- Особливості іпотеки без початкового внеску
- умови банків
- Вимоги до позичальника і до житла
- Які банки видають іпотеку на вторинне житло без початкового внеску?
- В Ощадбанку
- У ВТБ 24
- Подача заявки в банківську установу
- Пошук нерухомості на вторинному ринку
- Оцінка обраного об'єкта
- Страхування
- Підписання іпотечного договору
- Переваги і недоліки
- Відео від експерта
- Відгуки
Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Багато людей не можуть зважитися на покупку квартири в іпотеку навіть на вторинному ринку через необхідність наявності власних коштів для внесення початкового внеску.
Однак існує ряд програм і пільгових пропозицій, які дозволяють відмовитися від виплати першого внеску, а гарантувати свою платоспроможність іншим способом.
Про нюанси і достоїнства такої пропозиції ми з вами сьогодні поговоримо
Особливості іпотеки без початкового внеску
Багато банків пропонують оформлення іпотеки на вторинне житло без початкового внеску , Гарантуючи власні ризики за допомогою додаткової застави або державних програм.
Якщо ви закладаєте вже наявну нерухомість, то під обтяженням банку виявляється все ваше житло, а якщо вашу іпотеку гарантує держава, то потрібно врахувати і свої можливості в погашенні такого кредиту.
Про те, як зняти обтяження після виплати іпотеки читайте тут .
Скасування початкового внеску при державній підтримці означає внесення даних коштів за рахунок державних програм без використання особистих грошей позичальника.
Про іпотеку з державною підтримкою в Ощадбанку і Уралсиб читайте в цієї статті .
Це можливо при наявності права на материнський капітал (після народження двох і більше дітей), участі у військово-накопичувальній системі або віднесенню до категорії потребують поліпшення житлових умов.
Читайте також про те, як використовувати материнський капітал з іпотекою на покупку квартири в цієї статті .
до змісту ↑
умови банків
Іпотека на вторинне житло без початкового внеску по своїй суті прибирає таке важлива умова для гарантій банку, як наявність у позичальника коштів для оплати частини нерухомості на початковому етапі оформлення.
Тому інші умови кілька посилюються, якщо не використовувати додатково державні програми, а тільки надати банку заставу у вигляді наявної нерухомості, щоб підтвердити свою платоспроможність:
- Процентні ставки на кілька відсотків вище, ніж після внесення початкового внеску;
- Сума іпотеки може бути видана на тому ж рівні, що і стандартна, якщо надано достатнє забезпечення;
- Термін кредитування залежить від віку позичальника і суми, яка йому потрібна для придбання нерухомості.
Вимоги до позичальника і до житла
В основному банки висувають схожі вимоги до кандидатури позичальника, які можуть відрізнятися лише деякими цифрами і нюансами.
Головне - щоб клієнт зміг довести свою платоспроможність і надати банку вагомі гарантії погашення іпотеки.
Крім цього позичальник повинен відповідати таким базовим вимогам:
- До віку - досягнення 21 року, а максимальний вік встановлений банком і програмою окремо, але в основному він може становити не більше 75 років на момент повного погашення заборгованості по іпотеці;
- До стажу - загальний стаж роботи за останні 5 років повинен бути не менше року (не важливо, в одній чи організації або в різних), а на поточному місці роботи позичальник повинен пропрацювати хоча б півроку;
- Наявність російського громадянства і прописки на території дії повноважень банку.
Нерухомість, яка передається банку в якості об'єкта застави, повинна бути ліквідною на ринку продажів, щоб в разі непогашення іпотеки банк міг продати її і забезпечити таким чином свої витрати.
А це можливо лише при відповідності умов проживання, розташування квартири або будинку, наявності зручностей і комунікацій.
Також основні вимоги при оформленні іпотеки включають:
- Наявність страховки від ризиків втрати нерухомості;
- Оцінка вартості об'єкта застави і подача банку висновку експерта.
Корисне відео:
до змісту ↑
Які банки видають іпотеку на вторинне житло без початкового внеску?
Дуже багато банків працюють з програмою іпотеки на житло вторинного ринку нерухомості без початкового внеску і готові видати позику, якщо клієнт доведе свою платоспроможність і дасть банку додаткові гарантії.
Їх умови і особливості видачі іпотечних кредитів відрізняються в залежності від типу обраного житла і пільг, на використання яких має право позичальник.
Банк-кредитор Пропоновані умови програм Відмінні риси Банк Москви ● відсотки - 15.95%;
● максимальний термін до 50 років;
● видача іпотеки в рублях до 80% від вартості житла, що купується. великий термін кредитування, можливість залучення необмеженого числа позичальників Россельхозбанк ● процентні ставки - від 13%;
● термін кредитування до 30 років;
● максимальна сума іпотеки до 12 000 000 рублів. обов'язкове страхування, невиконання якого тягне за собою зменшення суми іпотеки Газпромбанк ● процентні ставки - від 11.95%;
● термін кредитування до 20 років;
● сума іпотеки залежить від вартості житла, може бути видана в розмірі понад 80%. досить гнучкі відсотки для кожного клієнта індивідуально до змісту ↑
В Ощадбанку
Сбербанк допускає можливість для клієнтів відмовитися від внесення початкового внеску при видачі іпотеки, який встановлений від 10% від вартості житла, що купується в залежності від програми, за рахунок додаткових гарантій.
По суті у клієнта відпадає потреба збирати на початковий внесок , Оскільки він може отримати іпотеку ще й на нього, якщо передасть банку під заставу вже наявну нерухомість, або позичальник має право на пільгові кошти від держави.
Детальніше ознайомитися з іпотекою під заставу наявної нерухомості можна в цій статті .
Іпотека на житло вторинного ринку нерухомості в Ощадбанку включає покупку приватного будинку, квартири або кімнати в комунальній квартирі.
Процентні ставки залежать від виконання всіх додаткових умов банку, але мінімально складуть за цією програмою від 15% річних. Іпотека видається в національній валюті.
Сума іпотеки залежить від вартості житла, що купується і становить від 50% до 80% від розміру оцінки.
Термін кредитування може досягати 30 років, якщо вік позичальника це дозволяє. Банк розглядає заявки протягом 3-5 днів і приймає рішення.
до змісту ↑
У ВТБ 24
Так само, як і в Ощадбанку, в банку ВТБ 24 розроблена програма, яка дозволяє відмовитися від початкового внеску на схожих умовах.
Банк співпрацює з державними програмами материнського капіталу, військової іпотеки і державних субсидій, використання яких означає не задіяння особистих коштів.
Крім цього, позичальник може надати банку в заставу вже наявну власність, яка стане гарантією погашення іпотеки, щоб позбутися від необхідності вносити стандартний початковий внесок у розмірі 20% від вартості житла.
Процентні ставки в ВТБ 24 залежать від інших супутніх умов, але їх мінімальний розмір обчислюється в 15.95% річних.
Термін кредитування, так само, як і в Ощадбанку, може досягати до 30 років в залежності від віку позичальника.
Максимальна сума іпотеки значно вище, ніж пропонують інші банки - до 90 000 000 рублів, що дозволяє придбати квартиру у великому місті. Іпотека видається в рублях.
Для зарплатних і корпоративних клієнтів передбачені більш лояльні умови та процедура оформлення.
Читайте докладніше про іпотеку без початкового внеску в ВТБ 24 в цієї статті .
Відео по темі:
до змісту ↑
Оформлення іпотеки на придбання житла вторинного ринку забудови не відрізняється у всіх банках і включає кілька етапів.
до змісту ↑
Подача заявки в банківську установу
Деякі банки допускають подачу заявку в онлайн режимі, коли позичальник просто заповнює відповідну форму в інтернеті, вказуючи дані про себе, а потім просто чекають відповіді банку.
У більшості ж інших кредитних установ позичальникові необхідно особисто бути присутнім в найближчому відділенні, щоб заповнити заяву та подати необхідні документи.
Далі кандидатура клієнта перевіряється на платоспроможність, наявність стабільного заробітку і відсутність непогашеної заборгованості за попередніми зобов'язаннями.
У разі подачі заявки онлайн фахівці приймають рішення протягом 1-3 діб, після затвердження клієнт подає всі необхідні документи.
Якщо ж заяву було заповнено особисто, то позитивного рішення можна очікувати до тижня. Це залежить від завантаженості роботи банку і складності виявлення відповідностей обраною програмою.
до змісту ↑
Пошук нерухомості на вторинному ринку
Після того, як видача іпотеки затверджена, клієнт повинен надати банку всі необхідні відомості про предмет покупки, який передається в заставу до повного погашення заборгованості по іпотеці.
До вторинного ринку нерухомості відносяться квартири, будинки, апартаменти і інші житлові приміщення, право власності на які передається від попереднього власника за договором купівлі-продажу.
Позичальник може підібрати нерухомість самостійно або звернутися в ріелторські агенство.
Фахівці виберуть кілька пропозицій, які будуть задовольняти зазначені вимоги позичальника, квартири можна подивитися особисто і вибрати підходящий варіант.
Добре, якщо ріелтор вже має досвід співпраці з іпотечними програмами, тоді він буде рекомендувати ту нерухомість, яка точно могла б бути схвалена банком.
Самостійно вибрати квартиру можна через інтернет або газетні оголошення, за порадами знайомих.
Часто не допускається продаж житла між родичами, коли позичальники виявляють бажання скористатися засобами державних програм. В такому випадку ретельно перевіряється повна передача права власності нового власника.
до змісту ↑
Оцінка обраного об'єкта
Для того щоб банк міг схвалити придбану нерухомість, позичальник зобов'язаний надати йому акт про оцінку квартири або будинку.
Процедура оцінки проводиться за рахунок позичальника і не входить в іпотечний пакет витрат
Така процедура здійснюється професійним оцінювачем, який досліджує рівень проживання, місце розташування житла, умови вдома, в якому знаходиться квартира, наявність комунікацій і зручностей.
На основі отриманих даних оцінювач робить висновки не тільки про ліквідність житла на ринку нерухомості, але і реальної вартості квартири.
Вона порівнюється з тією, яку вказав продавець, і якщо вона відрізняється і продавець не погоджується знизити ціну, тоді банк не схвалить таку іпотеку. У такому випадку позичальник повинен вибрати іншу нерухомість.
до змісту ↑Страхування
Більшість банків вимагають обов'язкове страхування нерухомості, що купується. Договір страхування укладається разом з договором іпотеки .
Позичальник в обов'язковому порядку повинен застрахувати квартиру або будинок від ризику втрати нерухомості, щоб дати гарантію банку про те, що заборгованість точно буде погашена.
Позичальник може оформити особисте страхування за бажанням, щоб зробити умови більш лояльними (у багатьох банках знижуються процентні ставки і збільшується максимально можлива сума видачі іпотеки).
Читайте також: Процентні ставки по іпотечних кредитах в різних банках Росії
У договорі страхування прописуються обов'язкові і факультативні ризики на вибір клієнта, термін дії договору, також сума страхових виплат і вкладень.
Після закінчення терміну дії, зазначеного в договорі, позичальник повинен обов'язково продовжити його, інакше банк може зажадати погашення іпотеки достроково.
до змісту ↑Підписання іпотечного договору
Після всіх підготовчих процедур і узгодження умов фахівці банку готують текст договору іпотеки.
Він підписується всіма позичальниками, созаемщиками і поручителями особисто. Представництво за загальним правилом не допускається.
Гроші видаються клієнту після підписання договору іпотеки та страхування готівкою або переводяться на особистий рахунок позичальника, відкритий у банку-кредиторі.
до змісту ↑
Переваги і недоліки
Перед тим, як зважитися на такий відповідальний крок, як іпотека на вторинне житло, і зв'язати себе з банком довгостроковими відносинами, необхідно вивчити всі переваги і недоліки програми, яка дозволяє відмовитися від початкового внеску.
Серед безперечних плюсів можна відзначити:
- Швидкість отримання іпотеки і відсутність необхідності збирати на перший внесок довгий час;
- Програму рефінансування, яка дозволяє відмовитися від виплати іпотеки на невигідних умовах і перейти на більш прийнятні;
- Низькі процентні ставки і лояльні умови для позичальників, яке мають право на використання державних програм;
- Хороші пропозиції банків для зарплатних і корпоративних клієнтів;
- Можливість використовувати кошти материнського капіталу, не чекаючи, поки дитині виповниться 3 роки.
Незважаючи на велику кількість переваг, іпотека без початкового внеску має і свої, характерні для неї, недоліки:
- Необхідність ретельно стежити за внесенням щомісячних платежів, особливо при передачі в додаткову заставу банку вже наявної нерухомості, оскільки банк може вилучити всі житло для погашення власних збитків;
- Довгі перевірки додаткового об'єкта застави поряд з купується нерухомістю;
- Необхідність страхування та оцінки всіх об'єктів, які передаються під заставу банку;
- Знаходження під обтяженням нерухомості, відповідно відсутність можливості проведення ринкових операцій з нею без згоди банку.
Відео від експерта
до змісту ↑Відгуки
Олександр, 44 роки: «Ми з дружиною вирішили купити квартиру в іпотеку в Москві у знайомих і переїхати сюди з області, а нашу стару квартиру залишити дочки із зятем. Для цього обрали Сбербанк, де нам запропонували іпотеку без початкового внеску, оскільки наших коштів трохи не вистачало. Ми заклали квартиру в Підмосков'ї, оплатили послуги оцінювача для оцінки двох квартир. Банк схвалив мене як позичальника, а дочка - співпозичальника. Виплачуємо кредит по черзі, так що для нашої великої родини це не проблема. »