Повернення відсотків по іпотечному, дострокового і споживчим кредитом

1. Нарахування відсотків
2. Підстави для повернення сплачених відсотків
3. Кредити по іпотеці
4. Повернення відсотків по споживчому займу
5. покроковий алгоритм
6. Допоможемо повернути відсотки по іпотеці або кредиту

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Комерційні фінансові організації з'явилися в нашій країні відносно недавно, в порівнянні з країнами Заходу. Однак, за останні два десятиліття ринок кредитних послуг в Росії розвивався семимильними кроками. В результаті сьогодні більшість сімей в нашій країні або виплачує різні кредити, або колись вдавалися до послуг кредитних організацій.

Незважаючи на багатомільярдні обороти, даний сегмент російського ринку ще знаходиться в процесі становлення, якщо дивитися з юридично-правової точки зору. Тож не дивно, що багато росіян не знають всіх своїх прав з обслуговування кредитних зобов'язань. Зокрема, велика частина позичальників не чули про право на повернення відсотків по кредиту за умови його дострокового погашення.

Нарахування відсотків

Згідно зі статистичними дослідженнями, ¾ росіян коли-небудь ставали клієнтами кредитно-фінансових організацій: великих і малих банків, мікрофінансових контор. Всі вони є комерційними підприємствами, тобто основним їх завданням є отримання максимально можливого прибутку від своєї діяльності. Джерелом основної частини банківського прибутку є платежі за відсотками, що нараховуються на суму позики. Розмір відсотків може істотно різнитися, залежно від ряду факторів:

• Особливості кредитної програми кожного конкретного банку. У гонитві за клієнтами, прагнучи перемогти в конкурентній боротьбі, банки намагаються надати позичальникам вигідніші умови. В результаті процентні ставки у різних кредитних організацій може істотно різнитися. У мікрофінансових кредитних контор вони навпаки, можуть досягати сотень відсотків у рік - така специфіка цього сегмента ринку кредитування, розрахована на отримання максимального прибутку в найкоротші терміни.
• Виду кредитного продукту. В «арсеналі» кожного банку є цілий набір різних позик, що відрізняються один від одного умовами кредитування: метою, на які спрямовуються взяті в борг гроші; термінами дії кредитного договору; процентною ставкою.
• Індивідуальні фактори. До них відносять благонадійність клієнта (хороша кредитна історія), його платоспроможність на момент укладання угоди, інші фактори ризику. В даному випадку банк компенсує нарахуванням більш високих відсотків ризик неповернення взятих клієнтом в борг грошей.

Підстави для повернення сплачених відсотків

При оформленні банківської позики процентна ставка зазвичай становить від 10 до 20%. Це є чималою сумою, особливо коли позичальником беруться в борг солідні гроші - при автокредитуванні або іпотечній позиці, - коли їх розмір доходить до мільйонів рублів. В даному випадку сума грошей, що виплачуються клієнтом понад основного позики ( «тіла кредиту») у вигляді процентної ставки, може становити сотні тисячею рублів.

Але не всякий позичальник знає, що він має право на часткове повернення сплачених банку відсотків. Це стає можливим при достроковому погашенні клієнтом своєї заборгованості перед кредитором . Підставою для вимог повернення відсотків по достроковому кредиту є постанова Верховного суду РФ від 2014 року, яке дозволяє громадянину, раніше терміну погасити кредит, вимагати від банку відшкодування переплат.

Дана постанова логічно випливає з положень статті №809 ГКРФ. Відповідно до неї, процентні нарахування на суму позики - не що інше, як винагороду, що виплачується кредитору позичальником за тимчасове користування його грошима. Відповідно, як тільки гроші повертаються їх власнику, будь-які обов'язки позичальника по сплаті винагород позикодавцеві припиняються.

Сума переплат за що залишилися до закінчення кредитного договору місяці, і вже заздалегідь закладена в загальний розмір платежів, повинні бути повернуті банком клієнту.

Кредити по іпотеці

До того, як ВСРФ виніс свою ухвалу щодо повернення відсотків за споживчим кредитом, така процедура була можлива тільки у випадку з іпотечним кредитуванням. Регламентувалася процедура запитання процентних переплат російським податковим законодавством, статтею №220. Згідно з цим нормативом, людина, який виплачує іпотеку, має право на повернення процентних переплат у вигляді податкового вирахування.

Повернення відсотків по іпотечному кредиту має ліміт у 3 мільйони рублів за податковий рік. Платник, за час, що минув від подачі однієї податкової декларації до подачі наступної, що перерахував банку у вигляді відсотків суму менше 3-х мільйонів, має право на відрахування цих грошей зі свого прибуткового податку. Податкова ставка ПДФО в нашій країні становить 13%. Відповідно, максимальний розмір які підлягають поверненню коштів не може перевищувати 390 тисячею рублів (3 000 000 х 13%).

Звичайні громадяни рідко щорічно сплачують прибутковий податок такого розміру, тому відняти від розміру ПДФО суму іпотечних відсотків за один раз не представляється можливим - переплати по іпотеці в грошовому вираженні зазвичай значно більше прибуткового податку позичальника. У зв'язку з цим, законодавчі нормативи дозволяють виробляти списання податку і в наступні роки, до повної компенсації процентних платежів по іпотеці.

Подібний варіант з повним поверненням відсотків, заплачених за користування позиковими грошима, можливий виключно при іпотечному кредитуванні. Пов'язано це зі спробами держави зробити іпотеку доступнішою широкому загалу.

В результаті людина, який придбав житло за програмою іпотечного кредитування, де-факто звільняється від податкового тягаря в розмірі процентної ставки за кредитом. Повернення відсотків за споживчим кредитом шляхом податкового вирахування неможливий.

Повернення відсотків по споживчому займу

Гроші в банківських організаціях практично завжди займаються для певних цілей. Всі види банківських позик, в залежності від цілей кредитування, умовно поділяються на дві категорії:

• Цільові кредити. У цю групу відносяться іпотека, автокредитування, цільові позики на лікування або навчання. Відмінною їх особливістю є те, що клієнт не отримує на руки займані кошти. Вони безпосередньо йдуть власнику товару, що купується або особа, послугами якої дану послугу: автосалону, забудовнику, медичного або освітнього закладу.
• Нецільові, або споживчі кредити. До цієї групи позик відносять кредитні договори, за якими гроші видаються клієнту готівкою, або переводяться на його банківську картку. Іноді співробітники кредитної компанії цікавляться у клієнта, для яких цілей йому знадобилися гроші. Але це слід віднести до простої формальності - за фактом позичальник може витратити їх куди завгодно, а зовсім не на ті цілі, що він вказав в анкеті.

На відміну від цільових позик, повністю повернути процентні виплати за споживчими кредитами не вийде. Якщо ви користувалися позикою, взятим на рік, всього 10 місяців, після чого повністю розрахувалися з ним, то претендувати на повернення відсотків за споживчим кредитом маєте право тільки за 2 місяці.

У більшості випадків банками застосовується аннуїтетная система обслуговування кредиту. Особливістю її є дисбаланс при погашенні позики між процентними платежами і закриттям основного тіла кредиту. У перші місяці гасяться процентні нарахування, і лише незначна частка від основного тіла позики. З кожним наступним місяцем цей баланс змінюється в бік збільшення в платежах частки основного боргу.

До останніх місяцях дії кредитного договору платник практично в повному обсязі розраховується з відсотками і здійснює платежі в рахунок повернення власне взятих в борг грошей. У зв'язку з подібною системою обслуговування боргу, при ануїтетних платежах позичальник на ділі виплачує майже всі відсотки ще до того, як достроково погасить кредит.

Повернути переплачені гроші можна двома способами:

• Направленням відповідного клопотання в банківську організацію.
• Через судові органи, якщо співробітники банку не бажають повертати переплату.

покроковий алгоритм

Всю процедуру повернення відсотків по кредиту слід розділити на кілька етапів. Перш за все, вам слід погасити всю заборгованість перед банком ще до того, як закінчиться термін кредитного договору. Можливість або неможливість цього повинна прописуватися в тексті договору, що укладається. Часто кредитні організації або взагалі виключають таку можливість, або обставляють її цілою низкою умов.

Так, найбільш частим умовою є стягування з боржника штрафу за достроково повернутий позику, як би абсурдно це не звучало. Обумовлено це тим, що банкам не вигідно дострокове погашення боргу, що тягне втрату прибутку у вигляді відсотків. Однак, подібна практика визнана незаконною. І в разі нав'язування вам саме такого варіанту договору, можете сміливо звертатися до суду або організацію по захисту споживачів.

Щоб погасити борг перед банком, буде потрібно відвідати банківський офіс. Співробітникам кредитної організації вручається заяву, в якому міститься прохання достроково закрити ваш кредит в односторонньому порядку, і вказується сума платежу. Дізнатися суму заборгованості, що залишилася можна прямо в банку, або за електронною онлайн-сервісу, якими в даний час обзавелися практично всі більш-менш великі банки. Заява складається у вільній формі, і має містити наступну інформацію:

• Паспортні дані позичальника - П.І.Б., місце реєстрації та фактичного проживання.
• Термін дії кредитного договору.
• Точну дату внесення останнього платежу згідно з графіком.
• Сума відсотків, переплачених внаслідок дострокового погашення боргу.
• Прохання повернути переплату на вказаний розрахунковий рахунок, або видати готівкою.
• Підпис платника і дату складання клопотання.

Для більшої ефективності звернення, в його текст слід вставити ремарку, що при необгрунтованій відмові кредитної організації в повернення переплати, заявник має право звернутися за допомогою до судових інстанцій. Дане повідомлення не є порожньою фразою, і банківські юристи це прекрасно знають. У судовому позові з даного питання банк практично не має шансів на перемогу - зробити повернення відсотка по кредиту все одно доведеться.

Грунтуючись на постанові ВСРФ від 2014 року, та статті №809 ГКРФ, суд будь-якої інстанції прийме сторону платника, стягнувши з банку суму переплат. Від заявника буде потрібно юридично грамотно скласти позов, аргументовано, гранично ясно і в той же час лаконічно описати суть своїх вимог.

Звичайно, не кожна людина має настільки глибокі пізнання в юриспруденції, як банківські юристи. Тому, якщо суперечка з кредитною організацією дійде до суду, для впевненої перемоги в тяжбі слід звернутися за допомогою до фахівця, який працює в галузі фінансового права.

Допоможемо повернути відсотки по іпотеці або кредиту

Post Views: 2