Як боротися з колекторами - якщо не брав кредит, не боржник, дзвінки, відео

1. Хто це?
2. Передача прав на борги
3. Ефективність збору боргів
4. Як можна боротися з колекторами?
5. Перевірка правомірності
6. Переговори з керівництвом банку і агентства
7. Судова тяжба
8. Підловити на незаконні дії
9. Прийоми за рамками закону
10. Якщо людина не брав кредит, а кредитори дістали дзвінками

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Причин несвоєчасної виплати по кредиту може бути багато. Однак в більшості випадків результатом буде звернення за борговими зобов'язаннями представників колекторської компанії. Наскільки закони їх дії, якими методами можна захистити свої інтереси?

Хто це?

Фактично колекторське агентство або окремі його представники займаються стягненням простроченої дебіторської заборгованості. Це виконується по відношенню до фізичних і юридичних осіб. В даний час не існує чіткої законодавчої бази, яка б регулювала їх діяльність. Частково вона описана в Федеральному законі №353, який вступив в силу 01.07.2014.

При зверненні колекторів необхідно дізнатися, чиї інтереси вони представляють.

1. Відділ банку-кредитора, що спеціалізується на стягнення дебіторської заборгованості.
2. Стороння організація, яка придбала боргової пакет клієнтів банку. Ще одним варіантом є дія в інтересах кредиторської організації за грошову винагороду.

У будь-якому випадку їх діяльність повинна спиратися на чинні законодавчі акти. Будь-яке відхилення може бути розглянуто як порушення прав споживача (кредитоотримувача). За це передбачена адміністративна, а в деяких випадках і кримінальну відповідальність.

Передача прав на борги

Найбільш делікатним питанням з юридичної точки зору є переуступка кредитного портфеля від однієї фінансової організації інший. Для з'ясування законності слід звернутися до Цивільного кодексу РФ. Згідно зі статтею №382 ГК РФ банк може передати свої вимоги по відношенню до позичальника іншій особі.

Винятки становлять пункти договору, в яких описуються умови передачі або заборона на здійснення цієї операції.

На практиці банки при складанні документів включають зворотне - прописують свої права на можливу переуступку.

Для кредитоотримувача важливі такі витяги з статей №382, 384 і 385.

• Передача прав на стягнення заборгованості не вимагає згоди клієнт банку.
• Компанія-колектор не може змінити умови договору, якщо таке не передбачено в документі.
• Боржник може не виконувати зобов'язання до моменту ознайомлення з документами, що підтверджують право переуступки.

Умови про збереження персональних даних описані в законі №353, ст. 12 п.3. Новий власник кредитного портфеля клієнта не може передавати персональні дані третім особам.

Все вищеописане відноситься до тих колекторським копанням, які мають ліцензію на ведення фінансових операцій, описаних в первісному договорі. У більшості випадків ці організації працюють за формою власності ТОВ, ЗОА і т.д.

Фактично вони не можуть виконувати покладених функцій. Цю інформацію слід дізнатися у колекторів в першу чергу. Саме тому стягнення через суд коллекторамі- явище рідкісне. Найчастіше вони виконують роль «посередників» - докладають усіх зусиль щодо погашення кредиторської заборгованості банку.

Ефективність збору боргів

Якщо порівнювати специфіку світової практики стягнення боргу з колекторами і банками в Росії - можна знайти масу невідповідностей. В першу чергу це стосується законодавчої бази.

Для ефективного збору боргів в нашій країні колектор повинен мати хорошу психологічну підготовку.

Таким чином можна частково компенсувати недосконалість законів і фактична відсутність регламентуючих документів для ведення цього виду діяльності.

Для отримання згоди клієнта віддати борг (або хоча б його частину) колектор повинен мати такими професійними якостями:

• знання законів, в деяких випадках - реальних судових прецедентів в судової практики Росії;
• висока стійкість до стресів;
• здатність в процесі спілкування з клієнтом визначити його психологічний тип і вибрати оптимальний шлях для досягнення взаємної домовленості.

На жаль, але на практиці колектори не володіють і десятої часткою цих якостей. Навіть елементарних юридичних знань кредітополучателябивает досить для аргументованого відмови в оплаті боргу.

Як можна боротися з колекторами?

Головним «зброєю» при спілкуванні з колектором є врівноваженість і знання свої прав. У разі формування кредиторської заборгованості слід звернутися в банк. Якщо термін прострочення не перевищує 2-х положеннях платежів- фінансова організація може змінити графік виплат.

Передача кредиту колекторської компанії є першою ознакою великої заборгованості (від 180 днів і більше).

Тоді рекомендується виконати ряд дій.

1. Детально ознайомитися з договором. У ньому мають бути присутні пункти про можливу передачу прав на вимоги заборгованості сторонньої організації.
2. Прочитати закон №353 - пункти з 12 до 15. Останній регламентує дії, спрямовані на повернення грошових коштів.
3. Вивчити статті Цивільного Кодексу РФ №382, 384 і 385.

Виписати основні поняття з цих статей, щоб в подальшому при розмові з колектором можна було аргументувати свою позицію і права.

Ні в якому разі під час спілкування не можна грубіянити, погрожувати або натякати на можливе вчинення неправомірних дій.

Телефонна розмова може записуватися і отримана яка компрометує інформація часто в подальшому використовується в якості одного з «важелів» тиску на кредитоотримувача.

Перевірка правомірності

Під час першого контакту з колекторським агентством необхідно переконатися в фактичну передачу прав від банку ім. Останній повинен інформувати свого клієнта про передачу прав вимоги іншій особі. Найчастіше банк надсилає рекомендований лист з повідомленням і копією договору цесії (відступлення). При відсутності цих документів колектори зобов'язані надати їх.

До цього будь-які вимоги про сплату заборгованості від інших організацій (крім банку) можна сміливо ігнорувати.

Ще одним варіантом роботи колекторів є представлення інтересів банку. Це повинно бути також підтверджено агентським договором. У ньому вказуються права і обов'язки, які делегує банк колекторської компанії.

Переговори з керівництвом банку і агентства

Якщо не вдається з виплатою кредиту про це слід негайно повідомити банк. Цим буде підтверджено бажання і далі дотримуватися договірні зобов'язання. Ні в якому разі не можна ігнорувати телефонні дзвінки або запрошення в банк для вирішення ситуації, що створилася.

Оптимальний варіант - особиста присутність у відділенні фінансової установи. До цього необхідно обумовити дату і час зустрічі.

В ході переговорів можна прийти до наступних варіантів рішення.

• Пролонгація кредиту - збільшення терміну його виплати. Це дозволить зменшити суму щомісячного платежу.
• Для валютних позик - перехід на рублевий.
• Кредитні канікули - банк надає позичальникові термін, під час якого він може погашати тільки процентну складову кредиту. Рідше зустрічається варіант про повне припинення виплат на певний термін.

Для прийняття позитивного рішення позичальник повинен представити будь-які підтверджуючі документи: про тимчасову втрату працездатності, звільнення з місця роботи або про зниження заробітної плати. Вони будуть вагомим аргументом для мирного вирішення конфліктної ситуації.

Всі переговори слід вести тільки з представниками банку. Винятки становлять лише ситуації, коли на законній підставі вимоги по кредиту були передані іншій стороні. Якщо колектори працюють за агентським договором - вони не мають повноважень для прийняття будь-яких рішень.

Судова тяжба

Звернення до судових інстанцій щодо стягнення кредиторської заборгованості є останнім аргументом банку. Це робиться тільки в крайніх випадках, якщо позичальник категорично відмовляється виплачувати кредит або повністю ігнорує дзвінки та інші способи зв'язку.

Судове сповіщення можуть відправити поштою або іншим способом. Згідно п.2 ст. 113 ЦПК РФ до порядку повинні додаватися копії процесуальних документів. Їх відсутність може бути причиною для перенесення розгляду справи. Альтернативним варіантом ознайомлення з документами є звернення до секретаря суду із запитом на надання потрібних копій.

Всі судові витрати на першому етапі повинен оплачувати заявник.

Ні в якому разі не можна ігнорувати або НЕ прісутствоват ьна судових розглядах. Після ознайомлення з матеріалами справи рекомендується звернутися до профільних юридичних компаній. Якщо ж є впевненість в своїх силах - необхідно уважно ознайомитися з деталями тяжби.

Банк може ініціювати судовий розгляд двох видів.

1. Клопотання про видачу судового наказу. Фактично це дає можливість стягнути суму боргу без розгляду.
2. Позов про розірвання договору та стягнення з позичальника всієї суми кредиту.

На практиці суд повинен розглянути всі фактори, які можуть вплинути на його рішення. Тому боржнику рекомендується представити документи, що підтверджують нездатність виконувати кредитні зобов'язання. Це може бути довідка про тимчасову втрату працездатності, отсутствіеспособов заробітку і т.д. Вагомим аргументом у прийнятті позитивного рішення для позичальника є розбіжність дій колекторів до поточного законодавства.

Підловити на незаконні дії

Основною проблемою колекторських агентств є низький рівень професіоналізму персоналу. Грамотні позичальники використовують це в своїх інтересах. Але крім факту незаконних дій слід їх зафіксувати для можливого подання в якості матеріалів в суді.

Для цього можна використовувати такі засоби:

1. Під час спілкування по телефону записувати всі розмови.
2. Під час приїзду колекторів ведеться відеозйомка або запис розмови на будь-якому зручному носії.
3. Свідки неправомірних дій колекторської компанії. Це повинні бути незацікавлені люди - сусіди.
4. Вимога копій всіх документів, які є у колекторів, що відносяться до кредиту.

Таким способом вже на першому етапі спілкування можна показати свою обізнаність і тим самим захиститися від можливих незаконних дій з боку колекторів.

Прийоми за рамками закону

Для визначення правомочності тих чи інших дій колекторів слід вивчити ст. 15 закону №353. Найчастіше збирачі не знають цих норм або навмисно їх порушують.

Існують найбільш поширені прийоми по стягненню заборгованості, які однозначно виходять за рамки закону:

• Колектори не подаються і не пред'являють документів, що підтверджують їх право на сприяння стягнення заборгованості.
• Телефонні дзвінки в будні з 22:00 і до 8:00, у вихідні - з 20:00 до 9:00. Це заборонено пунктом 1 в статті 15 закону №353.
• Поширення персональних даних про позичальника суперечать ст. 137 КК РФ.
• Намір про проникнення в жіліще- приїзд для опису майна без прийняття судового рішення. За це можна понести відповідальність згідно зі ст. №139 УГ РФ.
• Загрози, грубе поводження.

Ці дії можна припинити, якщо звернутися в «інтернет-приймальню» Центрального Банку РФ. Вказуються факти порушення законодавства представниками банку (в даному випадку - колекторами). Цю ж інформацію необхідно надати банку. У більшості випадків цього достатньо, щоб колектори стали працювати в правовому полі.

Якщо людина не брав кредит, а кредитори дістали дзвінками

Недосконалість банківської системи може призвести до помилкових дзвінків. Можна багато раз повторювати, що ви не боржник - ситуація від цього не зміниться. Рішенням цієї ситуації є особистий приїзд в банк і складання скарги. Зазвичай на її розгляд може піти від 15 до 30 днів.

Якщо ж дзвінки не припиняться - слід повідомити ЦБ РФ, Роспотребнадзор і прокуратуру заяви про порушення своїх прав.

Зазвичай достатньо звернення до ЦБ РФ.

При формуванні заборгованості позики слід постійно вивчати зміни в поточному законодавстві. Для цього можна використовувати спеціалізовані інтернет-ресурси. Наприклад - газета для боржників завжди має в своєму розпорядженні свіжою інформацією про банківську сферу. Слід пам'ятати, що всі дії колекторів не повинні виходити за рамки правового поля.