Перерахунок та повернення відсотків по кредиту в Ощадбанку при достроковому погашенні 2019 рік

1. Чи можна повернути?
2. Перераховуються відсотки при дострокових виплатах?
3. необгрунтоване збагачення
4. Приклад розрахунку за формулою при ануїтетних платежах
5. Онлайн-калькулятори
6. алгоритм дій
7. Необхідні документи
8. Як скласти заяву?
9. Процедура повернення коштів

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Більшість громадян РФ мають один, а то й кілька кредитів, при цьому багато хто намагається «закрити» кредит якомога раніше, щоб не переплачувати.

Мало хто знає, що при достроковому погашенні кредиту можна повернути частину відсотків, сплачених банку. Про процедуру повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні розповімо в статті.

Як отримати податкове вирахування за навчання в автошколі? Дізнайтеся про це з нашої статті .

Чи можна повернути?

У визначенні Верховного суду РФ уточнено, що згідно зі ст. 809 ГК РФ відсотки за позикою є платою за користування кредитом, при цьому вони повинні нараховуватися виключно за час користування послугою кредитування.

Так як більшість банків використовує аннуїтетниє (рівні) платежі, то при достроковому погашенні кредиту виходить ситуація, коли банки необгрунтовано збагачуються, тобто береться плата за той час користування позиковими засобами, яке не використовувалося позичальником.

У зв'язку з таким визначенням ВС РФ позичальник має право після погашення повної суми кредиту повернути відсотки за невикористане час.

зразок заяви в банк на дострокове повне погашення кредиту.

до змісту ↑

Перераховуються відсотки при дострокових виплатах?

Чи робиться перерахунок при погашенні кредиту достроково?

Більшість банків використовують аннуїтетную схему погашення кредитів рівними частками, при цьому на початку здебільшого виплачуються відсотки за користування кредитом за весь термін користування договором , А менший розмір виплати - погашення самого «тіла» кредиту.

Складений банком графік платежів по кредиту є якимсь усередненим варіантом, при якому передбачається, що не буде ні дострокових погашень, ні затримок по виплаті кредиту.

При ануїтетною схемою виплати кредиту, при кожному факті дострокової виплати банк повинен зробити перерахунок розміру стягуваних відсотків за право користування кредитом. Така схема використовується, наприклад, в іпотечних кредитах Ощадбанку.

При достроковому погашенні всієї суми заборгованості по кредиту позичальник може перерахувати розмір стягнутих відсотків за фактичний час користування кредитом, так як до цього моменту він платив відсотки за весь термін користування кредитом згідно з договором.

Як повернути надміру сплачені відсотки при достроковому погашенні кредиту? Дізнайтеся з відео:

до змісту ↑

необгрунтоване збагачення

При достроковому погашенні всього тіла кредиту необхідно обчислити різницю між:

• величиною переплати позичальника за користування кредитом (відсотки) згідно з договором;
• розміром вартості фактичного користування кредитом.

При достроковому погашенні між цими двома сумами існує різниця не на користь позичальника, так як щомісячні виплати враховували використання позичальником кредитних коштів протягом усього терміну дії договору.

Тому потрібно розрахувати щомісячну суму користування кредитом згідно з договором і фактично, а потім помножити їх на кількість місяців, протягом яких використовувалися позикові кошти.

Різниця між двома показниками і складе ту суму, яка є необгрунтованим збагаченням банку і повинна бути повернута позичальнику.

Приклад розрахунку за формулою при ануїтетних платежах

Як розрахувати відсотки при достроковому погашенні кредиту?

При розрахунку суми переплати при достроковому погашенні, яку існує можливість повернути, слід відняти від нарахованої відповідно до кредитного договору суми переплати розмір відсотків, який був би розрахований за реальне користування кредитом.

Можна спробувати розрахувати її наступним чином:

X кред - сума кредиту (в рублях);

S кред - термін, на який було взято кредит (в місяцях);

P кред - величина переплати по кредиту за термін S кред (в рублях).

S факт - фактичний термін сплати кредиту (в місяцях);

P факт - фактична сума виплати по відсотках за термін S факт (в рублях).

Отримуємо, що величина переплати за термін S факт мала бути:

P = P кред / S кред * S факт

Відповідно величина надміру сплачених відсотків дорівнює V = P факт - P.

Можна розібрати приклад на практиці, наприклад, при оформленні невеликого споживчого кредиту в розмірі 10 тис. Рублів строком на 12 місяців, ставкою 16% і достроковому погашенні через 5 місяців.

Як повернути держмито з податкової? Читайте про це тут .

приклад:

X кред = 10 000 руб;

S кред = 12 місяців;

P кред = 888 руб. при ставці 16% річних;

S факт = 5 місяців;

P факт = 562,08 руб;

P = 888/12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 - 370 = 192,08 руб. - величина надміру сплачених відсотків.

до змісту ↑

Онлайн-калькулятори

Розрахувати відсотки при достроковому погашенні можна і з використанням кредитних онлайн-калькуляторів, що мають функцію дострокового погашення.

Для цього необхідно внести в один з них параметри кредиту, відповідні кредитним договором, в інший - реальні параметри позички з урахуванням дострокового погашення.

Розрахувавши щомісячну переплату за нарахованими згідно з договором відсоткам і реальної виплати з достроковим погашенням, можна обчислити переплату, яку можна витребувати з банку.

рекомендації по складанню заяви на розірвання договору страхування ви знайдете на нашому сайті.

до змісту ↑

алгоритм дій

Як повернути відсотки за достроково погашений кредит? Для оформлення повернення відсотків позичальнику слід пройти процедуру:

1. Звернутися до банківської установи з заявою про погашення повної суми кредиту в термін до 30 днів до передбачуваної дати розрахунку.
2. Погасити всю суму заборгованості раніше зазначеного в кредитній угоді остаточного терміну.
3. Взяти довідку в фінансовій установі про відсутність заборгованості за наданий кредит. Банк надає такі довідки на вимогу абсолютно безкоштовно.
4. Розрахувати суму надміру сплачених коштів за допомогою формули або з використанням кредитного калькулятора.
5. Скласти і подати заяву про повернення грошових коштів за відсотки по кредиту.
6. Дочекатися виплати або, в разі відмови, звернутися до суду.

Необхідні документи

Для повернення відсотків по кредиту необхідно надати копію кредитного договору та довідку про те, що заборгованість по позиці повністю погашена.

також необхідний паспорт позичальника.

Як скласти заяву?

Бланк заяви можна попросити у співробітника банку, так як часто вони є в самих фінансових установах. У разі, якщо бланк не буде надано, можна скласти заяву самостійно у вільній формі. У заяві необхідно вказати:

Як написати заяву на повернення страховки по сплаченому кредиту? відповідь дізнайтеся прямо зараз.

Процедура повернення коштів

Після того, як заяву з доданими до неї документами передано співробітникам банку, позичальник має право очікувати позитивної відповіді фінансової установи.

У разі згоди банку гроші перераховуються тим способом, який вказується позичальником в заяві.

В разі відмови банку подальший шлях позичальника лежить в суд, які, як правило, останнім часом стають на його бік, посилаючись на чинне законодавство і визначення ВС РФ щодо суті переплати як форми оплати за користування кредитом та необхідності застерегти банки від необгрунтованого збагачення.

Незважаючи на те, що Верховний суд однозначно визначив, що різниця між фактичною і договірною сумою користування кредиту повинна компенсуватися позичальнику, багато кредитних установ замовчують про цю можливість чи навіть відмовляють у сплаті різниці споживачеві.

Тому будь-який позичальник повинен знати про можливості повернення надміру сплачених відсотків і право витребувати їх.

Судова практика по поверненню надміру сплачених відсотків і приклад розрахунку вигоди при достроковому погашенні іпотеки в цьому відео: