Як дізнатися, чому не дають кредити ні в одному банку

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Питання, як дізнатися, чому жоден банк не хоче співпрацювати з вами, і не дає кредит, хоча і нечасто, але виникає у наших читачів. З цієї причини, ми вирішили написати окрему статтю, в якій ми розкриємо найбільш важливі моменти, на які варто звернути увагу.

Як банки оцінюють позичальників?

При загальній статистиці відмов, яка становить близько 30% від числа звернень, є цілий перелік кредитних організацій, що видають позики за паспортом і без глибоких перевірок потенційного позичальника. Але якщо ви звернулися за великою сумою або за отриманням іпотеки, перевірки не уникнути.

Абсолютно кожної людини, яка звернулася в банк або іншу фінансову установу для отримання грошей в борг, перевірятимуть . Саме для цього ви заповнюєте анкету-заяву, де вказуєте свої особисті і контактні дані. За цими даними про вас і будуть збирати інформацію, і вирішувати, чи варто вам видавати позику або ж немає.

Що саме оцінюють:

• вік,
• сімейний стан,
• наявність дітей, утриманців,
• наявність громадянства, реєстрації ,
• працевлаштованість,
• платоспроможність, тобто рівень заробітної плати,
• кредитну репутацію,
• чи є інші кредитні зобов'язання.

Як бачите, потенційний клієнт проходить досить грунтовну всебічну перевірку, яка називається скоринг. Саме з цієї причини досить складно зрозуміти, чому саме за вашою заявкою прийшов негативну відповідь, адже це могло статися через внутрішньої політики компанії (наприклад, не працюють з клієнтами молодше 25 років), а може через вашій репутації (припустимо, ви допускали прострочення).

Варто пам'ятати, що в останні 2 роки банківські організації значно посилили вимоги до клієнтів через зміни в законодавстві і вимогах від Центробанку.

І якщо раніше можна було з легкістю отримати невелику суму за 1-2 документам, то тепер це стало практично неможливо. Перед походом в відділення потрібно грунтовно підготуватися.

З яких причин банки можуть відмовити у видачі кредиту?

Причин же для відмови існує багато: від вагомих до несуттєвих, тому і шукати її потрібно самостійно. Справа в тому, що банківські організації, відповідно до російського законодавства, мають право відмовити вам без пояснення причин, і зобов'язати їх повідомити ніхто не може.

Найбільш часто зустрічаються аргументи проти видачі:

• Перевіряємо свою кредитну історію.

Саме КІ є визначальним фактом для того, щоб за вашою заявкою було прийнято негативне або позитивне рішення. Якщо у вас в минулому були прострочення , Є незакриті борги, ви виступали поручителем у недобросовісного людини - у вас зіпсована репутація, переважна більшість банків не будуть з вами працювати.

Вона може бути гірше, ніж нам здається. Навіть якщо самі не порушували, нехай і по дрібницях, є шахраї, які могли нашими персональними даними скористатися. Детальніше про те, як дізнатися свою КІ, читайте тут.

• Оцінюємо адекватність нашої заявки.

Якщо планована фінансове навантаження не відповідає доходам, у відмові немає нічого дивного. З документально підтверджених доходів віднімемо всі поточні витрати, залишивши собі і своїм утриманцям трохи більшою за прожитковий мінімум (трохи більше - на інфляцію), і отримаємо максимально допустимий щомісячний платіж.

Пам'ятайте, що платіж по кредиту не може перевищувати 40-50% від розміру вашого доходу. Наприклад, якщо ви отримуєте 20.000 рублів, а на вашу займу платіж складе більше 10 тисяч, вам відмовлять через низький доходу.

Як обійти це обмеження? Надати додаткове забезпечення. Наприклад, ви можете залучити поручителів , А якщо мова йде про іпотеку - позичальників. У цьому випадку буде враховуватися сукупний дохід всіх учасників угоди, і вам зможуть схвалити велику суму.

Якщо такої можливості немає, то можна оформити транспортний засіб або нерухомість у вас у власності в якості застави. Або, найпростіший варіант, запитайте максимально можливий термін кредитування, щоб скоротити щомісячний внесок.

• Аналізуємо надану інформацію.

1. Вона повинна бути правдивою, оскільки в банках її перевіряють. Марно представляти підроблену довідку про доходи або довідку від неіснуючої організації. Детальніше про те, як банки перевіряють такі довідки, читайте тут
2. Вона повинна бути повною. Домислювати і придумувати ніхто не буде - просто відмовлять. Так, може стати вирішальним і відсутність стаціонарного телефону вдома або на роботі.
3. Вона повинна відповідати параметрам цього кредиту. Якщо, наприклад, вік для чоловіків-позичальника обмежений 60-ма роками, то потрібно встигнути в цю вимогу «вкластися», тобто встигнути кредит отримати до настання цього віку.

Якщо ви впевнені і в якості кредитної історії, і в платоспроможності, і в чистоті документів, задайте питання кредитному інспекторові. Співробітники банків часто намагаються причини пояснити.

Які ще можуть бути причини для відмови?

Насправді, їх існує величезна безліч, ми можемо додатково виділити наступні:

1. Ні російського громадянства або постійної реєстрації (Прописки) в тому регіоні, де ви звертаєтеся за кредитом,
2. У вас немає офіційного працевлаштування, тобто ви не можете принести з роботи довідку про доходи або копію трудової книжки ,
3. У вас занадто маленька заробітна плата для тієї суми, яку ви запитуєте. Наприклад: для отримання суми в 100 тисяч потрібно заробляти не менше 15-17 тис. Рублів, якщо потрібно 200.000 - тоді ваш заробіток має становити не менше 25 тис. Рубл. і т.д. Якщо вашої з \ п не вистачає, шукайте співпозичальників або надавайте заставу,
4. У вас вже є діючі кредити, які не погашено. В цьому випадку у вас буде високе навантаження. Щоб її уникнути, рекомендуємо скористатися послугою рефінансування ,
5. Рідше зустрічається, але тим не менш дуже впливає політика конкретно того банку, куди ви звернулися. Наприклад, банк працює з позичальниками строго з 25 років, а ви молодше, або приймаються заявки тільки від зарплатних клієнтів, а ви до них не належите,
6. Ви вперше звернулися в фінансову компанію, у вас ще немає кредитної історії, а ви відразу ж запитуєте велику грошову суму. Відсутність КІ також може стати причиною для відмови. Тому якщо ви знаєте, що незабаром вам знадобиться велика сума, то краще спочатку оформити мікропозик в МФО або експрес-кредит на будь-якої товар, успішно повернути борг і отримати хоча б одну позитивну запис у вашому звіті.

Чи можна дізнатися точну причину?

Нас часто запитують про те, чи можна якось дізнатися точний підставу для негативного рішення по заявці? На жаль немає. Будь-яка фінансова організація має право відмовити вам у видачі грошей без пояснень.

У рідкісних випадках кредитний фахівець, разом з яким ви складали заявку, може дати вам пояснення, чому так сталося. Однак, це можливо тільки в тому випадку, якщо є якась позначка за вашою заявкою.

Крім того, варто врахувати, що перевіряє вашу анкету не конкретний співробітник, який сидить в офісі, а спеціальна автоматизована програма. В Ощадбанку цим займається "кредитна фабрика", по якій заяву може писатися в Воронежі, а перевіряти її будуть в Санкт-Петербурзі. Тобто вплинути ні на що не можна.

Якщо фахівець в офісі, до якого ви звернулися за роз'ясненнями, не зміг дати відповідь, то вам залишається тільки шукати його самостійно. У 90% випадків рішення проблеми криється або в розмірі доходу, або в репутації клієнта.

Який можна зробити висновок? У кожного банку є свої критерії, за якими він оцінює потенційного позичальника і вирішує, схвалити йому кредит або відмовити в заявці без оголошення причин. Ви можете дізнатися вимоги до клієнтів на офіційному сайті обраної вами фінансової організації.