Як накопичити на початковий внесок по іпотеці?

1. Скільки потрібно часу, щоб накопичити на початковий внесок?
2. Як ми рахували?
3. Як скоротити час накопичень або збільшити суму?
4. Яких помилок варто побоюватися?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

«Початковий внесок - обов'язкова умова для надання іпотечного кредиту практично у всіх банках. Безумовно, здатність позичальника накопичити на початковий внесок показує його дисциплінованість. Чим більше первинний внесок, тим менший ризик банку », - розповідає керівник центру клієнта банку« Дельтакредит »Алла Пермякова.

Як правило, банки встановлюють мінімальну планку для початкового внеску в розмірі 20% від вартості квартири.

Скільки потрібно часу, щоб накопичити на початковий внесок?

Як ми рахували?

Середній дохід сімейної пари в Москві становить сьогодні приблизно 139 400 рублів (дані Мосгорстатапо зарплати за травень 2016 р.) Ми вирішили, що сім'я повинна відкладати на початковий внесок не менше тієї суми, яку їй доведеться щомісяця платити по кредиту. Платежі по іпотеці не повинні перевищувати 40% від цього показника, тобто на квартирне питання не повинно йти більше 55 760 рублів на місяць. Цю суму і можна взяти за бюджет сім'ї на початковий внесок по іпотеці.

Сюди ще варто додати ті мінімальні 10%, які фінансові консультанти радять в будь-якій ситуації відкладати щомісяця кожній родині. Виходить підсумковий бюджет в розмірі 69 700 рублів.

Середня ціна на «однушку» в столиці на вторинному ринку становить сьогодні 6 642 979 рублів (тут і далі використовуються результати дослідження Domofond.ru за II квартал 2016 року). Щоб купити таку квартиру в іпотеку, потрібно самим накопичити 20%, в нашому випадку посилання - 1 328 596 рублів. Оренда однокімнатної квартири обходиться в середньому в 31 727 рублів. Виходить, що сім'я може зберігати по 37 973 рубля на місяць.

Якщо вона розмістить гроші на поповнювати вклад з капіталізацією відсотків і прибутковістю 8,74% річних (максимальна ставка за вкладами в топ-10 банках по розрахунками ЦБ ), То з такою швидкістю збирати їй належить 2 роки 7 місяців. До цього моменту квартира з урахуванням інфляції, за офіційними прогнозами Мінекономрозвитку, подорожчає до 7 492 347рублей. Для початкового внеску будуть потрібні ще 169 843 рубля і близько 5 місяців. Разом потрібні 2 роки і 11 місяців.

Накопичити швидше можна переїхавши на період накопичень в Підмосков'ї, де середня вартість оренди "одинички" становить 19 711 рублів. Правда з'являться додаткові витрати на транспорт - за два абонемента на електричку доведеться платити близько 3 тис. В місяць. Так що на початковий внесок будуть відкладатися вже по 46 989 рублів, процес накопичення на вкладі займе приблизно 2 роки і 3 місяці.

Якщо все-таки купувати квартиру в Підмосков'ї, то збирати потрібно буде значно менше. Так, середня вартість однокімнатної квартири на вторинному ринку тут сьогодні становить 3 219 485 рублів, через рік з урахуванням інфляції вона буде коштувати приблизно 3 382 316 рублів, для іпотеки досить накопичити 676 463 рублів. З нашим бюджетом це реально зробити за 1 рік і 2 місяці.

Як скоротити час накопичень або збільшити суму?

«В ідеалі, звичайно, збирати на своє житло потрібно відразу, як тільки людина починає заробляти гроші, щоб до моменту знайомства з другою половиною бути не« гол як сокіл », а мати накопичення. Так само повинна думати і друга його половина », - говорить фінансовий радник Наталя Смирнова.

Але якщо так не склалося, то другий ідеальний сценарій - жити в період накопичень з батьками, щоб звільнилися від оренди гроші направляти на початковий внесок. До речі, приблизно третина молоді в Москві, Санкт-Петербурзі та інших містах-мільйонниках з'їжджають від батьків вже після 25 років, свідчать результати опитування НАФД .

Звичайно ж можна заощадити, купуючи ще квартиру, що будується - бажано на стадії котловану. Але тут, за словами Наталії Смірнової, свої нюанси. Є ризики недобудови або затягування терміну здачі будинку. Також в такій ситуації потрібно відразу накопичити ще на ремонт, при вторинному ринку витрати на це можуть бути набагато менше. Ще неясно, де жити на період будівництва, плюс майновий вирахування по такого житла можна буде отримати лише після свідоцтва про власність або акту здачі-приймання, а відрахування якраз можна використовувати для дострокового погашення іпотеки, щоб полегшити собі життя. Одним словом, є шанси, що мінуси переважать плюси.

Інший варіант накопичити більше або швидше - тримати не на вкладі, а на більш дохідних інструментах. Наприклад, як розповідає фінансовий радник, сім'я може:

1. Купувати облігації найбільших компаній, які можуть давати дохід хоча б на 1-2% вище, ніж вклад, вже за вирахуванням податку.

2. Інвестувати в облігації через індивідуальні інвестиційні рахунки типу А, де є податкове вирахування з вкладеною на рахунок суми, але не більше 400 тис. Рублів на рік. З урахуванням цього прибутковість подібних накопичень може скласти 15-16% річних. Чоловік і дружина можуть відкрити по одному індивідуальному інвестрахунок на кожного і щорічно відкладати туди по 400 тисяч на рік. Але ІВС відкривається на 3 роки.

3. Вкласти у велику мікрофінансову компанію, яка може на сьогодні давати понад 20% річних. Але скористатися інструментом можна, якщо у сім'ї вже є накопичення в розмірі 1,5 млн рублів. Важливо розуміти, що тут немає системи страхування вкладів, і це більш ризиковано, ніж облігації сістемнозначімих компаній.

4. Інвестувати частина накопичень в високо ризиковані інструменти (агресивні стратегії торгівлі на фондовому ринку, в тому числі торгові роботи, інвестиції в IPO високотехнологічних компаній і т.д.). Не варто плутати з інструментами, де є ризик втратити велику частину або все (Форекс і т.д.).

Ну і звичайно ж, не забуваємо про материнський капітал. «Існують програми, що дозволяють зменшити початковий внесок - наприклад,« Дельтакредит »приймає материнський капітал як частина початкового внеску, таким чином можна зменшити його суму на 10 процентних пунктів», - пояснює Алла Пермякова.

Яких помилок варто побоюватися?

Не варто збирати на початковий внесок в тумбочці, під матрацом або в домашньому сейфі. Як ємність для зберігання грошей не назви, вона все одно не захистить від інфляції. До того ж з такою скарбнички легко взяти «шматочок» і витратити, коли дуже хочеться. Інша справа внесок - з цих грошей не вийде зробити імпульсивну покупку.

Небезпечно оформляти на початковий внесок споживчий. Тим самим позичальник, за словами Наталії Смірнової, тільки вжене себе в кредитну яму. Ще дуже ризиковано збирати на квартиру парі, яка відкрила рахунок на кого-то одного, але при цьому знаходиться в цивільному шлюбі. «У разі розставання довести, що внески робилися спільно, проблематично», - попереджає фінансовий радник.

Не можна витрачати все накопичення на початковий внесок. Інакше скорочення зарплати, звільнення, хвороба можуть серйозно похитнути фінансову стійкість сім'ї. «Так що, крім іншого, до того, як вплутатися в іпотеку, потрібно забезпечити заначку в розмірі 6 щомісячних витрат (включаючи передбачуваний щомісячний платіж по іпотеці), щоб, якщо будуть перебої з доходами, було хоча б півроку на виправлення ситуації», - пояснює Наталя Смирнова.

Читайте також:

Побутова аналітика: іпотека vs оренда

5 безкоштовних розваг для іпотечних позичальників