Як малому бізнесу отримати кредит. Особистий досвід

1. Малому бізнесу не дають кредит - це правда?
2. Початок кредитної історії
3. Можливість скористатися держпідтримкою
4. Додаткові кредитні рішення для бізнесу
5. Як грамотно брати і обслуговувати кредит

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Роман Альохін, власник групи компаній «Орто-Доктор» і маркетингового агентства «Альохін і партнери», кредитує свій бізнес з 2003 року. Підприємець розповів, які сьогодні кредити дають малому бізнесу і поділився досвідом, як правильно це робити.

Малому бізнесу не дають кредит - це правда?

Я в підприємницькому співтоваристві активно спілкуюся і поки не чув ні від кого, що комусь не дають кредитів. Навпаки, пам'ятаю ще ті часи, коли оформити кредит в банку було практично неможливо.

На початку двохтисячних я працював на держпідприємстві, мій щомісячний дохід становив 20-25 тисяч рублів. Щоб взяти 50 тисяч рублів кредиту, мені потрібно було привести в банк як мінімум двох поручителів. У кожного з них заробітна плата теж повинна була становити не менше 20-25 тисяч рублів.

Ситуація почала змінюватися на краще до 2010 року. Але тоді проблема знайти поручителя змінилася складністю знайти заставу. Банки вимагали «твердий» заставу - нерухомість або обладнання.

Вісім років тому Ощадбанк розпочав пропонувати кредит «Довіра». Пропонувалася сума до 1 мільйона рублів під процентну ставку в діапазоні 15-19% річних. Банк, приймаючи рішення схвалити кредит чи ні, оцінював обертів у фірми і вимагав засновника компанії виступити поручителем.

Це був один з перших беззаставних кредитів в Росії, хоча така процентна ставка для бізнесу була суттєвою.

За весь той час, поки я працюю з Ощадбанком, жоден банк не зміг запропонувати подібні умови. Або процентна ставка вище, або не дають кредит під заставу товару в обороті.

Умови по нецільовим кредитами для МСБ, пропонованих топ-10 системно-значущих кредитних організацій на думку ЦБ РФ:

БанкКредитний продуктПроцентна ставкаСума кредитуТермін кредитуЗастава

Сбербанк «Бізнес-Довіра» від 14,5% до 3 млн руб. до 48 місяців потрібно забезпечення ВТБ 24 "Комерсант» 17,5% до 3 млн руб. до 36 місяців не потрібно ВТБ Банк Москви Коротко-, середньо- та довгострокові кредити індивідуально індивідуально індивідуально індивідуально Райффайзенбанк «Експрес» індивідуально до 2 млн руб. індивідуально необхідно поручительство від власників бізнесу Газпромбанк Конкретна інформація на сайті не вказано Бінбанк На сайті не зазначено інформацію про нецільові кредити Альфа-Банк Умови кредитування визначаються індивідуально ФК «Відкриття» Умови кредитування визначаються індивідуально Промсвязьбанк «Кредит Онлайн» індивідуально до 2 млн руб. до 12 місяців не потрібно Россельхозбанк «Швидке рішення» залежить від термінів кредитування до 1 млн руб. до 12 місяців не потрібно

Інформація з сайтів банків. Актуальна на листопад 2017 року.

Початок кредитної історії

Кредитну історію краще починати з Ощадбанку. Навіть якщо в подальшому вам сподобаються умови іншого банку - співпраця з першим в країні тільки допоможе.

Всі банки з задоволенням рефінансують кредити, тому що якийсь банк уже провів оцінку позичальника. Якщо це Сбербанк, де дуже жорстка служба безпеки, потужний відсів позичальників, будь-яка кредитна організація із задоволенням рефінансує кредит під свій низький відсоток. Я зараз веду переговори з двома банками про рефінансування кредиту до 12% річних. Можливо, буде 11,5%.

Банки, які не є системно значущими, використовувати для кредитування свого бізнесу дорого і ненадійно. Пропозиції з подібних кредитних організацій я отримував неодноразово, але жодна з них не змогла запропонувати такий низької процентної ставки, як в Ощадбанку.

Вони як раз жорсткіше перекривають свої ризики. Для них неповернення тих же 30 мільйонів - вже істотно. Вони строго ставляться до вимог по заставі. Думаю, для малого бізнесу невеликі банки - помилкове рішення.

Можливість скористатися держпідтримкою

Які не мають кредитної історії підприємцям доступно скористатися підтримкою держави.

Великі банки взаємодіють з гарантійними фондами. Вони працюють в регіонах і видають поруки за кредитами малим та середнім підприємцям. Їх список розміщений на сайті Корпорації МСП . Там же можна ознайомитися з переліком банків, які співпрацюють з фондами. Гарантійні фонди вирішують проблему з твердим заставою.

Коли банк дає кредит, потрібно 50% застави твердого застави. Ще 50% становить заставу від товарообігу. Гарантія, яку надає фонд, прирівнюється до твердого застави. Я можу 50% взяти у них і додати ще 50% своїх коштів від товарообігу. Але в середньому вартість кредиту тоді зростає на 1 - 1,5%. Наприклад, у мене не було нерухомості у власності. Нічого було закладати, але мені давали 100% під товарообіг через хорошої кредитної історії. У кого кредитної історії немає, можуть скористатися гарантійним фондом.

Корпорація МСП надає мікропозики від 1 до 3 мільйонів рублів на термін від 1 року до 3 років. Процентна ставка становить від 2 до 6% річних. Якщо позика на інновації, яка доводиться патентом, кредит буде виданий під 2%. Якщо мета - виробництво на підприємстві, кредит дають під 5%. Якщо на торгівлю - під 6 або 7% річних.

У грудні 2017 року такий займ став ще привабливішим і терміном, і забезпеченням. На поповнення товарів в обороті тепер можна взяти два мільйони на два роки, надавши в заставу рухоме майно - обладнання та автотранспорт. Я беру цю позику часто, тому що, з огляду на рівень інфляції, це безкоштовні гроші. «Розбавляють» свої звичайні кредити такими ось мікропозик.

Ще один продукт від корпорації МСП, яким можу рекомендувати скористатися малому і середньому бізнесу, - програма «Шість з половиною». МСП кредитує банки під 6,5% річних, щоб вони, в свою чергу, кредитували малий і середній бізнес з умовою, що ставка по позиці буде не вище 10,5%.

Продукт непоганий, але кредит видають на виробництво. Держава не стимулює торгівлю як таку. Я не кредитують, тому що потрібен твердий заставу, яким не маю.

Додаткові кредитні рішення для бізнесу

Великі кредитні організації - Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк та інші - пропонують інвестиційні кредити. Інвестиційні кредити видаються для придбання дорогого устаткування або нерухомості, під заставу. Такі позики привабливі і процентною ставкою, і терміном кредитування.

Я скористався, коли придбав будівлю. Інвестиційний кредит оформляється як іпотека. Купую нерухомість і протягом місяця передаю її в заставу банку.

Як грамотно брати і обслуговувати кредит

Важливо зацікавити собою банк. Розкажіть, чому вигідно дати кредит саме вам. Можете почати у вибраній кредитної організації вести зарплатний проект або еквайринг. В цьому випадку ставка по кредиту буде близька до мінімуму.

Ставитися до кредитів слід як до товару чи послуги. Завжди тримайте руку на пульсі і розмовляйте з кредитними організаціями. Коли мова йде про 100 або 500 тисячах, 1 або 3% в рік не так важливі. Коли говоримо вже про десятки мільйонів, то один відсоток на рік вже відчутний.

Сьогодні в бізнесі криза. Але е сли ви не можете обслуговувати кредит - зверніться в банк і поговорите про реструктуризацію. Або візьміть відстрочку платежу. Деякі банки знижують процентну ставку, якщо падає ставка рефінансування ЦБ.

Банк - постачальник грошей. Ціна грошей - питання торгу.

Сподобалася стаття? Слідкуйте за новими матеріалі в нашому Telegram каналі !