Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Сфера роздрібного кредитування пропонує безліч кредитних продуктів, які можна класифікувати за рядом ознак. Розглянемо основні з них.
1. Терміновість. Залежно від терміну, зазначеного в кредитному договорі, позика може бути:
- короткостроковим (береться на термін не більше 1 року);
- середньостроковим (термін становить 1-3 роки);
- довгостроковим (договір укладається на термін більше 3-х років).
2. Забезпеченість. Кредит може бути незабезпеченим або мати забезпечення у вигляді застави, поруки або гарантії.
3. Валюта кредиту. Кошти можуть видаватися як в рублях, так і в валютах інших держав. Крім того, кредит може бути мультивалютних.
4. Форма процентної ставки. Бувають кредити з фіксованою і плаваючою процентною ставкою. На відміну від фіксованої ставки, яка не змінюється протягом усього терміну дії кредитного договору, плаваюча ставка визначається формулою, вказаною в договорі, і може змінювати своє значення. Для визначення відсотків беруться ставки LIBOR, MIBOR або MosPrime, розмір яких залежить від ситуації на міжбанківському ринку; до них додається фіксована ставка банку.
5. Форма видачі. Існують різні шляхи видачі кредитних коштів: одноразова видача повної суми, відкриття кредитної лінії та оформлення кредитної картки . Окремо можна виділити такий вид кредиту, як овердрафт , Або кредитування розрахункового рахунку.
6. В залежності від мети кредит ділять на:
- цільової (береться на покупку побутової техніки, автомобіля, нерухомості, на отримання освіти, ремонт);
- нецільової (кошти можуть витрачатися на будь-які цілі за бажанням позичальника).
Саме цільову ознаку зазвичай враховується при введенні банками нових кредитних продуктів. Розглянемо найбільш часто зустрічаються цільові кредити.
Споживчий кредит
Це кредит, який видається на покупку товарів, які відповідають особисті та побутові потреби позичальника. Його термін становить від кількох місяців до п'яти років. Банки встановлюють досить високі відсотки на споживчі кредити: від 15% до 50%, в залежності від умов отримання. Зазвичай для оформлення такого роду позики потрібні тільки паспорт і додатковий документ, що підтверджує особу позичальника. У рідкісних випадках банк може запросити документальне підтвердження доходу або забезпечення кредиту. Якщо клієнт вже обслуговується в даному банку, має в ньому депозит або зарплатний рахунок, або вже оформляв тут раніше кредити і вчасно їх погасив, він може розраховувати на пільгові умови кредитування.
Існує кілька способів отримання споживчого кредиту:
1. Одноразова видача всієї суми, зазначеної в договорі. Після підписання кредитного договору вам відразу ж видають готівку або перераховують гроші на карту. Ви також отримуєте графік платежів, згідно з яким необхідно щомісяця погашати кредит.
2. Відкриття кредитної лінії. В цьому випадку ви отримуєте гроші не відразу, а окремими сумами в міру необхідності. Кредитні лінії можуть мати різні умови. Для фізичних осіб найчастіше відкриваються кредитні лінії з лімітом видачі або лімітом заборгованості. Ліміт видачі обмежує суму, доступну для отримання; коли вона буде повернена позичальником, ліміт кредитування не відновлюється, і кредитна лінія закривається. Ліміт заборгованості обмежує загальний борг клієнта: коли отримані позичальником кошти повертаються банку, відбувається відновлення кредитного ліміту. Для отримання кожної суми (траншу) позичальникові необхідно писати заяву, відсотки за кредит нараховуються до моменту погашення чергового траншу.
3. Оформлення кредитної картки. Карта дає доступ до поновлюваних кредитних коштів протягом усього терміну дії. До того ж існує можливість безкоштовно використовувати кошти, наявні на карті, якщо вдасться погасити заборгованість протягом пільгового періоду . За допомогою кредитної картки можна оплачувати покупки через інтернет і термінали оплати в торгових точках. Однак сума позики по кредитній карті, як правило, менше, ніж при оформленні кредиту готівкою, а відсотки за її використання, якщо борг не виплачений протягом пільгового періоду, трохи вище.
4. Товарний кредит. Це той же споживчий кредит, але оформляється він не в банку, а безпосередньо в торгових точках. В цьому випадку ви купуєте потрібний вам товар за рахунок кредитних коштів, які банк перераховує магазину, а потім повертаєте цю суму вже в сам банк. При цьому кредитор знімає з вас досить високі відсотки.
Таким чином, споживчий кредит допомагає нам задовольняти основні побутові потреби, що стосуються товарів і послуг.
автокредит
Популярність цього виду роздрібного кредитування обумовлена зростанням попиту і, отже, пропозицією на ринку автомобілів. Між кредитними організаціями, що займаються автокредитуванням, і автосалонами укладаються угоди і розробляються спеціальні партнерські програми. За допомогою автокредиту можна придбати як нові, так і старі транспортні засоби. Автокредитування охоплює ринок не тільки вітчизняних машин, але і іномарок, правда, в першому випадку відсотки будуть значно нижче завдяки державній підтримці.
Автокредит видається тільки за умови, що автомобіль, що купується буде оформлений в заставу. Також разом з оформленням кредитного договору необхідно укласти договір про страхування відповідальності, життя і здоров'я майбутнього власника автосредства. Більш того, в більшості випадків позичальник зобов'язаний застрахувати і сам автомобіль - для цього йому достатньо придбати поліс КАСКО. Відсотки по кредиту в даному випадку можуть бути знижені. Термін автокредиту - від 1 до 10 років, процентні ставки варіюються від 10% до 20% річних.
Кредит на покупку автомобіля може стати хорошим варіантом для тих, хто потребує особистому транспорті, але не може придбати його за рахунок власних коштів. Сьогодні банки пропонують масу можливостей для покупки автомобіля в кредит, залишається тільки вибрати найбільш підходяще вам пропозицію і оформити кредитний договір.
Іпотечне кредитування
Як і автокредитування, іпотека є одним з найбільш затребуваних видів кредитів на сьогоднішній день. Іпотечний кредит дозволяє придбати у власність ділянку землі, а також будується або вторинне житло на ринку нерухомості. Завдяки іпотеці багато людей зі скромними доходами отримують можливість вирішити проблему з житлом, ціни на яке досить високі. Велика частина населення сьогодні може оплатити лише початковий внесок, рівний в кращому випадку 10-30% від вартості житла. Зараз банки розробляють безліч програм, які передбачають пільгові умови іпотечного кредитування. Пільгові кредити можуть надаватися молодим сім'ям, військовим, пенсіонерам. Існує і такі пропозиції, як «іпотека з державною підтримкою», «іпотека за двома документами» і так далі.
Якщо ви плануєте придбати ще житло, що будується, найкраще оформити іпотеку в банках, акредитованих проект даної споруди. В цьому випадку вам не доведеться узгоджувати з банком договір пайової участі, не буде потрібно додаткова перевірка забудовника і його проектної документації. Коли буде отримано свідоцтво про власність і оформлена страховка, ставка по кредиту може бути знижена.
Іпотечне кредитування передбачає оформлення позики на досить велику суму (до 90 млн. Руб.) І довгий термін (до 30 років). При цьому іпотечна ставка зазвичай набагато менше, ніж у інших видів кредитування - не більше 10-19% річних. При оформленні іпотечного кредиту потрібно враховувати, що, поки діє кредитний договір, взяте в іпотеку нерухоме майно є запорукою банку.
Бажання жити в комфорті, мати свій будинок (квартиру), їздити на особистому автомобілі або закінчити престижний вуз часто змушує людей звертатися до кредитів, так як накопичити або взяти в борг у знайомих потрібну суму не завжди виходить. Банківська позика допомагає вирішити ці та багато інших проблем. Найголовніше тут - все добре розрахувати. Тоді наявність кредиту не завадить вам і далі насолоджуватися життям і оплачувати необхідні покупки.