь в програмі" Військова іпотека "означає приріст частки іпотечних покупців, а також позитивний вплив на репутацію і його статус ", - заявила фахівець.

На закінчення необхідно відзначити, що, незважаючи на всі недоліки і витрати програми, заперечувати її величезний позитивний вплив на ринок житла і соціальну обстановку в країні не можна. Для багатьох офіцерів участь в такій іпотеці є єдиною можливістю купити власну квартиру або будинок. Саме тому військовослужбовці все більш активно включаються в роботу програми. Зараз в реєстрах у військовій іпотечної бази знаходиться близько 400 тис. Чоловік в РФ. При цьому близько 170 тис. Вже змогли придбати житло.

Сергій Михайлов