Іпотека на будівництво приватного будинку

1. умови
2. Пропозиції великих банків і нюанси в 2019 році
3. Вимоги до позичальника
4. Чи вигідно брати іпотеку на будівництво?
5. Як оформити іпотеку на будівництво: покрокове керівництво
6. Процентні ставки по іпотеці на будівництво
7. Пільгові умови погашення іпотечної позики
8. Документи, необхідні для оформлення іпотеки на будівництво приватного будинку

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Побудувати власний будинок - мрія кожного сімейного людини, яка прагне забезпечити комфортним просторим житлом всіх членів великої і дружної сім'ї. На сьогоднішній день дуже актуально заміське будівництво, адже багато міські жителі, втомившись від суєти і шаленого темпу життя мегаполісу, мають бажання переїхати у власний заміський будинок або мати дачу для літнього відпочинку.

Варіант будівництва власного будинку має ряд очевидних переваг перед покупкою готової нерухомості:

• Можливість вибрати оптимальну локацію для майбутнього будинку.
• Самостійне твердження площі і планування будинку.
• Можливість додаткового будівництва гаража, лазні, сауни, басейну, господарської прибудови та т.д.
• Наявність присадибної ділянки.
• Демократична ціна за квадратний метр нерухомості.
• Відособленість і усамітнення.

При цьому, незважаючи на те, що будівництво будинку певної площі, за вартістю виходить в 1,5-2 рази дешевше, покупки готового житла такої ж площі, накопичити повну суму, яка буде потрібно в процесі будівництва, може далеко не кожен. Якщо грошових коштів на оплату всієї кошторису недостатньо, виникає необхідність оформлення кредиту на будівництво.

Іпотека на будівництво приватного будинку - цільова кредитна програма, яку сьогодні реалізують далеко не всі банки і кредитні організації. Справа в тому, що витратити кошти, отримані за програмою «Іпотека на приватний будинок», можна тільки на оплату рахунків і витрат, пов'язаних з процесом будівництва. Банк же не отримує гарантій, що будинок буде добудований, а значить видає кошти під неліквідний актив. Саме в зв'язку з цим взяти іпотеку на будівництво можна тільки за умови відповідності суворим вимогам кредитної організації.

умови

У зв'язку з нестабільною економічною обстановкою в країні, а також з високими ризиками, кредитувати на будівництво готові далеко не всі банки. При цьому кожна кредитна організація, що реалізує таку програму, пред'являє свої умови і вимоги.

До загальних для всіх банків умовам, можна віднести наступні особливості:

• Застава. Як і будь-який інший іпотечний продукт, цільовий кредит на будівництво видається під заставу майна . На відміну від придбання готового житла, коли в заставу передається квартира або будинок, займ на будівництво не може бути матеріально обгрунтований самим об'єктом. Тому в якості застави банк може прийняти земельну ділянку, на якій будуватиметься будинок. У зв'язку з тим, що вартість земельної ділянки непорівнянна з сумою кредиту, зазвичай кредитна організація вимагає додаткове заставне майно. Як такої застави може виступати житло, яке вже оформлено у власність, транспортний засіб, гараж і т.д.
• Сума першого внеску. За програмою «Іпотека під будівництво будинку» банки можуть видати не більше 75-80% від суми, зазначеної в кошторисі. Мінімум 20% клієнт повинен надати банку в якості початкового внеску.
• Кредитна лінія. Іпотека на будинок не видається однією сумою, а ділиться на кілька частин, тобто створюється кредитна лінія. Зазвичай перша частина кредиту становить близько половини від загальної суми, витративши яку клієнт повинен підтвердити цільове використання коштів. Для цього він надає банку чеки і договори з будівельними компаніями та бригадами. При цьому всі документи повинні бути завірені печаткою юридичної особи. Кожен наступний платіж видається також тільки після підтвердження цільового використання попередніх засобів.
• Залучення співпозичальників і поручителів. Для збільшення максимальної суми кредиту на будівництво, банки допускають залучення до 3-ох співпозичальників, якими можуть виступати родичі, колеги і друзі клієнта. При цьому дружина або чоловік автоматично є созаемщиком в цьому випадку.
• Тип земельної ділянки. Іпотека на будинок з ділянкою надається тільки в разі, якщо ділянка має статус ІЖС, тобто призначений для індивідуального житлового будівництва.
• Валюта. Іпотека під будівництво приватного будинку видається тільки в рублях, що пов'язано в тому числі і з нестабільністю на валютному ринку.

Існує також ряд додаткових умов, висунутих кожним банком.

Пропозиції великих банків і нюанси в 2019 році

На сьогоднішній день найбільшими кредитними організаціями, що пропонують як купити будинок в іпотеку, так і побудувати його, є Ощадбанк і Россельхозбанк. Зокрема, Сбербанк припиняв кредитну програму на період загострення економічної кризи і відновив кредитування лише в травні 2015 року.

УмовиСбербанкРоссельхозбанк

Максимальна і мінімальна сума кредиту Від 300 000 рублей без обмежень по верхній межі Від 100 000 до 20 000 000 рублів Початковий внесок по кредиту Мінімум 25% від суми кошторису Мінімум 15% від суми кошторису Процентна ставка по кредиту Від 12,5% до 13,5% річних Від 10,25% до 12% річних Використання материнського капіталу Можливо Можливо Термін кредитування до 30 років до 30 років

Важлива особливість для багатьох клієнтів Ощадбанку - то, що дана кредитна організація є однією з небагатьох, які готові кредитувати приватне будівництво будинків з бруса і СИП-панелей. Це дуже важливо, адже такі напрямки будівництва з кожним роком набувають все більшої популярності в нашій країні.

Ще одна особливість Ощадбанку як кредитора - обмеження максимального терміну будівництва. Так, за умовами кредитного договору клієнт повинен закінчити будівництво протягом трьох років. Після закінчення цього терміну готовий об'єкт нерухомості повинен бути переданий в заставу банку, що дозволяє знизити процентну ставку на 1%.

Вимоги до позичальника

Взяти іпотеку на будинок, який тільки належить побудувати, може далеко не кожен, адже банки пред'являють особливо суворі вимоги до позичальників:

• Офіційне працевлаштування. Банки вимагають підтвердити факт наявності постійного, стабільно високого доходу позичальника. Для цього буде потрібно надання відповідних довідок з роботи або з податкової інспекції, в разі ведення підприємницької діяльності. Зазвичай кредитні організації вимагають, щоб кредитованим особа пропрацювала на останньому місці роботи не менше півроку. При цьому безперервний стаж повинен становити не менше року за останні 5 років перед подачею документів.
• Вік. Позичальник не може бути молодше 21 років, а також його вік не повинен перевищувати межу в 75 років на момент погашення іпотечної позики.
• Кредитна історія. У зв'язку з високими ризиками даного іпотечного продукту, жодна кредитна організація не видає настільки ризиковані позики позичальникам з поганою кредитною історією.

Один з факторів, що підвищують ймовірність позитивного рішення за заявкою клієнта, - отримання ним зарплати через банк-кредитор. Це дозволяє отримати іпотеку на заміський будинок з земельною ділянкою на більш вигідних умовах: за зниженою процентною ставкою і за спрощеною схемою оформлення кредиту.

Чи вигідно брати іпотеку на будівництво?

Будь-яка іпотека - це можливість отримати власне житло вже сьогодні, без необхідності все життя збирати кошти і знімати квартиру. При цьому позичальник повинен розуміти, що кредит передбачає деяку переплату за загальною сумою. Загальний розмір переплати визначається індивідуально і залежить від суми кредиту, процентної ставки і терміну кредитування. Якщо кредитна лінія складена правильно, щомісячні виплати не повинні ставати непідйомною ношею для бюджету родини.

На сьогоднішній день на законодавчому рівні передбачено, що позичальник може достроково погасити іпотеку без додаткових комісій, штрафів та платежів. Це відмінний варіант зробити іпотеку більш вигідною. Погасивши кредит раніше терміну, позичальник може істотно скоротити загальну суму відсотків. Більшість банків передбачають, що клієнт може вносити щомісяця будь-яку наявну у нього суму в рахунок сплати кредиту достроково. Єдина умова - сума повинна бути більше встановленої за графіком погашення кредиту.

Перед тим як оформити іпотеку на будівництво дуже важливо зважити всі «за» і «проти», оскільки кредитні зобов'язання в даному випадку є довгостроковими і підлягають обов'язковому виконанню.

Як оформити іпотеку на будівництво: покрокове керівництво

Щоб отримати іпотечний кредит на будівництво будинку, слід поетапно виконати такі процедури і формальності:

• Крок №1 - Збір попереднього пакету документів. При зверненні в банк потенційному позичальникові слід надати документ, що підтверджує його особу (паспорт), документи на земельну ділянку, що вказують на право власності на землю та її статус ІЖС, підтвердження платоспроможності і наявність коштів початкового внеску . Також важливо підготувати план-проект майбутнього будинку і кошторис, із зазначенням вартості його будівництва. Детальніше це питання буде розглянуто в розділі, присвяченому документам.
• Крок №2 - Звернення до банку. Зібравши всі необхідні підтвердження, клієнт повинен звернутися у відділення банку-кредитора і подати пакет документів і заявку на отримання кредиту.
• Крок №3 - Очікування рішення банку. Зазвичай на розгляд заявки банку потрібно від 2 до 5 робочих днів, після чого представник кредитної організації пов'язується з потенційним позичальником і повідомляє його про прийняте рішення.
• Крок №4 - Укладання кредитного договору. Найскладніший етап, який може зажадати надання додаткових документів, залучення позичальників і поручителів, передачу в заставу майна і страховки застави. В процесі оформлення іпотечного договору складається кредитна лінія і графік щомісячних виплат. На цьому етапі важливо грамотно опрацювати з представниками банку всі етапи кредитування, щоб отримана схема була зручною і не дуже обтяжливою для позичальника і одночасно вигідною банку.
• Крок №5 - Отримання першої частини кредиту. Зазвичай перша частина становить близько половини загальної суми іпотечної позики, проте кожен договір індивідуальний і може мати відмінності.
• Крок №6 - Підтвердження цільового використання коштів. Гроші, передані позичальнику банком, можуть використовуватися тільки на будівництво, а саме на покупку будівельних матеріалів, інструментів, спеціального обладнання, а також оплату послуг будівельних бригад, компаній і спеціальної техніки. Підтвердити цільове використання коштів можна шляхом надання чеків, договорів, контрактів і оплачених рахунків, завірених печаткою юридичної особи.
• Крок №7 - Отримання частини кредиту. Іноді цей етап розбивається на кілька платежів, між якими клієнт повинен знову відзвітувати про свої витрати на будівництво.
• Крок №8 - Оформлення права власності на збудований об'єкт. Протягом обумовленого з банком терміну будівництво повинно бути завершено, а готовий будинок повинен бути оформлений у власність позичальника згідно з усіма вимогами чинного законодавства.
• Крок №9 - Передача будинку в заставу. Готовий будинок, побудований на кредитні кошти, передається банку в вигляді заставного майна, що дозволяє знизити відсотки по кредиту мінімум на 1 пункт.

Далі клієнт виплачує кредит відповідно до умов кредитного договору або достроково.

Процентні ставки по іпотеці на будівництво

Іпотека на будівництво приватного будинку в 2019 році надається банками під 10,25 - 14% річних, що залежить від конкретної пропозиції кредитної організації. Загальні правила формування підсумкової процентної ставки припускають наступні особливості:

• Чим більше перший внесок - тим нижче процентна ставка по кредиту.
• Чим більше термін кредитування - тим вище процентна ставка.
• Для тих, хто отримує зарплату через карту банку-кредитора, відсоток знижується на 0,5-1 пунктів.
• В період реєстрації іпотеки процентна ставка підвищується на 1 пункт.
• Відмова від обов'язкового страхування життя і здоров'я підвищує процентну ставку на 1 пункт.

Уточнити терміни, процентні ставки та інші умови кредитування на даний момент можна у відділенні банку або на офіційному сайті.

Пільгові умови погашення іпотечної позики

Майже всі банки пропонують клієнту можливість відстрочки погашення кредиту, терміном на 3 роки. Ця пропозиція пов'язана з тим, що в цей час активно ведеться будівництво будинку, що вимагає від клієнта істотних матеріальних витрат. Якщо позичальник вирішує скористатися такою можливістю, протягом цього терміну він може виплачувати тільки відсотки по іпотеці без зменшення суму основного боргу.

Також існують категорії громадян, яким відповідно до закону, пропонуються пільгові умови погашення іпотечних кредитів. Йдеться про реалізацію наступних державних програм:

• Материнський капітал . Сім'я, що має право на отримання сертифіката материнського капіталу, може використовувати його в рахунок сплати початкового внеску по іпотеці або для погашення основного тіла позики і відсотків по ньому. Це право поширюється в тому числі і на іпотеку, яка оформляється на будівництво будинку. Щоб використовувати сертифікат таким чином, позичальникові необхідно звернутися в банк і отримати документи, що підтверджують наявність іпотечного кредиту і відображають суму боргу. З цими документами позичальник звертається до найближчого відділення Пенсійного Фонду для отримання схвалення. Після отримання схвалення ПФ, сума материнського капіталу враховується в рахунок погашення боргу, а графік подальших виплат по іпотеці переглядається. Зміни графіка стосуються зменшення суми щомісячних платежів і не зачіпають загальний термін кредиту.
• Програма «Забезпечення житлом молодих сімей ». Власники сертифіката за цією програмою можуть розраховувати на державну допомогу у вигляді оплати 30-35% від вартості споруджуваного об'єкта нерухомості. Процедура використання цього права схожа з описаною вище для материнського капіталу, тільки замість Пенсійного Фонду рішення приймається органами місцевого самоврядування.

Документи, необхідні для оформлення іпотеки на будівництво приватного будинку

При першому зверненні потенційного позичальника в банк, йому буде потрібно надати такий пакет документів:

• Паспорт (свій і співпозичальників, якщо вони є), військовий квиток (для чоловіків), свідоцтво про шлюб і свідоцтва про народження дітей (за наявності).
• Документи, що підтверджують наявність офіційного доходу - довідка з місця роботи, копія трудової книжки, податкові декларації і т.д.
• Документи на ділянку, що підтверджують право власності та його статус ІЖС - договір купівлі-продажу, свідоцтво про державну реєстрацію права власності на землю, кадастровий паспорт земельної ділянки.
• Документи на заставне майно - перелік залежить від того, яке майно передається в заставу (автомобіль, квартира, гараж і т.д.) і повинні підтверджувати право власності позичальника і спосіб його отримання.

Розглянувши ці документи, банк приймає рішення про можливість кредитування. Якщо рішення позитивно, додатково позичальник надає:

• Проект майбутнього будинку, плани та ескізи, розроблені професіоналами.
• Кошторис на будівництво, із зазначенням підсумкової суми витрат.
• Документи, що підтверджують наявність коштів для першого внеску (виписки з банку, підтвердження реалізації майна і т.д.).